гражданское дело №2-820/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Енисейск 07 ноября 2022 года

Енисейский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Яковенко Т.И.,

при секретаре Кошечкиной Л.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «ХКФ Банк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 57332,60 руб., судебных расходов в размере 1919,98 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в банке.

По условиям заключенного договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени, с даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

Списание Ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4. раздела II Общих условий Договора). В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 1574,24 руб. В период действия Договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно – путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, которое до настоящего времени не было исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9809,14 руб., что является убытками Банка.

В соответствии с расчетом задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору составляет 57332,60 руб.,из которых: сумма основного долга – 43000 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 3846,64 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 9809,14 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 676,82 руб.

По изложенным основаниям истец просил взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче настоящего иска в размере 1919,98 руб.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направил, в рамках искового заявления просил о рассмотрении дела в отсутствие такового, что суд считает возможным.

Ответчик ФИО1, извещенная о рассмотрении дела, в судебном заседании участия не принимала, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем поступило соответствующее заявление. Ранее участвуя в предварительном судебном заседании по существу требований возражала, указав, что фактически кредит она не оформляла, кредитные средства не получала; в отношении нее были совершены мошеннические действия, в связи с этим, на основании ее заявления было возбуждено уголовное дело по факту мошенничества в отношении неустановленного лица.

Третьи лица МО МВД России «Енисейский» и КИВИ Банк (АО), надлежащим образом извещенные о времени и месте слушания дела, в суд представителей не направили, возражений по существу иска не представили.

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

При этом согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1 п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В соответствии со ст.807 ГК РФ, кредитный договор считается заключенным с момента передачи суммы кредита заемщику.

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как указано в ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком peгулируется Договором банковского обслуживания.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» и ФИО1 посредством информационного сервиса путем подписания простой электронной подписью заемщика, были оформлены заявления о предоставлении потребительского кредита и договор потребительского кредита №, согласно которому ей предоставлен кредит в размере <данные изъяты> (последний платеж предусмотрен ДД.ММ.ГГГГ), с установленной процентной ставкой <данные изъяты> в составе ежемесячного платежа. Пунктом 12 кредитного договора также предусмотрена ответственность заёмщика за просрочку ежемесячного платежа в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов, которую банк вправе взимать с 1-го до 150 дня. С условиями договора, в том числе с Общими условиями договора, являющимися неотъемлемой частью договора, размещенными на сайте банка в Интернете, ответчик был ознакомлен, о чем имеются сведения в п. 14 договора, подписанного ответчиком простой электронной подписью.

В целях заключения кредитного договора Банком заемщику был направлен номер телефона №, который ФИО2 успешно ввела, что подтверждается представленным истцом протоком логирования.

При подписании договора (введении смс-кодов) истец дала распоряжение банку перечислить указанную в п.1.1 Индивидуальных условий договора сумму кредита на счет в банке, и затем (если в п.1.1. распоряжения заемщика по счету указан способ получения «карта в другом банке») - перечислить сумму кредита через банк «КУБ» (АО) для дальнейшего зачисления на карту: №.

Предоставленные кредитные средства в соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ были перечислены банком на карту № через Банк «КУБ» (АО) по распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счёту.

На основании пункта 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операции по счету.

В соответствии с пунктом 3 статьи 845 ГК РФ Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами но своему усмотрению.

Из содержания пункта 3 статьи 847 ГК РФ следует, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа н иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно пункту 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с частью 2 статьи 8 Федеральным законом от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом иди между операторами по переводу денежных средств.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними норма нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронною взаимодействия.

Согласно п.3 раздела IV Общих условий Договора настоящим стороны договорились о том, что волеизъявление клиента на совершение какого-либо действия дистанционно, в том числе с использованием Информационного сервиса подтверждается одним из следующих способов: путем проставления в специальном интерактивном поле соответствующей отметки; записью, (логированием) действии клиента; вводом уникальной последовательности цифр, которую Банк направляет клиенту посредством смс-сообщения на номер мобильного телефона, письменно сообщенный клиентом для использования и качестве простой электронной подписи клиента при подписании документа, сформированного Банком на основании записи (логирования) действий, осуществляемых клиентом дистанционно. При этом в случае идентичности смс-кода, направленного Банком и смс-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и прославленной клиентом.

Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении смс-кода.

Согласно п.5 Общих условий договора, электронные документы и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу.

Стороны признают, что заключение договора приравнивается к подаче клиентом письменного заявления на последующее оказание ему ДУ, предлагаемых Банком, а прохождение клиентом процедуры активации ДУ, предусмотренными в ее описании способами, дополнительно подтверждает его волеизъявление на получение ДУ, а также согласие клиента с порядком ее оказания и ценой (п.7 Общих условий Договора).

В соответствии с п.2 раздела 3 Соглашения о дистанционном банковском обслуживании, волеизъявление клиента на совершение какого-либо действия в Информационном сервисе подтверждается одним из следующих способов: вводом смс-кода, направленного Банком для использования в качестве простой электронной подписи клиента при подписании электронного документа. При этом в случае идентичности смс-кода, направленного Банком и смс-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальности в отношении смс-кода.

Таким образом, подписание кредитного договора электронной подписью, путем указания соответствующего смс-кода, являющейся аналогом личной подписи клиента, соответствует требованиям закона о форме и способе заключения договора.

Поскольку ФИО1 заключила с истцом кредитный договор, соответственно она приняла на себя обязательства по своевременному и надлежащему исполнению его условий, в том числе по внесению платежей в счет погашения основного долга, уплате процентов за пользование кредитом, а также по уплате комиссий.

Заемщиком ФИО1 в нарушение условий кредитного договора платежи в погашение задолженности не производились, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету, данными в суде пояснениями ответчика, подтвердившей, что погашение данного кредита ею не осуществляюсь.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 57332,60 руб., в том числе: основной долг – 43000 руб., проценты за пользование кредитом – 3846,64 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 9809,14 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 676,82 руб.

Суд признаёт расчет задолженности, представленный стороной истца, выполненным в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона, ответчиком в порядкест.56 ГПК РФон не опровергнут, доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору или наличия у ответчика перед истцом задолженности в меньшем размере не представлено, в связи с чем, оснований сомневаться в правильности выполненных банком исчислений у суда не имеется.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору в указанном размере ответчиком не погашена, что не оспаривалось ФИО1

Доводы ответчика о том, что кредит она не оформляла, кредитные средства не получала; в отношении нее были совершены мошеннические действия, в связи с чем на основании ее заявления возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица, судом не принимаются по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с МО МВД России «Енисейский» с заявлением о привлечении к уголовной ответственности не известных лиц, которые обманным путем ДД.ММ.ГГГГ оформили от ее имени кредит в ООО «ХКФ Банк» в сумме 43000 руб. В ходе проведённой проверки было установлено, что на номер телефона ФИО1 № позвонило неустановленное лицо, используя персональные данные ФИО1, и представившись сотрудником банка, сообщило ей, что на ее имя неизвестное лицо по заявке на получение кредита пытается оформить кредит. Для предотвращения мошеннических действий неустановленное лицо предложило ФИО1 сообщить ему данные ее банковской карты в ООО «ХКФ Банк», после чего ФИО1 назвала данному лицу коды, поступающие на номер ее телефона для активации заявки на кредит в ООО «ХКФ Банк, а также для подтверждения на перевод денежных средств со своего счета на другой счет. В дальнейшем ей стало известно о том, что ДД.ММ.ГГГГ на ее имя был оформлен кредитный договор на сумму 43000 руб., которые были переведены с ее счета на неизвестный счет.

По данному факту постановлением дознавателя ОД МО МВД России «Енисейский» от ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по ч. 1 ст. 159 УК РФ.

Между тем, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был подписан ФИО1 простой электронной подписью и на ее номер телефона № банком был направлен секретный №, который заемщик успешно ввела.

То есть, воспользоваться информационным сервисом для оформления кредитных договоров мог только клиент банка, ранее зарегистрированный в данном информационном сервисе и, который ввел смс-код для входа в информационный сервис, при входе в информационный сервис происходит идентификация клиента. Запрос на направление кодов подтверждения, запрашивался через личный кабинет истца в информационном сервисе.

Таким образом, заключению кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предшествовал вход в личный кабинет клиента в информационном сервисе «Интернет Банк».

При этом, по сообщению банка, ранее ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключала с ООО ХФК Банк« кредитный договор, указав в качестве персональных данных, привязанных к ее личности, номер мобильного телефона - №, в связи с этим, ФИО1 был открыт кредитный счет №. Факт заключения с банком в ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора ответчиком ФИО1 был подтверждён в предварительном судебном заседании, и подтверждается представленными банком кредитными документами.

Указанный номер телефона не изменялся ответчиком, и принадлежит ФИО1, что следует из пояснений представителя истца, ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривалось, и подтверждается в том числе материалом проверки, проводившейся МО МВД России «Енисейский» по заявлению ФИО1

Согласно п.24 Общих условии Договора, клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка, CVV/CVC-код Карты, пароли, логины и иные специальные коды, используемые для подтверждения совершения расходных операций, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства клиента для доступа к информационным сервисам. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условии, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по договору или совершения ими операций по счету или текущему счету.

Как установлено судом, и подтверждено материалами проведенной органом полиции проверки, а также данными в суд пояснениями ответчика, ФИО1, договор от ДД.ММ.ГГГГ был оформлен при непосредственном участии ответчика, вследствие разглашения ею третьему лицу конфиденциальной информации: смс-коды были разглашены третьему лицу в результате телефонных переговоров.

Действия банка по заключению кредитного договора и по переводу кредитных средств, основаны на распоряжении клиента, идентифицированного в соответствии с условиями соглашения о дистанционном банковском обслуживании, которые позволяют удаленно заключить кредитный договор, а также совершить иные операции.

Доступ к системе дистанционного сервиса через мобильный банк ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был получен после успешной идентификации аутентификации с использованием персонального средства доступа заемщика.

На номер телефона ФИО1 отправлялись смс-сообщения с текстами паролей на совершение действий подтвердить заявку на кредит. Причин, позволяющих Банку усомниться и правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, не установлено.

Как видно из распоряжения заемщика, непосредственно содержащемся в кредитном договоре, ФИО2 просила перечислить сумму кредита способом «Карта в другом банке», указав для зачисления реквизиты карты, в свою очередь законодательством РФ не предусмотрена обязанность банка проверять принадлежность карты ее владельцу, а также у банка отсутствовало основание полагать, что распоряжение об оформлении кредита давалось неуполномоченным лицом.

Банк незаконных действий при заключении договора и предоставлении по нему кредитных средств не совершал, руководствовался и исходил из соответствующего волеизъявления истца, подтвердившего действительность своих намерений смс-кодами.

Ответчик лично сообщила неустановленному лицу смс-коды (пароли) для совершения дистанционно юридически значимых действий, как то заключение кредитного договора и перечисление денег по нему иному лицу, чем нарушила требования о соблюдении конфиденциальности в отношении смс-кода. Без физического доступа к личному телефону клиента – заключение кредитного договора невозможно, а передача секретных кодов клиентов третьим лицам строго запрещена условиями договора.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в кредитном договоре, иных документах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, согласно действующему закону расценивается как проставление собственноручной подписи.

Возбуждение уголовного дела и признание ответчика потерпевшим не свидетельствует о незаконности действий банка при заключении кредитного договора. Доказательств того, что заключению договора и совершению расходных операций, предшествовало уведомление банка посредством телефонной связи о совершении мошеннических действий в отношении ответчика, представлено не было. Сведений о поступлении оператору от ответчика уведомления о приостановлении перевода, в деле также не содержится.

Совершение операций в информационном сервисе требовало идентификации клиента и удостоверения его волеизъявления посредством одноразовых кодов. Коды получены клиентом ФИО1 на ее номер телефона, который она сообщила банку как контактный. Одноразовые коды были сообщены заемщиком третьему лицу. Без введения одноразовых кодов вход в личный кабинет информационного сервиса и оформление договора было бы невозможно. Для получения кодов истцом использовался номер телефона, сообщенный им банку при заключении первоначального кредитного договора в ДД.ММ.ГГГГ. Банк предоставил сумму кредита на счет истца в соответствии с условиями заключенного договора, и перечислил сумму кредита по соответствующему распоряжению истца. Причин, позволяющих банку усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своим) усмотрению, не установлено.

Таким образом, поскольку факт заключения между сторонами кредитного договора нашел свое подтверждение, учитывая не исполнение по нему обязательств ФИО1, наличие подтвержденной кредитной задолженности, и установленное законом право истца на взыскание кредитной задолженности даже при однократном нарушении заёмщиком установленных договором сроков осуществления ежемесячных платежей, которое предусмотрено как нормами действующего законодательства (ст.811 ГК РФ), так и условиями кредитного договора, суд полагает, что Банк приобрел право взыскания всей не погашенной суммы задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом и штрафам.

Между тем, суд не может согласиться с требованьями истца о взыскании убытков в размере 9809,14 руб.

Из расчета истца следует, что указанная сумма убытков (9809.14 руб.) - это сумма задолженности по процентам, которые заемщик выплатил бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредиту, включает ежемесячные платежи по процентам за пользование кредитом, согласно графику погашения по кредиту, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату внесения последнего платежа (ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с пунктом 1.2 раздела II Общих условий договора, начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, которым банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае между истцом и ответчиком заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Таким образом, действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до ДД.ММ.ГГГГ, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

При таких обстоятельствах, указанные требования подлежат частичному удовлетворению, со взысканием с ответчика в пользу истца убытков за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день вынесения решения суда), в размере 9453,42 руб.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 56976 руб. 88 коп. (43000+3846,64+9453,42+676,82).

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в соответствии с пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ, с учетом суммы удовлетворённых исковых требований, составит 1909,31 руб.

Всего, вместе с судебными расходами, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма 58886,19 руб. (56976,88+1909,31).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (ИНН № в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 56976 руб. 88 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1909 руб. 31 коп., а всего 58886 (пятьдесят восемь тысяч восемьсот восемьдесят шесть) рублей 19 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Енисейский районный суд Красноярского края.

Председательствующий: Т.И. Яковенко

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ