Дело № 2-234/2025

УИД 35RS0017-01-2025-000418-26

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 октября 2025 года г. Никольск

Никольский районный суд Вологодской области в составе судьи Шмаковой О.А., при ведении протокола помощником судьи Карачевой И.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на предмет залога,

Установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на предмет залога. В обосновании иска указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора <***> от 07.02.2024 выдало кредит ФИО1 в сумме 1 800 000 руб. на срок 360 мес. под 17,4% годовых на приобретение недвижимости: земельный участок с кадастровым номером Хххххххх, расположенный по адресу: Хххххххх; квартира с кадастровым номером Хххххххх, расположенный по адресу: Хххххххх. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору возникла ипотека (залог недвижимости) в силу закона. Ответчик неоднократно нарушал обязательства по погашению долга, в связи с чем образовалась задолженность. По состоянию на 01.08.2025 задолженность ответчика перед банком составила 2 072 393,61 руб., из которых: просроченные проценты – 149 009,70 руб., просроченный основной долг – 1 793 815,93 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 124 225,07 руб., неустойка за просроченный основной долг – 208,21 руб., неустойка за просроченные проценты – 5134,70 руб. Истец просит суд расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, обратить взыскание на заложенное имущество с установлением начальной продажной цены в размере 1 642 518,90 руб., взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 75 723,94 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без их участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п. 6 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно пункту 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из материалов дела усматривается, что 07.02.2024 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор <***> на сумму 1 800 000 руб. на срок 360 мес. под 17,4% годовых.

В соответствии с пунктами 2, 7 кредитного договора срок возврата кредита - по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита; устанавливается 360 ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей, платежная дата: 7 число месяца, начиная с 07.03.2024.

Заемщик принял на себя обязательство по возврату кредита.

Пунктом 13 данного кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и, или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования) в размере 16% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В соответствии с пунктом 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в договоре.

По пункту 4.3.4 Общих условий кредитования кредитор вправе прекратить выдачу кредита и/или потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий кредитования кредит выдавался на приобретение недвижимости: квартиры, находящейся по адресу: Хххххххх земельного участка, находящегося по адресу: Хххххххх.

В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий кредитования в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору Заемщик предоставляет Кредитору в залог (ипотеку) вышеуказанных земельного участка и квартиры.

Право собственности на указанные объекты недвижимости с обременением в виде ипотеки зарегистрировано в установленном законом порядке.

Обязательства ФИО1 по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняются. По состоянию на 01.08.2025 задолженность ответчика перед банком за период с 12.02.2025 по 01.08.2025 составила 2 072 393,61 руб., из которых: просроченные проценты – 149 009,70 руб., просроченный основной долг – 1 793 815,93 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 124 225,07 руб., неустойка за просроченный основной долг – 208,21 руб., неустойка за просроченные проценты – 5134,70 руб.

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, судом проверен и признается правильным, ответчиком свои расчеты не представлены.

Принимая во внимание длительность нарушения обязательства ответчиком, сопоставив длительность нарушения с последствиями такого нарушения, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд не находит оснований для уменьшения размера неустойки.

Суд не усматривает злоупотребления со стороны истца по отношению к заемщику, как экономически слабой стороне, поскольку им была представлена вся необходимая информация, договор заключен им добровольно на предложенных условиях, срок для обращения в суд в связи с неисполнением заемщиком обязательств по договору суд считает разумным.

Начисленная истцом неустойка на просроченный основной долг и на проценты не является несоразмерной, в целом действия истца по начислению неустойки, суд считает правомерными.

В связи с существенным нарушением ФИО1 взятых на себя обязательств по кредитному договору истец 30.06.2025 направил в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в срок до 30.07.2025, однако до настоящего времени требования истца не удовлетворены.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В обоснование заявленного требования банк представил доказательства подтверждающие выполнение им обязательств по выдаче кредита, расчет имеющейся у ответчика перед банком задолженности, выписку по счету, из которой следует, что ответчиком не вносились платежи в счет погашения кредитной задолженности в установленные сроки и установленном размере.

Вместе с тем бремя доказывания отсутствия задолженности и ее погашения лежит на должниках, однако, таких доказательств ФИО1 суду не представил.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, что предусмотрено ст. 422 ГК РФ.

При подписании кредитного договора ФИО1 выразил свое согласие на получение кредита на условиях, представленных банком, между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, в том числе, по срокам, порядку возврата полученной суммы, размеру и порядку уплаты процентов за пользование денежными средствами, о залоге объектов недвижимости и размере установленной начальной продажной цены.

Допущенное ответчиком ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов, дает право банку в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовать досрочного возврата основного долга.

При таких обстоятельствах, в пользу истца с ответчика ФИО1 подлежат взысканию как сумма основного долга, так и сумма начисленных процентов и неустойки.

В соответствии со статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с частью 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В силу статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно частью 1 статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 89 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов), при этом начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Из выписки ЕРГН следует, что с 08.02.2024 в собственности ФИО1 имеется недвижимое имущество: земельный участок с кадастровым номером Хххххххх, расположенный по адресу: Хххххххх; квартира с кадастровым номером Хххххххх, расположенная по адресу: Хххххххх.

По обоим объектам установлены ограничения прав и обременение объектов недвижимости, а именно с 08.02.2024 ипотека со сроком действия с 08.02.2024 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Принимая во внимание, что обеспеченное залогом обязательство ФИО1 перед ПАО Сбербанк до настоящего времени надлежащим образом не исполнено, при этом отсутствует совокупность условий, при которых обращение взыскания на заложенное имущество невозможно, требование истца об обращении взыскания на квартиру и земельный участок путем продажи их с публичных торгов подлежит удовлетворению.

В соответствии с отчетом об оценке <***> от 15.01.2024 рыночная стоимость объектов оценки по состоянию на 15.01.2024 составляет 1 825 021 рублей, из которых: - 1 250 021 рублей - рыночная стоимость квартиры; 575 000 рублей - рыночная стоимость земельного участка.

При заключении договора стороны определили залоговую стоимость объектов недвижимого имущества в размере 90% от их стоимости.

Соответственно начальная продажная цена данного имущества подлежит установлению в сумме 1 642 518,90 рублей (90%), из которых: 1 125 018,90 рублей - стоимость квартиры; 517 500 рублей - стоимость земельного участка, способ реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов.

Суд берет за основу указанную стоимость предмета залога, поскольку иной оценки ответчиком не представлено.

При существенном нарушении договора одной стороной, договор может быть расторгнут по решению суда по требованию другой стороны в силу пункта 1 части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд полагает, что поскольку ответчиком нарушены существенные условия договора, исковые требования о расторжении кредитного договора являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в сумме 75 723,94 рублей, которая в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанка в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (ИНН Хххххххх) к ФИО1 (СНИЛС Хххххххх) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 07.02.2024.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 07.02.2024 за период с 12.02.2025 по 01.08.2025 (включительно) в размере 2 072 393,61 руб., из которых: просроченные проценты – 149 009,70 руб., просроченный основной долг – 1 793 815,93 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 124 225,07 руб., неустойка за просроченный основной долг – 208,21 руб., неустойка за просроченные проценты – 5134,70 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в сумме 75 723,94 руб.

Обратить взыскание на предмет залога:

-земельный участок с кадастровым номером Хххххххх, общей площадью 1681+/-13 кв.м., расположенный по адресу: Хххххххх путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 517 500 (пятьсот семнадцать тысяч пятьсот) рублей;

-квартиру с кадастровым номером Хххххххх, общей площадью 67,2 кв.м., расположенную по адресу: Хххххххх путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 125 018,90 (один миллион сто двадцать пять тысяч восемнадцать) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Никольский районный суд Вологодской области в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 24 октября 2025 года.

Судья О.А. Шмакова