Дело № 2-1404/2023
УИД: 22RS0068-01-2022-009056-10
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 мая 2023 года г. Барнаул
Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего Паниной Е.Ю.,
при секретаре Ягначковой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору о карте (на основании заявления о предоставлении потребительского кредита) от ДД.ММ.ГГГГ №.
В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о предоставлении потребительского кредита №.
В рамках заявления по договору должник просил Банк на условиях, изложенных в заявлении и «Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифах по картам, выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять кредитование карты в соответствии с ст. 850 ГК РФ.
Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора, на заключение договора о карте после проверки платежеспособности Клиента.
ДД.ММ.ГГГГ проверив платежеспособность Клиента Банк открыл банковский счет, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.
Ответчиком обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнялись. В связи, с чем Банк потребовал исполнения обязательства и возврата суммы задолженности, выставив заключительное требование со сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ. Размер задолженности по расчету истца составляет 145 075,35 руб.
По таким основаниям заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности в размере 145 075,35 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расходов по уплате государственной пошлины.
Представитель истца не явился в судебное заседание, извещены надлежаще. В иске содержится заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.
Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, что подтверждается информацией с сайта Почта России. В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
Суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.
С согласия истца, выраженного в исковом заявлении, дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.
Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО) с заявлением (офертой) о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы»). В рамках договора ответчик просил Банк открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», установить лимит и осуществлять кредитование карты в соответствии с ст. 850 ГК РФ. Акцептом заявления о заключении договора являются действия Банка по открытию счета карты.
При подписании заявления (оферты) ответчиком указано, что подтверждает, что ознакомлен, полностью согласен с Условиями и Тарифами.
Заявление и анкета подписаны ответчиком лично, подпись в заявлении в установленном законом порядке ответчиком не оспорена.
Согласно позиции истца Банком была акцептована оферта ответчика о заключении договора о карте в порядке, предусмотренном в оферте – путем открытия счета, ДД.ММ.ГГГГ, договору присвоен №.
Однако из приложенных документов усматривается, что дата обращения ответчика в Банк и дата открытия счета указаны истцом в исковом заявлении ошибочно. Также как и ошибочно указано о заключении договора о карте в рамках заявления о предоставлении потребительского кредита.
Заявление о предоставлении потребительского кредита не представлено. Представлено заявление ответчика о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты.
Фактически обращение с заявлением имело место ДД.ММ.ГГГГ. Сведений и документов об открытии счета ранее указанной даты не представлено, первые операции по зачислению денежных средств совершены с ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно расписке ответчиком ДД.ММ.ГГГГ получена банковская карта по договору №.
Из выписки по счету, открытому для обслуживания данного договора, усматривается совершение операций по договору, получение денежных средств, их погашение.
Оценивая изложенное, суд приходит к выводу о подтверждении материалами дела факта заключения между сторонами договора о предоставлении и обслуживании карты от ДД.ММ.ГГГГ №.
При указанных обстоятельствах, ошибочное указание истцом даты обращения ответчика с заявлением, даты заключения договора не является достаточным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку усматривается, что истцом заявлено требование о взыскании задолженности по кредитному договору, подтвержденному представленными документами.
Кредитный договор между Банком и ответчиком заключен на основании заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, Условий и Тарифов.
Согласно п. 1.29 Условий в рамках заключенного договора Банк устанавливает клиенту лимит. В силу п. 10.13 Условий Банк вправе в одностороннем порядке изменять размер лимита.
В соответствии с разделом 6 Условий задолженность клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита; начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления Банком подлежащих уплате плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.
Согласно п. 9.11 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующим положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.
По окончании каждого расчетного периода Банк формирует счет-выписку, счет-выписка передается Банком клиенту (п. 6.7 Условий).
Согласно п. 6.12 Условий счет-выписка, в том числе содержит информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты, дату окончания льготного периода, а также иную информацию по договору.
Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается Банком в соответствии с Тарифным планом (п. 6.17 Условий).
Срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено Клиентом в течение 30 календарных дней со дня выставления Заключительного требования (п. 6.23 Условий).
В соответствии с п. 1.30 Условий минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения права на пользование картой в рамках договора.
В соответствии с п.1.38 Расчетный период – период времени, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено дополнительными условиями) является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.
Согласно анкете на получение карты подлежит применению тарифный план 202/2 «American Express Gold Credit Card».
Согласно Тарифному плану «American Express Gold Credit Card» предусмотрены следующие условия договора:
размер процентов, начисляемых по кредиту – 28% годовых для расходных операций по оплате товаров, для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями, а также для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств;
минимальный платеж – 5 % от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (не менее 1 500 руб.);
плата за пропуск минимального платежа: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд –500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб.;
- комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов, ежемесячная – 0,8 %;
- комиссия за участие в Программе по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», ежемесячная - 50 руб.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с выпиской по счету, расчетом обязательства по договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность.
Банком выставлено заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.
На основании заявления Банка мировым судьей судебного участка № 5 Центрального района г. Барнаула ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ № на взыскание суммы задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 158 489,24 руб.
Данный приказ отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ответчика.
Стороной ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
В указанной части суд учитывает следующее.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Статья 199 ГК РФ предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу пп. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
При предъявлении кредитором требования о досрочном возврате задолженности на основании ст. 811 ГК РФ срок возврата изменяется и подлежит определению по дате, установленной кредитором для исполнения требования.
В связи с чем при выставлении требования о досрочном возврате задолженности срок исковой давности (по платежам, срок возврата которых по договору не наступил) подлежит исчислению с даты, следующей за датой, до которой обязательство по возврату истребуемой задолженности должно быть исполнено.
Как указано выше истцом выставлено заключительное требование со сроком для добровольного погашения образовавшейся задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. Тем самым Банком досрочно истребована сумма кредита. В связи с чем срок исковой давности (по платежам срок оплаты которых не наступил) подлежит исчислению с указанной даты для погашения задолженности и при обычном течении заканчивается ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
В соответствии с положениями ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.
Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.
Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
Пунктом 18 названного Постановления предусмотрено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Как следует из представленных по запросу суда материалов дела № мирового судьи судебного участка № 5 Центрального района г. Барнаула Банк обратился с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание задолженности по данному договору ДД.ММ.ГГГГ.
В указанную дату мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 158 489,24 руб., расходов по уплате государственной пошлины 2 184,89 руб.
К указанной дате (ДД.ММ.ГГГГ) истек срок с даты окончания срока на исполнение заключительного требования (до ДД.ММ.ГГГГ) - 2 года 9 месяцев 1 день.
Судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ.
В суд с настоящим исковым заявлением Банк обратился ДД.ММ.ГГГГ.
К дате обращения в суд с иском с даты отмены судебного приказа истек срок продолжительностью 1 мес. 2 дня).
Таким образом, с даты начала течения срока исковой давности, определяемого по дате, установленной для исполнения требования о досрочном возврате задолженности (заключительного требования), за вычетом срока в течение которого осуществлялась судебная защита истек общий срок 2 года 10 месяцев 3 дня.
Следовательно, исчисляемый с указанной даты общий срок исковой давности, составляющий 3 года, не истек.
Вместе с тем, как указано выше, положениями договора предусмотрено, что погашение задолженности осуществляется путем внесения ежемесячных минимальных платежей.
При неисполнении данной обязанности предусмотрено применение мер ответственности, а также возможность досрочного истребования посредством выставления заключительного требования.
С учетом изложенного, договором предусмотрено исполнение путем внесения периодических ежемесячных платежей, в связи с чем суд осуществляет проверку пропуска срока исковой давности по периодическим платежам.
Как указано выше, согласно Тарифному плану минимальный платеж составлял 5 % от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (не менее 1 500 руб.).
Для проверки доводов ответчика о пропуске срока исковой давности судом запрошена информация в Банке о размерах минимального платежа по договору за период до даты выставления заключительного требования.
Из представленных счет-выписок следует, что сумма минимального платежа до сентября 2014 года определялась истцом в размере, предусмотренном договором - 5 % от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности, в последующем определение размера минимального платежа изменено, минимальный платеж стал определяться в размере 2 % от суммы основного долга, а также дополнительно в размере выставленных к оплате процентов, в т.ч. просроченных, выставленных к оплате платы, комиссий, в т.ч. неоплаченных.
Суд рассматривает дело на основании совокупности представленных сторонами доказательств.
Доказательств, свидетельствующих об изменении размера минимального платежа не представлено.
В связи с чем при разрешении спора, суд подтвержденных материалами дела условий договора, в том числе обязанности ответчика по уплате ежемесячного минимального платежа в размере 5 % от суммы основного долга.
Также суд отмечает, что из представленных истцом условий, расчета задолженности следует, что в размер основного долга истцом включены подлежащие оплате и неоплаченные ответчиком проценты, комиссии, платы и т.п.
Между тем оплата указанных сумм является самостоятельной обязанностью ответчика, включение названных сумм в состав основного долга по кредиту противоречит природе кредитных средств. Кроме того, в части включения сумм основного долга комиссий по страхованию «Защита от мошенничества», за участие в программе по организации страхования не представлено документов о фактическом перечислении указанных сумм страховщику.
Сумма страхового взноса по договору страхования жизни в размере 10 000 руб. признается обоснованно включенной в размер основного долга, поскольку ее перечисление из сумм денежных средств по счету для учета кредитной задолженности основано на заявлении заемщика от ДД.ММ.ГГГГ.
С учетом изложенного, при проверке расчета задолженности, заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, суд исходит из размера основного долга, определяемого по суммам, фактически полученных ответчиком денежных средств, а также установленной обязанности по оплате минимального платежа (5 % от суммы основного долга). В указанной части суд производит расчет задолженности. При определении расчетного периода для оплаты минимального платежа суд, исходит из определенной судом даты заключения договора ДД.ММ.ГГГГ.
Период
Основной долг (снятые, перечисленные денежные средства за месяц), руб.
Минимальный платеж (5 % от ОД)
Задолженность по ОД (за вычетом оплаченной суммы, минимального платежа), руб.
1
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ
69 000
3 450
65500
2
ДД.ММ.ГГГГ
117 050
(65 500+51 500)
5 852,5
111 197,5
3
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ
115 397,5
(111 197,5+ 4200)
5 769,88
109 627,63
4
ДД.ММ.ГГГГ
109 627,63
5 481,38
104 146,25
5
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ
104 146,25
5 207,31
98 938,94
6
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ
98 938,94
4 946,95
93 991,99
7
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ
93 991,99
4 699,6
89 292,39
8
ДД.ММ.ГГГГ
90 292,39
(89 292,39 + 1 000)
4 514,62
85 777,77
ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ
113 477,77
(85 777,77+27 700)
5 673,89
107 803,88
10
ДД.ММ.ГГГГ
105 803,88
(107 803,88 – 2 000)
5 290,19
100 513,69
11
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ
100 513,69
5 025,68
95 488,01
12
ДД.ММ.ГГГГ
95 488,01
4 774,40
90 713,61
13
ДД.ММ.ГГГГ
90 713,61
4 535,68
86 177,93
14
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ
86 177,93
4 308,9
81 869,03
15
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ
81 869,03
4 093,45
77 775,58
16
ДД.ММ.ГГГГ
77 775,58
3 888,78
73 886,8
С учетом вышеприведенных положений гражданского законодательства за пределами срока исковой давности находятся платежи, подлежащие уплате по ДД.ММ.ГГГГ. На указанную дату сумма основного долга составила 77 775,58 руб.
Поскольку при прекращении основного обязательства, прекращаются дополнительные обязанности, то также отсутствуют основания для взыскания процентов, начисленных на суммы основного долга, превышающие сумму, в пределах срока исковой давности. При этом поскольку проценты также подлежали уплате ежемесячными платежами, то обязанность по оплате процентов до указанной даты (ДД.ММ.ГГГГ) также прекратилась.
Из расчета истца (л.д. 56-58) следует, что к взысканию предъявлены суммы основного долга в размере 134 069,65 руб., процентов в размере 3 188, 29 руб., комиссии за участие в программе по организации страхования в размере 4 519,37 руб., в программе защита от мошенничества – в размере 200 руб., платы за пропуск платежа 1 161,04 руб., плата за выпуск и обслуживание карты 1 937 руб.
При проверке основного долга по внесенным суммам, суд учитывает, что сумма основного долга к ДД.ММ.ГГГГ составила 99 528,24 руб., исчисленная судом исходя из сумм фактически полученного кредита и учтенных в счет погашения основного долга платежей, операций по выписке из лицевого счета (155 400 руб. (расходные операции, включая оплату страхования жизни 10 000 руб.) – 55 871,76 руб. (внесенные в счет погашения основного долга).
Учитывая, что в пределах срока исковой давности находится меньшая сумма основного долга, исчисленного с применением положений об обязанности уплаты минимального платежа, взысканию с ответчика подлежит сумма основного долга в размере 77 775,58 руб.
При проверке иных сумм, суд учитывает, что в исковом заявлении указано о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Между тем из представленных расчетов усматривается, что фактически предъявлены к взысканию проценты по дату для оплаты заключительного требования – ДД.ММ.ГГГГ, плата за обслуживание карты – по ДД.ММ.ГГГГ, комиссии по страхованию – по ДД.ММ.ГГГГ, платы за пропуск платежа – по ДД.ММ.ГГГГ.
С учетом ранее приведенных выводов плата за обслуживание карты (по ДД.ММ.ГГГГ), находится за пределами срока исковой давности, не подлежит взысканию.
В части процентов суд производит собственный расчет за период в пределах срока исковой давности и по фактически предъявленную истцом дату – ДД.ММ.ГГГГ исходя из размеров ставок установленных договором (Тарифами), начисленных на сумму основного долга, находящегося в пределах срока исковой давности.
Так, по процентам задолженность подлежит определению за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (113 дн.) путем начисления процентов в размере 28 % годовых на сумму основного долга 77 775,58 руб. и составит 6 741,97 руб. (77 775,58 руб. * 28 % / 365 * 113).
Согласно расчету ответчика, проценты предъявлены к взысканию в сумме 3 188,29 руб. В связи с чем подлежат взысканию в пределах указанной суммы.
Относительно комиссий по страхованию суд отмечает следующее.
Из оценки норм действующего законодательства следует, что для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает, в свою очередь, право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.
В условиях заключенного с ответчиком договора о карте не содержится обязанности ответчика принять участие в программе страхования, а предусмотрено право на участие в Программе страхования.
В заявлении о получении карты содержится указание на то, что в случае если в разделе анкеты «Участие в Программе ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов, в программе страхования «Защита от мошенничества» в рамках договора о карте» анкеты имеется отметка в графе «да», то ответчик после заключения с ним договора о карте просит включить его в число участников программы. В случае наличия такого согласия в анкете клиент подтверждает, что ознакомлен, понимает и согласен с Условиями Программы ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования Клиентов», с Условиями Программы «Защита от мошенничества», являющихся неотъемлемой частью Условий, и присоединяется к ним. Ознакомлен и согласен с тем, что в отношении его жизни и здоровья будут заключаться договоры страхования и Банк может выступать в рамках таких договоров выгодоприобретателем, за его участие в Программе Банк вправе взимать с него в рамках договора о карте комиссию в соответствии с Тарифами.
Также в заявлении предусмотрена возможность подключения иных Программ страхования, в том числе «Страховая защита от мошенничества», в случае, если в разделе «Дополнительные услуги» анкеты имеется отметка в графе «да».
В анкете, заполненной ответчиком, в соответствующих разделах отметки не имеется.
Из представленных истцом документов следует, что ответчику были подключены два пакета услуг по Программам страхования («Защита от мошенничества» и «Страховая защита по карте») на основании телефонных звонков из Call-центра Русский стандарт.
Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», с которыми ознакомлен ответчик, и составной частью которых являются «Условия программы ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов» (пакет «Страховая защита по карте»), предусматривают, что клиент вправе принять участие в Программе (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает договор и отсутствуют ограничения для участия клиента в Программе (п.3.1).
Для участия в Программе (для включения в число участников Программы) клиент (если договор предусматривает возможность участия в Программе) должен:
обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов:
- обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения договора, при этом клиент должен предъявить документ, удостоверяющий личность;
- обратиться в Банк по телефону Call-Центра Банка, при этом клиент должен правильно сообщить коды доступа;
- обратиться в Банк с письменным заявлением в составе заявления до заключения договора,
- обратиться в Банк с использованием мобильного банка путем направления электронного документа.
Согласно положениям «Условий программы ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов» за участие клиента в Программе Банк взимает с клиента комиссию в соответствии с Тарифами по картам «Русский стандарт» и Условиями.
Положения «Условий программы ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» содержит аналогичные положения о порядке подключения данной услуги.
Таким образом, при получении одним из установленных договором способов заявления (согласия) клиента об участии в Программах страхования на предусмотренных договором условиях оплаты услуги по страхованию последний становится участником Программ и принимает на себя обязательства по оплате предоставленных услуг.
В данных правоотношениях Банк принял на себя обязательства информировать и консультировать физических лиц о порядке заключения договоров страхования со страховщиком, предметом которых является страхование не противоречащих законодательству РФ имущественных интересов физических лиц, непосредственно каких-либо прав Банк не приобретает, страхователем выступает клиент Банка.
Из представленных скриншотов из программы истца следует, что при обращении по телефону ДД.ММ.ГГГГ подключена услуга «Страховая защита по карте», ДД.ММ.ГГГГ – подключена услуга «Защита от мошенничества», обе услуги отключены ДД.ММ.ГГГГ.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности взимания комиссий за период подключения услуг по страхованию.
Задолженность по комиссиям по страхованию в пределах срока исковой давности находятся за два месяца (по ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ).
Вместе с тем, исходя из определения расчетного периода по дате заключения договора 03 число, отключения услуг ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу об обоснованности требований о взыскании комиссии за 1 месяц.
Задолженность по комиссии по участию в программе страхования Защита от мошенничества, размер которой установлен Тарифами 50 руб. в месяц, составит 50 руб.
Задолженность по комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов, подлежит определению исходя из размера основного долга в пределах срока исковой давности (77 775,58 руб.). Тарифным планом комиссия установлена в размере 0,8 % от суммы основного долга. Таким образом, сумма задолженности составит 622,21 руб.
В части платы за пропуск платежа, суд приходит к следующему.
Из расчета следует, что начисление данной платы произведено за период с января 2014 года по апрель 2015 года за периодические пропуски срока уплаты минимального платежа. Начислены платы в общей сумме 4 400 руб., произведено их погашение в части (3 238,96 руб.: 1 600 = 1 638,96), задолженность составила 1 161,04 руб.
Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Оценивая степень соразмерности платы за пропуск платежа (фактически являющейся мерой ответственности, неустойкой) последствиям нарушения обязательства, учитывая конкретные обстоятельства дела, соотношение сумм неустойки и основного долга и процентов, продолжительности периода, за который начислена неустойка, размер оплаченной ответчиком неустойки (платы), суд признает предъявленную к взысканию неустойку несоразмерной последствиям нарушения обязательства. При этом исходя из допущенного нарушения, периода просрочки, суд признает оплаченную ответчиком сумму неустойки (платы) соразмерной последствиям нарушения и отсутствии оснований для дополнительного взыскания неустойки.
При указанных обстоятельствах, исковые требования подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности, в размере 81 636,08 руб.: основной долг 77 775,58 руб., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по 25.04.20153 в размере 3 188,29 руб., комиссии по участию в программе страхования Защита от мошенничества 50 руб., комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов 622,21 руб.
В остальной части исковые требования не подлежат удовлетворению, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
В силу положений ст. 98 ГПК РФ, поскольку исковые требования удовлетворены в части (на 56 %), расходы по уплате государственной пошлины также подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 296,85 руб. (56 % от 4 101,51 руб.).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить в части.
Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 81 636 рублей 08 копеек, в том числе основной долг 77 775,58 руб., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по 25.04.20153 в размере 3 188,29 руб., комиссии по участию в программе страхования Защита от мошенничества 50 руб., комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов 622,21 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 296 рублей 85 копеек, всего взыскать 83 932 рубля 93 копейки.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.Ю. Панина
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>