Решение по делу № 2-845/2023 от 26.12.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Производство № 2-845/2023 года

УИД: 28RS0015-01-2023-00001178-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

26 декабря 2023 года г. Райчихинск

Райчихинский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Грачевой О.В.

при секретаре Шароглазовой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк России в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк России в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк обратилось в Райчихинский городской суд Амурской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» заключило с ФИО1 кредитный договор №, на основании которого был выдан кредит под 22,2% годовых в сумме 273 000,00 руб. на срок 60 месяцев.

Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору, который впоследствии был отменен судебным определением от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 129 ГПК РФ.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик взял на себя обязательства погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом.

Пунктом 3.3. условий кредитного договора, за неисполнение ежемесячного платежа по оплате основного долга или процентов за пользование кредитом кредитор уплачивает неустойку 0,5% от суммы просроченного платежа.

Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему ответчик исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 171222,57 руб. на основании судебного приказа мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ № указанная задолженность была взыскана. Судебный приказ исполнен ответчиком.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) банк продолжил начислять проценты на остаток суммы основного долга, образовалась просроченная задолженность по процентам в размере 53002,28 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности и историей операций.

Согласно п. 4.2.3 Общих условий, кредитор имеет право требовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Ответчику направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, данное требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно ст. 450 ГК РФ, нарушения, опущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка.

Ссылаясь на ст.ст. 309-310, 314, 330, 331, 401, 807, 809-811, 819 ГК РФ, ПАО Сбербанк просило суд взыскать в свою, ПАО Сбербанк, пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 53002,28 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1790,07 руб., всего взыскать 54792,35 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен. В исковом заявлении просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал по тем основаниям, что взысканную задолженность по исполнительному производству в ОСП по г. Райчихинску и пгт. Прогресс он полностью выплатил, заявил о пропуске срока обращения в суд с данными требованиями.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Изучив письменные материалы гражданского дела, материалы гражданского дела №, №, заслушав ответчика, суд пришел к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. ст. 432, 433, 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк заключило с ответчиком ФИО1 кредитный договор №. По указанному договору ответчику ФИО1 был выдан кредит под 22,2% годовых в размере 273000,00 руб. сроком на 60 месяцев с оплатой согласно графику платежей.

Ответчик ФИО1, заемщик, подал заявление-анкету на получение потребительского кредита, подписал кредитный договор, с условиями договора был согласен, обязался возвращать полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора.

На основании заявления заемщика на перечисление кредита от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 просит кредит в сумме 273000 руб. зачислить на его счет по вкладу № открытый в филиале кредитора.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к кредитному договору и новый график платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашения кредита или его части (п. 3.2. договора)

Договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств (п. 6.1. договора)

Судом установлено, подтверждается копией лицевого счета, что кредит в размере 273 000 рублей был предоставлен ФИО1 путем зачисления денежных средств на открытый счет в день обращения ответчика в филиал кредитора № Сбербанка России с соответствующим заявлением – ДД.ММ.ГГГГ.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

Пунктом 3.2.1. Условий договора установлено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно п. 3.2.2. Условий договора периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяца последним днем периода является последний день месяца.

В соответствии с заключенным между сторонами кредитным договором, суммы кредита и процентов по нему должны выплачиваться Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей к кредитному договору и являющимся его неотъемлемой частью, и обязался в соответствии с графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а также оплачивать проценты за пользование кредитом не позднее дня, указанного в графике оплаты.

На основании п. 3.11 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц про продукту Потребительский кредит, суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документу, в следующей очередности: на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору, на оплату просроченных процентов за пользование кредитом, на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту, на погашение просроченной задолженности по кредиту, …

Усматривается, что суммы основного долга и процентов должны выплачиваться Заемщиком частями (по 7571,04 руб. (кроме последнего платежа)) в соответствии с графиком осуществления платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Дата последнего платежа по кредиту – ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом нового графика платежей по кредитному договору суммы основного долга и процентов должны выплачиваться Заемщиком частями (по 4927,32 руб. (кроме последнего платежа)) в соответствии с графиком осуществления платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Дата последнего платежа по кредиту – ДД.ММ.ГГГГ

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу условий кредитования обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование им, неустойки, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

На основании судебного приказа мирового судьи Амурской области по Прогрессовскому судебному участку от ДД.ММ.ГГГГ №, с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 171222,57 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2312,23 руб.

Согласно представленному истцом расчету задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 171222,57 руб., она складывается: просроченный основной долг – 123137,52 руб., просроченные проценты – 18102,28 руб., неустойка за просроченный основной долг – 18991,89 руб., неустойка за просроченные проценты – 10990,88 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности и историей операций, копией лицевого счета ответчика.

Из представленного истцом расчета задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 78023,81 руб. (23741,59 руб. + 2761,84 руб. + 1343,02 руб. + 8333,72 руб. + 2000,83 руб. + 1913,44 руб. + 2262,61 руб. + 1081,16 руб. + 11143,81 руб. + 10958,06 руб. + 72,02 руб. + 140,78 руб. + 915,06 руб. + 981,72 руб. + 273,74 руб. + 1094,93 руб. + 316,88 руб. + 506,03 руб. + 184,76 руб. + 862,18 руб. + 675,39 руб. + 268,45 руб. + 590,57 руб. + 820,48 руб. + 420,28 руб. + 280,18 руб. + 1376,41 руб. + 33,88 руб. + 262,98 руб. + 159,16 руб. + 318,32 руб. + 381,34 руб. + 393,28 руб. + 127,87 руб. + 318,00 руб. + 43,37 руб. + 151,79 руб. + 76,95 руб. + 138,63 руб. + 101,64 руб. + 15,90 руб. + 6,40 руб. + 89,59 руб. + 23,56 руб. + 61,21 руб.), истории погашения в сумме 25021,53 руб. (11902,77 руб. +3830,06 руб. +9288,70 руб.) усматривается, что гашение по кредитному договору производилось ответчиком не в полном объеме, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по процентам составляет 53002,28 руб.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 807, ч. 1 ст. 810 ГК РФ, по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809, ч. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч.20 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Как указано истцом в исковом заявлении и подтверждено представленными доказательствами, со стороны ответчика имело место нарушение установленных графиком сроков внесения платежей, что противоречит условиям кредитного договора.

Согласно требованию ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора, со стороны ответчика была допущена просроченная задолженность по процентам в сумме 53002,28 руб. по состоянию на дату – ДД.ММ.ГГГГ, досрочный возврат предлагался к осуществлению ответчику не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено ненадлежащее исполнение ФИО1 принятых на себя обязательств, что недопустимо в силу закона и условий договора.

Из дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей Амурской области по Прогрессовскому судебному участку был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в сумме 53002,28 руб., расходы по оплате государственной пошлины 895,03 руб., всего в сумме 53897,31 руб.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей Амурской области по Прогрессовскому судебному участку вышеуказанный судебный приказ отменен.

Судом проверен расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, он признан верным, произведен из суммы задолженности по основному долгу, условий договора, с учетом денежных средств, взысканных на основании судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ №, ответчиком не оспорен.

Разрешая заявленное стороной ответчика ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд пришел к следующим выводам.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности, который составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения и является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятие из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (п.1 ст.200 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу п.1 ст.200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляются отдельно по каждому просроченному платежу (п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением ГК РФ об исковой давности».

На основании п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу п. 3 ст. 204 ГПК РФ, если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных пунктом 1 ст. 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Спорным кредитным договором предусмотрен возврат процентов позднее срока возврата основной суммы кредита. (п. 3.2.1. кредитного договора)

Из представленного истцом расчета исковых требований следует, что расчет процентов произведен за период с ДД.ММ.ГГГГ (следующим за периодом взысканной задолженности на основании судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ) и до ДД.ММ.ГГГГ (днем полностью произведённой оплаты основного долга по исполнительному производству от ДД.ММ.ГГГГ №-ИП).

С заявлением о вынесении судебного приказа ПАО Сбербанк к мировому судье обратилось ДД.ММ.ГГГГ. Мировым судьей Амурской области по Прогрессовскому судебному участку судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен ДД.ММ.ГГГГ на основании поступивших возражений должника.

С исковым заявлением в Райчихинский городской суд Амурской области истец обратился в электронном виде через портал ГАС «Правосудие» ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствуют протоколы проверки электронной подписи при поступлении документов, квитанция.

Таким образом, принимая во внимание период начисления процентов, суд пришел к выводу о том, что истец ПАО Сбербанк обратился в Райчихинский городской суд Амурской области с настоящим заявлением, пропустив срок исковой давности в отношении платежей, обязанность по уплате которых возникла у ответчика до ДД.ММ.ГГГГ.

Платежи (задолженность), обязанность по уплате которых у ответчика наступила после ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в пределах срока исковой давности.

С учетом указанных обстоятельства, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО Сбербанк следует взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 29260,69 руб. (53002,28 руб. – 23741,59 руб.), из которых просроченные проценты - 29260,69 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально той части исковых требований, в которой истцу было отказано.

Понесенные истцом судебные расходы подтверждены платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 895,04 руб. и от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 895,03 руб., всего на сумму 1790,07 руб.

При таких обстоятельствах, с учетом положения ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы, понесенные ПАО Сбербанк в виде уплаченной государственной пошлины подлежат возмещению за счет ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 988,30 руб. (55,21%), отказав во взыскании части судебных расходов по государственной пошлине в сумме 801,77 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194, 196-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

удовлетворить частично заявленные ПАО Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный банк ПАО Сбербанк исковые требования к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 29260,69 руб., в том числе: просроченные проценты – 29260,69 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины – 988,30 руб., всего взыскать 30248 (тридцать тысяч двести сорок восемь) рублей 99 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Вступившие в законную силу постановления по настоящему делу могут быть обжалованы в кассационном порядке в Девятый кассационный суд общей юрисдикции (690090, <...>) через суд первой инстанции в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления.

Мотивированное решение составлено 27.12.2023.

Председательствующий судья О.В. Грачева