Дело № 2-4872/2023

УИД 22RS0066-01-2023-001666-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2023 года г.Барнаул

Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Щиголевой Ю.В.,

при секретаре Хомяковой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты>, расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% / <данные изъяты>% годовых по безналичным / наличным операциям, сроком на <данные изъяты> дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.№ от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты>% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условии договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из них просроченные проценты – <данные изъяты> руб., просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> руб.

По таким основаниям заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности в указанном размере, расходов по уплате государственной пошлины.

Исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства определением от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании определения от ДД.ММ.ГГГГ суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по доводам письменных возражений, в которых указала, что ДД.ММ.ГГГГ решением Центрального районного суда г. Барнаула удовлетворен иск ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по делу №. ОСП Центрального района г. Барнаула возбуждено исполнительное производство № от ДД.ММ.ГГГГ на основании исполнительного листа № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного Центральным районным судом г. Барнаула по делу №, вступившего в законную силу ДД.ММ.ГГГГ. С ФИО1 в пользу взыскателя ПАО «Восточный экспресс банк» взыскано по исполнительному производству <данные изъяты> руб. и ДД.ММ.ГГГГ исполнительное производство окончено. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности, поскольку договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, осуществлен последний платеж по кредиту совершен ДД.ММ.ГГГГ, соответственно ДД.ММ.ГГГГ истек срок предъявления требований истцом. ДД.ММ.ГГГГ выдан судебный приказ о взыскании, ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен, <данные изъяты> дней приостановление действия срока исковой давности. С ДД.ММ.ГГГГ прошло 3 года истребования долга, ДД.ММ.ГГГГ подано исковое заявление. Срок, превышающий срок исковой давности, составляет <данные изъяты>. Ответчик полагает, что истцом пропущен срок исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в исковых требованиях.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом, в иске имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. До судебного заседания представлены письменные возражения на заявление о применении сроков исковой давности, в которых указано, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки. Исходя из того, что срок действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (согласно информационному графику платежей), а также учитывая период с момента вынесения судом судебного приказа в отношении должника до момента его отмены, то есть с ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> дней), в который имела место приостановка течения сроков исковой давности, а также дату регистрации искового заявления – ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности не истек за период с ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем просит удовлетворить исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 по делу № о взыскании задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу положений ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в силу положений ст.ст. 1 и 17 указанного закона, поскольку договор заключен после 01.07.2014.

В соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии со ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования <данные изъяты> руб. с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>% / <данные изъяты>% годовых по безналичным / наличным операциям. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – до <данные изъяты> дней.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок возврата кредита – до востребования.

Договором установлено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее – МОП) на текущий банковский счет (далее – ТБС) заемщика. Платежный период – <данные изъяты> дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – один месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Размер процента МОП на дату подписания индивидуальных условий составляет <данные изъяты>% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум <данные изъяты> руб. Максимальный размер процента МОП – <данные изъяты>% от суммы полученного, но не погашенного кредита (п. 6 Индивидуальных условий).

Подписывая договор, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора. Заемщик гарантирует банку уплату причитающихся процентов за пользование кредитом. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом обязуется уплатить банку штрафные санкции и возместить другие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Таким образом, между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в силу положений статей 434, 435, 438 ГК РФ заключен кредитный договор, которому присвоен №

Факт исполнения банком обязательств по договору подтверждается выпиской по счету.

Во исполнение договора заемщику выдана карта.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ.

Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке правопреемства.

В связи с чем, при наличии ненадлежащего исполнения условий кредитного договора, на основании положений закона, а также условий договора ПАО «Совкомбанк» вправе предъявлять требования о взыскании задолженности.

Согласно представленной истцом выписке из лицевого счета, расчету суммы задолженности, со стороны заемщика допускалось нарушение условий договора, денежные средства вносились несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж совершен ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма задолженности определена истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из них просроченные проценты – <данные изъяты>, просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Требование не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ банк обратился к мировому судье судебного участка №8 Центрального района г. Барнаула с заявлением о выдаче судебного приказа, ДД.ММ.ГГГГ в рамках дела № выдан судебный приказ на взыскание с ответчика суммы задолженности по спорному кредитному договору, который определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен на основании возражений ответчика.

Ответчиком указано в возражениях, что ФИО1 погашена задолженность по указанному кредитному договору в рамках исполнительного производства № от ДД.ММ.ГГГГ, которое было окончено ДД.ММ.ГГГГ на основании постановления ОСП Центрального района г. Барнаула об окончании и возвращении исполнительного документа взыскателю. Сумма, взысканная по исполнительному производству, составляет: <данные изъяты> руб.

Проверяя данные доводы ответчика, судом исследовано гражданское дело №, и установлено, что решением Центрального районного суда г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ по делу № исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены. Взыскана с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты>, в том числе основной долг <данные изъяты> руб., проценты <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. Апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Центрального районного суда г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения.

Таким образом, вопреки доводам ответчика в рамках рассмотрения гражданского дела № с ответчика взыскана сумма задолженности по иному кредитному договору - №, по которому ответчику предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> руб.. В рамках настоящего дела истец просит взыскать задолженность по кредитному договору №, то есть спор имеет иной предмет.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу пп. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Статья 199 ГК РФ предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

На основании ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

Из обстоятельств дела следует, что Условиями кредитования предусмотрено погашение кредита ежемесячными, то есть периодическими платежами.

Вместе с тем, банк направил должнику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Тем самым банк на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ досрочно истребовал всю задолженность по кредиту.

В соответствии с положениями ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №43 от 29.09.2015 в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Пунктом 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №43 от 29.09.2015 разъяснено, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

При обстоятельствах выставления истцом ответчику заключительного требования у ответчика возникла обязанность по погашению всей суммы задолженности по договору на будущее, однако при этом выставление данного требования не изменило начало течения сроков исковой давности по ежемесячным минимальным платежам, срок исполнения которых уже наступил до выставления заключительного требования. По таким ежемесячным минимальным платежам срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу с момента, как кредитор узнал о просрочке, то есть с даты очередного платежа.

ДД.ММ.ГГГГ банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, ДД.ММ.ГГГГ выдан судебный приказ №, который определением от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с возражениями должника, соответственно, период приказного производства удлиняет срок исковой давности на <данные изъяты> день.

Истец обратился в суд с настоящим иском почтой ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая период осуществления судебной защиты <данные изъяты> день и три года, предшествующих обращению с иском в суд, срок исковой давности не пропущен по очередным платежам с ДД.ММ.ГГГГ.

Судом в адрес истца направлялся запрос о предоставлении расчета задолженности ежемесячными платежами. Однако такой расчет не представлен.

Вместе с тем, к возражениям банка о применении срока исковой давности приложен информация о платежах, содержащая график погашения кредита.

Сопоставляя информацию о платежах (л.д. 86) с расчетом задолженности (л.д.5 оборот), представленные истцом, суд производит собственный расчет в пределах срока исковой давности, исключив из размера задолженности платежи от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> и от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. (согласно графику платежей на л.д. 86), которые имели место за пределами срока исковой давности, исчисляемого с ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, задолженность по основному долгу составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. - <данные изъяты> руб. - <данные изъяты> руб.).

Аналогичным образом суд производит расчет процентов за пользование кредитом путем исключения из размера задолженности платежей в сумме <данные изъяты> руб. (согласно расчету л.д. 5 оборот) и от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. (согласно графику л.д.86). Таким образом, задолженность по процентам составит <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. – <данные изъяты> руб. – <данные изъяты> руб.).

При установленных обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению в части, с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию задолженность по договору в размере <данные изъяты> руб., в том числе сумма основного долга <данные изъяты> руб., проценты <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям (<данные изъяты>%) в сумме <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, в том числе основной долг <данные изъяты>, проценты <данные изъяты> расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Ю.В. Щиголева

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>