Решение по делу № 2-361/2025 от 30.05.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

УИД 38RS0019-01-2025-000309-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2025 года г. Братск

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе: председательствующего судьи Зелевой А.В.,

при секретаре Игумновой Е.П.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело № 2-361/2025 по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Почта Банк» (сокращенное наименование – АО «Почта Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от (дата) № в сумме 169856,12 руб., в том числе: 21437,29 руб. – проценты, 138821,69 руб. – основной долг, 1997,14 руб. – неустойка, 7600 руб. – комиссии, 0 руб. – страховка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6096 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что (дата) банк заключил с должником кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от (дата) (решение № от (дата)) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от (дата) сер. №). (дата) в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус») (протокол № от (дата)) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными».

Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 заявления.

В соответствии с п. 1.8 условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На (дата) размер задолженности на период с 12.02.2020 по 06.01.2025 составляет 169856,12 руб., в том числе: 21437,29 руб. – проценты, 138821,69 руб. – основной долг, 1997,14 руб. – неустойки, 7600 руб. – комиссии, 0 руб. – страховки.

Представитель истца АО «Почта Банк» будучи надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, в исковом заявлении просит о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, ранее представил письменные возражения, в которых заявил о пропуске истцом срока исковой давности, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии с положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив исковое заявление, возражения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путем возмещения убытков, неустойки и другими способами, предусмотренными законом.

На дату заключения кредитного договора № от (дата) действовала редакция Гражданского кодекса Российской Федерации от 28.03.2017, с изм. от 22.06.2017 (часть первая) и от 28.03.2017 (часть вторая).

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1, 2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п.п.1, 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со п. 1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.п.1, 3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Материалами дела установлено, что 12.07.2017 ФИО1 выразил согласие на заключение договора потребительского кредита с ПАО «Почта Банк» по программе «Потребительский кредит», неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы. Просил открыть ему счет в соответствии с Условиями и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Почтовый_24», а именно: в сумме 212947 руб., на условиях возврата кредита – (дата), процентная ставка – 24,90 % годовых, количество платежей – 60, размер платежа – 6246 руб., платежи осуществляются ежемесячно до 12 числа каждого месяца, размер платежа при подключении услуги «Уменьшая платеж» - 5137 руб. (п. 1, 2, 4, 6) Своей подписью ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах (п. 14).

В соответствии с тарифами по предоставлении потребительских кредитов «Почтовый» предусмотрено условие о начислении неустойки на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов в размере 20 % годовых.

В материалы дела предоставлен график платежей (начальный) по договору № от (дата), в соответствии с которым период платежей по договору (по дате платежа) с (дата) по (дата), сумма платежа – 6246 руб., за исключением последнего месяца – 5669,38 руб.

Согласно п. 2.1, 2.2 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (редакция 2.18) для обслуживания клиента банк открывает клиенту счет, который указан в согласии. По счету осуществляются операции, в том числе зачисление банком суммы кредита, списание денежных средств в погашение задолженности.

Клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа (п. 3.1).

В случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж» (п. 6.1).

При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку (п. 6.2). При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20 % годовых (п.6.2.2).

В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме (п. 6.4).

Согласно выписке по лицевому счету № за период с 12.07.2017 по 05.01.2025 банк обязанности по кредитному договору № от (дата) выполнил в полном объеме, (дата) открыл ФИО1 счет и выдал сумму кредита в размере 212947 руб. путем ее зачисления на открытый заемщику счет.

Заемщик исполнял обязательства по возврату кредита и процентов за его пользование ненадлежащим образом, в результате чего у него образовалась задолженность.

(дата) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

(дата) АО «Почта Банк» направило в адрес ФИО1 заключительное требование об исполнении обязательств по кредитному договору № от (дата) в полном объеме в размере 169856,12 руб. не позднее (дата) включительно.

Доказательств исполнения ответчиком заключенного кредитного договора № от (дата) суду представлено не было.

Представленным истцом в суд расчетом задолженности по состоянию на (дата) подтверждается, что сумма задолженности ответчика составляет 169856,12 руб., в том числе: 21437,29 руб. – проценты, 138821,69 руб. – основной долг, 1997.14 руб. – неустойки, 7600 руб. – комиссии, 0 руб. – страховки.

Задолженность по кредитному договору № от (дата) за период с (дата) по (дата) в размере 160258,98 руб. взыскивалась с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» на основании судебного приказа № от (дата) мирового судьи судебного участка (адрес) (адрес). Определением мирового судьи от (дата) ввиду поступивших возражений ФИО1 судебный приказ № отменен.

По сведениям Падунского ОСП г.Братска ГУФССП России по Иркутской области, исполнительный документ № о взыскании долга с ФИО1 на исполнение не поступал, исполнительное производство не возбуждалось.

Судом достоверно установлено нарушение заемщиком ФИО1 обязательств по исполнению кредитного договора № от (дата). Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет суммы задолженности, а также опровергающих сумму общей задолженности, стороной ответчика в нарушение ст.ст.12, 56 ГПК Российской Федерации суду не представлено.

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности по настоящему иску.

Согласно ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

В соответствии с положениями п. п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из разъяснений, изложенных в п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Суд установил, что ответчику ФИО1 предоставлен кредит, погашение задолженности по которому осуществляется 12 числа каждого месяца до (дата) в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, изложенными в согласии заемщика от (дата).

Между тем в соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

(дата) ответчику банком был направлено заключительное требование о погашении задолженности по кредитному договору № от (дата) не позднее (дата) включительно, следовательно, срок исковой давности по требованию об уплате задолженности по кредиту следует исчислять с (дата).

Согласно ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Если судом оставлен без рассмотрения иск, предъявленный в уголовном деле, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности приостанавливается до вступления в законную силу приговора, которым иск оставлен без рассмотрения.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, изложенным в п. п. 17, 18 постановления от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что истец посредством почтовой связи, а именно 03.03.2022, обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа и взыскании задолженности по кредитному договору № от (дата) за период с 12.02.2020 по 14.02.2022 в размере 160258,98 руб. и расходов по уплате госпошлины в сумме 2203 руб.

Судебная защита действовала в период с 03.03.2022 (день направления заявления посредством почтовой связи) по 22.03.2022 (день вынесения определения об отмене судебного приказа) (22.03.2022 – 03.03.2022 = 20 дней).

После отмены судебного приказа, истец по истечении шести месяцев, а именно 24.01.2025 (согласно штемпелю на конверте), обратился в суд посредством почтового отправления с исковым заявлением.

Соответственно, поскольку истец в порядке искового производства обратился с иском в суд по истечении шести месяцев с момента отмены судебного приказа, но в пределах трехлетнего срока, срок исковой давности подлежит исчислению от даты подачи иска с учетом срока действия судебного приказа, то срок исковой давности считается пропущенным по периодическому платежу при досрочном истребовании долга до 03.01.2022 (24.01.2025 – 3 года – 20 дней = 04.01.2022).

Учитывая, что срок действия кредитного договора был изменен кредитором путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита на 26.06.2020, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом пропущен.

Таким образом, заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности подлежит удовлетворению.

Пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

При таких обстоятельствах, оценивая представленные доказательства в соответствии с требованиями ст.67 ГПК Российской Федерации, с учетом норм материального и процессуального права, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от (дата) в сумме 169856,12 руб., в том числе: 21437,29 руб. – проценты, 138821,69 руб. – основной долг, 1997.14 руб. – неустойки, 7600 руб. – комиссии, 0 руб. – страховки, удовлетворению не подлежат, следовательно, в порядке ст.98 ГПК Российской Федерации не подлежат удовлетворению и требования о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 6096 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <***>) к ФИО1 (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Падунский районный суд города Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 30 мая 2025г.

Судья А.В. Зелева