№2-113/26
32RS0021-01-2025-001310-26
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 января 2026 года г.Новозыбков
Новозыбковский городской суд Брянской области в составе председательствующего судьи Корбан А.В.,
при секретаре судебного заседания Хроменко К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указал, что 14 мая 2023 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №2431132402(10553317945), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. под 2,9% годовых сроком на 1827 дней. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке и на условиях, установленных договором. 7 апреля 2025 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем банк потребовал полного досрочного погашения задолженности. До настоящего времени указанное требование не исполнено.Учитывая изложенное, просил взыскать с ответчика образовавшуюся за период с 15 декабря 2023 года по 6 ноября 2025 года задолженность в размере <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>. – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты>. – просроченные проценты, <данные изъяты>. – просроченные проценты на просроченную ссуду, <данные изъяты>. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, <данные изъяты>. – неустойка на просроченную ссуду, <данные изъяты>. – неустойка на просроченные проценты, <данные изъяты>. – причитающиеся проценты, а также просил взыскать с ответчика <данные изъяты>. в качестве возмещения истцу расходов, понесенных им в связи с уплатой государственной пошлины при подаче иска.
В судебное заседание представитель истца, а также ответчик, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились. Представителем истца заявлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, содержащее согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
ФИО1 в судебное заседание не явилась. Судебное извещение, направленное по месту её проживания, возвращено в адрес суда с пометкой об истечении срока хранения.
Судебное извещение, направленное по адресу, указанному ФИО1 в договоре о выдаче потребительского кредита, вручено адресату.
Данную информацию с учетом п.35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России №382 от 17 апреля 2023 года «Об утверждении Правил оказания услуг почтовой связи», и ч.2 ст.117 ГПК РФ, суд признал надлежащим извещением о слушании дела и с применением ст.167 ГПК РФ определил гражданское дело рассмотреть в отсутствие сторон в порядке заочного производства.
Изучив доводы истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В ст.421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору, по общему правилу, применяются положения о займе.
В силу п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно пунктам 1 и 2 ст.809 ГК РФ,если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.
В силу п.3 ст.154, п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п.2 ст.432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, в том числе, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п.3 ст.432 ГК РФ).
В соответствии с абз.2 п.4 ст.57 ГК РФ при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.
Согласно п.2 ст.58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
В силу п.5 ст.16 Федерального закона от 8 августа 2001 года № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» реорганизация юридического лица в форме присоединения с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности последнего из присоединенных юридических лиц считается завершенной.
Согласно записи в Едином государственном реестре юридических лиц ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения. Записи о прекращении юридического лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и о завершении реорганизации юридического лица ПАО «Совкомбанк» в форме присоединения к нему других юридических лиц, в том числе ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», внесены в ЕГРЮЛ 7 апреля 2025 года (л.д.35-36).
В соответствии с пп.1 п.1 ст.387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.
Установлено, что 14 мая 2023 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №2431132402 (л.д.40-42), путем акцепта заявления о предоставлении потребительского кредита. Кредит был выдан в сумме <данные изъяты> на срок 60 месяца под процентную ставку в размере 2,90% годовых – при целевом использовании кредита в период действия программы «гарантия оптимальной ставки». При нецелевом использовании кредита в период действия программы «гарантия оптимальной ставки» 18,90% годовых, устанавливается, начиная с даты, следующей за датой первого ежемесячного платежа по договору. В период отсутствия действующей программы «гарантия оптимальной ставки» вне зависимости от использования кредита – 34,90% годовых.
Факт получения и использования ответчиком денежных средств никем не оспорен и подтвержден выпиской по счету (л.д.43-45).
В соответствии с п.6 индивидуальных условий, ответчик принял на себя обязательства погашать кредит ежемесячными равными платежами в размере 10601,25 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Датой ежемесячного платежа является 14 число каждого месяца. В период отсутствия действующей программы «гарантия оптимальной ставки», а также в случае применения по договору процентной ставки, предусмотренной при нецелевом использовании кредита, размер ежемесячного платежа будет увеличен.
На основании п.п.3.2 Общих условий договора заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику, а при отсутствии заявления-анкеты (оферты) заемщика – договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику (для целей заключения договора потребительского кредита такими действиями признается как использование сторонами электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора потребительского кредита, так и иные способы). Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
Пунктами 3.4, 3.5, 3.6, 3.8 Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно; проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются в соответствии с договором потребительского кредита; погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течении платёжного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта; в случае досрочного возврата кредита (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом. При досрочном возврате всей суммы кредита заемщиком осуществляется полный расчет с банком, в т ом числе по процентам за пользование кредитом.
Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки установлены п.12 индивидуальных условий, п.6.1 Общих условий договора потребительского кредита, в соответствии с которыми за ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик уплачивает банку неустойку за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам
Кроме того, судом установлено, что ответчик согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета выразил согласие на присоединение к договору коллективного страхования с уплатой страховой премии в размере <данные изъяты>., был подключен к услуге «гарантия оптимальной ставки», стоимость которой за весь срок кредитования составила <данные изъяты>., к услуге СМС-пакет, стоимость которой составила 199 руб. ежемесячно (оборотная сторона л.д.41).
В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Исходя из положений п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании п.5.2 Общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту в случае нарушения условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению кредита, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела сведения о движении по счету заемщика (л.д.43-45), согласно которым тот нарушал условия кредитного договора, что ответчиком не оспорено. Период нарушения условий договора превышает установленный п.5.2 Общих условий.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>. – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты>. – просроченные проценты, <данные изъяты>. – просроченные проценты на просроченную ссуду, <данные изъяты>. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, <данные изъяты>. – неустойка на просроченную ссуду, <данные изъяты>. – неустойка на просроченные проценты, <данные изъяты>. – причитающиеся проценты.
С представленным расчетом суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, а также неустойки суд соглашается, находя его верным, поскольку он согласуется с условиями заключенного между сторонами договора, а также с данными о движении денежных средств по счету (л.д.43-45, 56-58).
Предусмотренных ст.333 ГК РФ оснований для снижения размера заявленной к взысканию неустойки суд не усматривает.
Решая вопрос об обоснованности требования о взыскании убытков в виде причитающихся процентов, суд приходит к следующему.
В силу ст.15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Согласно расчету истца сумма убытков составляет <данные изъяты>. и складывается из сумм подлежащих уплате ежемесячных процентов за пользование кредитом согласно графику платежей за период с 14 ноября 2025 года по 14 мая 2028 года, т.е. фактически заявлено требование о взыскании процентов в твердой денежной сумме на будущий период.
Однако, взыскание процентов в твердой денежной сумме с даты выставления требования о полном досрочном возврате кредита (по графику платежей) до окончания срока кредитного договора противоречит положениям ст.809 ГК РФ, определяющей, что проценты выплачиваются именно за пользование займом и выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно, а в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты, последние выплачиваются до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п.п.3, 6). Взыскание же срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.
Кроме того, согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
Согласно ч.ч.4, 6 ст.11 указанного Федерального закона заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, при этом заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.
Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Ни положения п.2 ст.810 ГК РФ, ни изложенные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора.
В данном случае между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика.
Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключен договор, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом досрочного исполнения обязательств по договору.
Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (п.2 ст.15 ГК РФ).
Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком, истребование суммы займа не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.
Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.
Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период до момента фактического исполнения обязательства.
Однако таких требований истцом не заявлено.
На основании изложенного, а также с учетом того, что истцом заявлено требование о взыскании задолженности, образовавшейся по состоянию на 6 ноября 2025 года, суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании убытков в виде причитающихся процентов за последующий период удовлетворению не подлежат, что не лишает истца права обратиться с самостоятельным иском о взыскании процентов за пользование кредитными денежными средствами за период после 6 ноября 2025 года и до момента фактического исполнения обязательства.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В материалах дела имеется документ, подтверждающий уплату истцом при подаче иска государственной пошлины в размере <данные изъяты>. (л.д.38), из которых подлежат возмещению ответчиком <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, к ФИО1, имеющей паспорт №, выданный 10.09.2014 отделом УФМС России по Брянской обл. в г.Новозыбкове, код подразделения 320-022, о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 задолженность, образовавшуюся за период с 15 декабря 2023 года по 6 ноября 2025 года по кредитному договору №2431132402(10553317945), заключенному между ней и обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» <данные изъяты>.), из которых:
- <данные изъяты>.) – просроченная ссудная задолженность;
- <данные изъяты>.) – просроченные проценты;
- <данные изъяты>.) – просроченные проценты на просроченную ссуду;
- <данные изъяты>.) – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду;
- <данные изъяты>.) – неустойка на просроченную ссуду;
- <данные изъяты>.) – неустойка на просроченные проценты;
- <данные изъяты>.) – в счет возмещения расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины.
В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.
Ответчик вправе подать в Новозыбковский городской суд Брянской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке Брянский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда первой инстанции об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья А.В. Корбан
Мотивированное решение составлено 26 января 2026 года