Решение по делу № 2-754/2023 от 28.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-754/23

18RS0023-01-2023-000081-45

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 апреля 2023 года г. Сарапул УР

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Голубева В.Ю.,

при секретаре Кузнецовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Датабанк» к ФИО2 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец АО «Датабанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Датабанк» (ранее АКБ «Ижкомбанк»» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 1120000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты и иные платежи. Согласно платежному поручению № денежные средства были предоставлены должнику ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления на счет. Согласно п.4 индивидуальных условий со дня заключения договора по день фактического возврата заемных средств (включительно) процентная ставка составляет:

- 17% годовых в случае не заключения договора залога транспортного средства, указанного в п. 9 кредитного договора;

- 15 % годовых в случае заключения договора залога транспортного средства и регистрации уведомления о залоге движимого имущества в реестр уведомлений о залоге движимого имущества в отношении транспортного средства, указанного в п.9 кредитного договора.

Согласно п. 6 индивидуальных условий количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определены в графике платежей согласно приложению № к кредитному договору, проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, кроме последнего, уплачиваются заемщиком в срок с 1 (первого) по 10 (десятое) число календарного месяца, следующего за расчетным.

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор залога № ДЗ/18-108 от ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком согласно которому, в залог истцу передано имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1:

- бортовой <данные изъяты>. По соглашению сторон указанный предмет залога оценивается в 1016000 руб. Предмет залога находится у залогодателя по следующему адресу: Удмуртская Республика, <адрес>.

В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ и п.1.3 договора залога, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных залогом обязательств по кредитному договору залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога.

Согласно п.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредита (займе), а также п.12 индивидуальных условий, в случае несвоевременной оплаты суммы кредита и суммы платы за пользование кредитом должник обязуется уплачивать взыскателю пеню в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности.

В соответствии ч 2 ст. 811 ГК РФ, а также с п.2 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течением последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами.

ФИО1 неоднократно допускал нарушение сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита и внесения процентов за пользование кредитов, а также в одностороннем порядке прекратил исполнение обязательств.

В соответствии с п.4 Общих условий предоставления, использования и возврата потребительского кредита банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по кредиту и уплаты всех причитающихся процентов за ее использование, уплаты пеней предусмотренных договором и (или) расторжения договора, в случае нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ должнику было направлено требование о досрочном возврате кредита и суммы платы процентов за пользование кредитом. Указанная в уведомлении сумма до настоящего времени должником не выплачена.

Задолженность должника по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ составляет 207872,67 руб. в том числе: задолженность по основному долгу - 198 133,41 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом – 6466,89 руб.; неустойка за непогашение кредита в срок - 3051,82 руб.; пени за непогашение процентов срок – 220,55 руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства истец просит суд: взыскать с ФИО1 в пользу АО «Датабанк» задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 207872,67 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 198 133,41 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом – 6466,89 руб.; неустойку за непогашение кредита в срок 3051,82 руб.; пени за непогашение процентов срок – 220,55 руб.; проценты за пользование кредитом из расчета 15 % годовых начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 198 133,41 руб. с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности; пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 20% годовых от суммы невыполненных обязательств (в размере 204600,30 руб.) с учетом последующего погашения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности; обратить взыскание на заложенное имущество по договору залога № ДЗ/18-108 от ДД.ММ.ГГГГ:

- бортовой <данные изъяты> установив начальную продажную стоимость заложенного имущества, исходя из стоимости установленной соглашением сторон – 1016000 руб., путем продажи с публичных торгов; взыскать с ФИО1 в пользу АО «Датабанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 11278,73 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Датабанк» не явился, заявив о рассмотрении дела в отсутствии из представителя, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражают.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в ред. от ДД.ММ.ГГГГ, действовавшей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. ДД.ММ.ГГГГ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ)).

Согласно пунктам 1, 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пункту 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Ижкомбанк» (банк) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор <***>, индивидуальными условиями которого предусмотрено: сумма кредита – 1120000 руб. (п.1); срок действия договора, срок возврата кредита - кредитный договор вступает в силу со дня подписания настоящих индивидуальных условий и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств (в том числе возврата заемщиком кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, и иных платежей в соответствии с законодательством). Дата полного погашения кредита: ДД.ММ.ГГГГ (п.2); процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения – со дня заключения договор по день фактического возврата заемных средств (включительно), процентная ставка составляет – 17 % годовых, в случае не заключения договора залога транспортного средства, указанного в пункте 9 индивидуальных условий; 15 % годовых в случае заключения договора залога транспортного средства и регистрации уведомления о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества в отношении транспортного средства, указанного в п. 9 индивидуальных условий. Указанная ставка устанавливается с первого числа месяца следующего за месяцем предоставления в банк свидетельства о регистрации уведомления о возникновении залога движимого имущества. При изменении процентной ставки в соответствии с условиями настоящего пункта индивидуальных условий осуществляется перерасчет суммы ежемесячного платежа и заемщику передает новый график платежей (п.4); количество и размер платежей заемщика на дату подписания настоящих индивидуальных условий указывается в графике платежей, приведенном в приложении № к индивидуальным условиям. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, кроме последнего, уплачиваются заемщиком в срок с 1 (первого) по 10 (десятое) число календарного месяца следующего за расчетным. Последний платеж подлежит уплате не позднее даты полного погашения кредита (п.6); Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа) – при частично досрочном возврате заемщиком кредита возможен один из следующих вариантов изменений (в зависимости от выбора заемщика в заявлении о досрочном возврате кредита):

- размер ежемесячных платежей для соответствующих процентных периодов не изменяется (за исключением возможно последнего ежемесячного платежа), периодичность (сроки) ежемесячных платежей не изменяются, количество ежемесячных платежей и срок возврата кредита могут уменьшиться исходя из нового остатка задолженности по кредиту (основному долгу);

- количество ежемесячных платежей, периодичность (сроки) ежемесячных платежей и срок возврата кредита не изменяются, размер ежемесячных платежей для соответствующих процентных периодов может уменьшиться исходя из нового остатка задолженности по кредиту (основному долгу). При досрочном возврате части кредита банк предоставляется заемщику уточненный график платежей одним из способов, указанных в п.16 индивидуальных условий, при этом дополнительное соглашение об изменении условий кредитного договора в части изменения срока погашение кредита не заключается. При просрочке заемщиком исполнения обязательств по кредитному договору размер ежемесячного и последнего платежей увеличивается на сумму неустойки и иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации о потребительском кредите и кредитным договором (п.7). Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика – в наличной форме расчетом путем внесения наличных денежных средства в кассу структурных подразделений банка, безналичным расчетом в форме перевода денежных средств со счета заемщика на соответствующие счета по учету задолженности на основании платежного поручения заемщика или по требованию банка, либо в ином порядке, не противоречащему действующем законодательству Российской Федерации. В случае исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом в форме безналичных расчетов по требованию банка, заемщик обязуется обеспечить не позднее дня наступления сроков исполнения обязательств по кредитному договору, наличие на счете остатка денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств заемщика, подлежащих исполнению в указанную дату, а также отсутствие ограничений осуществления операций на счету. Внесение (перевод) денежных средств на счет заемщика может осуществляться следующими способами:

1. посредством перевода денежных средств: через кредитные организации, отделения почтовой связи, а также организации, осуществляющие перевод денежных средств: через официальный сайт банка в информационно- телекоммуникационной сети «Интернет» www.izhcombank.ru (при наличии у заемщика нескольких счетов, открытых в АКБ «Ижкомбанк» (ПАО); через расчетные банкоматы банка.

2. внесения наличных денежных средств в кассу банка (его структурных подразделений), расположенные по месту нахождения заемщика. Реквизиты для внесения (перевода) денежных средств на счет заемщика счет № в АКБ «Ижкомбанк» (ПАО), к/с № в отделении –НБ Удмуртская Республика, БИК 049401871. В случае перевода денежных средств по исполнение обязательств по кредитному договору без открытия счета, со счетов, открытых в иных банках, а также через отделения почтовой связи и иные организации, осуществляющие перевод денежных средств, заемщик самостоятельно учитывает сроки прохождения денежных средств через платежные системы и должен обеспечить поступление необходимой суммы денежных средств на счет в соответствии с условиями кредитного договора, а также отсутствие ограничений осуществления операций по счету. Перечисленные в настоящем пункте правила исполнения денежных обязательств применяются также к исполнению заемщиком обязательствам по уплате штрафных санкцией и иных платежей предусмотренных законодательством Российской Федерации о потребительском кредита иди кредитным договором, в том числе связанных с возмещением издержек банка по получению исполнения (п.8); обязанность заемщика заключить иные договоры - заключить договор залога автомобиля, приобретаемого на кредитные средства, с условием передачи банку паспорта транспортного средства по акту приема-передачи. (п.9); цели использования заемщиком потребительского кредита – покупка автомобиля (п.11); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых (п.12). Подписанием настоящих индивидуальных условий ФИО1 выразил свое согласие с Общими условиями договора потребительского кредита (потребительские нужды), действующего на момент заключения кредитного договора. (п.14), (л.д.21-22).

Указанные Индивидуальные подписаны представителем кредитора АКБ «Ижкомбанк» и заемщиком ФИО1 При заключении договора все существенные условия договора кредита, предусмотренные законом, сторонам были оговорены, по ним стороны достигли соглашения доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласовании иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ, соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

Банком обязательства по договору кредита выполнены в полном объеме. Сумма кредита в размере 1120000 рублей, перечислена на расчетный счет ФИО1 в АО «Датабанк», что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ с указанием назначения платежа «выдача ссуды по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 согласно распоряжения от 13.08.2018» (л.д.20).

Возражения относительно заключения договора, получения денежных средств от ответчика в адрес суда не поступали.

На основании внеочередного Общего собрания акционеров АКБ «Ижкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ внесены изменения в учредительные документы юридического лица (устав), связанные с переименованием юридического лица АКБ «Ижкомбанк» на АО «Датабанк» и внесением изменений в сведения о юридическом лице содержащиеся в ЕГРЮЛ, на основании заявления внесена запись в ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ в отношении юридического лица АО «Датабанк» (л.д.16).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из графика платежей следует, что при надлежащем исполнении ФИО1 обязательств по договору потребительского кредита, в счет погашения кредита и уплаты процентов в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежали уплате ежемесячно по 10 числа каждого месяца платежи в размере первый платеж 9389,50 руб., второй платеж 34 634,32 руб., последующие платежи с учетом их уменьшения, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 19318,76 руб. (л.д.23).

Как следует из выписки о произведенных платежах по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, заемщик ФИО1 выплаты в погашение кредита и процентов за его использование производил несвоевременно и не в полном объеме, начиная с ДД.ММ.ГГГГ допускал просрочку уплаты ежемесячных платежей, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 25000 руб., после указанной даты платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов от ответчика не поступило. (л.д.7-8).

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств в течение 5 рабочих дней со дня получения настоящего требования расторгнуть кредитный договора и уплатить оставшуюся сумму кредита в размере 436540 руб.; проценты за пользование кредитом, рассчитанные на ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 589,43 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные на ДД.ММ.ГГГГ по день возврата кредита; неустойку, рассчитанную на ДД.ММ.ГГГГ в размере 361,75 руб., а также неустойку, рассчитанную с ДД.ММ.ГГГГ по день возврат кредита в уплаты процентов. (л.д.17).

Вышеуказанное требование ответчиком ФИО1 оставлено без удовлетворения.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать от ответчика возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ответчика по кредитному договору АК/18-108 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: задолженность по основному долга 198 133,41 руб., задолженность по процентам на ДД.ММ.ГГГГ составляет 6 466,89 руб. (л.д.13-15).

Проверив правильность расчета, суд приходит к выводу о том, что он является верным, соответствующим условиям кредитного договора и основан на положениях статьи 319 ГК РФ.

Поскольку в ходе судебного разбирательства факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, расчет, представленный истцом, ответчиком не оспорен, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 204600,30 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 198133,41 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 6466,89 руб.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, действовавшей на дату заключения кредитного договора). заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее в порядке и сроки, установленные кредитным договором.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Исходя из положений статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, содержащихся в пункте 16 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", после досрочного взыскания суммы займа по правилам пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, у заимодавца сохраняется право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой кредита, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита, в размере, предусмотренном законом или договором. При этом указанные проценты начисляются на сумму долга.

По смыслу приведенных положений закона, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

Согласно условиям п. 4 индивидуальных условий кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения – со дня заключения договор по день фактического возврата заемных средств (включительно), процентная ставка составляет – 17 % годовых, в случае не заключения договора залога транспортного средства, указанного в пункте 9 индивидуальных условий; 15 % годовых в случае заключения договора залога транспортного средства и регистрации уведомления о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества в отношении транспортного средства, указанного в п. 19 индивидуальных условий. (л.д.21-22).

Как установлено судом, ответчик ФИО1 обязался вернуть денежные средства в срок до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за пользование займом, но взятые на себя обязательства не исполнил, договором предусмотрена ежемесячная уплата денежной суммы в погашение долга и процентов.

По указанным обстоятельствам, требования истца о взыскании с ответчика процентов, установленных п. 4 индивидуальных условий кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ, до даты полного погашения кредита, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению. Размер процентов установлен договором при заключении договора залога транспортного средства - 15 % годовых.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

Начисление неустойки предусмотрено п.12 индивидуальных условий кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ согласно которым, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20 % годовых (л.д.22).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

В соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В полном соответствии с требованиями закона в настоящем деле установлена неустойка в размере 20% годовых.

Как следует из расчета истца размер неустойки, начисленной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составил: неустойка на непогашение кредита в срок – 3051,82 руб.; неустойка за непогашение процентов в срок - 220,5 руб. (л.д.13-15)

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из разъяснений, содержащихся в п. п. 69, 70. 71, 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Исходя из анализа обстоятельств дела, суммы задолженности, периода просрочки, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, правовой позиции, изложенной в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», в силу требований п. 1 ст. 12 ГПК РФ о состязательности и равноправии сторон в процессе, суд полагает, что неустойка, заявленная истцом к взысканию является соразмерной последствиям нарушения обязательства и не подлежит дальнейшему уменьшению.

По указанным обстоятельствам, суд считает, что размер неустойки исчисленной истцом на ДД.ММ.ГГГГ в размере 3272,37 руб. является соразмерным последствиям нарушения обязательства по уплате задолженности.

В соответствии с п. 65 Постановления Пленума ВС РФ N 7 от ДД.ММ.ГГГГ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

По смыслу приведенной нормы, кредитор вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства включается в период расчета неустойки.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки из расчета 20 % годовых от суммы неисполненных обязательств в размере 204600,30 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности, суд считает, что по указанным основаниям данные требования истца подлежат удовлетворению.

Разрешая требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами (часть 1 статья 341 ГК РФ).

Обязательства заемщика ФИО1 по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ обеспечены договором залога № ДЗ/18-108 от ДД.ММ.ГГГГ заключенным между АКБ «Ижкомбанк» и ФИО1 (л.д.25- 26).

Согласно пункту 1.1. договора залога № № ДЗ/18-108 от ДД.ММ.ГГГГ предметом договора является передача залогодателем в залог залогодержателю, принадлежащего залогодателю на праве собственности следующего имущества: бортовой <данные изъяты> стоимостью 1016000 руб. ФИО1 и залогодержатель заключили кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ. Настоящий договор залога заключен в обеспечение исполнения обязательства заемщика по кредитному договору (п.1.2). Оценка предмета залога в целом оценивается в 1016000 руб. (п.1.5).

Согласно карточке учета транспортного средства владельцем автомобиля <данные изъяты>, является ФИО1 (л.д. 44).

Основания обращения взыскания на заложенное имущество установлены в статье 348 ГК РФ.

В соответствии со статьей 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Пунктами 3.1, 3.2., 3.3. договора залога № ДЗ/18-108 от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных залогом обязательств по кредитному договору залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в соответствии с действующим законодательством российской Федерации. Залогодатель предоставляет залогодержателю право реализовать предмет залога без обращения в суд (во внесудебном порядке) путем продажи предмета залога с торгов (проведения открытого аукциона организатором торгов) в соответствии с законодательством Российской Федерации. Согласованная сторонами в соответствии с п 1.5. договора стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. (л.д.26).

Учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, поскольку с ДД.ММ.ГГГГ имеет место невнесение ответчиком платежей по кредитному договору, нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества (сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера оценки предмета залога по договору, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца), а также учитывая, что на момент рассмотрения дела автомобиль находится в собственности ответчика, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованы и подлежат удовлетворению за счёт ответчика.

В силу пунктов 1, 3 статьи 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1.5 договора залога № ДЗ/18-108 от ДД.ММ.ГГГГ залоговая стоимость имущества составляет 1016000 руб.

Таким образом, суд определяет порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с торгов, установив его начальную продажную стоимость в размере 1016000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Факт несения истцом расходов по уплате государственной пошлины в размере 11278,73 руб. подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 11278,73 руб. (л.д. 34).

Поскольку требования истца удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 11278,73 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Датабанк» к ФИО2 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 ФИО6 (№) в пользу АО «Датабанк» (№) задолженность по кредитному договору <данные изъяты> по состоянию на 16.01.2023 в размере 207872,67 руб., в том числе:

- 198133,41 руб. - задолженность по основному долгу;

- 6466,89 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом;

- 3051,82 руб. – неустойка за непогашение кредита в срок;

- 220,55 руб. – неустойка за непогашение процентов в срок;

Взыскать с ФИО2 ФИО7 в пользу АО «Датабанк» проценты за пользование кредитом в размере 15 % начисляемые на сумму долга в размере 198133,41 руб. с учетом ее последующего уменьшения в случае погашения, за период с 17.01.2023 по день фактической оплаты долга.

Взыскать с ФИО2 ФИО8 в пользу АО «Датабанк» неустойку на нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 20 % годовых начисляемую на сумму долга в размере 204600,30 руб. с учетом ее последующего уменьшения в случае погашения, за период с 17.01.2023 по день фактической оплаты долга.

Обратить взыскание на автомобиль: <данные изъяты>, 2013 года выпуска, <данные изъяты> принадлежащий ФИО2 ФИО9.

Определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов, установив его начальную продажную цену в размере 1016000 руб.

Взыскать с ФИО2 ФИО10 в пользу АО «Датабанк» расходы по оплате госпошлины в размере 11278,73 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 04 мая 2023 года.

Судья Голубев В.Ю.