Дело № 2-84/2023

22RS0025-01-2023-000017-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Косиха 16 марта 2023 года

Косихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Максачук А.И., при секретаре Зайцевой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Нэйва» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа. В обоснование иска указали, что 17 мая 2022 года между ООО МКК «Арифметика» и ООО «Нэйва» (включено в государственный реестр юридических лип, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, за №) был заключен Договор № уступки прав требования (цессии), на основании которого к ООО «Нэйва» перешли права требования к Ответчикам-физическим лицам, указанным в Приложении к Договору цессии, в том числе право требования к ответчику – ФИО1 по договору займа № от 15 ноября 2020 года (далее -Договор).

Также отмечаем, что Договором предусмотрена возможность уступки прав по Договору третьим лицам без согласования с Ответчиком.

Договор заключен между Ответчиком и ООО МКК «Арифметика» путем подписания Ответчиком документов с использованием простой электронной цифровой подписи, формируемой в порядке, установленном Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи и факсимиле, и последующего предоставления ООО МКК «Арифметика» Ответчику суммы займа на условиях, установленных Договором.

При этом в соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренном соглашением сторон.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Поскольку порядок использования электронной подписи установлен Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи и факсимиле, подписанным Ответчиком собственноручно, то Договор займа считается заключенным с соблюдением простой письменной формы.

В соответствии с Договором ответчик обязался вносить равные ежемесячные платежи, однако в течение действия договора ответчиком неоднократно были допущены просрочки погашения задолженности.

Согласно ст.ст. 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

После заключения Договора цессии ООО МКК «Арифметика» направила ответчику СМС-сообщение с уведомлением об уступке Истцу прав по Договору с указанием реквизитов Истца.

В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату денежных средств.

Согласно расчету фактической задолженности, сумма задолженности ФИО1 составляет 77481 руб. 30 коп., в том числе: просроченный основной долг - 31000,00 руб.; просроченные проценты - 46 481,30 руб.

На основании изложенного просят взыскать ФИО1 в пользу ООО «Нэйва» задолженность по договору займа № от 15 ноября 2020 года по состоянию на 16 декабря 2022 года в размере 77481 руб. 30 коп., в том числе: 31000,00 руб. - основной долг; 46481,30 руб. - проценты.

Взыскать с ответчика ФИО1, в пользу ООО «Нэйва» проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 186,15% годовых с 17 декабря 2022 года (дата, следующая за датой расчета цены иска) (включительно) по дату полного фактического погашения основного долга.

Взыскать ФИО1 в пользу ООО «Нэйва» расходы по уплате государственной пошлины - 2 524,44 руб.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежащим образом был извещен о месте и времени слушания дела, возражений относительно заявленных исковых требований не представил.

Поскольку неявка ответчика в судебное заседание является его волеизъявлением, при этом, доказательств о наличии уважительных причин неявки в судебное заседание до начала судебного заседания, исходя из требований ч.1 ст.167 ГПК РФ, суду не представлено, суд считает неявку ответчика в судебное заседание неуважительной, полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя истца, ответчика по имеющимся в деле доказательствам.

Изучив и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ одним из оснований возникновения обязательства является договор.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав или обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В пункте 1 статьи 433 ГК РФ указано, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из положений п. 3 ст. 434 ГК РФ следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исходя из п.1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (ч.2 ст.432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (ч.2 ст.158, ч.3 ст.432 ГК РФ).

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 данной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ч. 2 той же статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Неисполнение заемщиком обязательств по возврату суммы займа к согласованному сроку не освобождает его от уплаты согласованных в период действия договоров процентов за пользование заемными средствами до дня фактического возврата суммы займа.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены ФЗ от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Поскольку займодавцем в настоящем деле является микрофинансовая организация, сложившиеся между сторонами отношения являются правоотношениями по предоставлению микрозайма.

Согласно пункту 4 части 1 статьи 2 названного Федерального закона договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных данным Федеральным законом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В силу положений статьи 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите (займе) настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии с пунктом 23 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Согласно части 11 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на момент заключения договора займа) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 1 квартале 2020 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских займов без обеспечения при сумме до 30 000 рублей, выдаваемых на срок от 181 дня до 365 дней включительно, были установлены Банком России в размере 189,891 % годовых. Среднерыночное значение полной стоимости указанных кредитов в размере 142,418 % годовых.

Согласно заключенному сторонами договору потребительского займа, полная стоимость займа составляет 186,15% годовых, что соответствует вышеуказанному рассчитанному Банком России предельному значению полной стоимости потребительских займов.

Федеральным законом от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» статья 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дополнена частью 24, согласно которой по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Данные дополнения вступили в законную силу с 1 января 2020 г.

Таким образом, проценты за пользование потребительским кредитом (займом) начисляются и после установленного договором срока возврата кредита (займа), но в пределах полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

В судебном заседании установлено, что 15.11.2020 между ФИО1 и ООО МКК «Арифметика» заключен договор займа № З20БаАР000200120, по условиям которого займ в размере 31000 руб. заемщику предоставлен путем зачисления средств на карту заемщика.

Договор действует с даты получения потребительского займа до полного исполнения заемщиком обязательств по его возврату.

Процентная ставка по займу определена в размере 186,15% годовых (п. 4 индивидуальных условий).

Возврат суммы займа и уплата процентов по нему предусмотрен п. 6 индивидуальных условий, являющимся графиком платежей, согласно которому погашение задолженности осуществляется 5-тью платежами в суммах, определенных графиком и подлежащих внесению 15 числа каждого месяца, начиная с 15.12.2020 г., последний платеж определен датой 15.04.2021 г.

В случае ненадлежащего исполнения обязательств, договором предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки в размере 0,054% от обязательств, при начислении процентов на сумму потребительского займа за соответствующий период нарушения обязательств; в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности, за каждый день нарушения обязательств, если проценты на сумму потребительского займа за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Право кредитора уступать свои права по договор займа третьим лицам без согласования с заемщиком предусмотрено п. 13 индивидуальных условий.

При заключении договора займа заемщик указала на ознакомление и согласие с Общими условиями договора, а также на получение займа на карту MasterCard, полученную от ООО НКО «Платежный Стандарт» (штрих-код карты 2357002162693).

Договор считается заключенным с момента фактического зачисления денежных средств на банковскую карту заемщика.

На указанных условиях договор займа заключен сторонами с использованием аналога собственноручной подписи дистанционным способом. Заемщиком одновременно подписаны Согласие на взаимодействие с третьим лицом, направленное на возврат просроченной задолженности, Согласие субъекта на предоставление (передачу, сообщение) персональных данных третьим лицам, Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи и факсимиле, График платежей от 15.11.2020 года.

Кредитором исполнены обязательства по договору займа, денежные средства зачислены на счет карты заемщика в размере 31000 руб., что подтверждается выпиской по договору № от 15.11.2020 г. (л.д. 15).

Таким образом, указанными доказательствами подтверждается как факт заключения договора займа, так и факт передачи денежных средств займодавцем ответчику по данному договору займа.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору у неё образовалась задолженность в сумме в размере 77481 руб. 30 коп., из которых: 31000 руб. 00 коп. – задолженность по основному долгу, 46481 руб. 30 коп. – начисленные проценты.

Размер задолженности ответчика достоверно установлен в судебном заседании, подтверждается представленным расчетом, каких-либо доказательств, опровергающих расчеты, не имеется.

Данный расчет ответчиком не оспаривается, контррасчет не представлен.

17 мая 2022 года между ООО МКК «Арифметика» и ООО «Нэйва» заключен договор № Ц-14/2022-05-17 уступки прав требования (цессии) на основании которого цедент (ООО МКК «Арифметика») уступает, а цессионарий (ООО «Нэйва») принимает от цедента, права требования:

- права требования уплаты денежных средств к должникам по договорам микрозайма/судебным приказам/ исполнительным листам – в частности суммы основного дога, процентов, штрафных санкций, судебных расходов, и прочих платежей, связанных с указанными правами требования.

Солгано п. 1.3 договора цессионарию передается право дальнейшего начисления процентов, штрафных санкций и иных платежей, следующих из договора микрозайма.

В реестре уступаемых прав требований, являющимся приложением №1 договора уступки прав (требований) № от 17.05.2022 года значится договор займа № от 15.11.2020 г.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии со ст. 12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату заключения договора займа) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами. При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

Пунктом 13 индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено, что займодавец вправе без ограничений уступать свои права по настоящему договору третьим лицам без согласования с заемщиком в порядке, определенном действующим законодательством РФ.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договора. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Суд приходит к выводу о том, что личность кредитора по данному обязательству не имеет существенного значения для ответчика, следовательно, ее согласие как должника на заключение договора уступки не требовалось, размер обязательств в результате уступки не был изменен в худшую для должника сторону.

С учетом изложенного, суд считает законным и обоснованным переход прав требования к ООО «Нэйва» по договору займа № от 15.11.2020 г., заключенному между ООО МКК «Арифметика» и ФИО1

После заключения договора цессии ООО МКК «Арифметика» направило ответчику СМС-сообщение с уведомлением об уступке истцу прав по договору с указанием реквизитов истца.

ООО «Нэйва» обращалось к мировой судье с заявлением о вынесении судебного приказа, однако мировым судьей определением от 26 сентября 2022 года было отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа в силу ст. 124 ГПК РФ (л.д. 20-21).

15 января 2023 года истец направил в суд исковое заявление к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.

По расчетам истца за период со 15.11.2020 года по 11.01.2023 года у ответчика образовалась задолженность по договору займа № от 15.11.2020 г. в размере 77481 руб. 30 коп., из которых: 31000 руб. 00 коп. – задолженность по основному долгу, 46481 руб. 30 коп. – начисленные проценты.

Как следует из части 23 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на момент заключения договора займа) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Таким образом, с учетом условий заключенного договора займа, по вышеуказанному заключенному договору потребительского кредита (займа), по которому срок на момент заключения не превышает одного года, проценты начисляются по предусмотренной договором ставке 1 процент в день, пока сумма задолженности, помимо основного долга, не достигнет полутократного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

К договору займа № З20БаАР000200120 от 15.11.2020 г. должно применяться ограничение на начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) до полутократного размеров суммы предоставленного потребительского кредита.

Учитывая изложенное, ФИО1 вправе по действующему законодательству рассчитывать на максимальную сумму всех возлагаемых на нее финансовых обременений и санкций в размере не более 46500 руб. (31000 х 1,5), а общая сумма взыскания - не более 77500 руб. (31000 + 46500).

Согласно п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Учитывая дату заключения и срок действия заключенного между сторонами договора потребительского займа № от 15.11.2020 г. и его условия, а также положения пункта 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно, в совокупности с правилами и ограничениями, установленными частью 5 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат частичному удовлетворению, с ФИО1 в пользу ООО «Нэйва» подлежит взысканию задолженность по основному долгу по договору займа № от 15.11.2020 г. в размере 31000 руб. 00 коп., проценты в размере 46481 руб. 30 коп., а также проценты, начисляемые на остаток основного долга, по ставке 186,15% годовых, начиная с 17.12.2022 года в сумме 18 руб. 70 коп. (77500 - 31000 – 46481,30).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, а именно в размере 2524 руб. 44 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Нэйва» (ИНН №) задолженность по договору займа № от 15.11.2020 г. по состоянию на 16.12.2022 года в размере 77481 (семьдесят семь тысяч четыреста восемьдесят один) руб. 30 коп., из которых: 31000 руб. 00 коп. – задолженность по основному долгу; 46481 руб. 30 коп. – задолженность по процентам.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Нэйва» (ИНН <***>) проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 186,15% годовых, начиная с 17 декабря 2022 года в размере 18 руб. 70 коп.

В удовлетворении оставшихся исковых требований о взыскании процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 186,15% годовых, начиная с 17 декабря 2022 года по дату полного фактического погашения основного долга, отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Нэйва» (ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 2524 руб. 44 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Косихинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21 марта 2023 года.

Судья А.И. Максачук