Дело № 2-454/2023

УИД 41RS0002-01-2022-006160-81

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Елизово Камчатского края

27 февраля 2023 года

Елизовский районный суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Скурту Е.Г.,

при секретаре судебного заседания Павленко Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору, судебных расходов

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту – ПАО Сбербанк, Банк, Общество, кредитор, истец) обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору № 98455 от 9 апреля 2019 года в размере 528231 руб. 28 коп., процентов за пользование денежными средствами в размере 75754 руб. 14 коп., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 9239 руб. 85 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен договор № № от 9 апреля 2019 года, в соответствии с которым Банк передал ответчику денежные средства в размере 920000 руб., а у ответчика возникла обязанность возвратить Банку указанную денежную сумму. Согласно выписке по счету клиента № № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» от 9 апреля 2019 года Банком выполнено зачисление денежных средств в сумме 920000 руб. Принадлежность счета ответчику подтверждается копией заявления на получение карты. Ответчик воспользовался денежными средствами Банка, однако их не возвращает, в связи с чем у него образовалась задолженность по состоянию на 27 сентября 2022 года в размере 603985 руб. 42 коп. Банк направил ответчику требование о возврате суммы предоставленных денежных средств, процентов, которое до настоящего времени не исполнено. В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию также проценты за пользование денежными средствами в размере 75754 руб. 14 коп..за период с 7 января 2021 года по 27 сентября 2022 года. Договор между сторонами был заключен в электронной форме с использованием сайта «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи со стороны заемщика.

Истец ПАО «Сбербанк» о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, его представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, при подаче искового заявления просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. 27 февраля 2023 года представитель истца по доверенности ФИО3 представила в суд дополнительные пояснения к иску, где указала, что договор № № подписан ответчиком посредством электронной цифровой подписи, однако отсутствует соглашение об электронном взаимодействии с ответчиком на бумажном носителе, что не позволяет истцу представить доказательства согласования с заемщиком размера процентной ставки и порядка возврата заемных денежных средств, между тем, Банком представлены доказательства, подтверждающие получение и использование ответчиком денежных средств по договору № № кроме того ответчик длительное время производил гашение платежей по договору.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась в установленном законом порядке в соответствии с ч. 1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), от получения почтовых отправлений уклонилась, последние возвращены в суд за истечением срока хранения. Ответчик извещена посредством телефонограммы, о причинах неявки суду не сообщила, мнение по иску не представила, с ходатайствами, в том числе об отложении рассмотрения дела, не обращалась.

В соответствии со ст. 167, 233 ГПК РФ, с учетом положений ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) гражданское дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, изучив и оценив представленные в материалы дела доказательства, которые суд находит относимыми, допустимыми и в своей совокупности достаточными для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами (статья 821.1 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2 статьи 160 ГК РФ).

Как определено пунктами 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

В части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите указаны условия, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет» (часть 14).

В силу пункта 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Частями 1 и 2 статьи 14 Федерального закона о потребительском кредите определено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Из части 14 статьи 7 Федерального закона о потребительском кредите следует, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно части 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Частью 1 статьи 9 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ установлено, что электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Обязательство прекращается надлежащим исполнением (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 9 апреля 2019 года между ПАО Сбербанк (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) в афертно-акцептном порядке через систему «Сбербанк Онлайн» на основании заявления-анкеты ответчика на получение потребительского кредита от 9 апреля 2019 года был заключен кредитный договор № № (далее по тексту – Договор кредитования), в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 920000 руб. под 16,90% годовых с ежемесячным аннуитентным платежом в размере 22814 руб. 93 коп. со сроком возврата кредита по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита (л.д. 15-17, 18, 19).

Согласно индивидуальным условиям «Потребительского кредита» (далее – ИУ), заемщик предложил Банку заключить с ним кредитный договор, в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» на условиях, указанных Банком.

Индивидуальные условия «Потребительского кредита» не содержат личной подписи заемщика, имеются сведения о подписании данного документа простой электронной подписью ФИО1, при этом ИУ не содержат условий о том, что кредитный договор может быть заключен путем его подписания и обмена в электронном варианте.

Между тем, в соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Несоблюдение требований к форме договора при достижении сторонами соглашения по всем существенным условиям (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации) не свидетельствует о том, что договор не был заключен.

Таким образом, оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.

Из выписки из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» и копии лицевого счета, предоставленных Банком в подтверждение доводов о перечислении и выдаче денежных средств ФИО1 видно, что 9 апреля 2019 года Банк перечислил ответчику денежные средства в сумме 920000 руб. (л.д. 13-14, 20, 21). С целью уведомления ответчика Банк направил СМС-сообщения, с указанием даты совершения операции, сумм в валюте операции и сути операции.

Как следует из копии лицевого счета ответчика № №, номер которого указан ею в ИУ, расчета задолженности, ФИО1 пользовалась банковской картой, производила снятие наличных денежных средств и их пополнение на которую 9 апреля 2019 года был зачислен кредит в размере 920000 руб. (л.д. 13-14, 18, 21).

Таким образом, обстоятельства осведомленности ответчика об использовании кредитных денежных средств, необходимости внесения ежемесячного платежа и образования задолженности по кредиту подтверждаются предоставленными в материалы дела доказательствами.

Принадлежность счета ответчику подтверждается анкетой клиента (л.д. 22-24).

Банком обязательства по договору исполнены, кредитные денежные средства зачислены согласованным сторонами договора способом на счет ФИО1 и были использованы ею по своему усмотрению.

Однако, заемщиком обязанность по возврату долга не исполняется, что привело к образованию задолженности.

По состоянию на 27 сентября 2022 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 603985 руб. 42 коп., из которых 528231 руб. 28 коп. – основной долг по договору, проценты за пользование денежными средствами – 75754 руб. 14 коп.

27августа 2022 года Банк направил ответчику требование (претензию) о досрочном возврате задолженности, процентов за пользование предоставленными денежными средствами, которое ФИО1 не исполнено (л.д. 25).

Как следует из п. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку Индивидуальные условия «Потребительского кредита» фактически не подписаны заемщиком, то расчет процентов за пользование денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ произведен Банком правомерно. Представленный истцом расчет задолженности суд находит правильным, арифметически верным, ответчик своего расчета не представил, в судебное заседание, несмотря на надлежащее извещение, не прибыл, таким образом, реализовав свое право на участие в рассмотрении дела и выражения своей позиции по существу заявленного спора.

При таких обстоятельствах дела в соответствии с положениями гражданского законодательства, приведенными в настоящем решении, исковые требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 9239 руб. 85 коп., что подтверждается платежным поручением № 970437 от 14 декабря 2022 года, которая в связи с удовлетворением исковых требований подлежит взысканию с ответчика в пользу истца (л.д. 7).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (<данные изъяты>) 528231 руб. 28 коп. в счет задолженности по договору № № от 9 апреля 2019 года, 75754 руб. 14 коп. в счет процентов за пользование денежными средствами; расходы по уплате государственной пошлины в размере 9239 руб. 85 коп., а всего взыскать 613225 (шестьсот тринадцать тысяч двести двадцать пять) руб. 27 (двадцать семь) коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись Е.Г. Скурту

Копия верна:

Судья Е.Г.Скурту

Секретарь Е.И.Павленко