Решение по делу № 2-2748/2023 от 15.06.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело №2-2748/2023

УИД 18RS0003-01-2023-000654-65

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2023 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Ахметзяновой А.Ф.,

при секретаре Бадановой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Датабанк» к ДВВ о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Датабанк» (далее – истец, банк, кредитор, АО «Датабанк») обратилось в суд с иском к ДВВ (далее – ответчик, заемщик) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования мотивированы тем, что 26.09.2019 года между банком и ДВВ заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит для приобретения автомобиля в сумме 254 000 руб. под 13% годовых, а ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит и уплачивать банку проценты за пользование кредитом.В соответствии с условиями договора сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом подлежат внесению в банк заемщиком не позднее 20.09.2024г. На период получения заработной платы на счет, открытый в данном банке, кредитор устанавливает процентную ставку по кредиту 11% годовых. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов уплачиваются заемщиком в период с 11 по 20 число календарного месяца, следующего за расчетным. Пунктом 12 индивидуальных условий договора предусмотрены пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору стороны заключили договор залога №<номер> от 21.10.2019г., предметом которого является передача залогодателем в залог залогодержателю следующее имущество: RENAULTDUSTER легковой универсал 2013 года выпуска, VIN<номер>. Оценка предмета залога производится по взаимному согласию сторон и оценивается в 430 000 руб. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору 24.08.2022г. банком направлено требование о досрочном возврате кредита и процентов за пользование кредитом, которое оставлено ответчиком без удовлетворения. По состоянию на <дата> общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 108 364,38 руб., в том числе основной долг – 104 109,63 руб., проценты за пользование кредитом – 1 791,91 руб., неустойка на просроченный основной долг – 2 226,19 руб., неустойка за просроченные проценты – 236,65 руб. На основании ст.ст. 309, 310, 322, 348, 363, 450, 809, 810, 811ГК РФ истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в указанном размере, а также расторгнуть кредитный договор от 26.09.2019г. <***>; взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом из расчета 13% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга в размере 104 109,63 рублей с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности в размере 105 901,51 руб. за каждый день нарушения обязательств с учетом последующего погашения, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на заложенное имущество по договору залога <номер> от <дата> RENAULTDUSTERлегковой универсал 2013 года выпуска, VIN<номер>, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества, исходя из стоимости установленной соглашением сторон – 430 000 руб., путем продажи с публичных торгов; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 9367,29 руб.

В судебном заседании представитель истца АО «Датабанк» не участвовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело без участия представителя истца.

Ответчик в суд не явился, судебная корреспонденция, направленная по адресу его регистрации, подтвержденному данными Отдела адресно-справочной работы УВМ МВД по Удмуртской Республике, возвращена в суд оператором почтовой связи с пометкой «истечение срока хранения»,

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно пункту 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Изучив и проанализировав материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

26.09.2019 года между АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) и ДВВ заключен договор потребительского кредита №<номер>, согласно индивидуальным условиям которого, сумма кредита составляет 254 000 рублей, срок возврата (дата полного погашения) кредита 20.09.2024 года.

Согласно п. 4 кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 13% годовых. Банком устанавливается льготная процентная ставка по кредиту в размере 11% годовых на период получения заемщиком заработной платы на банковский счет, открытый в банке, в размере не менее суммы МРОТ или ежемесячного платежа по кредиту (в зависимости от того, какая из этих сумм больше). В случае отсутствия в течение трех календарных месяцев подряд поступлений заработной платы в указанном выше размере на банковские счета, открытые заемщику в банке, с первого числа следующего за ними календарного месяца льготная процентная ставка не применяется. В случае наличия в течение одного календарного месяца поступления заработной платы в указанном выше размере заемщику на банковские счета, открытые заемщику в банке, с первого числа следующего за ним календарного месяца применяется льготная процентная ставка.

Согласно пункту 6 кредитного договора количество и размер платежей заемщика на дату подписания индивидуальных условий указывается в графике платежей, приведенном в приложении N 1 к индивидуальным условиям. Заемщик обязуется возвращать кредит по частям ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, кроме последнего, уплачиваются заемщиком в срок с 11 по 20 число календарного месяца, следующего за расчетным. Последний платеж подлежит уплате не позднее даты погашения кредита.

Согласно п. 11 кредитного договора, кредит предоставляется заемщику на приобретение автомобиля; оплату товаров, работ, услуг, приобретаемых заемщиком для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно пункту 9 кредитного договора заемщик обязан заключить договор залога транспортного средства с условием передачи банку оригинала паспорта транспортного средства по акту приема-передачи в срок не позднее тридцатого дня со дня выдачи кредита.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что в случае неисполнение или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются.

Истцом предоставлен заемщику кредит в размере 254 000 руб., что подтверждается платежным поручением <номер> от 26.09.2019 года.

В обеспечение исполнения кредитных обязательств по кредитному договору между АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) и ДВВ был заключен договор залога <номер> от 21.10.2019г., в соответствии с которым залогодатель ДВВ предоставил залогодержателю АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) в залог автомобиль RENAULTDUSTER легковой универсал 2013 года выпуска, VIN<номер>; оценка предмета залога производится по взаимному согласию залогодателя и залогодержателя, оценивается в 430 000 руб. (п. 1.1).

Согласно акту приема-передачи ПТС <номер>к договору залога №<номер>, 21.10.2019г. залогодержатель АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) принял, а залогодатель ДВВ передал паспорт транспортного средства <адрес> от 27.12.2013г. на автомобиль RENAULTDUSTER легковой универсал 2013 года выпуска, VIN<номер>.

По сведениям общедоступного Интернет-ресурса "Федеральная нотариальная палата. Реестр уведомлений о залоге движимого имущества", автомобиль идентификационный номер VIN: <номер>, находится в залоге у залогодержателя АКБ «Ижкомбанк» (ПАО), залогодатель ДВВ, уведомление <номер> от 29.10.2019г.

28.01.2020г. АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) поменял свое наименование на АО «Датабанк».

Данные обстоятельства установлены судом на основании письменных доказательств, представленных в материалы дела и сторонами не оспариваются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа "Кредит" и не вытекает из существа кредитного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

На основании пункта 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Кредитный договор <***> от 26.09.2019г. содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты. На момент рассмотрения спора указанный кредитный договор не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для ответчиков и истца.

Возражений по поводу обстоятельств заключения с ним вышеуказанного кредитного договора ответчик суду не представил, на незаключенность этого договора не ссылался, требований о признании его недействительным не заявлял.

В соответствие с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пунктом 1 ст. 452 ГК РФ предусмотрено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Заемщик обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов исполнял ненадлежащим образом.

АО «Датабанк» направило в адрес ДВВ требование от 23.08.2022г. о расторжении договора и досрочном возврате задолженности в размере:

- оставшейся суммы кредита – 118056,47 руб.;

- процентов за пользование кредитом по состоянию на 23.08.2022г. в размере 2535,77 руб.,

- неустойки по состоянию на 23.08.2022г. в размере 316,24 руб.

Кредитором определен срок исполнения требования – в течение пяти дней со дня его получения.

Вместе с тем, требования о досрочном возврате задолженности остались без удовлетворения со стороны ДВВ

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, банк обоснованно в соответствии с условиями кредитного договора и закона обратился с иском о возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Вместе с тем, со стороны заемщика обязательства исполнялись ненадлежащим образом.

Согласно представленным стороной истца выписке о произведенных платежах, отражающей очередность погашения кредита, а также расчету задолженности, ДВВисполнял обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена, обязательства ответчиком не исполнены, ответчиком данные обстоятельства не оспорены.

Из расчета, представленного истцом, следует, что общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на 24.01.2023 года составляет 108 364,38 руб., в том числе основной долг – 104 109,63 руб., проценты за пользование кредитом – 1 791,91 руб., неустойка на просроченный основной долг – 2 226,19 руб., неустойка за просроченные проценты – 236,65 руб.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, в соответствии с требованиями статьи 319 ГК РФ признан арифметически верным. Ответчик расчет не оспорил, свой расчет не представил.

Поскольку обязанности по исполнению денежного обязательства в объеме и сроки, установленные кредитным договором, в частности по возврату долга, ответчик надлежащим образом не осуществлял, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга –104109,63 руб. и процентов за пользование кредитом –1791,91 руб.

Поскольку ответчик продолжает пользоваться денежными средствами истца и после, требования о взыскании с него процентов за пользование кредитом из расчета 13% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга, с учетом его последующего уменьшения в случае погашения, начиная с 25.01.2023г. по дату вступления решения суда в законную силу также является обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Поскольку при заключении договора Банк и заемщик в письменной форме оговорили условие о неустойке (пункт 12 кредитного договора), требование истца о взыскании неустойки (пеней) по просроченному основному долгу и просроченным процентам является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Вместе с тем суд не может согласиться с установленным истцом размером неустойки.

Как видно из материалов дела, кредитный договор заключен между сторонами 26.09.2019г., то есть спорные правоотношения подлежали регулированию с учетом положений Федерального закона от N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Пунктом 21 статьи 5 вышеуказанного закона в редакции, действовавшей на дату заключения договора, предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из содержания данной нормы права, устанавливающей ограничения размера штрафных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа), следует, что установление кредитным договором неустойки в размере 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, что составляет 36,5% годовых, возможно лишь в случае, когда по условиям этого договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Из расчета истца следует, что в период начисления данной неустойки одновременно производилось начисление процентов за пользование кредитом по условиям кредитного договора, что противоречит части 21 статьи 5 Закона РФ "О потребительском кредите (займе)" и условиям договора.

В силу положений пункта 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

Из разъяснений, изложенных в пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что применительно к статьям 166 и 168 ГК РФ под публичными интересами, в частности, следует понимать интересы неопределенного круга лиц, обеспечение безопасности жизни и здоровья граждан, а также обороны и безопасности государства, охраны окружающей природной среды. Сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной как посягающая на публичные интересы.

Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 годаN 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности") (пункт 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что пункт 12 кредитного договора является ничтожным в той части, в которой он нарушает запрет, установленный пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Кроме того, согласно пункту 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики Правительство Российской Федерации вправе в исключительных случаях ввести на определенный срок мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами.

Такой мораторий был введен постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 года N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" на срок 6 месяцев с 01.04.2022 года по 01.10.2022 года, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 года N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Закона о банкротстве" разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в пункте 7 упомянутого выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ, неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30.04.2020 года, одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). По смыслу пункта 4 статьи 395 ГК РФ этот же правовой режим распространяется и на проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что в отношении должников с момента введения моратория, т.е. с 01.04.2022 на 6 месяцев (т.е. до 01.10.2022г.) прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Таким образом, в период действия указанного моратория не подлежит начислению заявленная истцом неустойка.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым произвести свой расчет неустойкиследующим образом.

Неустойка на просроченный основной долг в размере 1481,75 руб., в том числе:

- за период с 21.11.2019г. по 15.10.2021г.: 342,95 руб. * 20% / 36,5 % = 187,92 руб.

- за период с 16.10.2021г. по 31.03.2022г.: 4 310,00 ? 167 / 365 ? 20% = 394,39 руб.

- за период с 02.10.2022г. по 20.10.2022г.: 14 752,24 ? 19 / 365 ? 20% = 153,58 руб.

- за период с 21.10.2022г. 24.01.2023г.: 1361,20 руб. * 20% / 36,5% = 745,86 руб.

Неустойка за просроченные проценты в размере 143,18 руб., в том числе:

- за период с 21.11.2019г. по 14.03.2022г.: 136,73 руб. * 20% / 36,5% = 74,92 руб.

- за период с 15.03.2022г. по 31.03.2022г.: 244,39 ? 17 / 365 ? 20% = 2,28 руб.

- за период с 02.10.12022г. по 20.10.2022г.: 1 220,25 ? 19 / 365 ? 20% = 12,70 руб.

- за период с 21.10.2022г. по 24.01.2023г.: 97,24 руб. * 20% / 36,5% = 53,28 руб.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании пени по кредитному договору по ставке 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму основного долга и процентов, начиная с 25.01.2023г. по дату вступления решения суда в законную силу. Поскольку проценты за пользование кредитом в указанный период банком начисляются, то неустойка не может превышать 20% годовых.

Как указано в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

С учетом изложенного, расчет неустойки за период с 25.01.2023г. по 15.06.2023г. (дату вынесения решения) будет следующим.

- неустойка, начисленная на просроченный основной долг в размере 104109,63 руб. (по состоянию на 24.01.2023г.):

Задолженность

Период просрочки

Формула

Проценты за период

Сумма процентов

с

по

дней

104 109,63

25.01.2023

15.06.2023

142

104 109,63 ? 142 / 365 ? 20%

+ 8 100,58 р.

= 8 100,58 р.

Сумма процентов: 8 100,58 руб.

Сумма основного долга: 104 109,63 руб.

- неустойка, начисленная на просроченные проценты в размере 1791,91 руб. (по состоянию на 24.01.2023г.):

Задолженность

Период просрочки

Формула

Проценты за период

Сумма процентов

с

по

дней

1 791,91

25.01.2023

15.06.2023

142

1 791,91 ? 142 / 365 ? 20%

+ 139,43 р.

= 139,43 р.

Сумма процентов: 139,43 руб.

Сумма основного долга: 1 791,91 руб.

Таким образом, исковые требования Банка подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 115766,48 руб., в том числе: в том числе основной долг – 104 109,63 руб., проценты за пользование кредитом – 1 791,91 руб., неустойка на просроченный основной долг – 9582,33 руб., неустойка за просроченные проценты – 282,61 руб.

Поскольку обязательства по договору заемщиком надлежащим образом не исполнялись, Банком в адрес заемщика направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств и расторжении кредитного договора.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со статьей 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как указывает истец, заемщиком были нарушены условия кредитного договора о порядке погашения суммы займа и уплате процентов.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд признает факт существенного нарушения ответчиком кредитного договора, поскольку истец, не получив причитающуюся ему сумму кредита и процентов за пользование кредитом, в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении данного договора.

При указанных обстоятельствах, с учетом положений статьи 452 ГК РФ требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество суд исходит из следующего.

Из карточки учета транспортного средства следует, что по данным регистрационного учета владельцем автомобиль RENAULTDUSTER легковой универсал 2013 года выпуска, VIN<номер>, является ДВВ

В силу статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно статье 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно пункту 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с договором залога №ДЗА/19-168-СК от 21.10.2019г. залоговая стоимость спорного автомобиля составляет 430 000 руб. 00 коп.

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об обоснованности требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Учитывая, что задолженность ответчика перед банком составляет 107526,47 руб., то есть более чем пять процентов от размера оценки предмета залога, период просрочки превышает три месяца, требование об обращении взыскания на предмет залога путем продажи с публичных торгов, подлежит удовлетворению.

Пунктом 3 статьи 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Вместе с тем действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества.

Таким образом, оснований для установления начальной продажной стоимости заложенного имущества, не имеется.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Изложенное свидетельствует о том, что начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для установления начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества при обращении на него взыскания решением суда.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 9367,26, в том числе по имущественным требованиям о взыскании задолженности –3367,29 руб., по неимущественному требованию об обращении взыскания на предмет залога - 6 000 руб.

Поскольку исковые требования имущественного характера удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 3367,29 руб.

Также с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в местный бюджет в размере 148,04 руб.

Кроме того, учитывая, что требования истца неимущественного характера удовлетворены, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 руб. 00 коп.подлежат возмещению истцу ответчиком.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Датабанк» к ДВВ о расторжении договора, взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <номер> от 26.09.2019 года, заключенный между АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) и ДВВ.

Взыскать с ДВВ(ИНН <номер>)в пользу акционерного общества «Датабанк» (ИНН <номер>) задолженность по кредитному договору <номер> от 26.09.2019 года по состоянию на 24.01.2023г. в размере 107526,47 руб., в том числе: в том числе основной долг – 104 109,63 руб., проценты за пользование кредитом – 1 791,91 руб., неустойка на просроченный основной долг – 1481,75 руб., неустойка за просроченные проценты – 143,18 руб.

Взыскать с ДВВ (ИНН <номер>) в пользу акционерного общества «Датабанк» (ИНН <номер>) неустойку (пени), начисленную на просроченный основной долг в размере 104109,63 руб. за период 25.01.2023г. по 15.06.2023г., в размере 8 100,58 руб.

Взыскать с ДВВ (ИНН <номер>) в пользу акционерного общества «Датабанк» (ИНН <номер>) неустойку (пени), начисленную на просроченные проценты в размере 1791,91 руб. за период 25.01.2023г. по 15.06.2023г., в размере 139,43 руб.

Взыскать с ДВВ (ИНН <номер>)в пользу акционерного общества «Датабанк» проценты за пользование кредитом из расчета 13% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 104 109,63 руб. с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ДВВ (ИНН <номер>) в пользу акционерного общества «Датабанк»неустойку (пени) за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 20% годовых от суммы задолженности по уплате кредита и процентов за пользование кредитом с учетом частичного его погашения за период с 16.06.2023г. по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание транспортное средство RENAULTDUSTER легковой универсал 2013 года выпуска, VIN<номер>, паспорт транспортного средства <адрес> выдан 27.12.2013г., путем продажи указанного транспортного средства с публичных торгов.

Взыскать с ДВВ (ИНН <номер>) в пользу акционерного общества «Датабанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 367,29 руб.

Взыскать с ДВВ (ИНН <номер>) в муниципальный бюджет государственную пошлину в размере148,04 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме принято 22 июня 2023 года.

Председательствующий судья: А.Ф. Ахметзянова