Дело № 2-351/20 22

36RS0027-01-2022-000626-60

(Р) категория 2.205

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Павловск 09 сентября 2022 года

Павловский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи - Леляковой Л.В.,

при секретаре - Брежневой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности на сумму 824682,55 руб. по кредитному договору <***>, указав, что 20.12.2020г. ответчик направил истцу заявление (оферту) на предоставление ему кредита, акцептованное банком. Таким образом между сторонами были согласованы условия указанного кредитного договора, являющегося по своему содержанию смешанным договором (по ст.421 ГК РФ), так как содержит в себе условия о предоставлении кредита ФИО1 (заемщик/залогодатель) и условие о залоге им автотранспортного средства в пользу АО «Тинькофф Банк» (кредитор/залогодержатель).

Заемщик был ознакомлен с документами банка, регулирующими условия кредитования, графиком платежей, избранным тарифным планом, по которым заемщик принял на себя обязанность по внесению регулярных ежемесячных платежей в погашение долга, процентов, страховых начислений/комиссий. За счет предоставленных банком денежных средств по тарифу «автокредит» заемщик приобрел автомобиль марки Кiа, <данные изъяты>, выпуска <ДД.ММ.ГГГГ>, (VIN) <№>, который по условиям кредитного договора <***> является заложенным в пользу АО «Тинькофф Банк».

Однако, ФИО1 принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем банк направил 14.10.2021г. в адрес заемщика заключительный счет о расторжении кредитного договора и погашении досрочно задолженности, которая ответчиком погашена добровольно не была. Поэтому банк обратился к специалисту-оценщику, которым определена рыночная стоимость заложенного автомобиля в размере 652000 руб., за услуги оценщика банком оплачено 1000 руб. Истец просит взыскать с ответчика просроченный основной долг 769189,89 руб., просроченные проценты 49391,41 руб., пени на сумму не поступивших платежей 6101,25 руб., а также понесенные истцом судебные расходы по оплату услуг оценщика 1000,00 руб., по оплате госпошлины 17446,83 руб. Ввиду длительного (свыше 3-х месяцев), многократного нарушения заемщиком условий кредитного договора <***>, большой суммы задолженности в размере 824682,55 руб. (превышающей стоимость предмета залога), обратить взыскание на заложенный автомобиль марки Кiа, <данные изъяты>, (VIN) <№>, путем реализации с торгов, установив начальную продажную цену в размере рыночной стоимости 652000,00 руб.

Истец заявленные исковые требования поддержал, просил удовлетворить, рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 от получения судебного извещения о дате, времени, месте судебного заседания уклонился, письменного возражения на иск не представил.

В соответствии со ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Поэтому, суд полагает ответчика ФИО1 извещенным о судебном заседании надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.ст. 309, 309.2, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться залогом, неустойкой (статья 329 ГК РФ). Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога не является основанием для изменения или прекращения залога.

Согласно положений ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения

На основании п.1 ч.1 ст.343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.

Федеральный закон №353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)» вступает в силу 1 июля 2014 года; применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц (редакция 22) Акционерного общества «Тинькофф Банк» (л.д. 40-68) включают в себя: 1.Термины и определения; основные положения; 3.Права и обязанности сторон; 4.Порядок осуществления дистанционного обслуживания; 5.Политика сохранения лояльности клиентов; 6.Порядок внесения изменений и дополнений в универсальный договор; 7.Ответственность сторон; 8.Урегулирование споров; 9.Заключительные положения (л.д. 40-46). Общие условия открытия, обслуживания и закрытия банковских вкладов (Л.Д. 46-47). В Общие условия открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт включен раздел 5 «Предоставление и погашение технического/разрешенного овердрафта» предусмотрено взимание платы по Тарифному плану, с правом отказа клиента о лимита овердрафта; клиент обязан погасить всю задолженность по Заключительному требованию, с формирования которой банк приостанавливает начислений процентов, комиссий, плат и штрафов (л.д. 47-52). Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д. 52-55). Общие условия кредитования (л.д. 56-57). Условия страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка 2.0, 3.0» (л.д. 63-67).

ФИО1, будучи ознакомленным с Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц, с приложениями, тарифами банка, подал 20.12.2020г. в АО «Тинькофф Банк» заявление-оферту на предоставление ему потребительского автокредита с залогом транспортного средства. Кроме того, 20.12.2020г. ФИО1 подал в АО «Тинькофф Банк» заявление на включение его в Программу страховой защиты заемщиков банка: плата за включение в программу рассчитывается в

размере 0,5% от суммы кредита в размере от 300тыс.руб., увеличивается до суммы, кратной одному рублю, часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой страховой компании (л.д. 24, 25).

Заемщик ФИО1 избрал тариф по продукту «Автокредит» - Тарифный план «КНА 7.0» (л.д. 25): процентная ставка от 7,9% до 21,9%годовых; плата за включение в программу страховой защиты заемщиков рассчитывается индивидуально; штраф за неоплату регулярного платежа 0,1% от просроченной задолженности; плата за невыполнение условий залога 0,5% от первоначальной суммы кредита.

АО «Тинькофф Банк» акцептовал заявление-оферту ФИО1 на предоставление ему потребительского автокредита с залогом транспортного средства, и стороны в офертно-акцептном порядке согласовали 20 декабря 2020 года Индивидуальные условия договора потребительского кредита №0545996050 на предоставление заемщику лимита кредитования 800000,00 руб., под 15,9% годовых, на срок 60 месяцев; погашение через отделения АО «Почта России» ежемесячными платежами по 19600 руб.; штраф за неоплату регулярного платежа 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; «Автокредит» по тарифному плану «КНА 7.0» предоставлен заемщику под залог автомобиля, приобретаемого им за счет кредита и не обремененного до банка (л.д. 23).

24 декабря 2020г. кредитором АО «Тинькофф Банк» на счет <№> заемщика ФИО1 зачислена денежная сумма кредитного лимита 800000 руб., из которых 706250,00 руб. заемщику для оплаты приобретаемого ТС, 93750,00руб. направлены на оплату страховых взносов (л.д. 14).

Таким образом, банк исполнил 24.12.2020г. свое обязательство по предоставлению заемщику денежных средств, обусловленных договором.

07.02.2021г. между ИП «ФИО2.»-комиссионер и Баеевым Эльдарбеком Давранбековичем-покупатель заключен Договор купли-продажи транспортного средства №1300-25, по условиям которого покупатель купил у комитента автомобиль марки КИА <данные изъяты>, легковой, выпуска <ДД.ММ.ГГГГ>, идентификационный номер (VIN) <№>, регзнак (транзит) <№>. Стоимость ТС составляет 520000 руб., уплаченных покупателем продавцу до подписания договора. Следовательно, по условиям кредитного договора от 20.12.2020г. №0545996050 (от 24.12.2020г.) указанный автомобиль марки Киа <данные изъяты> является заложенным ФИО1 (залогодателем) в пользу кредитора АО «Тинькофф Банк» (залогодержателя).

На основании указанного договора право собственности ФИО1 на автомобиль Киа <данные изъяты> госномер <№>, зарегистрировано 09.02.2021г. по свидетельству о регистрации ТС <№> (л.д. 27).

Заключительный счет направлен 14.10.2021г. кредитором в адрес ФИО1 о возврате в срок 30 дней задолженности в сумме 824682,55 руб. по кредитному договору <№> от 24.12.2020г. (л.д. 13).

Должник ФИО1 в период с 08.02.2021г. по 03.08.2021г. в погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, страховой премии, комиссии за ведение карточного счета и иных комиссий по кредитному договору №0545996050 внес 9 платежей на сумму 80002,16 руб., что ответчиком не опровергнуто (л.д. 11). Следовательно, со стороны заемщика ФИО1 имело место неисполнение, ненадлежащее исполнение в течение свыше 3-х мес. обязательств по кредитному договору <***> от 24.12.2020г. В связи с допущенными нарушениями графика погашения платежей банком обоснованно, в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора были начислены неустойки на сумму 6101 руб.25 коп. (л.д. 11).

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчиком ФИО1 не заявлено суду ходатайство о снижении размера неустойки.

Согласно разъяснений, данных в п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об

ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств (пункт 1 ст.333 ГК РФ). В этом случае, при наличии в деле доказательств, подтверждающих несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Начисленную ФИО1 сумму неустойки 6101 руб.25 коп. суд не находит явно несоразмерной сумме просроченного основного долга 769189,89 руб.

Таким образом, общая сумма задолженности ФИО1 составила по основному долгу – 769189,89 руб., по процентам за пользование займом – 49391,41 руб., по неустойке (пени) за нарушение сроков по внесению регулярных платежей – 6101,25 руб. (л.д.11), которые подлежат взысканию с заемщика в пользу истца.

По данным учета транспортных средств подразделения ГИБДД Павловского района на автомобиль марки КИА <данные изъяты>, легковой седан, выпуска <ДД.ММ.ГГГГ> года, идентификационный номер (VIN) <№>, изменение цвета белый желтый серый, государственный регистрационный знак <№>, зарегистрировано 06.10.2021г. право собственности на имя ФИО1, <ДД.ММ.ГГГГ> г.рождения, проживающего по адресу: <адрес>; основание – договор в простой письменной форме.

На основании п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Статьей 348 ГК РФ установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п.п.1,2). Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем 3 месяца.

По общему правилу залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при установлении факта неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, с учетом суммы долга и периода просрочки обязательства. Указанные обстоятельства могут быть установлены судом и при разрешении иска об обращении взыскания на заложенное имущество с соблюдением общих требований о распределении обязанности по доказыванию этих обстоятельств.

Материалами дела подтверждается факт нарушения ответчиком ФИО1. принятых на себя обязательств по возврату основного долга и процентов по кредитному договору от 24.12.2020г. (оферта 20.12.2020г.) <***>, период просрочки с 11.03.2021г. до настоящего времени (л.д. 11); сумма задолженности 824682 руб.55 коп., в том числе основной долг 769189,89 руб.

Поэтому суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки КИА <данные изъяты>, (VIN) <№>, поскольку указанное право прямо предусмотрено действующим законодательством, положениями кредитного договора, содержащего условие о залоге ТС, приобретаемого за счет кредитных средств.

В соответствии со ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2,3 п.2 ст. 350.1 ГК РФ.

Статьей 340 ГК РФ предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу ст.85 Федерального закона «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

По заключению специалиста № 356-03-21/1558, по определению рыночной стоимости: Кiа <данные изъяты>, легковой седан, выпуска <ДД.ММ.ГГГГ>, идентификационный номер (VIN) <№>, собственник ФИО1, на дату 15 февраля 2022 года определена рыночная стоимость ТС в размере 652000 руб. (л.д. 28-37).

За составление заключения по определению рыночной стоимости, составленного специалистом <ФИО>1, имеющего квалификационный аттестат в области оценочной деятельности (35), заказчик АО «Тинькофф Банк» оплатил ООО «Норматив» за составление заключения сумму 1000 руб. по платежному поручению №11 от 10.03.2022г. (л.д. 39).

Отсюда, обращение взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки КИА <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) <№> подлежит осуществлению путем продажи с публичных торгов, с установлением судом начальной продажной стоимости указанного автомобиля в размере рыночной стоимости 652000 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы; в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска в суд истцом АО «Тинькофф Банк» оплачена государственная пошлина платежным поручением №25 от 11.02.2022г. в размере 17446,83 руб. (л.д. 10), услуги оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000,00 руб. (л.д. 39), которые подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору <№> просроченный основной долг 769189,89 руб., просроченный проценты 49391,41 руб., пени на не поступившие платежи 6101,25 руб., всего задолженность 824682 рубля 55 копеек, расходы по оплате госпошлины 17446 рублей 83 копейки, расходы по оплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля 1000 рублей 00 копеек, а всего на сумму 843129 рублей 38 копеек (восемьсот сорок три тысячи сто двадцать девять рублей 38 копеек).

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1 транспортное средство: автомобиль марки Кiа <данные изъяты> выпуска <ДД.ММ.ГГГГ>, идентификационный номер (VIN) <№>, государственный регистрационный знак <№>, путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость на торгах в размере рыночной стоимости 652000 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.В. Лелякова

Решение принято в окончательной форме 09 сентября 2022 года.