Решение по делу № 2-653/2023 от 15.05.2023 - об отмене решения финансового уполномоченного.

Дело № 2-653/2023

76RS0008-01-2023-000466-78

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2023 года г. Переславль-Залесский

Переславский районный суд Ярославской области в составе судьи Калиновской В.М. при секретаре Масальской В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Представитель заявителя КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратился в Переславский районный суд с заявлением, просит отменить решение финансового уполномоченного № <номер скрыт> от 14.02.2023 года по обращению <Л.М.К.>.

Требования мотивирует тем, что оспариваемое решение принято в нарушение требований законодательства РФ, регулирующего возникшие между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и <Л.М.К.> правоотношений и является незаконным, необоснованным и подлежащим отмене.

10.04.2021 года между гр. ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен Договор о дистанционном банковском обслуживании (далее по тексту - Договор ДБО). В соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Правила ДБО) и Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее по тексту - Тарифы), являющимися неотъемлемой и составной частью Договора ДБО.

В соответствии с Договором ДБО Банк предоставил Клиенту доступ к Интернет-Банку и Мобильному банку, Информационное и Операционное банковское обслуживание с использованием Интернет-Банка и Мобильного банка. Клиент согласился, что сформированная в соответствии с Правилами ДБО - Электронная подпись является простой электронной подписью, которая удостоверяет факт формирования Электронной подписи клиентом. Электронные документы, подписанные с использованием Электронной подписи, считаются равными соответствующим документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью клиента, и порождают аналогичные права и обязанности.

Договор ДБО заключен путем акцепта банком предложения (оферты) Клиента, которым является подписанный Клиентом экземпляр Договора ДБО. Банк акцептовал предложение Клиента путем предоставления Клиенту временного логина и временного пароля для активации доступа в Интернет-Банк и Мобильный банк путем отправки смс-сообщения на мобильный телефон клиента. ФИО2 М.В. успешно прошла процедуру Активации, получила доступ в Интернет-Банк и Мобильный банк, заменила временные логин и пароль на постоянные.

26.08.2022 г. на основании Договора о дистанционном банковском обслуживании (ДБО) от 10.04.2021 г. и в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) между Банком и гр. ФИО1 был заключен Кредитный договор <номер скрыт> от 26.08.2022 г. (далее по тексту - Кредитный договор, Договор), в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Условия). Тарифами комиссионного о вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее -Тарифы) и Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лип в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Правила ДБО), являющихся неотъемлемой и составной частью указанного Кредитного договора.

Согласно условиям Кредитного договора <номер скрыт> от 26.08.2022 г. Банк предоставляет Клиенту сумму кредита в размере 405 648,00 рублей (п. 1 Договора), на срок 60 месяцев (п. 2 Договора), процентная ставка по кредиту - 10,50% годовых (в связи с подключением клиента к сервис-пакету «Управляй кредитом»). 20.80% годовых - при отказе от подключения к сервис-пакету «Управляй кредитом» и/или возврата клиенту комиссии за подключение (ее части) по любым основаниям (п. 4. Договора), полная стоимость кредита 20,540 %, неустойка за нарушение обязательств – 20 % годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов (п. 12 Договора).

В соответствии с условиями Кредитного договора, клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные Кредитным договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой и составной частью Кредитного договора.

В соответствии с Графиком платежей (копию графика платежей прилагаем), клиент принял на себя обязательства по погашению предоставленного кредита в виде уплаты ежемесячных платежей в размере 8755,61 рублей, последний платеж-8755,25 рублей. Общая сумма платежей за весь срок кредита - 525 336,24 рублей, в том числе сумма кредита - 405 648,00 рублей, проценты годовые - 119 688,24 рублей.

Банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом, прав Клиента не нарушал, предоставил сумму кредита по первому требованию Клиента, все документы Клиенту предоставил при заключении Кредитного договора <номер скрыт> от 26.08.2022 г.

Условия кредитного договора полностью соответствуют требованиям действующею законодательства РФ. Заключение Клиентом Кредитного договора означает принятие Клиентом Условий полностью и согласие Клиента со всеми его положениями (п. 14 Кредитного договора).

С учетом изложенного, следует отметить, что Банком гр. ФИО1, как потребителю, предоставлены право свободного выбора услуг, полная и достоверная информация о них, что свидетельствует о не нарушении Банком Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 г. (с последующими изменениями и дополнениями) «О защите прав потребителей», (в частности ст. 10 данного Закона гарантирующей право потребителя на предоставление необходимой информации, обеспечивающей возможность правильного выбора), а также о соблюдении Банком норм гражданского законодательства о свободе договора, об отсутствии со стороны Банка понуждения заемщика к заключению Кредитного договора.

Таким образом, признаков нарушения прав заемщика, как потребителя, на получение полной и достоверной информации о предоставляемой финансовой организацией услуге при заключении кредитного договора, материалы настоящего гражданского дела не содержат.

Согласно п. 8.5.1. Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), которые являются неотъемлемой и составной частью кредитного договора. Клиенты, заключающие с Банком Договор предоставления кредита на неотложные нужды, могут подключиться к Сервис-пакету «Управляй кредитом».

При заключении Кредитного договора <номер скрыт> от 26.08.2022 г. гр. ФИО1 выразила свое согласие на подключение к услуге - Сервис-пакету «Управляй кредитом», предложенной Банком. Свое согласие на подключение к данной услуге гр. ФИО1 выразила, подписав Заявление на предоставление кредита от 26.08.2022 г., в котором выразила желание на подключение данной дополнительной услуги Банка, что соответствует требованиям ч. 2 ст. Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)».

Бланк заявления о предоставлении кредита содержит указание на то, что клиент может и не подключать данную услугу. Предусмотрено специальное поле для отказа от услуги. Однако, гр. ФИО1 согласилась подключить данную услугу, не проставила отметки об отказе.

При обращении Заемщика за кредитом ему были предложены варианты кредитных продуктов, разъяснены условия получения кредита с выгодной процентной ставкой при подключении к услуге Сервис-Пакет «Управляй кредитом». В разделе 8.5. Общих Условий описан порядок подключения и использования Сервис-Пакета «Управляй кредитом».

На основе заявления Клиента о подключении к выбранному им Сервис-Пакету «Управляй кредитом» в Кредитный договор включается условие о предоставлении данной Услуги, в рамках которой меняются параметры (условия) Кредитного договора (далее также - Опции). Изменение параметров (условий) Кредитного договора (использование Опций) осуществляется Банком по запросу Клиентов (п. 8.5.2. Общих условий).

В соответствии с п. 8.5.3. Общих условий в рамках Сервис-Пакета «Управляй кредитом» по Кредитному договору Банк предоставляет Клиенту следующие возможности (Опции): «Периодическое изменение даты платежа», «Пропуск платежа». «Временное уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы».

Воспользоваться данными Опциями можно через Мобильный банк либо, обратившись в Службу Поддержки Клиентов Банка (п. 8.5.8. Общих условий).

Услуга «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» оказывается исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Клиента и не является обязательным условием выдачи Кредита. Нежелание Клиента воспользоваться указанными услугами не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита. Подключение к услуге «Сервис-Пакет «Управляй кредитом» влияет на размер % ставки по Кредиту, при отказе от подключения к услуге и возврате комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям, % ставка по Кредиту будет увеличена в соответствии с условиями Кредитного договора (п. 8.5.13 Общих условий).

Согласно п. 8.5.14. Общих условий за подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом", Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в Кредитном договоре и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету производится Клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет Клиента в Банке или, при наличии волеизъявления Клиента, ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение. В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету сумма комиссии включается в общую сумму Кредита. Банк предоставляет Кредит на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету исключительно по желанию и с согласия Клиента. Банк вправе списать со Счета денежные средства (часть Кредита) в оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету в соответствии с условиями Кредитного договора и Договора счета, на основании письменного распоряжения Клиента на такое списание.

Информация о стоимости всех дополнительных платных услуг Банка также доведена до Истца путем размещения информации в Тарифах комиссионного вознаграждения.

В соответствии с п. 1.6.8 Тарифов стоимость Подключения к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» определяется, как произведение суммы кредита, количества ежемесячных платежей по первоначальному Графику платежей и коэффициента 0,42%.

324 000,00 рублей (запрошенная сумма + ст-ть сертификата на ремонт) * 60 (срок кредита) * 0,42% (коэффициент) = 81 648,00 рублей

Согласно условиям Кредитного договора Банк принял на себя обязательства по предоставлению услуги Сервис - пакет «Управляй кредитом», а клиент обязался уплатить Банку комиссию за подключение к Сервис - Пакету «Управляй кредитом» в размере 81 648.00 рублей.

Также, в заявлении о предоставлении кредита от 26.08.2022 г., подписанном гр. ФИО1 указано, что размер платы за услугу подключения к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» составляет 81 648,00 рублей.

Таким образом, из материалов дела следует, что до заключения кредитного договора ФИО1 получила информацию о существенных условиях кредитного договора, содержащуюся в оферте Банка, Общих и индивидуальных условиях, о содержании, порядке оказания и стоимости услуг Банка по подключению к Сервис-пакету «Управляй кредитом», таким образом она знала обо всех расходах, которые она будет нести, воспользовавшись услугами банка, что подтверждается ее собственноручной подписью на Кредитном договоре, а также Тарифах Банка, ФИО1 была ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов и Правил ДБО, являющихся неотъемлемой и составной частью Кредитного договора.

Ни в каких документах Банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к какой-либо услуге, предложенной Банком, а у Банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к дополнительным услугам Банка.

При этом, предоставление КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) услуги и взимание за нее вознаграждения не противоречит требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с учетом обстоятельств добровольного согласия на нее заемщика, в то время как Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил, услугу предоставил в полном объеме.

Доказательств понуждения к заключению кредитного договора на невыгодных для заемщика условиях и ненадлежащего информирования о предоставляемых банковских услугах, материалы дела не содержат, в то время, как ФИО1 по условиям договора была вправе потребовать полного возврата уплаченной комиссии только в случае, если бы отказался от данного пакета услуг в течение 14 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение, однако данное правомочие не реализовала исключительно по собственному усмотрению.

В соответствии с п.8.5.15. Общих условий подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» осуществляется Банком по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней с даты согласия Клиента на подключение и оплаты комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету (при попадании последнего дня указанного срока на дату, не являющуюся Операционным днем Банка, дата переносится на ближайший Операционный день), за исключением случая, если до даты подключения Клиент обратился в Банк с заявлением об отказе от услуги «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» соответственно, в порядке, предусмотренном настоящими Условиями.

Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Управляй кредитом», предоставив соответствующее заявление по форме Банка в офис Банка в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты согласия Клиента на подключение и оплаты комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету. В этом случае уплаченная комиссия за подключение к соответствующему Сервис-Пакету подлежит возврату Клиенту в полном объеме в течение 7 (Семи) рабочих дней с даты получения Банком заявления (п. 8.5.16. Общих условий).

Клиент вправе отказаться от использования Сервис-Пакета «Управляй кредитом» после подключения соответствующего Сервис-Пакета, предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-Пакета «Управляй кредитом» не влечет за собой прекращение действия Кредитного договора и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме (п. 8.5.17. Общих условий).

В период с 26.08.2022 года по 09.09.2022 года (срок для отказа от подключения услуги согласно условиям договора) Клиент не обращался в Банк с заявлением по форме Бака, предусматривающем ее отказ от Подключения Сервис-пакета «Управляй кредитом». Подключение Сервис-Пакета «Управляй кредитом» было произведено Банком по истечении 14 - дневного срока для отказа, а именно 09.09.2022 г. С указанной даты клиент имеет возможность воспользоваться всеми преимуществами, входящими в Сервис-пакет.

С заявлением об отказе от услуги Сервис - пакет «Управляй кредитом» и возврате стоимости за ее подключение ФИО1 обратилась в Банк только - 13.01.2023. т.е. с пропуском 14-тидневного срока, предусмотренного договором. На момент обращения ФИО1 в Банк с претензией, обязательства Банка, в части подключения к сервис - пакету «Управляй кредитом» прекращены надлежащим исполнением, услуга ФИО1 оказана в полном объеме, в предусмотренный договором срок.

Поскольку заключённый договор предусматривает отказ от данной услуги, однако в определенный условиями договора срок, что соответствует принципу свободы договора и не противоречит императивным требованиям закона, а ФИО1 в предусмотренный договором срок правом на отказ от услуги не воспользовалась, оснований для взыскания комиссии за подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом» не имелось.

Реализация гр. ФИО1 права на отказ от Сервис-Пакета «Управляй кредитом» и возврат уплаченной комиссии в силу принципа свободы договора должны осуществляться в соответствии с условиями договора, на которых он заключен.

Поскольку заключённый договор предусматривает отказ от данной услуги, однако в определенный условиями договора срок, что соответствует принципу свободы договора и не противоречит императивным требованиям закона, а ФИО1 в предусмотренный договором срок правом на отказ от услуги не воспользовалась, оснований для возврат комиссий за подключение к Сервис-пакету «Управляй кредитом» у Банка не имелось.

Не соответствует действительности и противоречит материалам дела и положениям действующего законодательства выводы финансового управляющего о том, что Банк при оказании услуг, входящих в сервис-пакет «Управляй кредитом», действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика, в связи с чем не является услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ.

Выводы финансового уполномоченного о том, что Сервис-Пакет «Управляй кредитом» является внесением изменений в кредитный договор и создает для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), в связи с чем не является услугой по смыслу ст. 779 Гражданского кодекса РФ. являются несостоятельными, поскольку они (выводы) основанными на неверном применении приведенных выше нормативных положений.

Сервис-Пакет «Управляй кредитом» обладает всеми признаками самостоятельной дополнительной к кредитному договору возмездной финансовой услуги, предоставляющей заемщику возможность изменить по собственному усмотрению и своем интересе изменить дату платежа, пропустить платеж, воспользоваться кредитными каникулами.

Таким образом, такие действия, которые Банк обязан совершить по требованию заемщика, безусловно, представляют для последнего самостоятельную имущественную ценность, а потому подлежат дополнительной оплате в пользу Банка.

Действующее законодательство Российской Федерации не содержит запретов и ограничений для кредитных организаций на оказание дополнительных услуг по соглашению с клиентами.

Условие о сроке оказания услуги является действующим. Односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств не допустим. Клиент, принял данные условия, исполнение по сделке произошло, и обратившись с заявлением к финансовому уполномоченному хочет в одностороннем порядке изменить условия договора, что не допустимо, тем более, что услуга уже оказана, тем самым злоупотребляет своими правами.

Вывод Финансового уполномоченного о нарушении Банком пункта 1 статьи 10 ГК РФ и злоупотреблении правом, выразившимся в изменении условий Кредитного договора в обход требованиям действующего Законодательства, неверен поскольку Банк действовал в соответствие со ст. 420, ст. 421 ГК РФ п. 4, согласно которому условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Требование Клиента фактически направлены на односторонний отказ заемщика от исполнения принятых на себя обязательств, который в соответствии со ст. 307, 309, 310, п.3 ст.420, п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, пп. 1, 2 ст. 450 ГК РФ – недопустим; на одностороннее изменение условий договора, что согласно пп. 1.2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, т.е. изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Принимая во внимание принципы, установленные ст.8 ГК РФ (гражданские права и обязанности возникают из действий граждан, которые порождают гражданские права и обязанности), статьей 9 ГК РФ (граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права), усматривается, что клиент самостоятельно принял решение о кредитовании на условиях, согласованных с Банком, указанных в кредитной документации (а так же Общих Условиях и Тарифах являющихся неотъемлемой частью кредитного договора), понимал их значение (смысл) и согласился с условиями, подписав кредитный договор.

Условиями договора между Клиентом и Банком четко, понятно и недвусмысленно определено, что в результате подключения к сервис-пакету «Управляй кредитом» клиент приобретает дополнительные (не установленные законом) права/ возможности, а именно пользоваться определенными привилегиями по сравнении с заемщиками, не подключенными к такому сервис-пакету, при наступлении определенных обстоятельств в течение всего срока действия договора до полного его погашения (весь установленный договором срок пользования кредитом, либо до полного досрочного погашения, либо до прекращения действия кредитного договора по иным основаниям).

При этом необходимость пользования такими возможностями, предусмотренными опциями сервис-пакета, может и не наступить. Стороны не стремятся к наступлению обстоятельств, влекущим потребность пользования опциями сервис-пакета, часть из которых предусматривает обеспечение заемщику определенных благ/удобств при наступлении неблагоприятных последствий- потеря работы, нетрудоспособность, задержка заработной платы, ухудшение финансового положения.

Само подключение к Сервис-пакету «Управляй кредитом» представляет собой предложенное Банком и принятое Клиентом платное соглашение сторон сделки (КД), предусматривающее право Клиента в одностороннем порядке изменять условия сделки (КД) в свою пользу в рамках, определенных сервис-пакетом.

Условия о подключении к сервис-пакету «Управляй кредитом» - это не стандартные условия кредитного договора, без которых банк не сможет кредитовать клиента, а платная дополнительная услуга, исполнение которой Банк осуществляет по соглашению с клиентом на возмездной основе.

Включение в кредитный договор условий о предоставлении дополнительных услуг заемщику не может рассматриваться как ущемляющее права потребителя условие.

Подключение ФИО1 к услуге «Управляй кредитом» наделяет клиента дополнительными правами и предоставляет реальные преимущества но сравнению с липами, заключающими кредитный договора на аналогичных условиях без подключения к данной услуге.

Действия банка в рассматриваемых правоотношениях полностью соответствуют законодательству РФ в частности ст. 32 Закона о ЗПП. Таким образом, ошибка в оценке фактических обстоятельств дела и соответственно применение норм материального права, не подлежащих применению, послужила принятию неправосудного решения.

В судебном заседании представитель заявителя не участвовал. Судом извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (Т. 1 л.д.13).

Представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в судебном заседании не участвовал. Судом извещен надлежаще. Причины неявки суду не известны. Возражения в письменном виде приобщены к материалам дела (Т. 1 л.д.247-248).

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании не участвовала. Судом извещена надлежаще. Ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие. Письменные возражения приобщены к материалам дела (Т. 2 л.д.5-13).

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 1, ст. 2 ФЗ от 04.06.2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

Согласно ч. 1 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 названного Федерального закона, в случае:

непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 названного Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения;

прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со ст. 27 названного Федерального закона;

несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

В силу ч. 2 указанной статьи потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 названного Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч. 1 названной статьи.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Согласно ч. 1 ст. 23 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Как следует из "Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020) (вопрос 3), поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 3 статьи 25 Закона) либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (часть 1 статьи 26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с частью 4 статьи 1 и частью 1 статьи 112 ГПК РФ при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

К данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения части 3 статьи 107 ГПК РФ в редакции, действующей с 1 октября 2019 года, об исключении нерабочих дней.

Из материалов дела следует, что оспариваемое решение финансового уполномоченного от 14 февраля 2023 г. № <номер скрыт>, вступило в силу 01 марта 2023 г.. Представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратился в суд с заявлением об оспаривании решения 10 марта 2023 г. (сдано в отделение почтовой связи (Т. 1 л.д.175), то есть в пределах, предусмотренного ч.1 ст.26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ 10-дневного срока. Таким образом, срок обращения в суд не пропущен.

Как следует из материалов дела, решением финансового уполномоченного от 14.02.2023 года № <номер скрыт> по результатам рассмотрения обращения потребителя финансовой услуги ФИО1 постановлено: «Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО1 денежные средства в размере 81648 рублей» (Т. 1 л.д.181-189).

Оспаривая вышеназванное решение финансового уполномоченного, заявитель ссылается на то, что выводы финансового уполномоченного о том, что Сервис-Пакет «Управляй кредитом» является внесением изменений в кредитный договор и создает для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), в связи с чем, не является услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ, являются несостоятельными, поскольку они (выводы) основанными на неверном применении приведенных выше нормативных положений. Выводы финансового уполномоченного о нарушении Банком пункта 1 статьи 10 ГК РФ и злоупотреблении правом, выразившимся в изменении условий Кредитного договора в обход требованиям действующего Законодательства, неверен поскольку Банк действовал в соответствие со ст. 420, ст. 421 ГК РФ п. 4, согласно которому условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.20 Федерального закона №123-ФЗ, в случае принятия обращения к рассмотрению финансовый уполномоченный в течение двух рабочих дней со дня поступления обращения направляет его копию в финансовую организацию, к которой предъявляются требования, через личный кабинет финансовой организации, ведение которого осуществляется Банком России или службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного в порядке, установленном Банком России или Советом Службы соответственно. Если к обращению не прилагается ответ финансовой организации на заявление потребителя финансовых услуг, финансовый уполномоченный направляет в указанную финансовую организацию копию обращения с запросом о предоставлении обоснованного решения финансовой организации по предмету спора, которое было направлено потребителю финансовых услуг. В этом случае финансовая организация обязана предоставить финансовому уполномоченному указанное решение в течение пяти рабочих дней со дня получения запроса финансового уполномоченного (пункт 1).

Финансовый уполномоченный вправе запросить у финансовой организации разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в том числе информацию, составляющую коммерческую, служебную, банковскую тайну, тайну страхования или иную охраняемую законом тайну (пункт 2).

Финансовая организация обязана предоставить финансовому уполномоченному разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в течение пяти рабочих дней со дня получения запроса финансового уполномоченного (пункт 3).

Непредоставление (несвоевременное предоставление) разъяснений, документов и (или) сведений, связанных с рассмотрением обращения, не препятствует рассмотрению обращения по существу (пункт 4).

При этом Федеральным законом № 123-ФЗ не предусмотрено оснований для отказа в рассмотрении обращения потребителя финансовых услуг и вынесения по нему решения по той причине, что финансовая организация не представила необходимые документы.

26.08.2022 между Заявителем и Финансовой организацией с использованием простой электронной подписи заключен кредитный договор <номер скрыт>, в соответствии с условиями которого, Заявителю предоставлен кредит в размере 405 648 рублей 00 копеек. Срок действия Кредитного договора - до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок кредита- 1 841 день.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по Кредитном договору составляет 10,50 % годовых при подключении Заявителя к Сервис-Пакету «Управляй кредитом». При отказе Заявителя от Сервис-Пакета «Управляй кредитом» и/или возврата комиссии за Сервис-Пакет «Управляй кредитом» (ее части) по любым иным основаниям процентная ставка устанавливается в размере 20,80 % годовых. Ставка применяется с начала процентного периода, в котором произошел отказ от подключения к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» и/или возврат Заявителю комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет ФИО1 открытый в КБ «Ренессанс кредит» (ООО) <номер скрыт>.

26.08.2022 года КБ «Ренессанс кредит» (ООО) в пользу ФИО1 были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 405 648 рублей, что подтверждается выпиской по Счету за период с 26.08.2022 года по 23.01.2023 года.

26.08.2022 года ФИО1 с использованием простой электронной подписи подписано заявление на получение кредита, в котором содержится указание на согласие Заявителя на предоставление ему за отдельную плату дополнительной услуги по подключению к Сервис-пакету «Управляй кредитом» и Сервис-Пакет «Управляй кредитом». В заявлении на получение кредита также указано, что размер платы за Услугу «Управляй кредитом» составляет 81648 рублей, оплата Услуги «Управляй кредитом» осуществляется единовременно, о возможности оплаты за счет собственных средств или, включив соответствующую плату в сумму кредита, ФИО1 уведомлена.

Согласно Индивидуальным условиям, подписанным ФИО1 посредством простой электронной подписи, по желанию ФИО1 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставляет ФИО1 услугу по подключению к Сервис-Пакету «Управляй кредитом». ФИО1 обязана уплатить КБ «Ренессанс кредит» (ООО) комиссию за подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом». КБ «Ренессанс кредит» (ООО) вправе списать со Счета часть кредита в размере 81648 рублей в оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» в соответствии с условиями Кредитного договора и договора счета.

26.08.2022 года КБ «Ренессанс кредит» (ООО) произведено списание денежных средств со Счета в размере 81648 рублей в счет платы за услугу «Управляй кредитом».

13.01.2023 года ФИО1 обратился в КБ «Ренессанс кредит» (ООО), в котором сообщила, что обнаружила подключение к Услуге «Управляй кредитом» в январе 2023 года, указанной услугой не пользовалась, пользоваться не планировала, в связи с чем, просила КБ «Ренессанс кредит» (ООО) осуществить возврат денежных средств, удержанных в счет платы за Сервис-Пакет «Управляй кредитом».

В ответ на заявление КБ «Ренессанс кредит» (ООО) письмом от 17.01.2023 года за <номер скрыт> уведомила ФИО1, что срок отказа от Услуги «Управляй кредитом» составляет 14 календарных дней с момента оплаты. В связи с тем, что заявитель в указанный срок не обратился с требованием об отказе от данной услуги, возврат денежных средств не представляется возможным.

23.01.2023 года ФИО1 посредством электронной почты направила в КБ «Ренессанс кредит» (ООО) претензию, содержащую, в том числе, требование о возврате стоимости оплаты Сервис-Пакета «Управляй кредитом» в размере 81648 рублей. В ответ на претензию КБ «Ренессанс кредит» (ООО) письмом от 24.01.2023 года за <номер скрыт> уведомила ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленного требования.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору ( банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставил денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с пунктом 8.5.3 Общих условий в рамках Сервис-Пакета «Управляй кредитом» по Кредитному договору Финансовая организация предоставляет Заявителю следующие возможности (опции): «Периодическое изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Временное уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы».

Абзацем первым пункта 8.5.4 Общих условий предусмотрено, что «Опция «Периодическое изменение даты платежа» предоставляет Клиенту право на изменение установленной Кредитным договором и Графиком платежей даты ежемесячного платежа Клиента в погашение задолженности по Кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов».

Согласно абзацу второму пункта 8.5.4 Общих условий в рамках Сервис-Пакета «Управляй кредитом» Заявителю предоставляется возможность использовать опцию «Периодическое изменение даты платежа» 2 раза в каждый год срока кредита.

Абзацем первым пункта 8.5.5 Общих условий предусмотрено, что «Опция «Пропуск платежа» предоставляет Клиенту право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей по Кредиту. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов».

Согласно абзацу второму пункта 8.5.5 Общих условий в рамках Сервис-Пакета «Управляй кредитом» Заявителю предоставляется возможность использовать опцию «Пропуск платежа» 1 раз в каждый год срока кредита.

Абзацем первым пункта 8.5.6 Общих условий установлено, что «Опция «Временное уменьшение суммы платежа» предоставляет Клиенту право на временное уменьшение суммы определенного количества ближайших ежемесячных платежей по Кредиту за счет увеличения срока Кредита и соответствующего пересчета процентов по Кредиту. При этом новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 20% от текущего платежа, не может быть менее 500 (Пятисот) рублей».

Согласно абзацу четвертому пункта 8.5.6 Общих условий в рамках Сервис-Пакета «Управляй кредитом» предоставляется возможность использовать опцию «Временное уменьшение суммы платежа» 1 раз в каждый год срока кредита.

Абзацем первым пункта 8.5.7 Общих условий предусмотрено, что «Опция «Кредитные каникулы» предоставляет Клиенту право на пропуск определенного количества ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов».

Согласно абзацу третьему пункта 8.5.7 в рамках Сервис-Пакета «Управляй кредитом» предоставляется возможность использовать опцию «Кредитные каникулы» 1 раз в каждый год срока кредита.

В соответствии с пунктом 8.5.8 Общих условий «Воспользоваться Опциями «Периодическое изменение даты платежа», «Пропуск платежа «Временное уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы» па Кредитному договору можно через Мобильный банк либо, обратившись в Службу Поддержки Клиентов Банка».

Согласно пункту 8.5.9 Общих условий: «Использование Опции «Периодическое изменение даты платежа» возможно начиная со следующего календарного дня после выдачи Кредита, но не позднее, чем за 1 (один Операционный день до даты очередного платежа. Использование Опции «Пропуск платежа», «Временное уменьшение суммы платежа» и «Кредитные каникулы» возможно не ранее, чем после погашения первых 6 (Шести ежемесячных платежей по Кредиту и не позднее чем за 1 (один) Операционный день до даты очередного платежа».

Пунктом 8.5.10 Общих условий установлено, что использование любой из опций Сервис-пакета «Управляй кредитом» «возможно только при одновременном выполнении следующих условий:

- если за последние 3 (Три) месяца по соответствующему Кредитному договору Клиентом не были использованы любые другие из указанных Опций, соответственно (то есть после внесения платежа в новую (измененную дату платежа), если Клиент воспользовался Опцией «Периодическое изменение даты платежа» / после пропуска платежа, если Клиент воспользовался Опцией «Пропуск платежа» / после внесения последнего уменьшенного платежа, если Клиент воспользовался Опцией «Временное уменьшение платежа»/ после пропуска платежей, если клиент воспользовался Опцией «Кредитные каникулы», Клиентом должно быть внесено 3 (Три) ежемесячных платежа по новому Графику платежей);

-до 19 декабря 2021 г.: у Клиента отсутствует непогашенная просроченная задолженность по соответствующему Кредитному договору. С 20 декабря 2021 г. условие меняется на: отсутствует непогашенная просроченная задолженность длительностью свыше 90 (Девяносто) календарных дней при основном долге не более 1 000 000 рублей; - отсутствует просроченная задолженность суммарной длительностью более 30 (Тридцати) календарных дней за последние 180 (Сто восемьдесят) дней при основном долге 1 000 000 рублей и более».

На основании пункта 8.5.11 Общих условий в случае использования опции «Временное уменьшение суммы платежа», использование опции «Кредитные каникулы» возможно после погашения двенадцати платежей по Кредитному договору с момента использования опции «Временное уменьшение суммы платежа».

В случае использования опции «Кредитные каникулы» использование опции «Временное уменьшение суммы платежа» возможно после погашения двенадцати платежей по Кредитному договору с момента использования опции «Кредитные каникулы».

Согласно пункту 8.5.12 Общих условий «При использовании Опций первоначальный График платежей пересчитывается Банком в следующем порядке: ежемесячные платежи будут пере рассчитаны как равные аннуитентные платежи, последний ежемесячный платеж может отличаться от предыдущих в связи с пересчетом процентов по Кредиту. При использовании Опций «Периодическое изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Кредитные каникулы» срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего перерасчета процентов. Заявление Клиента на использование любой из указанных опций рассматривается Банком как письменное предложение (оферта) Клиента на изменение условий Договора, которое Банк акцептует путем предоставления Клиенту нового Графика платежей. Новый График платежей предоставляется Клиенту через Интернет-Банк/Мобильный банк. В случае, если Клиент не получил График платежей наступления срока, необходимого для обеспечения своевременной уплаты очередного ежемесячного платежа по Кредиту, Клиент должен обратиться в Банк за получением экземпляра Графика платежей любым из доступных способов. Неполучение Клиентом Графика платежей не освобождает Клиента от исполнения своих обязательств перед Банком, в том числе по возврату Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом, комиссий и неустоек, предусмотренных Кредитным договором, и иных плат по возмещению издержек по получению исполнения от Клиента обязательств по Кредитив договору.

В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказание услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность, а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Финансовый уполномоченный в отношении опций, включенных в Сервис-Пакет «Управляй кредитом», содержащихся в пунктах 8.5.4, 8.5.5, 8.5.6, 8.5.7 Общих условий, выражающихся в периодическом изменении даты платежа, возможности пропуска платежа, временном уменьшении суммы платежа и предоставлений кредитных каникул, пришел к следующему.

Опция, предусматривающая периодическое изменение даты платежа, является внесением изменений в условия Кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке.

Опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по Кредитному договору, то есть условий Кредитного договора о порядке погашения кредита.

Опции, предусматривающие временное уменьшение суммы платежа, а также предоставление кредитных каникул, предоставляют Заявителю право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что также является изменением графика платежей по Кредитному договору, то есть условий Кредитного договора о порядке погашения кредита.

В связи с изложенным, при изменении даты платежа, пропуске платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул Заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Таким образом, подключение Сервис-Пакета «Управляй кредитом» по сути, является внесением изменений в Кредитный договор, условия которого согласуются Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в Сервис-Пакет «Управляй кредитом» (по изменению даты платежа, пропуску платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул), не создают для Заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем, не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 РФ).

В силу части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права Заявителя.

Соответственно, Финансовая организация, предусмотрев внесение изменений в условия Кредитного договора в части изменения даты платежа, установления возможности пропуска платежа, уменьшения суммы платежа, предоставления кредитных каникул посредством заключения соглашения (подключении Сервис-Пакета «Управляй кредитом» без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, в том числе, нарушила права Заявителя как потребителя на получение полной и достоверной информации, предоставляемой Финансовой организацией услуге при заключения Кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны Финансовой организации в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий Кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав Заявителя как потребителя финансовых услуг.

Как следствие, подключение Сервис-Пакета «Управляй кредитом» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы являются неправомерными.

Согласно Выписке по Счету 26.08.2022 года Финансовой организацией произведено списание со Счета денежных средств в размере 81 648 рублей 00 копеек в счет оплаты Услуги «Управляй кредитом».

В связи с изложенным, требование Заявителя о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за Услугу «Управляй кредитом», является обоснованным и подлежит удовлетворению в размере 81 648 рублей 00 копеек.

С выводами и доводами финансового уполномоченного суд соглашается, поскольку они основаны на нормах действующего законодательства.

Доводы заявителя, что стороны свободны в заключении договора, судом не принимаются, поскольку свобода договора ограничена соответствующими условиями предписанными законом или иными правовыми актами. В данном случае положениями ст. 779 ГК РФ.

Доводы заявителя, что сторона имела возможность отказаться от присоединения к услуге «Управляй кредитом», судом не принимается, поскольку возможность отказа в данном случае правового значения не имеет.

Доводы заявителя, что ФИО1 приобрела отдельные имущественные блага, судом не принимаются, поскольку те опции, которые стали доступны ФИО1 не являются отдельными имущественными благами, а являются обстоятельствами, вытекающими из сложившихся кредитных правоотношений сторон, порядок изменения которых предусмотрен нормами действующего законодательства о кредитовании физических лиц.

Доводы заявителя, что со стороны ФИО1 допущено злоупотребление правом, судом не принимается, поскольку порядок кредитования, в случае отказа потребителя от присоединения к услуге «Управляй кредитом», содержится в заключенном между сторонами кредитном договоре.

С учетом изложенного, заявленные требования подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (ОГРН <***> ИНН <***>) оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Переславский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья: Калиновская В.М.

Мотивированное решение изготовлено 22.05.2023 года.