Дело № 2-3263/2022

УИД- 22RS0065-02-2022-003519-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июля 2022 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Борисовой Н.В.,

при секретаре Насиблиной К.Н.,

х лиц ФИО1, ФИО2 затрагивают интересов Управления, к с ним не имеется сведений о зарегистрированных правах на срассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БыстроБанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БыстроБанк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору *** по уплате основного долга в размере 394 456 рублей 99 копеек; задолженности по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 07.02.2017 по 26.08.2021 в размере 72 285 рублей 01 копеек; процентов за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту по ставке 18,60 процентов годовых, начиная с 27.08.2021 по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга, но не более чем по дату 18.07.2025; расходов по оплате государственной пошлины в размере 13 867 рублей 42 копеек; обращении взыскания на автомобиль LADА,219110 LADAGRANTA, 2016 года выпуска, ПТС <адрес>, VIN: ***, установив начальную стоимость, с которой начинаются торги в размере 167 480 рублей 64 копеек.

В обосновании иска указано, что 07.02.2017 заключен кредитный договор *** с ФИО3, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 579 520 рублей 20 копеек на приобретение автомобиля под залог приобретаемого транспортного средства. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, перечислив на расчетный счет заемщика кредитные средства, однако заемщик обязательства по договору по возврату кредита и процентов за пользование им путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей надлежаще не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность, которая ответчиком в добровольном порядке не погашена.

По состоянию на 26.08.2021 задолженность ответчика по основному долгу составляет 394 456 рублей 99 копеек. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с даты выдачи кредита по 26.08.2021 составляет 72 285 рублей 01 копеек. Общая сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на 26.08.2021 составляет 466 742 рублей 00 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, что подтверждается имеющейся в материалах дела телефонограммой.

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований в части по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статьям 809, 810, пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

К отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, подлежат применению положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу 1 июля 2014 года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (пункт 10 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Как следует из положений статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 07.02.2017 между ПАО «БыстроБанк» (кредитор) и ФИО3 (заемщик) заключен кредитный договор *** на следующих индивидуальных условиях кредитования: заемщику предоставлен кредит в размере 579 520 рублей 20 копеек сроком до 16.02.2024 года под 15,6% годовых с условием погашения ежемесячными аннуитетными платежами в размере 11 350 рублей 00 копеек (за исключением первого и последнего платежа) в даты, указанные в графике погашения (таблице). Кредит предоставлен заемщику на приобретение автомобиля LADА,219110 LADAGRANTA, 2016 года выпуска, ПТС ***, VIN: *** (л.д.33-34).

Согласно пункту 14 индивидуальных условий, подписывая настоящие индивидуальные условия, заемщик выражает согласие с врученными ему Общими условиями договора потребительского кредита в ПАО «БыстроБанк», являющимися неотъемлемой частью кредитного договора (далее - Общие условия).

Разделом 4 Общих условий установлен порядок возврата кредита, начисления и уплаты процентов, согласно которому проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту (в том числе просроченной), учитываемый на начало операционного дня, со дня, следующего за днем возникновения задолженности заемщика перед банком, за весь срок фактического пользования кредитом, включая дату возврата, исходя из количества календарных дней в году. При этом начисление процентов за пользование кредитом осуществляется не более чем по дату последнего платежа заемщика, предусмотренную кредитным договором (пункт 4.5); банк вправе потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно вернуть всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, установленные кредитным договором, в частности, при нарушении заемщиком сроков возврата кредита (основного долга) и (или) уплаты процентов по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (пункт 4.13).

Дополнительным соглашением от 12.03.2019 к кредитному договору *** от 07.02.2017, заключенного между ПАО «БыстроБанк» (кредитор) и ФИО3 (заемщик) определено, что на дату подписания данного соглашения сумма кредита составляет 470 770 рублей 32 копеек. С 13.03.2019 процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 18,60% годовых (л.д.23-24).

Дополнительным соглашением от 24.07.2020 к кредитному договору *** от 07.02.2017, заключенного между ПАО «БыстроБанк» (кредитор) и ФИО3 (заемщик) определено, что на дату подписания данного соглашения сумма кредита составляет 394 456 рублей 99 копеек, сумма процентов, начисленных по кредитному договору и не уплаченных на дату подписания дополнительного соглашения - 15 370 рублей 52 копеек (л.д.25-26).

Дополнительным соглашением от 19.12.2020 к кредитному договору ***-*** от 07.02.2017, заключенного между ПАО «БыстроБанк» (кредитор) и ФИО3 (заемщик) определено, что на дату подписания данного соглашения сумма кредита составляет 394 456 рублей 99 копеек, сумма процентов, начисленных по кредитному договору и не уплаченных на дату подписания дополнительного соглашения - 22 038 рублей 85 копеек (л.д.27-28).

Дополнительным соглашением от 17.03.2021 к кредитному договору *** от 07.02.2017, заключенного между ПАО «БыстроБанк» (кредитор) и ФИО3 (заемщик) определено, что на дату подписания данного соглашения сумма кредита составляет 394 456 рублей 99 копеек, сумма процентов, начисленных по кредитному договору и не уплаченных на дату подписания дополнительного соглашения - 39 721 рублей 23 копеек (л.д.29-30).

Дополнительным соглашением от 13.05.2021 к кредитному договору *** от 07.02.2017, заключенного между ПАО «БыстроБанк» (кредитор) и ФИО3 (заемщик) определено, что на дату подписания данного соглашения сумма кредита составляет 394 456 рублей 99 копеек, сумма процентов, начисленных по кредитному договору и не уплаченных на дату подписания дополнительного соглашения - 51 178 рублей 85 копеек (л.д.31-32).

Факт заключения данного кредитного договора и дополнительных соглашений ФИО3 не оспорен, на обстоятельства, свидетельствующие о неисполнении банком обязанности по выдаче кредита, не ссылался. Доказательства обратного в материалах дела отсутствуют.

Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и уплаты процентов по договору потребительского кредита определены также статьей 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Так, кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами при просрочке сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, уведомив об этом заемщика с предоставлением разумного срока (не менее 30 календарных дней) для возврата оставшейся суммы кредита.

В соответствии с указанными положениями действующего законодательства и условиями кредитного договора, банк потребовал от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности, образовавшейся по состоянию на 26.08.2021 (л.д.16). Указанные требования до настоящего времени заемщиком не исполнены, что не оспорено ответчиком ФИО3

В нарушение условий кредитного договора и графика ежемесячных платежей заемщиком неоднократно допускались просрочки платежей, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по лицевому счету.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 26.08.2021 по кредитному договору имеется задолженность по основному долгу -394 456 рублей 99 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 07.02.2017 по 26.08.2021 - 72 285 рублей 01 копеек.

Данный расчет ФИО3 не оспорен, судом проверен, признается арифметически верным, соответствующим требованиям гражданского законодательства и условиям договора, что свидетельствует об обоснованности исковых требований в данной части и наличии оснований для их удовлетворения.

Банком заявлено требование о взыскании с ответчика процентов, начисляемых на сумму основного долга по ставке 18,6% годовых (остатка неисполненных обязательств), начиная с 27.08.2021 по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга, но не более чем по 18.07.2025.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием возникновения гражданских прав и обязанностей является решение суда.

Глава 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в их число сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

Согласно п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 16 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ N 13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере (ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

С учетом указанных положений требование иска о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 18,60 % годовых на сумму неисполненных обязательств по основному долгу подлежит удовлетворению за заявленный истцом период с 27.08.2021 и до дня полного погашения задолженности по основному долгу по кредиту, но не более чем по дату 18.07.2025.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 5.2 Общих условий установлено, что положения данного пункта применяются к отношениям сторон в случае, если кредит является целевым и предоставляется для оплаты приобретаемого товара (наименование товара указывается в индивидуальных условиях). В этом случае кредитный договор является смешанным, содержащим в себе условия договора залога.

В соответствии с пунктом 5.2.1 Общих условий стороны устанавливают, что с момента перехода к заемщику права собственности на товар, на оплату которого банком выдан кредит, указанный товар признается сторонами находящимся в залоге у банка для обеспечения исполнения заемщиком обязательств, установленных кредитным договором.

Относительно обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Общими условиями предусмотрена обязанность заемщика не позднее дня подписания кредитного договора направить нотариусу (обеспечить направление залогодателем) уведомление о возникновении в пользу банка залога движимого имущества, являющегося обеспечением по кредитному договору. По просьбе заемщика уведомление вместо залогодателя может направить банк. Если товар является транспортным средством, заемщик обязан поставить его на учет в ГИБДД (пункт 5.2.2 Общих условий договора).

При наличии какого-либо основания для обращения взыскания на предмет залога, требования банка удовлетворяются за счет заложенного товара в порядке, установленном действующим законодательством (пункт 5.2.5 Общих условий).

Заемщик не вправе без согласия банка отчуждать предмет залога, передавать его во временное владение или пользование, вносить его в качестве вклада в уставный (складочный) капитал хозяйственных обществ и товариществ, выдавать доверенности на распоряжение либо иным способом распоряжаться им (пункт 5.2.7 Общих условий).

Если товар является транспортным средством, заемщику запрещается без письменного согласия банка совершать любые действия, направленные на изменение регистрационных данных заложенного транспортного средства, а также обращаться в органы ГИБДД за выдачей дубликата паспорта транспортного средства, либо обращаться в органы ГИБДД за совершением любых иных регистрационных действий в отношении такого транспортного средства (пункт 5.2.9 Общих условий).

На основании договора купли-продажи 07.02.2017 *** ДАННЫЕ ФИО4 приобрел автомобиль LADА,219110 LADAGRANTA, 2016 года выпуска, ПТС <адрес>, VIN: *** стоимостью 465 224 рублей, который передал в залог банку во исполнение условий по кредитному договору.

По сведениям федеральной информационной системы Госавтоинспекции автомобиль LADА,219110 LADAGRANTA, 2016 года выпуска, ПТС <адрес>, VIN: ***, государственный регистрационный знак *** зарегистрирован за ФИО3 с 07.02.2017.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Положениями пункта 1 статьи 329, статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что залог обеспечивает требование в том объеме, каком оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Положениями пункта 2 указанной нормы закреплено, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу пункта 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно пункту 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. В силу пункта 2 указанной статьи, если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Сведениями, отраженными в выписке по счету заемщика подтверждается, что допущенное нарушение заемщиком сроков внесения платежей имело место более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд.

Сведений об обращении взыскания на предмет залога во внесудебном порядке сторонами не представлено.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 1 постановления Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования (1 апреля 2022 года) и действует в течение 6 месяцев (до 1 октября 2022 года).

Согласно подпункту 2 пункта 3 статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в частности не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

На основании подпункта 3 пункта 3 статьи 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке.

При таких обстоятельствах, поскольку на дату принятия решения действует установленный постановлением Правительства Российской Федерации №497 мораторий, в период действия которого в отношении, в том числе, граждан не допускается взыскание штрафов и обращение взыскания на имущество, постольку иск в остальной части удовлетворению не подлежит, что не препятствует истцу при наличии достаточных оснований повторного обращения в суд с указанными требованиями после окончания действия моратория.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом вышеизложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 867 рублей 42 копейки (13867,42 - 6000 (за требование об обращении взыскания).

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ДАННЫЕ ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «БыстроБанк» задолженность по кредитному договору *** от 07.02.2017 по состоянию на 26.08.2021 в сумме 466 742 рубля 00 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 394 456 рублей 99 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 07.02.2017 по 26.08.2021 - 72 285 рублей 01 копейка, а также, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 867 рублей 42 копейки, всего 474 609 рублей 42 копейки.

Взыскать с ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «БыстроБанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,6% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по кредиту 394 456 рублей 99 копеек, с учетом его фактического погашения, начиная с 27.08.2021 и до дня полного погашения задолженности по основному долгу по кредиту, но не более чем по дату 18.07.2025.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья

Н.В. Борисова

Решение в окончательной форме изготовлено 14.07.2022.

Верно.Судья

Н.В. Борисова

Секретарь судебного заседания

ФИО5

Подлинный документ находится в гражданском деле

№ 2-3263/2022 Индустриального районного суда города Барнаула

Решение не вступило в законную силу 14.07.2022.

Верно, секретарь судебного заседания

ФИО5