Гражданское дело №

РЕШЕНИЕ СУДА

Именем Российской Федерации

28 августа 2023 года <адрес>

Ногинский городской суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Беляковой Е.Е.,

при помощнике судьи Козловой Н.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО АКБ «Металлинвестбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец – ПАО АКБ «Металлинвестбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, просил суд:

- взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Металлинвестбанк» сумму задолженности по кредитному договору <***>- 0000/4002 от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 451 115 руб. 91 коп., в том числе: просроченный основной долг - 1328441,81 руб., просроченные проценты – 119 735,49 руб., сумма неустойки на просроченный основной долг – 2 118,03 руб., сумма неустойки на просроченные проценты 820,57 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 455,58;

- обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, городское поселение Старая Купавна, <адрес>, мкр. Бисерово-Парк, <адрес>, кадастровый номер кадастровый №, установив ее начальную продажную цену в размере 3 500 000,00 руб.

В обосновании заявленных требований истец ссылался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 430 000,00 руб. под 11,50 % годовых, сроком на 240 календарных месяцев. Согласно условиям договора, кредит предоставлен на целевое использование, а именно - приобретение квартиры по адресу: <адрес>, г/п Старая Купавна, <адрес>, мкр. Бисеро-парк, <адрес>. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является указанное жилое помещение. Согласно экспертному заключению ОКиАЗ № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры составляет 3 500 000,00 руб. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, в связи с чем, банк обратился в суд с данными требованиями.

Представитель истца ПАО АКБ «Металлинвестбанк» в судебное заседание не явился, о явке в суд извещался надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, суду пояснил, что, по его мнению, он погасил просроченные платежи и вошел в график погашения платежей по кредиту. Для заключения между сторонами мирового соглашения ответчику ему необходимо предоставить справку о доходах, которую ответчик предоставить не может, поскольку занимается частным извозом.

Суд, с учетом мнения ответчика, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников судебного процесса.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В статье 309 ГК РФ указано, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор <***> (л.д. 10-22).

По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 1 430 000,00 руб. под 11,50 % годовых, сроком на 240 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по переводу со ссудного счета клиента № на текущий №.

Согласно п. 1.2.4 - 1.2.6 договора целевое назначение кредита: кредит предоставляется на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, мкр. Бисерово-Парк, многоквартирный жилой <адрес> (условный номер), возникающего в силу Договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с п. 1.2.8.1 кредитного договора, закладной от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, мкр. Бисерово-Парк, <адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащий ответчику на праве собственности.

Из искового заявления, объяснений ответчика, судом установлено, что в период пользования кредитом ответчик в связи со сложным материальным положением исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил условия договора.

Из представленных истцом письменных доказательств следует, что просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ.

Банк направлял ответчику требование об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 51).

Согласно представленным ответчиком квитанциям в период пользования кредитом произвел он произвел выплаты в размере 164 459,00 руб. – ДД.ММ.ГГГГ, 33 000,00 руб. - ДД.ММ.ГГГГ

Согласно уточненному расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика ФИО1 перед истцом составляет -1440173 руб. 59 коп., в том числе задолженность по просроченному основному долгу- 1328441, 81 руб., задолженность по просроченным процентам 62357,13 руб., неустойка за просроченный основной долг- 46120,39 руб., неустойка за просроченные проценты -3254, 26 руб..

Учитывая частичное исполнение ответчиком обязательств по погашению задолженности, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности с ответчика по исполнению кредитных обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ <***>, подлежат удовлетворению частично, в размере представленного истцом расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. по просроченному основному долгу в размере 1328441, 81 руб., задолженность по просроченным процентам в размере 62357,13 руб.,

Что касается требований истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, по смыслу данной нормы уменьшение неустойки является правом суда.

Учитывая характер спора, размер задолженности по основной сумме долга, обстоятельства дела, в том числе то, что ответчик является физическим лицом, в настоящий момент ФИО1 оплата платежей по кредиту производится в размере, превышающем сумму ежемесячных платежей, а также учитывая отсутствие доказательств тому, что неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, истцу причинен значительный ущерб, суд приходит к выводу о возможности снижения заявленной неустойки на просроченный основной долг – до 10000,00 руб., неустойки на просроченные проценты до 2000,00 руб.

Судом установлено, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал банку в залог жилое помещение - квартиру, общей площадью 27,70 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, мкр. Бисерово-Парк, <адрес>, кадастровый (или условный) №.

В силу ст. 329 ГК РФ, ст. 1 Закона Российской Федерации «О залоге» залог является способом обеспечения обязательства.

Залог возникает в силу договора или закона (п. 3 ст. 334 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии со ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Правила настоящего Кодекса о залоге на основании договора соответственно применяются к залогу, возникшему на основании закона, если законом не установлено иное.

В случае возникновения залога на основании закона залогодатель и залогодержатель вправе заключить соглашение, регулирующее их отношения. К такому соглашению применяются правила настоящего Кодекса о форме договора залога.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

На основании ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Статьей 337 ГК РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Судом установлено, что в соответствии с п. 1.2.4 - 1.2.6 договора целевое назначение кредита: кредит предоставляется на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, мкр. Бисерово-Парк, многоквартирный жилой <адрес> (условный номер), возникающего в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Частями 1, ч. 2, ч. 3 ст. 348 ГК РФ определено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

2. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 1 Федерального закона от Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Статьями 2 и 3 названного Федерального закона предусмотрено, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной сумм долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Пунктом 1 ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель праве обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 77 Федерального закона от Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (п. 1). К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (п. 2).

Поскольку требование банка ответчиком до настоящего времени не исполнено, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества, требование истца об обращении взыскания на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, мкр. Бисерово-Парк, многоквартирный жилой <адрес>, подлежит удовлетворению.

В соответствии статьей 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется путем продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 1.2.4. договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет : 1 430 000 руб.

Согласно представленному отчету № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость заложенного имущества – квартиры по адресу: <адрес>, мкр. Бисерово-парк, <адрес>, составляет 3 500 000,00 рублей.

Оценив представленный отчет об оценке, суд, с учетом позиции ответчика, с целью сохранения необходимого баланса прав и обязанностей кредитора и должника, считает возможным взять за основу решения отчет, представленный истцом.

Таким образом, с учетом изложенного, стоимость заложенного имущества определяется судом в размере 2 800 000,00 рублей (3 500 000 / 100 * 80).

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с чем, в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 21400,87 руб., пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь указанными выше законоположениями, исследовав все представленные в материалы дела доказательства, как в отдельности так и в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении частично.

Иные доводы и объяснения сторон, равно как и представленные доказательства, судом учитываются, однако не могут повлиять на существо принятого решения.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО АКБ «Металлинвестбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Металлинвестбанк» сумму задолженности по кредитному договору <***>- 0000/4002 от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 402 798 руб. 94 коп в том числе: просроченный основной долг - 1328441,81 руб., просроченные проценты - 62357,13 руб., сумма неустойки на просроченный основной долг - 10000,00 руб., сумма неустойки на просроченные проценты 2000,00 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 21400,87 руб., а всего взыскать 1424199 (один миллион четыреста двадцать четыре тысячи сто девяносто девять) руб. 81 коп.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, городское поселение Старая Купавна, <адрес>, мкр. Бисерово-Парк, <адрес>, кадастровый номер кадастровый №, установив ее начальную продажную цену в размере 2800000,00 руб.

В удовлетворении исковых требований ПАО АКБ «Металлинвестбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество в большем размере, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Ногинский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья