Решение по делу № 2-114/2023 от 15.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД 37RS0002-01-2023-000081-04

Производство №2-114/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Вичуга 15 марта 2023 года

Вичугский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Сесекиной Е.В.

при секретаре Ломаковой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком, в размере 159135 руб. 84 коп., в том числе: просроченные проценты - 56599 руб. 84 коп., просроченная ссудная задолженность - 102536 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4382 руб. 72 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что по условиям указанного кредитного договора ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил заемщику денежные средства в размере 102536 руб. под 34,50% годовых по безналичным/наличным расчетам сроком на 585 дней. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла 17.06.2016, по процентам - 17.12.2015. В период пользования кредитом ответчик произвел выплату в размере 0,03 руб. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не выполнено.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, материалы дела содержат ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствии не просила. Истец на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика не возражает. Определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Ответчиком представлены письменные возражения на исковое заявление, согласно которым просит в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку указанный в иске кредитный договор она не заключала, полагает, что истцом не доказан факт выдачи ей кредита, не представлены достаточные, достоверные и относящиеся к спору доказательства, подтверждающие заключение ею кредитного договора, перечисление денежных средств на ее счет, уведомление ее об условиях пользования кредитом, сроках возврата, порядка прекращения кредитного договора. Кроме того, полагает, что по заявленным требованиям пропущен срок исковой давности.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По правилам п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признаётся информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу п. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий кредитного договора между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора в форме электронного документа (обмена электронными документами).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого открыт текущий банковский счет № и предоставлен кредит в размере 102536 руб. под 34,50% годовых. Договор кредитования заключается в момент акцепта банком оферты и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Дата выдачи кредита - ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата кредита - 48 мес., окончательная дата погашения - ДД.ММ.ГГГГ. Указанный договор является смешанным, включающим элементы кредитного договора и договора банковского счета, состоит из заявления клиента о заключении договора кредитования, Общих условий кредитования счета, Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифов банка. Указанный договор заключен в офертно-акцептной форме с использованием электронных средств идентификации (электронной подписи), формируемых посредством использования одноразового пароля (смс-код) путем подачи ответчиком заявки №, оформленной в канале «Информационная служба» в системе ПК Кредит.

Согласно договору ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка (п. 14 Заявления).

В силу п. 19 заявления о заключении договора кредитования ФИО1 дала банку распоряжение: осуществить перевод денежных средств в размере 102535 руб. 97 коп., находящихся на текущем банковском счете № для полного досрочного погашения кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по реквизитам, указанным в заявлении.

Согласно п. 6 заявления о заключении договора кредитования, графику погашения кредита размер ежемесячного взноса (первоначальный период) составляет: ДД.ММ.ГГГГ - 2908 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 3194 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2803 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2803 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 3190 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2707 руб. Размер ежемесячного взноса (кроме последнего) в период с ДД.ММ.ГГГГ до окончания срока кредита (последующий период) - 4239 руб. согласно графику погашения кредита, размер последнего ежемесячного платежа - 4237 руб. Ежемесячный взнос, уплачиваемый в первоначальный период, состоит из суммы начисленных на остаток кредита процентов, ежемесячный взнос в последующий период - из суммы в счет возврата части кредита (части основного долга) и процентов, начисленных на остаток кредита). Состав ежемесячного платежа установлен Общими условиями. Дата платежа - 16 число каждого месяца.

Общими условиями кредитования счета определено, что проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита. Если погашение приходится на выходной (праздничный день), проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. Начисление процентов прекращается, в том числе, начиная со дня, следующего за днем принятия банком решения о списании с баланса кредитной задолженности клиента по договору кредитования, в случае признания ее безнадежной (п.п.3.3.2, 3.3.3.2 ) (л.д.20).

В соответствии с п. 8 заявления о заключении договора кредитования погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета.

Из пункта 12 заявления о заключении договора кредитования следует, что при заключении кредитного договора ответчик ознакомлена с тем, что если в течение 1 года общий размер платежей по всем имеющимся у нее обязательствам по кредитным договорам (договорам займа) на дату подачи в банк Индивидуальных условий, включая платежи по кредиту, будет превышать 50% годового дохода, для нее существует риск неисполнения обязательств по договору и применения к ней штрафных санкций.

Согласно тарифам банка размер штрафа за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа составляет 0,0548% (л.д.77).

Общими условиями кредитования счета предусмотрено, что в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитовании путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего требования (п.4.1.10).

Договор заключен в форме электронного документа, факт личного подтверждения ответчиком согласия на получение кредита выражен путем введения ею одноразового пароля - аналога собственноручной подписи, что подтверждается протоколом электронной подписи, представленной истцом, содержащим персональные данные истца, а также данные ее паспорта и номер телефона. При таких обстоятельствах доводы ответчика о незаключении кредитного договора и неполучении денежных средств не состоятельны. Отсутствие у ответчика копии договора не свидетельствует о его незаключении.

Обязательства по предоставлению ответчику кредита выполнены банком своевременно и надлежащим образом. Согласно выписке по счету денежные средства в размере 102536 руб. перечислены на открытый ответчику текущий банковский счет № ДД.ММ.ГГГГ. Кредитные денежные средства в размере 102536 руб. были перечислены со счета кредитного договора на погашение задолженности по кредитному договору №, текущий банковский счет 40№. Данная операция отражена в выписке по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.36). Таким образом, факт перечисления банком суммы кредита установлен.

Утверждения ответчика о том, что выписка по счету, приложенная к исковому заявлению, не идентична выписке по счету, ранее приложенной к заявлению о вынесении судебного приказа, не опровергают представленные документы о перечислении банком денежных средств на текущий банковский счет, открытый в соответствии с условиями договора (п.17 заявления), а впоследствии на текущий банковский счет, открытый в связи с заключением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (п.19 заявления). Указание в представленных суду выписках разных счетов, на которых учтена задолженность, свидетельствует о проведении банком операции по списанию задолженности с текущего балансового счета за счет резерва на внебалансовый счет, что подтверждено письменными пояснениями представителя истца, и не лишает банк требовать возврата задолженности.

Исходя из положений ст. ст. 309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как усматривается из материалов дела, ответчик обязательства, принятые на себя, не исполняла надлежащим образом, допущена просроченная задолженность.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязанностей по выплате кредитной задолженности, банк обратился за судебной защитой в порядке приказного производства. Вынесенный 20.08.2021 мировым судьей судебного участка №1 Вичугского судебного района в Ивановской области судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» отменен определением того же мирового судьи от 30.08.2021.

До настоящего времени задолженность по кредиту ФИО1 не погашена.

14.02.2022 года ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк».

Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями ГК РФ о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Пункт второй ст. 811 ГК РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Истцом представлен расчет суммы задолженности по состоянию на 13.01.2023, согласно которому задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 159135 руб. 84 коп., в том числе: просроченные проценты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 56599 руб. 84 коп., просроченная ссудная задолженность - 102536 руб. Данный расчет произведен истцом в соответствии с условиями кредитного договора, ответчиком не оспорен. Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении к исковым требованиям срока исковой давности и отказе в удовлетворении исковых требований.

Пункт первый ст.196 ГК РФ предусматривает, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По смыслу п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. (Пункт 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, содержащихся в п.п.17,18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В силу положений п.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Условиями кредитного договора предусмотрена оплата задолженности ежемесячными платежами, соответственно срок исковой давности исчисляется в отдельности по каждому ежемесячному просроченному платежу.

Из выписки по счету заемщика, представленного истцом расчета задолженности следует, что единственное погашение по договору произведено ДД.ММ.ГГГГ в сумме, недостаточной для погашения ежемесячного платежа, в связи с чем с ДД.ММ.ГГГГ кредитору стало известно о нарушении его прав. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, согласно графику, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору не поступали. Согласно графику платежей последний платеж по договору должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, вместе с тем, в указанный срок денежные средства не возвращены, следовательно с ДД.ММ.ГГГГ началось течение срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по последнему платежу.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ кредитор обратился за судебной защитой путем направления заявления о вынесении судебного приказа, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №1 Вичугского судебного района в Ивановской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, который отменен по заявлению должника ДД.ММ.ГГГГ определением того же мирового судьи.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя шесть месяцев после отмены судебного приказа. истец обратился в суд с иском о взыскании задолженности с ФИО1 по указанному кредитному договору.

Таким образом, принимая во внимание, что о нарушении права на взыскание последнего платежа по кредиту кредитор узнал ДД.ММ.ГГГГ, истребуемых процентов - ДД.ММ.ГГГГ, время, истекшее до обращения за судебной защитой к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ – 1 год 8 месяцев 16 дней по требованиям о взыскании основного долга и более четырех лет по требованиям о взыскании процентов, учитывая время, в течение которого истцом осуществлялась судебная защита нарушенного права в приказном производстве с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (24 дня), а также период обращения в суд с иском после отмены судебного приказа, который составил более полутора лет, суд приходит к выводу, что трехлетний срок обращения за судебной защитой на момент подачи искового заявления истцом пропущен.

В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации обисковойдавности» разъяснено, что по смыслу ст.205 ГК РФ, а также п. 3 ст.23 ГК РФ,срокисковойдавности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Пропуск срока исковой давности является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В связи с отказом в удовлетворенииисковыхтребований, расходы истца по уплате государственной пошлины, в силу ст.98 ГПК РФ взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198,233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворенииисковыхтребований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Сесекина

Мотивированное решение изготовлено 21.03.2023

Судья Е.В. Сесекина