дело № 2-1510/2023
70RS0005-01-2022-002967-46
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
04 июля 2023 года Томский районный суд Томской области в составе:
председательствующего судьи Ждановой Е.С.
при секретаре ФИО3,
помощник судьи ФИО4,
при участии
представителя ответчика ФИО5,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску акционерного общества «ФИО1» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
акционерное общество «ФИО1» (далее - АО «ФИО1») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 121 904,50 рублей, из которых сумма основного долга – 106 953,46 рублей, проценты за пользование кредитом – 11 351,04 рублей, плата за пропуск минимального платежа – 3 600 рублей; возмещение расходов по уплате государственной пошлины – 3 638,09 рублей.
В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИО1» и ФИО2 заключён кредитный договор № путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении клиента от ДД.ММ.ГГГГ и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «ФИО1», графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ клиент просил банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счёт, используемый в рамках кредитного договора; предоставить кредит в размере 120 000 рублей путём зачисления суммы кредита на счёт клиента. В своём заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора будут являться действия банка по открытию ему счёта клиента, и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать взятое на себя обязательство. Согласно договору кредит предоставляется банком клиенту путём зачисления суммы кредита на счёт клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств, банк открыл клиенту банковский счёт № и ДД.ММ.ГГГГ предоставил сумму кредита в размере 120 000 рублей, зачислив их на указанный счёт. При заключении договора стороны также согласовали следующие его условия: срок предоставления кредита - 1371 дней (ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), процентная ставка по договору 29% годовых. В нарушение договорных обязательств погашение задолженности клиентом своевременно, то есть в соответствии с графиком, не осуществлялось, банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 122 604,50 рублей не позднее 22.06.2009, однако требование банка клиентом не исполнено.
Истец АО «ФИО1», ответчик ФИО2 надлежащим образом извещённые о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, в исковом заявлении изложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика.
Представитель ответчика ФИО5 в судебном заседании иск не признал, представил заявление о применении срока исковой давности.
Выслушав представителя ответчика, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ФИО1» и ответчиком заключен кредитный договор №.
В соответствии с поданным заявлением ответчик просил заключить с ним кредитный договор, в рамках которого просил открыть ему банковский счёт №, используемый в рамках кредитного договора; предоставить кредит в размере 120 000 рублей, путём зачисления суммы кредита на указанный счёт. Срок кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ставка 29 % годовых с уплатой ежемесячными платежами по 4 410 рублей, последний платеж 3 994,87 рублей 22 числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей.
В анкете ФИО2 просил выпустить на его имя карту, открыть банковский счет, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета карты.
В данном заявлении ответчик подтвердил собственноручной подписью достоверность указанных данных, а также факт ознакомления с условиями предоставления кредитов и их обслуживания, тарифами по кредитам, условиями предоставления и обслуживание карт и тарифами по картам «ФИО1».
ФИО1 акцептовал оферту ответчика, открыв ему счет в соответствии с условиями, изложенными в заявлении.
В соответствии с ЗАО «ФИО1» свои обязательства исполнило, что подтверждается выпиской из лицевого счета № по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика были зачислены денежные средства в размере 120 000 рублей, а ответчик указанными денежными средствами воспользовался.
Доказательств иного, в том числе заключение кредитного договора на иных условиях, безденежности обязательства, ответчиком не представлено.
Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком, исходя из положений статей 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, соблюдена.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с пунктом 2.6. Условий предоставления потребительских кредитов «ФИО1» за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита, а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования.
В соответствии с пунктом 6. Условий при возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить банку плату за пропуск очередного платежа в размере: впервые – 300 рублей, 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2000 рублей.
В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, банк направил в адрес ответчика заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочной оплате в срок до ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ суммы основного долга – 106 953,46 рублей, процентов по кредиту – 11 351,04 рублей, платы за пропуск платежа – 4300 рублей. Размер задолженности ответчика зафиксирован банком, последующее начисление процентов, иных платежей не производилось.
Согласно представленному расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредиту составила 121 904,50 рублей, из которых сумма основного долга – 106 953,46 рублей, проценты за пользование кредитом – 11 351,04 рублей, плата за пропуск минимального платежа – 3 600 рублей.
Факт заключения кредитного договора, а также размер задолженности по нему ответчиком не оспаривался.
С учетом изложенного, требования АО «ФИО1» являются обоснованными.
Между тем, в ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по предъявленному требованию.
В соответствии со статьёй 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно части 1 статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (часть 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию, о чем также разъяснено в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43.
Согласно статье 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
В соответствии с условиями, изложенными в заявлении о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, графиком платежей по кредитному договору № срок кредита составляет 45 месяцев, окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного взноса 4 410 рублей.
Поскольку платежи по кредитному договору являются ежемесячными, то есть периодическими, срок исковой давности в соответствии с положениями пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации определяется отдельно для каждого платежа.
Из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что последний платеж совершен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 рублей.
Таким образом, о нарушении своих прав взыскатель узнал в дату невнесения следующего обязательного платеж по графику (ДД.ММ.ГГГГ- дата очередного платежа), то есть с ДД.ММ.ГГГГ, соответственно с указанного момента, учитывая положения статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, у кредитора возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям.
Истцом исковое заявление направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте, поступившем в суд.
Таким образом, учитывая положения действующего законодательства об исчислении срока исковой давности отдельно по каждому просроченному платежу, период подачи искового заявления ДД.ММ.ГГГГ, за пределами трехгодичного срока исковой давности остается период до 19.10.2019
Исходя из графика гашения кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж должен был быть совершен ДД.ММ.ГГГГ. При таких обстоятельствах, с учетом исчисления срока исковой давности по каждому платежу, срок исковой давности по последнему платежу по графику истекал ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ + 3 года).
Истец обратился в суд с иском, спустя 7 лет после окончания указанного срока.
С заявлением о выдаче судебного приказа АО «ФИО1» обратилось не позже ДД.ММ.ГГГГ, что следует из определения мирового судьи судебного участка № Томского судебного района Томской области от ДД.ММ.ГГГГ об отмене судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО2 в пользу АО «ФИО1» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с пропуском срока исковой давности.
При этом, как следует из искового заявления, банк выставлял ответчику заключительный счет в 2009 г., соответственно ответчик имел возможность в установленный срок обратиться за защитой своего нарушенного права.
На основании статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
При таких обстоятельствах исковые требования АО «ФИО1» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не подлежат удовлетворению в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
Поскольку исковые требования не подлежат удовлетворению, расходы по уплате государственной пошлины взысканию с ответчика также не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований акционерного общества «ФИО1» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 121 904,50 рублей, из которых сумма основного долга – 106 953,46 рублей, проценты за пользование кредитом – 11 351,04 рублей, плата за пропуск минимального платежа – 3 600 рублей; возмещение расходов по уплате государственной пошлины – 3 638,09 рублей, отказать.
Решение может быть обжаловано, путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья (подпись) Жданова Е.С.
в окончательной форме решение изготовлено 11.07.2023
копия верна
судья Жданова Е.С.
секретарь ФИО7
подлинник подшит в гражданском деле № 2-1510/2023
дело находится в Томском районном суде Томской области