К делу № 2-1645/2022
УИД: 23RS0022-01-2022-003364-02
Решение
Именем Российской Федерации
17 октября 2022 года г. Кропоткин
Кропоткинский городской суд Краснодарского края в составе:
председательствующего судьи Бондаревой В.В.,
при секретаре судебного заседания Алексеевой А.Ю.,
помощника судьи Персиянова А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по заявлению ПАО «Банк Уралсиб», заинтересованные лица: финансовый уполномоченный ФИО1, ФИО2 о признании незаконным решения финансового уполномоченного,
УСТАНОВИЛ:
представитель ПАО «Банк Уралсиб» по доверенности ФИО3, обратилась в Кропоткинский городской суд с заявлением, в котором просит:
признать незаконным решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № от 25.08.2022 года, и его отменить.
В обоснование заявленных требований ссылается на то, что 01.03.2007 г. на основании заявления ФИО2 на открытие банковского счета, счета по вкладу для физических лиц между клиентом ФИО2 и ОАО АКБ «Банк Уралсиб» заключен договор № об открытии вклада до востребования.
В рамках указанного договора ФИО2 был открыт счет в валюте доллары США.
16.06.2022 г. на счет клиента ФИО2 были зачислены денежные средства в сумме 10 187,50 долларов США.
За совершение данной операции (далее операция № 1), банком была удержана комиссия в размере 509,38 долларов США.
27.06.2022 г. на счет клиента ФИО2 были зачислены денежные средства в сумме 10 000 долларов США.
За совершение данной операции (далее операция № 2), банком была удержана комиссия в размере 500 долларов США.
30.06.2022 г. за ведение счета банком удержана комиссия в размере 666,93 долларов США.
17.06.2022 г. ФИО2 обратилась в банк с заявлением № о несогласии с удержанной банком комиссией за проведение по счету (операция № 1) в размере 509,38 долларов США.
20.06.2022 г. банк разъяснил ФИО2 об отсутствии оснований для возврата денежных средств, указав, что комиссия удержана на основании действующих на дату совершения операций тарифов.
04.07.2022 г. от ФИО2 поступило заявление № с требованием о возврате комиссий за совершение по счету операций (операция № 1 и операций № 2) в общей сумме 1 009,38 долларов США и заявление № о возврате комиссии за ведение счета в сумме 666, 93 долларов США.
Банк разъяснил ФИО2 об отсутствии со стороны банка нарушений и правомерности удержания комиссий.
Получив отказ на указанные выше претензии, ФИО2 обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.
По результатам обращения ФИО2, 25.08.2022 г. финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 вынесено решение, на основании которого с ПАО «Банк Уралсиб» взысканы денежные средства, составляющие комиссии за безналичное зачисление денежных средств на счет в иностранной валюте в сумме 1 009,38 долларов США и комиссия за обслуживание валютного счета, удержанная банком 30.06.2022 г. в размере 666,93 долларов США.
В заявлении ссылается на то, что обслуживание счетов клиентов - физических лиц в иностранной валюте осуществляется банком в соответствии с заключенным с клиентом договором, а также правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк Уралсиб», тарифами ПАО «Банк Уралсиб» для физических лиц «Ведение счета вклада до востребования в долларах США, евро», а порядок зачисления средств на счет - тарифами ПАО «Банк Уралсиб» для физических лиц «Безналичные переводы денежных средств по банковским счетам в иностранной валюте».
При оформлении нового банковского продукта ФИО2 подписала заявление - анкету физического лица № 4784-П/029346 от 08.07.2021 г. об открытии картсчета и выпуске карты/комплекта карт, чем подтвердила ознакомление и присоединение к правилам КБО, тарифам, а также обязалась их неукоснительно соблюдать.
В соответствии с п. 2.1.2 договора ФИО2 приняла на себя обязательства осуществлять по вкладу расчетные операции в наличном и безналичном порядке при соблюдении требований действующего законодательства, а также оплачивать банку за совершение операций по вкладу комиссии согласно тарифам банка, действующим на дату совершения операций.
Подписывая собственноручно договор, присоединяясь к правилам КБО, ФИО2 подтвердила, что понимает их текст, выразила свое согласие с ними, и обязалась их выполнять.
В соответствии с правилами КБО при необходимости внесения изменений в настоящие правила и иные документы, которыми урегулированы отношения между банком и клиентом, в том числе - в договоры о предоставлении банковского продукта, и/или тарифы, банк не менее чем за 5 рабочих дней до даты вступления в силу таких изменений, обязуется довести их содержание до сведения клиента путем размещения соответствующей информации в операционных залах точек продаж (филиалы, дополнительные офисы), а также в сети интернет на официальном сайте Банка www.uralsib.ru, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в силу определяется нормативными и правовыми актами Российской Федерации (п.7.8.).
В случае неполучения банком возражений клиента относительно вносимых в настоящие правила, тарифы и иные документы, которыми урегулированы отношения между банком и клиентом, в течение 5 рабочих дней с даты уведомления клиента в соответствии с п.7.8 настоящих правил, при условии, что клиент продолжил пользоваться соответствующими услугами банка, согласие клиента на внесение изменений считается полученным, соглашение о вносимых изменениях считается достигнутым, а изменения считаются согласованными и принятыми для обязательного исполнения сторонами.
В случае несогласия с изменениями клиент имеет право представить свои мотивированные возражения в письменной форме в срок, указанный в п. 7.9 настоящих правил. В случае отклонения банком возражений клиента, последний имеет право отказаться от исполнения договора в порядке, установленном п. 3.1.4 настоящих Правил (п.7.10).
14.06.2022 г. вступила в силу редакция тарифов на переводы, предусматривающая комиссию за зачисление из-за пределов банка средств в долларах США в размере 5% от суммы зачисляемых средств. Указанная информация была размещена на сайте банка 08.06.2022 г. в разделе Новости.
Также с 14.06.2022 г. вступила в силу редакция тарифов обслуживания, предусматривающая комиссию за обслуживание счетов в долларах США в размере 0,9% от суммарного остатка на всех счетах клиента в валюте счета. Указанная информация была размещена ранее на сайте банка в разделе вклады и счета/ текущий счет.
Банк имеет основания полагать, что условия тарифов между сторонами согласованы в соответствии с условиями заключенного договора, при совершении операций по счету, банк, руководствовался установленными тарифами.
В настоящем заявлении, также ссылается на нормы права, предусмотренные ст. ст. 420, 421, 845, 851 ГПК РФ.
В судебное заседание представитель заявителя ПАО «Банк Уралсиб» не явился, будучи извещенным о его времени и месте, в адрес суда представил заявление, в котором просит рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ПАО «Банк Уралсиб».
В судебное заседание заинтересованное лицо: финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования не явился, будучи извещенный о его времени и месте, в адрес суда представитель финансового уполномоченного ФИО4 представил письменные возражения, в которых ссылается на следующее.
Согласно ст. ст. 1, 2 ФЗ от 04.06.2018 г. № 123–ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.
В силу ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушения обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие преимущественные условия договора.
Согласно ч. 1 ст. 29 Закона № 395-1, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с правовой позицией, отраженной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.10.2008 № 661-0-0, нормы права, предусматривающие, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами процентных ставок по кредитам и комиссионного вознаграждения по операциям, и закрепляющие договорный характер отношений между Банком России, кредитными организациями и их клиентами, сами по себе не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права физического лица, которое было вправе потребовать расторжения или изменения спорного договора на основании положений пункта 2 статьи 428 ГК РФ.
Таким образом, законодательством предусмотрена возможность получения кредитной организацией комиссионного вознаграждения за предоставленные услуги по проведению операций по банковским счетам потребителя.
01.03.2007 г. на основании заявления на открытие счета потребителю ФИО2 открыт счет в валюте доллар США.
Согласно пункту 3.2.3 правил КБО, потребитель обязан оплачивать услуги финансовой организации в соответствии с действующими правилами КБО, договором комплексного банковского обслуживания и тарифами.
Финансовая организация ПАО «Банк Уралсиб» сообщила, что с 14.06.2022 г. вступила в силу редакция тарифов финансовой организации для физических лиц «Безналичные переводы денежных средств по банковским счетам в иностранной валюте», предусматривающая комиссию за зачисление из-за пределов финансовой организации денежных средств в евро, долларах США, фунтах стерлингов, швейцарских франках и японских иенах в размере 5 процентов от зачисляемых средств.
Также, с 14.06.2022 г. вступила в силу редакция тарифов финансовой организации для физических лиц «Ведение счета вклада до востребования в долларах США, евро», предусматривающая комиссию за обслуживание счетов в долларах США, английских фунтах стерлингов, швейцарских франках, японских иенах в размере 0,9 процента от суммарного остатка на всех счетах клиента в валюте счета.
Согласно разделу 1 правил КБО, «Тарифы – действующие Тарифы Банка по предоставлению и /или сопровождению банковского(-их) продукта(-ов), а также на предоставление иных услуг банком, являющиеся неотъемлемой частью Договора КБО».
Пунктами 7.8-7.10 правил КБО установлено: «7.8 при необходимости внесения изменений в настоящие правила и иные документы, которыми урегулированы отношения между банком и клиентом, в том числе - в договоры о предоставлении банковского продукта, и / или тарифы, банк не менее, чем за 5 рабочих дней до даты вступления в силу таких изменений, обязуется довести их содержание до сведения клиента путем размещения соответствующей информации в операционных залах точек продаж, а также в сети интернет на официальном сайте банка www.uralsib.ru, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в силу определяется нормативными и правовыми актами РФ.
7.9. в случае неполучения банком возражений клиента относительно вносимых изменений в настоящие правила, тарифы и иные документы, которыми урегулированы отношения между банком и клиентом, в течение 5 рабочих дней с даты уведомления клиента в соответствии с п.7.8 настоящих правил, при условии, что клиент продолжил пользоваться соответствующими услугами банка, согласие клиента на внесение изменений считается полученным, соглашение о вносимых изменениях считается достигнутым, а изменения считаются согласованными и принятыми для обязательного исполнения сторонами.
7.10. В случае несогласия с изменениями клиент имеет право представить мотивированные возражения в письменной форме в срок, указанный в п.7.9 настоящих правил. В случае отклонения банком возражений клиента, последний имеет право отказаться от исполнения договора в порядке, установленном п. 3.1.4. настоящих правил.
ПАО «Банк Уралсиб» информация об изменении тарифов была своевременно размещена на официальном сайте Финансовой организации.
Согласно пункту 3.2 тарифов на переводы, действующих с 14.06.2022 г. за безналичное зачисление денежных средств в иностранной валюте из-за пределов сети финансовой организацией взимается комиссия в размере 5 процентов от суммы перевода.
Согласно сноске 3 тарифов на переводы, действующих с 14.06.2022 г., «Оплата тарифов банка производится в валюте, установленной настоящими Тарифами, или в валюте РФ. Расчет тарифов, минимальных и максимальных ограничений производится по курсу/кросс-курсу банка России на день оплаты комиссии. Оплата тарифов Банка производится в предварительном порядке за каждую операцию путем списания средств на основании заранее данного акцепта со счета клиента. В случае зачисления поступивших денежных средств на счет клиента, оплата тарифа банка может производиться с суммы зачисленного перевода путем списания средств на основании заранее данного акцепта со счета клиента».
Кроме того, согласно пункту 6 тарифов обслуживания, действующих с 14.06.2022 г., за обслуживание счета в долларах США установлена комиссия в размере 0.9 % от суммарного остатка на всех счетах клиента в долларах США в месяц.
Согласно сноске 10 тарифов обслуживания, действующих с 14.06.2022 г., «Комиссии списывается за прошедший календарный месяц до 10-го числа следующего месяца общей суммой за обслуживание всех счетов клиента в евро/долларах США с одного из счетов клиента в евро/долларах США в случае, если суммарный остаток на всех счетах клиента в евро/долларах США на конец месяца превышает 10 000 евро/долларов США.
Материалами обращения, представленными финансовому уполномоченному не подтверждается факт того, что указанные комиссии были согласованы сторонами при подписании потребителем ФИО2 заявления на открытие счета.
Финансовая организация сообщила, что редакция тарифов на переводы и тарифов обслуживания была введена в действие с 14.06.2022 г.
В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П. гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
Согласно правовой позиции, изложенной Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в Определении от 11.02.2020 № 78-КГ19-52, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, и в частности устанавливать иные размеры комиссий, но в случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях.
В соответствии с п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.
Данная позиция отражена и в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 23.03.2021 по делу № 33-КГ20-6-КЗ, которым установлено, что одностороннее изменение банком условий договора ущемляет гарантированные законом права потребителя.
Таким образом, изменение условий заключенного между банком и клиентом - физическим лицом договора возможно только в случае получения от клиента согласия в той форме, в которой был заключен основной договор, причем согласие физического лица должно быть выражено явно и однозначно.
Как следует из материалов обращения, заявление на открытие счета подписано потребителем собственноручно 01.03.2007 г., подписав заявление на открытие счета, потребитель выразил согласие с правилами КБО, условиями по счетам и Тарифами.
На момент открытия счета операции по зачислению денежных средств в безналичном порядке и обслуживание счета в долларах США не являлись платными. Доказательств, свидетельствующих о достижении соглашения сторон об изменении условий договора банковского счета в этой части, равно как и сведений о том, что потребитель на момент совершения (операции 1) и (операции 2), а также удержания комиссии 3 согласился на установление комиссии на оказание банковской услуги по зачислению ему на счет денежных средств и за обслуживание счета в долларах США с учетом введенного тарифа, в материалах обращения не имеется.
Поскольку, одностороннее изменение финансовой организацией условий договора с потребителем, выразившееся в изменении условий тарифов на переводы и тарифов обслуживания в части взимания комиссий за безналичное зачисление денежных средств на счет в иностранной валюте из-за пределов сети финансовой организации и за обслуживание счета в долларах США, не предусмотрено действующим законодательством, а согласие потребителя на соответствующие изменения получено не было, следовательно, изменение финансовой организацией условий тарифа на переводы и тарифа обслуживания в части взимания комиссии за безналичное зачисление денежных средств на счет в иностранной валюте из-за пределов сети финансовой организации и за обслуживание счета в долларах США не порождает юридических последствий.
Считает решение финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации.
Просит гражданское дело рассмотреть в его отсутствие, в удовлетворении заявленных требований отказать по доводам, изложенным в письменном возражении.
Заинтересованное лицо: ФИО2 в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещенной о его дате и времени, в адрес суда представила заявление о рассмотрении гражданского дела в ее отсутствие. Решение финансового уполномоченного от 25.08.2022 г. № оставить без изменения.С учетом положения ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд, рассматривает гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц, просивших о разбирательстве дела в их отсутствие.
Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.
Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
В соответствии со ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.
В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств в их совокупности.
Согласно ст. 1 ФЗ от 04.06.2018 года № 123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
В судебном заседании установлено, что 01.03.2007 г. на основании заявления ФИО2 на открытие банковского счета, счета по вкладу для физических лиц между клиентом ФИО2 и ОАО АКБ «Банк Уралсиб» заключен договор № об открытии вклада до востребования (л.д. 9).
В рамках указанного договора ФИО2 был открыт счет в валюте доллары США.
16.06.2022 г. на счет клиента ФИО2 были зачислены денежные средства в сумме 10 187,50 долларов США.
За совершение данной операции (далее операция № 1), банком была удержана комиссия в размере 509,38 долларов США.
27.06.2022 г. на счет клиента ФИО2 были зачислены денежные средства в сумме 10 000 долларов США.
За совершение данной операции (далее операция № 2), банком была удержана комиссия в размере 500 долларов США.
30.06.2022 г. за ведение счета банком удержана комиссия в размере 666,93 долларов США.
17.06.2022 г. ФИО2 обратилась в банк с заявлением № О-1-31962696004 о несогласии с удержанной банком комиссией за проведение по счету (операция № 1) в размере 509,38 долларов США (л.д. 52 – 53).
20.06.2022 г. банк разъяснил ФИО2 об отсутствии основания для возврата денежных средств, указав, что комиссия удержана на основании действующих на дату совершения операций тарифов (л.д. 54).
04.07.2022 г. от ФИО2 поступило заявление № с требованием о возврате комиссий за совершение по счету операций по счету (операция № 1 и операций № 2) в общей сумме 1 009,38 долларов США и заявление № о возврате комиссии за ведение счета в сумме 666, 93 долларов США (л.д. 57).
Банк разъяснил ФИО2 об отсутствии со стороны банка нарушений и правомерности удержания комиссий (л.д. 58).
Получив отказ на указанные выше претензии, ФИО2 обратилась с обращением к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.
По результатам обращения ФИО2, 25.08.2022 г. финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 вынесено решение № (л.д. 11 – 25).
Указанным решение, требования ФИО2 к ПАО «Банк Уралсиб» о взыскании денежных средств, составляющих комиссию за безналичное зачисление денежных средств на счет в иностранной валете, а также о взыскании денежных средств, составляющих комиссию за обслуживание валютного счета, удержанную ПАО «Банк Уралсиб» 30.06.2022 г., удовлетворены.
Взысканы с ПАО «Банк Уралсиб» в пользу ФИО2 денежные средства, составляющие комиссии за безналичное зачисление денежных средств на счет в иностранной валюте в размере 1 009,38 долларов США, право требования которых возникла не ранее 01.04.2022 г. и комиссия за обслуживание валютного счета, удержанная банком 30.06.2022 г. в размере 666,93 долларов США, право требования которых возникла не ранее 01.04.2022 г.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В п. 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В силу ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
На основании п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
На основании п. 1 и п. 3 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.
Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
По правилам п. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.
По смыслу п. 1 ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении условий договора должно быть заключено в той же форме, что и договор, то есть в письменной форме.
Согласно ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно ч. 1 ст. 29 Закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности»процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если, иное не предусмотрено федеральным законом.
Материалами дела установлено, что 01.03.2007 на основании заявления на открытие счета ФИО2 открыт счет в валюте доллар США.
Согласно пункту 3.2.3 правил комплексного банковского обслуживания физических лиц, ФИО2 обязана оплачивать услуги финансовой организации в соответствии с действующими правилами КБО, договором комплексного банковского обслуживания и тарифами.
ПАО «Банк Уралсиб» утверждает, что с 14.06.2022 г. вступила в силу редакция тарифов финансовой организации для физических лиц «Безналичные переводы денежных средств по банковским счетам в иностранной валюте» (далее - Тарифы на переводы), предусматривающая комиссию за зачисление из-за пределов финансовой организации денежных средств в евро, долларах США, фунтах стерлингов, швейцарских франках и японских иенах в размере 5 процентов от зачисляемых средств.
Также с 14.06.2022 г. вступила в силу редакция тарифов финансовой организации для физических лиц «Ведение счета вклада до востребования в долларах США, евро» (далее - тарифы обслуживания), предусматривающая комиссию за обслуживание счетов в долларах США, английских фунтах стерлингов, швейцарских франках, японских иенах в размере 0,9 процента от суммарного остатка на всех счетах клиента в валюте счета.
Согласно разделу 1 «Термины и сокращения» правил КБО «Тарифы действующие Тарифы Банка по предоставлению и / или сопровождения банковского(-их) продукта(-ов), а также на предоставление иных услуг банком, являющиеся неотъемлемой частью договора КБО» (л.д. 31 – 45).
Пунктами 7.8-7.10 правил КБО установлено: «7.8. при необходимости внесения изменений в настоящие правила иные документы, которыми урегулированы отношения между банком и клиентом, в том числе - в договоры о предоставлении банковского продукта и / или тарифы, банк не менее чем за 5 (пять) рабочих дней до даты вступления в силу таких изменений, обязуется довести их содержание до сведения клиента путем размещения соответствующей информации операционных залах точек продаж, а также в сети интернет на официальном сайте банка www.uralsib.ru, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в силу определяется нормативными и правовыми актами Российской Федерации.
7.9. в случае неполучения банком возражений клиента относительно вносимых изменений в настоящие правила, тарифы и иные документы, которыми урегулированы отношения между банком и клиентом, в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты уведомления клиента в соответствии с п.7.8 настоящих правил, при условии, что клиент продолжил пользоваться соответствующими услугами банка, согласие клиента на внесение изменений считается полученным, соглашение о вносимых изменениях считается достигнутым, а изменения считаются согласованными и принятыми для обязательного исполнения сторонами.
7.10. в случае несогласия с изменениями, клиент имеет право представить свои мотивированные возражения в письменной форме в срок, указанный в п.7.9 настоящих правил. В случае отклонения банком возражений клиента, последний имеет право отказаться от исполнения договора в порядке, установленном п.3.1.4. настоящих правил».
Финансовой организацией информация об изменении тарифов была своевременно размещена на официальном сайте ПАО «Банк Уралсиб».
Согласно пункту 3.2 тарифов на переводы, действующих с 14.06.2022 г. за безналичное зачисление денежных средств в иностранной валюте из-за пределов сети финансовой организации взимается комиссия в размере 5 процентов от суммы перевода (л.д. 47 – 48).
Согласно сноске 3 тарифов на переводы, действующих с 14.06.2022 г., «Оплата тарифов банка производится в валюте, установленной настоящими тарифами, или в валюте Российской Федерации. Расчет тарифов, минимальных и максимальных ограничений производится по курсу/кросскурсу Банка России на день оплаты комиссии. Оплата тарифов банка производится в предварительном порядке за каждую операцию путем списания средств на основании заранее данного акцепта со счета клиента. В случае зачисления поступивших денежных средств на счет клиента, оплата тарифа банка может производиться с суммы зачисленного перевода путем списания средств на основании заранее данного акцепта со счета клиента. Поручения Клиента исполняются в пределах остатка денежных средств на его счете».
Кроме того, согласно пункту 6 тарифов обслуживания, действующих с 14.06.2022 г., за обслуживание счета в долларах США установлена комиссия в размере 0,9 % от суммарного остатка на всех счетах клиента в долларах США в месяц (л.д. 49 – 50).
Согласно сноске 10 тарифов обслуживания, действующих с 14.06.2022 г., комиссия списывается за прошедший календарный месяц до 10-го числа следующего месяца общей суммой за обслуживание всех счетов клиента в евро/долларах США с одного из счетов клиента в евро/долларах США в случае, если суммарный остаток на всех счетах клиента в евро/долларах США на конец месяца превышает 10 000 евро/долларов США.
В целях расчета комиссии первый месяц учитывается, как полный со дня открытия счета в евро/долларах США до последнего дня первого месяца. При закрытии счета(-ов) в евро/долларах США комиссия за обслуживание счета(-ов) в евро/долларах США за месяц, в котором клиентом подано заявление о закрытии указанного счета(-ов) в евро/долларах США, не взимается.
Материалами дела не подтверждается факт того, что указанные комиссии были согласованы сторонами при подписании ФИО2 заявления на открытие счета.
Из материалов гражданского дела следует, что на запрос финансового уполномоченного, финансовая организация сообщила, что редакция тарифов на переводы и тарифов обслуживания была введена в действие с 14.06.2022 г.
Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость
ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
Согласно правовой позиции, изложенной судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в Определении
от 11.02.2020 № 78-КГ19-52, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, и в частности устанавливать иные размеры комиссий, но в случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях.
В соответствии с п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации
об обязательствах и их исполнении», если одностороннее изменение условии обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий
договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.
Данная позиция отражена и в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 23.03.2021 г. по делу № 33-КГ20-6-КЗ, которым установлено, что одностороннее изменение банком условий договора ущемляет гарантированные законом права потребителя. Таким образом, изменение условий заключенного между банком и клиентом - физическим лицом договора возможно только в случае получения от клиента согласия в той форме, в которой был заключен основной договор, причем согласие физического лица должно быть выражено явно и однозначно.
Заявление ФИО2 на открытие счета подписано собственноручно 01.03.2007 г.
Подписав заявление на открытие счета, ФИО2 выразила согласие с правилами КБО, условиями по счетам и тарифами. На момент открытия счета операции по зачислению денежных средств в безналичном порядке и обслуживание счета в долларах США не являлись платными.
Доказательств, свидетельствующих о достижении соглашения сторон об изменении условий договора банковского счета в этой части, равно как и сведений о том, что ФИО2 на момент совершения (операции № 1) и (операции № 2), а также удержания комиссии 3 согласился на установление комиссии на оказание банковской услуги по зачислению на счет денежных средств и за обслуживание счета в долларах США с учетом введенного тарифа, в материалах дела не имеется.
Таким образом, материалы обращения не содержат документов и сведений, свидетельствующих о согласии ФИО2 на изменение тарифов на переводы и тарифов обслуживания, в том числе в части установления комиссии за безналичное зачисление денежных средств в иностранной валюте из-за пределов сети финансовой организации и платы за обслуживание счета в долларах США.
При таких обстоятельствах, поскольку одностороннее изменение финансовой организацией условий договора с потребителем, выразившееся в
изменении условий тарифов на переводы и тарифов обслуживания в части взимания комиссий за безналичное зачисление денежных средств на счет в иностранной валюте из-за пределов сети финансовой организации и за обслуживание счета в долларах США, не предусмотрено действующим законодательством, а согласие ФИО2 на соответствующие изменения получено не было, следовательно, изменение финансовой организацией условий тарифа на переводы и тарифа обслуживания в части взимания комиссии за безналичное зачисление денежных средств на счет в иностранной валюте из-за пределов сети Финансовой организации и за обслуживание счета в долларах США не порождает юридических последствий.
Решение финансового уполномоченного обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.
Учитывая приведенные нормы права, регулирующие спорные правоотношения, финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу об удовлетворении требований ФИО2
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
заявленные требования ПАО «Банк Уралсиб», заинтересованные лица: финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, ФИО2 о признании незаконным решения финансового уполномоченного от 25 августа 2022 г. № - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции в течение одного месяца со дня принятия решения суда через Кропоткинский городской суд.
Мотивированное решение составлено 21.10.2022 года.
Судья В.В. Бондарева