Решение по делу № 2-661/2025 от 23.04.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД 68RS0003-01-2025-000538-68

Дело № 2-661/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 апреля 2025 г. г. Тамбов

Советский районный суд города Тамбова в составе:

Судьи Моисеевой О.Е.,

при секретаре Шушлебиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указано, что между 21.07.2022 между Банком и Ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) . По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 870000.00 руб. с возможностью увеличения лимита под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства . Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита предусмотрена неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.05.2024, на 26.02.2025 суммарная продолжительность просрочки составила 144 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 870 908,06 руб. По состоянию на 26.02.2025 общая задолженность по кредиту составила 817115,91 руб.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита к Кредитному договору от заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, залогом: транспортным средством. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Представитель Банка в исковом заявлении просил при определении начальной продажной цены применить положения п. 9.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней 49,82 %, определить стоимость Предмета залога при его реализации в размере 349257,64 руб.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность.

На основании изложенного истец просит: взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с по в размере 817115,91 рублей. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 41342,32 руб. Обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство установив начальную продажную цену в размере 349 257,64 рублей, способ реализации - с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца – ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте слушания дела извещен в установленном законом порядке, в исковом заявлении представитель по доверенности ФИО2 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещался по адресу, указанному в договоре, совпадающему с адресом регистрации, представленным отделом адресно-справочной работы УВМ УМВД России по Тамбовской области.

На протяжении всего рассмотрения дела ему неоднократно направлялись заказные письма с уведомлением о вручении по адресу регистрации.

Судебные извещения возвращены в адрес суда с отметкой об истечении срока хранения.

Согласно статье 165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (пункт 68 постановления).

В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Ответчик не сообщил суду о причинах своей неявки в суд, доказательств уважительности причин неявки также не предоставлено. Такие действия суд расценивает как отказ от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела.

При таких обстоятельствах, руководствуясь частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, надлежащим образом извещенного о месте и времени судебного заседания.

Представитель истца не возражает рассмотреть дело с вынесением заочного решения.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 307 ГК РФ обязательства возникают, в том числе, из договора, и кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец (кредитор) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В судебном заседании установлено, что 21 июля 2022 г. ФИО1 обратился с офертой в ПАО «Совкомбанк» о предоставлении ему транша в размере 870000 руб. на банковский счет, открытый в ПАО «Совкомбанк» сроком на 60 мес. под 9,9 % годовых с минимальным обязательным платежом 21979,87 руб. В случае, если будет использовано менее 80 % от предоставленного транша на безналичную оплату услуг в партнерской сети банка, то процентная ставка составляет 29,9 % годовых. Также в указанном заявлении ФИО1 просил Банк рассмотреть предложение о заключении договора залога транспортного средства , , г.р.з. О529ОР68, 2011 года выпуска (л.д. 57 об. -58).

Банк, акцептовав оферту ФИО3, 21 июля 2022 г. заключил с ним договор потребительского кредита на индивидуальных условиях (л.д. 41-44). Согласно индивидуальным условиям от лимит кредитования составил 870000 руб., сроком на 60 мес. под 9,9 % годовых с минимальным обязательным платежом 21979,87 руб. Согласно п. 12 Индивидуальных условий от за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки в размере 20 % годовых. Пунктом 9 Индивидуальных условий от предусмотрена обязанность заключить договор залога транспортного средства.

Подписывая Индивидуальные условия договора потребительского кредита от 21.07.2022 ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (пункт 14 Индивидуальных условий).

Согласно Общим условиям Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (пункт 9.1) для заключения Договора залога Залогодатель представляет в Банк Заявление (оферту) вместе с документами, предусмотренными требованиями Банка. Акцептом Банком оферты о заключении Договора залога будет являться направлением Банком уведомления о залоге ТС для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

В заявлении ФИО1 просил Банк рассмотреть предложение о заключении договора залога транспортного средства , г.р.з. , 2011 года выпуска.

Банк направил в Федеральную нотариальную палату уведомление о возникновении залога транспортного средства VIN , залогодатель по которому ФИО1, залогодержатель – ПАО «Совкомбанк» (л.д. 82), чем акцептовал оферту ФИО1 о заключении Договора залога.

Согласно пп.1. п. 1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и физические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

Таким образом, договор заключен в соответствии с требованиями закона и на Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства.

Банк 21.07.2022 выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных денежных средств в размере 870 000 руб., что подтверждено выпиской по счету , открытому на имя ФИО1 (л.д. 25 об.).

По Индивидуальным условиям договора потребительского кредита ФИО1 принял на себя обязательство возвращать денежные средства периодическими платежами 21 числа каждого месяца в соответствии с информационным графиком (л.д. 42 об.).

Однако ФИО1 неоднократно нарушал принятое на себя обязательство в части сроков и суммы возврата долга ( , , и так далее до ) (л.д. 23). В связи с чем за период с по 5 года образовалась задолженность по основному долгу в размере 737 933,10, иные комиссии 2360 руб., просроченные проценты 63759,13 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 5613,84 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 24,68 руб., неустойка на просроченную ссуду 4 815,76 руб., неустойка на просроченные проценты 2609,40 руб., всего 817115,91 руб. (л.д. 25).

Согласно п. 5.2 Общих условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине Залогодержателя, и Залогодатель его не восстановил или с согласия Залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 5.3. в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в Анкете-Соглашении Заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции).

Банк направил ФИО1 досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с дату отправки претензии (л.д. 10).

Претензия Банка ФИО1 не удовлетворена, доказательств обратного суду не представлено.

Учитывая отсутствие доказательств надлежащего исполнения со стороны заемщика обязательств по указанному договору и возврату денежных средств, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности по договору займа от в размере 817115,91 руб.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как ранее указано в соответствии с п. 9 Индивидуальных условий потребительского кредита от обеспечением исполнения обязательств 1 А.А. к договору займа является залог транспортного средства, принадлежащего заемщику на праве собственности.

Согласно п. 9.12.2. Общих условий договора потребительского кредита Залогодержатель вправе в случае неисполнения Залогодателем обеспеченных Предметом залога обязательств - обратить взыскание на Предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости Предмета залога (л.д. 17).

Разрешая исковые требования об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.ст. 348, 349 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно сообщению УМВД России по Тамбовской области по состоянию на 17.03.2025 транспортное средство , зарегистрировано и по настоящее время значится ФИО1 с выдачей государственного регистрационного знакаг.р.з. (л.д. 89).

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст. 334 ГК РФ залог является способом обеспечения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Заложенное имущество обладает особым статусом, при котором кредитор (залогодержатель) вправе, в случае не исполнения должником обязательств, обеспеченных залогом, обратить взыскание на заложенное имущество.

Федеральным законом N 379-ФЗ от "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" внесены изменения в Основы законодательства в Российской Федерации о нотариате, а именно: предусмотрена регистрация уведомлений о залоге движимого имущества (статьи 34.1 - 34.4, глава XX.1).

Согласно вышеуказанным нормам уведомление о залоге движимого имущества - это внесение нотариусом в реестр о залоге движимого имущества уведомления, направленного нотариусу в случаях, установленных гражданским законодательством.

Учет залога имущества, не относящегося к недвижимым вещам, осуществляется путем регистрации уведомлений о залоге движимого имущества.

Согласно сведениям из Реестра уведомлений о залоге движимого имущества, 22.07.2022 зарегистрировано уведомление о возникновении залога транспортного средства VIN , залогодатель по которому ФИО1, залогодержатель – ПАО «Совкомбанк» (л.д. 82).

Согласно п. 53 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23 "О применении судами правил о залоге вещей" если залогом обеспечено денежное обязательство, исполняемое периодическими платежами, основанием обращения взыскания на предмет является систематическое нарушение сроков платежей. Если иное не предусмотрено законом (например, статья 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)») или договором, систематическим признается нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенную вещь во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 ГК РФ, пункт 5 статьи 541 Закона об ипотеке). Обращение взыскания на предмет залога в связи с систематическим нарушением срока внесения периодических платежей не допускается, а начатое обращение взыскания прекращается в случае погашения должником залогодателем - третьим лицом задолженности периодических платежей (пункт 4 статьи 348 ГК РФ).

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком кредитных обязательств и образовавшейся в результате такового задолженности, нарушение обеспеченного залогом обязательства не является незначительным, суд приходит к выводу о том, что исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество автомобиль , VIN подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2023 г. N 23 "О применении судами правил о залоге вещей" реализация заложенной вещи, обращение взыскания на которую произведено в судебном порядке, осуществляется по общему правилу путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном статьей 350 части 2 ГК РФ для движимых вещей, статьей 449 1 ГК РФ, статьей 56 Закона об ипотеке - для недвижимого имущества и законодательством об исполнительном производстве.

Согласно п. 83 названного постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 начальной продажной ценой предмета залога для проведения торгов, по общему правилу, является стоимость предмета залога, указанная в договоре залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда (пункт 3 статьи 340 ГК РФ).

Если в договоре залога движимой вещи не указана ее стоимость, начальная продажная цена определяется судебным приставом-исполнителем в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве. Если стоимость вещи по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей, судебный пристав-исполнитель определяет начальную продажную цену на основании отчета оценщика (пункт 7 части 2 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве"; далее - Закон об исполнительном производстве). Судебный пристав-исполнитель также обязан привлечь оценщика, если залогодержатель или залогодатель не согласны с произведенной судебным приставом-исполнителем оценкой имущества (часть 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве).

Согласно Общим условиям кредитования ПАО «Совкомбанк» (пункты 3.1) кредитный договор и договор залога заключаются путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Анкете-заявлении.

В заявке ФИО1 о предоставлении кредита стоимость предмета залога указана 696000 руб. (л.д. 57 об.).

Стороной ответчика доказательства обратного суду не представлены.

Согласно п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2023 г. N 23 по смыслу пункта 1 статьи 348 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в судебном порядке без предварительного обращения к должнику с требованием исполнить обеспеченное залогом обязательство, без направления претензии.

15.01.2025 ПАО «Совкомбанк» направило в адрес ФИО1 требование о погашении просроченной задолженности (л.д. 10).

Указанные требования оставлены ФИО1 без исполнения.

Доказательств уплаты какой-либо суммы задолженности, а также доказательств, опровергающих выше установленные обстоятельства, ответчиком в суд не представлено.

Исходя из изложенного, для удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» взыскание в рассматриваемом случае должно быть обращено на автомобиль года выпуска, VIN , определение способа продажи заложенного имущества - с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы истца по уплате государственной пошлины составили 41342,32 руб., подтверждены платежным поручением от (л.д. 7), подлежат взысканию с 1 А.А. в пользу истца ПАО «Совкомбанк».

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, года рождения, ИНН , в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) сумму задолженности по кредитному договору от 21.07.2022 в размере 817 115 (восемьсот семнадцать тысяч сто пятнадцать) рублей 91 копейка, расходы по уплате государственной пошлины в размере 41 342 (сорок одна тысяча триста сорок два) рубля 32 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство года выпуска, VIN , определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене данного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд в апелляционном порядке через Советский районный суд города Тамбова ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Моисеева О.Е.

Мотивированное заочное решение изготовлено 12 мая 2025 г.

Судья Моисеева О.Е.