№ 2-598/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 сентября 2022 года
Ялуторовский районный суд
в составе: председательствующего – судьи Ахмедшиной А.Н.,
при секретаре – Газизулаевой Г.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-598/2022 по иску общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «АРС ФИНАНС» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 100 000 руб. в размере 93,2% от суммы задолженности от общей суммы 107 296,57 руб., в том числе основной долг – 93 050,68 руб. от суммы задолженности в размере 99 840,19 руб., проценты 6 949,32 руб. от общей суммы задолженности по процентам - 7 456,38 руб.; расходов по уплате госпошлины в сумме 3 200 руб.
Требования мотивированы тем, что между АО «Альфа-Банк» и заемщиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №№ о предоставлении кредита в сумме 100 000 руб. Ответчик ненадлежащим образом гасил задолженность, что привело к образованию просроченной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ банк уступил права по кредитному договору истцу. Истец просит взыскать 93,2 процента от суммы задолженности.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца. Суд признаёт неявку представителя истца не препятствующей рассмотрению дела по существу.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил заявление, в котором просит применить срок исковой давности, отказав в удовлетворении исковых требований. Суд признаёт неявку ответчика не препятствующей рассмотрению дела по существу.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований на предмет спора – АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Суд, рассмотрев исковое заявление, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам:
Из материалов дела следует, что между АО «Альфа-Банк» и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме посредством акцепта банком анкеты-заявление о предоставлении потребительского кредита «Кредитная карат» (заявка № №№) ответчика на получение кредита, включающий в себя договор предоставления кредита (л.д. 12-13).
ДД.ММ.ГГГГ между сторонами подписаны индивидуальные условия №№ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование Счета кредитной карты, согласно которым установлен лимит кредитования – 100 000 руб., срок действия договора – неопределенный срок, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон, процентная ставка установлена в размере 31,99 % годовых, срок беспроцентного пользования кредитом – 100 календарных дней, погашение кредита осуществляется минимальными платежами, размер которого – 5 % от сумы основного долга, согласно п.9 для заключения договора кредита и исполнения обязательств заемщику необходимо присоединиться к ДКБО и поручить банку открыть счет кредитной карты и выпустить к нему кредитную карту, п.12. установлена ответственность за ненадлежащее исполнение кредитного договора в виде неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств Пунктом 13 кредитного договора предусмотрено право кредитора уступить право требования по кредитному договору иной кредитной организации или другим лицам.
ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк с заявлением, в котором подтвердил согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», просил открыть ему счет кредитной карты, выдать кредитную карту. Распиской заемщика подтверждается, что ему выдана банковская карта.
В соответствии с условиями кредитного договора, заемщику предоставлены денежные средства, что не оспаривалось ответчиком.
Из выписки по счету следует, что ответчику предоставлены денежные средства, что не оспаривалось им в судебном заседании, согласно расчету задолженности сумма предоставленного кредита составила 104 830 руб., в погашение задолженности по кредиту денежные средства внесены в сумме 4 990,51 руб., - ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п.9.3 общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объеме и расторгнуть договор кредита, при этом банк направляет заемщику уведомление о расторжении договора кредита с требованием досрочного задолженности, в срок, указанные в уведомлении, уведомление может быть направлено во том числе через отделения почтовой связи простым или заказным письмом, заемщик обязан перевести банку указанную в уведомлении сумму задолженности не позже даты, указанной в уведомлении.
Согласно п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии с п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Поскольку банк принял решение о выдаче кредита, перечислив на счет заемщика денежные средства, суд приходит к выводу о заключении сторонами кредитного договора.
В соответствии со ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
В силу ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Из смысла приведенных выше норм права следует, что банк, осуществивший платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт) лишь в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета.
На основании п. 1 и п. 2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу требований ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В связи с неисполнением обязательств по договору АО «Альфа-Банк» заемщику ДД.ММ.ГГГГ (согласно почтовому штемпелю на списке почтовых отправлений) заемщику направлено требование о срочном погашении задолженности по соглашению №М0H№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 109 828,37 руб. в течение трех дней с момента получения соглашения. Требование направлено по адресу, указанному заемщиком в заявлении-анкете и получено им согласно отчету об отслеживании ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, задолженность должна быть погашена в срок до ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно представленному АО «Альфа-Банк» расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 110 133,55 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 99 840,19 руб., процентам – 7 456,38 руб., неустойке – 298,49 руб., государственной пошлине – 1 684,49 руб. (л.д. 11).
Ответчик сумму задолженности в судебном заседании не оспаривал.
Из материалов дела усматривается, что между АО «Альфа-Банк» и ООО «АРС ФИНАНС» заключен Договор уступки требований №.721.1/816ДГ, согласно которому к Цессионарию перешли права требования к должникам по кредитным договорам, в т.ч. и к ответчику, что подтверждается Актом передачи (л.д.21-22).
Общая сумма уступаемых прав составляет 110 133,55 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 99 840,19 руб., процентам – 7 456,38 руб., неустойке – 298,49 руб., государственной пошлине – 1 684,49 руб.
На основании п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Согласно п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Как указано в п. 1 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.
Согласно части 2 статьи 44 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил.
Соответственно, переход права (требования) на основании договора не влияет на течение срока исковой давности.
Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для взыскания данной задолженности.
Разрешая заявленные требования, суд не усматривает основания для применения заявленного ответчиком срока исковой давности.
В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Как следует из разъяснений п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
В п. 18 данного Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Поскольку АО «Альфа-Банк» досрочно востребовал задолженность путем направления требования сроком оплаты задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности следует исчислять с указанной даты.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Вместе с тем, истец реализовал свое право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и процентов, что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При таких обстоятельствах срок исковой давности по платежам со сроком наступления после марта 2015 года подлежал исчислению с момента неисполнения ответчиком требования истца о досрочном возврате всей суммы задолженности, указанная позиция сформирована Верховным Судом Российской Федерации в определении от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ20-1, 2-96/2019).
Согласно ст. 204 ГК РФ и разъяснениям, данным в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
АО «Альфа-Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 4 Тюменского судебного района Тюменской области, 10.11.2017 вынесен судебный приказ № 2-3171/2017-4м о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты №№ с ФИО1 в сумме 108 449,06 руб., расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1 684,49 руб.
Указанный выше судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ.
Следовательно, требование о взыскании задолженности в приказном порядке первоначальным кредитором (АО «Альфа-Банк») заявлено в пределах срока исковой давности, и в силу ст. 44 ГПК РФ указанное процессуальное действие обязательно для его правопреемника.
Из материалов дела также следует, что по заявлению ООО «АРС Финанс» ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ №м о взыскании задолженности с ФИО1 по спорному кредитному соглашению, судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10).
С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в течение шести месяцев после отмены судебного приказа, таким образом, истцом срок исковой давности не пропущен.
Поскольку судом установлено, что ответчик не исполнил обязательства по возврату суммы займа (кредита) и уплате процентов, что не оспаривалось ФИО1, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.
В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика надлежит взыскать государственную пошлину.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт 71 08 №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» задолженности по кредитному договору задолженность по кредитному соглашению №М0H№ от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 100 000 руб., в том числе основной долг – 93 050,68 руб., проценты - 6 949,32 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 200 руб.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Ялуторовский районный суд .
Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.