Решение по делу № 2-18/2023 от 18.05.2023

Дело № 2-18/2023

УИД 42RS0003-01-2022-001235-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Березовский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Гонтаревой Н.А.,

при секретаре Кузнецовой В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Березовском Кемеровской области 18 мая 2023 года

гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Кемеровское отделение № 8615 к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - Кемеровское отделение № (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО3, ФИО2 задолженность по данному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере: <данные изъяты> руб., в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты> руб., просроченные проценты - <данные изъяты> руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Требования обоснованы тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> мес. под 19,9% годовых.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа,

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме <данные изъяты> руб.

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

В обосновании своих требований ссылается на положения ст.ст. 309, 819, 809-811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Заемщик ФИО1 умер <данные изъяты><данные изъяты>

Однако кредитные обязательства смертью должника на основании п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращаются, а входят в состав наследства (ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации) и переходят к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

ФИО3, ФИО2 являются предполагаемым наследниками умершего заемщика ФИО1, соответственно, в случае принятия наследства, отвечают по долгам заемщика.

Банком получены сведения о том, что после смерти Заемщика нотариусом ФИО4 открыто наследственное дело №.

При заключении кредитного договора заемщику ФИО3 было предложено застраховать свои жизнь и здоровье, подписав соответствующее заявление, он выразил согласие на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно письму ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка, поэтому просит на основании п. 2 ст. 450 ГК РФ расторгнуть данный кредитный договор. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО3, ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, своевременно.

Исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным доказательствам в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, а исковые требования находит обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ указано, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно положениям статей 408 и 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

На основании п. 1 ст. 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

В силу п.2 ст.17 ГК РФ правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

Согласно п.2 ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

На основании ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

На основании ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

На основании ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации): имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 58 указанного Постановления, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В п.59-61 данного Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> мес. под 19,9% годовых.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий по договору потребительского кредита погашение задолженности осуществляется посредством ежемесячных аннуитетных платежей по <данные изъяты> рублей, платежная дата 17 число месяца.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.6 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер, что подтверждено копией свидетельства о смерти, сведениями ОЗАГС <адрес>.

Заемщиком ФИО1 платежи в счет погашения задолженности по кредитной карте производились своевременно в соответствии с условиями договора, однако после смерти должника оплата по договору не производилась. Из выписки по счету следует, что ссудная задолженность выставлена к погашению с ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленных истцом расчетов размер задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты> руб., просроченные проценты - <данные изъяты> руб.

Представленный истцом расчет задолженности суд считает верным, соответствующим условиям договора, с учетом погашений, произведенных ФИО1, данный расчет в судебном заседании ответчиками оспорен не был.

Установлено, что после смерти ФИО1 осталось наследственное имущество.

Согласно сообщению нотариуса Берёзовского нотариального округа ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ к имуществу ФИО1 заведено наследственное дело №.

Наследником, согласно поданного заявления о принятии наследства по закону, является: сын – ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Иных заявлений о принятии наследства к данному наследственному делу не поступало, что подтверждено справкой нотариуса.

Родственные отношения ФИО3 с умершим ФИО1 подтверждены копией свидетельства о рождении.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию на <данные изъяты> доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>.

Стоимость вышеуказанной квартиры составляет <данные изъяты> рублей, что подтверждено выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Данная стоимость жилого помещения сторонами не оспаривалась.

Следовательно, ответчиком ФИО3 принято наследство в размере <данные изъяты>), что значительно превышает задолженность по кредитному договору.

Таким образом, установлено, что после смерти заемщика ФИО1 наследство принял его сын - ФИО3 (наследник первой очереди). Другие наследники, в том числе супруга ФИО2 наследство не принимали и не желают принимать.

Разрешая исковые требования ПАО Сбербанк, суд пришел к выводу о том, что в силу гражданского законодательства, приведенного выше, по долгам наследодателя отвечает наследник, принявший наследство и в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Смертью заемщика по кредитному договору его обязательства не прекращаются, поскольку в силу ст. 1112 ГК РФ данные обязательства входят в состав наследства. Исполнение возникшего обязательства может быть произведено без личного участия должника его наследниками, принявшими наследство, данное обязательство не связано неразрывно с личностью заемщика, и закон не содержит запрета по переходу к наследникам данного обязательства в составе наследства. Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, она переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Судом установлено, что ответчик ФИО3 принял наследство после смерти отца ФИО1, стоимость наследственного имущества значительно превышает сумму долга по кредитному договору, поэтому он является надлежащим ответчиком по делу и должен отвечать по долгам наследодателя ФИО1

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу о том, что задолженность кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в виде просроченной ссудной задолженности в размере <данные изъяты> рубля подлежит взысканию с наследника ФИО3 в пользу истца.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию кредитора – ПАО Сбербанк суд считает необходимым удовлетворить требование истца и расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1

Судом установлено, что ФИО1 был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ и являлся застрахованным лицом в период осуществления кредитных обязательств с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено сообщением ООО СК «Сбербанк страхование жизни», выпиской из страхового полиса по Программе добровольного страхования жизни и здоровья <данные изъяты>, выпиской из реестра застрахованных лиц, условиями участия в программе страхования заемщика, ответами ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отказе в выплате страхового возмещения, поскольку смерть ФИО1 не является страховым случаем.

Не согласившись с решением ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО3 обратился в Рудничный районный суд <адрес> с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, в котором он просил помимо прочего признать смерть ФИО1 страховым случаем, обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплатить выгодоприобретателю ПАО «Сбербанк России» задолженность в том числе по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, признать обязательства ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ прекращенными.

Решением Рудничного районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 в иске было отказано в полном объеме. Судом установлено, что отсутствуют правовые основания для выплаты страхового возмещения, поскольку заявленное событие «смерть в результате заболевания» не покрывается перечнем рисков, установленных договором страхования.

Данное решение суда вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО2 следует отказать, поскольку доказательств того, что ею принималось наследство после смерти заемщика ФИО1 не представлено и судом не добыто.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк России также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 10305 рублей 49 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Кемеровское отделение № к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО3, <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> <данные изъяты> копеек, в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты>, просроченные проценты - <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей 49 копеек.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Кемеровское отделение № к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников - отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено: 23.05.2023.

Председательствующий: Н.А. Гонтарева