Дело № 2(1)-69/2023
56RS0038-01-2022-001115-32
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 апреля 2023 года с.Сакмара
Сакмарский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Долговой И.А., при секретаре Егоренко К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском, указав, что заключил с ФИО3 кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 113636,36 руб. на срок 60 месяцев под 18,25% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виду простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
05.04.2020 должником в 18:03 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообшений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 18:04 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, процентная ставка, код подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.
Как следует из протокола совершения операций в Сбербанк Онлайн ДД.ММ.ГГГГ в 18:07 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита и указан код подтверждения.05.04.2020 в 18:07 заемщиком введен код подтверждения получения кредита.
Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 113 636,36 руб.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
Согласно п. 6 кредитного договора, п. 3.1 Общих условий кредитования заемщик обязан производить погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами.
В соответствии с п. 12 кредитного договора, п. 3.4 Общих условий при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита н/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором (включительно).
Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Заемщик ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (заведено наследственное дело №).
По данным Банка ближайшим родственником и предполагаемым наследником умершего является сын - ФИО1.
Согласно выписке из ЕГРН, на дату смерти в собственности ФИО3 имелась квартира, расположенная по адресу: <адрес>.
При заключении кредитного договора заемщик выразила свое согласие присоединиться в программе страхования. Страховой компанией является ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
При наступлении страхового события, ПАО Сбербанк в адрес страховой компании направил уведомление (опросный лист) о факте наступления смерти заемщика, но решение о наступлении страхового случая принято не было.
Платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.
Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 133 150,06 руб., в том числе: просроченные проценты - 29 844,33 руб.; просроченный основной долг- 103 305,73 руб.
Просит суд окончательно с учетом уточнений расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1, а также солидарно с иных установленных судом наследников задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 133 150,06 руб., в том числе: просроченные проценты - 29 844,33 руб.; просроченный основной долг - 103 305,73 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 863,00 руб., судебные расходы по оплате экспертизы 15000 рублей.
Представитель истца ПАО Сбербанк, ответчик ФИО1, третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного судопроизводства.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также Гражданского кодекса РФ либо ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк выдал ФИО2 кредит на сумму 113636,36 руб. на срок 60 месяцев под 18,25% годовых, а заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за нее путем ежемесячных аннуитетных платежей по 2901,09 руб. (пункты 1-7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
В соответствии с п.12 Индивидуальных условий, за несвоевременное погашение ежемесячных платежей взимается неустойка в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Документ подписан простой электронной подписью. Копией лицевого счета по договору подтверждается, что заемщику перечислены денежные средства на счет 05.04.2020г., и сняты им 06-ДД.ММ.ГГГГг., обратного в судебном заседании не доказано. В расчете задолженности отражено, что просрочки погашения кредита имели место с августа 2020г., однако платежи продолжались вплоть до января 2021г., последний – 05.01.2021г., в день смерти заемщика, а наследники перестали вносить платежи по кредитному договору.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
По свидетельству о смерти II-РА №, ФИО2 умерла 05.01.2021г.
Из копии наследственного дела усматривается, что сын ФИО1, является наследником умершей ФИО2, которая выступила заемщиком по кредитному договору. Наследники по завещанию ФИО5 и ФИО6 отказались от наследства в пользу ФИО1
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что поскольку ФИО1 вступил в наследство, он является надлежащим ответчиком.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
Согласно ст.1175 Гражданского кодекса РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.
В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Согласно п.61 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Поскольку обязанность заемщика по исполнению обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, то смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследник, принявший наследство, в данном случае ФИО1, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее (процентов за пользование кредитом), поскольку начисление таких процентов было обусловлено кредитным договором.
Из копии наследственного дела, у наследодателя ФИО2 в собственности имелось следующее имущество: квартира (кадастровый №) и земельный участок (кадастровый №), расположенные по адресу: <адрес>. Также имелась недополученная пенсия ... руб., ЕДВ 1072,39 руб., автомобиль ..., ДД.ММ.ГГГГ г.вып. Наличие недвижимого имущества на момент смерти подтверждается выписками из ЕГРН и свидетельствами о праве собственности на названный жилой дом и земельный участок.
В то же время, в материалах наследственного дела данных об оценке имущества умершего не имеется.
По указанной причине судом назначена оценка наследственного имущества.
Из предоставленного расчета следует, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сохраняется в размере 133150,06 руб., в том числе: просроченные проценты – 29844,33 руб.; просроченный основной долг – 103305,73 руб. Оснований не согласиться с расчетом истца судом не установлено.
Поскольку у умершей ФИО2 имелось неисполненное обязательство перед ПАО Сбербанк по погашению задолженности по кредитному договору, размер которой составляет 133150,06 руб., в силу статьи 1175 ГК РФ и пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О судебной практике по делам о наследовании" у истца возникло право на взыскание указанных денежных средств с наследника, принявшего наследство, в пределах перешедшего к нему имущества.
В соответствии с экспертным заключением эксперта ООО «Авантаж» ФИО4 от № от ДД.ММ.ГГГГ., рыночная стоимость квартиры (кадастровый №) и земельного участка (кадастровый №), расположенных по адресу: <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляли соответственно 1257000 руб. и 248000 руб., всего 1505000 руб.
Следовательно, наследственная масса значительно больше заявленной задолженности по кредитному договору, а потому иск ПАО Сбербанк о взыскании задолженности подлежит удовлетворению.
В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
На основании ч.2 ст.452 ГК РФ, Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
По настоящему делу начисленная задолженность по кредитному договору превышает совместно с процентами первоначально выданную заемщику сумму. Просрочка выплат по кредиту имеет место к моменту вынесения решения более года, при этом после 05.01.2021г. платежи не поступали совсем. Данное обстоятельство признается судом существенным нарушением договора со стороны универсального правопреемника заемщика ФИО1, что является основанием для расторжения спорного кредитного договора.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 направлялась претензия о погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ. с разъяснением права банка на расторжение кредитного договора при неисполнении претензии. Аналогичная претензия подана нотариусу для передачи наследникам ДД.ММ.ГГГГ. Однако до настоящего времени реакции на претензию не последовало.
При таких обстоятельствах требования о расторжении кредитного договора также являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворению.
В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Следовательно, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины 3863 руб. и расходы по оплате судебной экспертизы 15000 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-199,237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пределах перешедшего к нему наследственного имущества в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 133150 рублей 06 копеек (в том числе: просроченные проценты – 29844 рублей 33 копейки; просроченный основной долг – 103305 рублей 73 копейки), расходы по оплате государственной пошлины 3863 рубля, расходы по оплате судебной экспертизы 15000 рублей, всего 152013 рублей 06 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Сакмарский районный суд <адрес> в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья И.А. Долгова
Решение принято в окончательной форме 20 апреля 2023 года.