БЕЛГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

31RS0016-01-2022-003366-17 33-3071/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Белгород 22 августа 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:

председательствующего Переверзевой Ю.А.,

судей Фурмановой Л.Г., Никулиной Я.В.,

при ведении протокола секретарями судебного заседания Суворовой Ю.А., Гайворонской Н.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземного банка публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1, ФИО2, администрации Беломестненского сельского поселения муниципального района «Белгородский район» Белгородской области о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе ФИО1, ФИО2

на решение Белгородского районного суда Белгородской области от 08.02.2023.

Заслушав доклад судьи Переверзевой Ю.А., объяснения ФИО2, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителей публичного акционерного общества Сбербанк ФИО3, Рак Д.Н., представителей администрации Беломестненского сельского поселения муниципального района «Белгородский район» Белгородской области и администрации Белгородского района ФИО4, ФИО5, возражавших против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

11.01.2020 между публичным акционерным обществом Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк) и ФИО6 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 55 000 рублей на срок 24 месяца под 19,9 % годовых.

18.12.2020 ФИО6 умерла.

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к МТУ Росимущества в Курской и Белгородской областях, в котором просило взыскать задолженность по кредитному договору № от 11.01.2020, заключенному с ФИО6, в размере 39 566 рублей 12 копеек, из которых: просроченные проценты – 7 119 рублей 67 копеек, просроченный основной долг – 32 446 рублей 45 копеек, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 386 рублей 98 копеек.

Определением Октябрьского районного суда города Белгорода от 09.06.2022 произведена замена ненадлежащего ответчика МТУ Росимущества в Курской и Белгородской областях надлежащим - администрацией Белгородского района Белгородской области; дело передано для рассмотрения по территориальной подсудности в Белгородский районный суд Белгородской области.

Определением суда от 16.08.2022 произведена замена ненадлежащего ответчика администрации муниципального района «Белгородский район» Белгородской области надлежащим – администрацией Беломестненского сельского поселения муниципального района «Белгородский район» Белгородской области.

Определением суда от 12.12.2022 к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО1 и ФИО2

Определением суда от 25.01.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Решением суда иск удовлетворен в части. Взысканы солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 11.01.2020 за период с 14.07.2020 по 18.01.2022 (включительно) в размере 39 566 рублей 12 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 32 446 рублей 45 копеек, просроченные проценты – 7 119 рублей 67 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 386 рублей 98 копеек. В удовлетворении исковых требований к администрации Беломестненского сельского поселения муниципального района «Белгородский район» Белгородской области отказано.

В апелляционной жалобе ФИО2, ФИО1 просят решение суда отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

На апелляционную жалобу администрацией Беломестненского сельского поселения муниципального района «Белгородский район» Белгородской области и ПАО Сбербанк поданы возражения.

В судебное заседание ФИО1 не явился, о дате судебного заседания, назначенного на 15.08.2023, был извещен своевременно и надлежащим образом телефонограммой, в ходатайстве от 14.08.2023 просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание также не явился, извещен посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В судебном заседании был объявлен перерыв до 22.08.2023, при этом после окончания перерыва судебное заседание продолжается, и на суд не возлагается обязанность извещать стороны об объявленном перерыве, извещать о времени и месте продолжения судебного заседания тех лиц, которые надлежаще извещены о разбирательстве дела, но приняли самостоятельное решение не присутствовать в судебном заседании.

В силу положений части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, выслушав явившихся участников процесса, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 11.01.2020 между ПАО Сбербанк и ФИО6 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 55 000 рублей на срок 24 месяца под 19,9 % годовых.

18.12.2020 ФИО6 умерла.

Из выписки по счету, расчета задолженности следует, что за период с 14.07.2020 по 18.01.2022 (включительно) образовалась задолженность по кредитному договору в размере 39 566 рублей 12 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 32 446 рублей 45 копеек, просроченные проценты – 7 119 рублей 67 копеек.

Согласно статье 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Пунктом 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состава наследственного имущества, его стоимость, факт принятия наследства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

В силу пункта 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно пункту 1 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества.

Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации (пункт 2 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Наследственное дело к имуществу умершей ФИО6 не открывалось.

При этом судом установлено, что наследниками первой очереди после смерти ФИО6 являются ее муж ФИО1 и сын ФИО2

Наследственное имущество после смерти ФИО6 состоит из земельного участка площадью 2 600 кв.м, с кадастровым № и расположенного на нем жилого дома площадью 60,4 кв.м, с кадастровым № (кадастровой стоимостью 1 397 568 рублей 42 копейки) по адресу: <адрес>.

В соответствии с разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом) (пункт 34).

Принятие наследником по закону какого-либо незавещанного имущества из состава наследства или его части (квартиры, автомобиля, акций, предметов домашнего обихода и т.д.) означает принятие всего причитающегося наследнику наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, включая и то, которое будет обнаружено после принятия наследства (пункт 35).

Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ (пункт 36).

Как разъяснено в пункте 37 Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства (например, проживание совместно с наследодателем, уплата долгов наследодателя), не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе и по истечении срока принятия наследства (статья 1154 ГК РФ), представив нотариусу соответствующие доказательства либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства. Кроме того, факт непринятия наследником наследства может быть установлен после его смерти по заявлению заинтересованных лиц (иных наследников, принявших наследство).

Таким образом, в силу статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, если наследником совершены действия, свидетельствующие о фактическом принятии им наследства, то именно на нем лежит обязанность доказать факт того, что наследство принято не было. В частности, к таким допустимым доказательствам могут относиться заявление об отказе от наследства (статья 1159 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо решение суда об установлении факта непринятия наследства.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 63 Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Разрешая спор и удовлетворяя иск в части требований, заявленных к ФИО2 и ФИО1, суд первой инстанции исходил из того, что они до момента смерти наследодателя ФИО6 проживали совместно с ней по адресу<адрес>, то есть приняли наследство.

Не соглашаясь с доводами апелляционной жалобы ответчиков о непринятии ими наследства, судебная коллегия учитывает следующее.

Согласно выписке из домовой книги в принадлежащем наследодателю домовладении по адресу: <адрес> с 12.03.2012 зарегистрированы ФИО2 и ФИО1

На момент смерти ФИО6 также была зарегистрирована по этому адресу (т. 1 л.д. 102).

Совместное проживание наследников с наследодателем предполагает фактическое принятие ими наследства, даже если такое жилое помещение не является собственностью наследодателя и не входит в состав наследства, поскольку в жилом помещении наличествует имущество (предметы домашней обстановки и обихода), которое, как правило, находится в общем пользовании наследодателя и совместно проживающих с ним наследников и принадлежит, в том числе наследодателю, этим имуществом продолжают пользоваться наследники и после смерти наследодателя.

Предметы обычной домашней обстановки и обихода входят в состав наследства и наследуются на общих основаниях. Преимущественное право на предметы обычной домашней обстановки и обихода принадлежит наследнику, проживавшему совместно с наследодателем на день открытия наследства, вне зависимости от продолжительности совместного проживания (пункт 53 Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Поскольку совместное проживание наследника с наследодателем в одном жилом помещении на день открытия наследства прямо предусмотрено законом и разъяснениями по его применению в качестве действия, свидетельствующего о фактическом принятии наследства, так как совместное проживание предполагает совместное использование предметов домашней обстановки, то одно это обстоятельство является достаточным для признания наследника фактически принявшим наследство.

Таким образом, проживая вместе с ФИО6 на день ее смерти, ее супруг ФИО1 и сын ФИО2 приняли наследство как в виде предметов обычной домашней обстановки и обихода, которые, несомненно, находились в жилом помещении и в общем пользовании наследодателя и наследников, так и в виде жилого дома и земельного участка, поскольку наследники, продолжив проживать в этом доме, продолжили пользоваться им и находящимся в нем имуществом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Проживание ответчиков по указанному адресу подтверждается и указанием ими этого адреса в апелляционной жалобе и на почтовом конверте.

Исходя из того, что ФИО2 и ФИО1 проживали совместно с ФИО6 на день ее смерти и приняли наследство одним из установленных законом способов, совершив действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, с заявлением к нотариусу об отказе от наследства в установленный законом срок не обращались, заявление об установлении факта непринятия наследства в суд не подавали, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что они являются наследниками ФИО6, и к ним перешли в составе наследственного имущества обязанности последней по погашению задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

В апелляционной жалобе ответчиков не приводится ни одного довода и доказательства непринятия ими наследства.

В судебном заседании апелляционной инстанции также таких доказательств не представлено.

Следовательно, судом первой инстанции сделан правильный вывод о том, что в пределах стоимости перешедшего к ответчикам ФИО2 и ФИО1 наследственного имущества они должны отвечать по долгам наследодателя.

Также суд первой инстанции отметил, что при заключении кредитного договора ФИО6 присоединилась к программе страхования жизни ООО СК «Сбербанк страхование жизни», согласно условиям которой в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются его наследники. При этом страховой компанией предлагалось наследникам ФИО6 представить полный пакет документов для решения вопроса о страховой выплате, которые предоставлены не были, но в случае их поступления, как указала страховая компания, она вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

С таким выводом судебная коллегия согласиться не может, поскольку выгодоприобретателем являются не наследники, а банк, о чем прямо указано в ответе ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (т. 1 л.д. 113).

При таких обстоятельствах суду первой инстанции надлежало разрешить вопрос о праве банка на получение страхового возмещения, то есть установить, являлась ли смерть заемщика страховым случаем.

Указанные обстоятельства в качестве юридически значимых судом не были определены.

В целях установления указанных обстоятельств судебной коллегией истребованы материалы страхового дела, медицинская документация в отношении ФИО6, из которых установлено следующее.

При заключении кредитного договора ФИО6 подала в банк заявление, в котором выразила согласие на заключение в отношении нее договора страхования по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и Условиям участия в программе страхования, заключенным между банком и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Несмотря на непредставление в материалы дела никем из сторон подписанного договора (заявления) страхования, факт страхования на период с 11.01.2020 по 10.01.2022 никем не оспаривается и подтверждается ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (т. 2 л.д. 4).

Согласно условиям участия в программе добровольного страхования, применяемых начиная с 26.10.2019 (т. 1 л.д. 208-211), страховые риски устанавливаются в виде расширенного, базового и специального страхового покрытия: пункт 1.1 договора страхования - расширенное страховое покрытие, при котором к страховым рискам относится, в том числе смерть застрахованного лица по любой причине; пункт 1.2 договора - базовое страховое покрытие, при котором к страховым рискам относятся смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и дистанционная медицинская консультация; пункт 1.3 – специальное страховое покрытие, при котором к страховым рискам относятся смерть и дистанционная медицинская консультация, для лиц, указанных в пункте 2.2 (признанных на дату подписания заявления инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющих действующее направление на медико-социальную экспертизу и не относящихся к категории, указанной в пункте 2.1 заявления, предусматривающего базовое страховое покрытие).

Базовое страховое покрытие применяется для лиц, возраст которых составляет на дату подписания заявления менее 18 полных лет или более 70 полных лет; лиц, у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись (имеются) заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Согласно пункту 3.2 договора страхования дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 24 месяцам, который начинает течь с даты подписания заявления.

В пункте 7 заявления на страхование указано, что по всем страховым рискам, за исключением «временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация», выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случаях его смерти наследники застрахованного лица).

Указанные условия соответствуют условиям участия в программе добровольного страхования, применяемым начиная с 26.10.2019.

Из справки о смерти ФИО6 (т. 2 л.д. 8) следует, что причина смерти: <данные изъяты> <данные изъяты>

В ОГБУЗ «Белгородский онкологический диспансер» ФИО6 впервые обратилась 16.01.2020. Вложенные в медицинскую карту № документы об обращениях в 2019 году касаются иного пациента – А.А.С. ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленных ОГБУЗ «Белгородская областная клиническая больница Святителя Иоасафа» медицинских карт № следует, что ФИО6 находилась на лечении с 24.04.2020.

Из медицинской карты ОГБУЗ «Белгородская ЦРБ» (по месту жительства ФИО6) следует, что до даты заключения кредитного договора и, соответственно, договора страхования заболеваний, перечисленных в договоре страхования, вследствие наличия которых применяется базовое страховое покрытие, у ФИО6 не имелось. <данные изъяты> (другие формы <данные изъяты>) ей были установлены в марте 2020 года.

Таким образом, заболеваний, предусмотренных пунктом 2.1.2 заявления на страхование, застрахованное лицо на дату подписания заявления и до этой даты не имело.

На дату страхования возраст ФИО6 составлял 67 лет.

Группы инвалидности на дату страхования ФИО6 не имела, что подтверждается ответом ФКУ «ГБ МСЭ по Белгородской области» от 17.08.2023.

25.02.2021 ПАО Сбербанк направило в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» справку-расчет в связи с наступлением страхового случая с заемщиком ФИО6 по кредитному договору № от 11.01.2020, указав банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты (т. 2 л.д. 17).

04.03.2021 и 14.08.2021 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило в адрес наследников ФИО6 сообщения о необходимости предоставления документов.

В связи с неполным комплектом документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате, о чем указано суду в сопроводительном письме о направлении запрашиваемых документов.

На основании пунктов 1, 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (пункт 3).

В статьях 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.

Исследовав представленные в материалы дела документы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что ФИО6 не относится к категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия, поэтому договор страхования в отношении нее заключен на условиях расширенного страхового покрытия.

Смерть ФИО6, наступившая в период действия договора страхования, является страховым случаем, в связи с чем сумма задолженности на дату страхового случая в размере 32 569 рублей 94 копейки (основной долг – 32 446 рублей 45 копеек + проценты – 123 рубля 49 копеек), что отражено в справке-расчете банка (т. 2 л.д. 17), не может быть взыскана с ответчиков, так как является страховым возмещением по договору страхования.

При этом в рамках денного дела указанная сумма не может быть взыскана со страховой компании в пользу банка, поскольку ООО СК «Сбербанк страхование жизни» судом первой инстанции привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, а в суде апелляционной инстанции не применяются правила о замене ненадлежащего ответчика (часть 6 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пункт 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.06.2021 № 16 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции»).

Основания для перехода к рассмотрению дела по правилам первой инстанции и привлечения к участию в деле в качестве соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» у судебной коллегии также отсутствуют. В силу пункта 2 части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации таким основанием могло быть рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, но ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было привлечено к участию в деле и извещено надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

При этом ПАО Сбербанк не лишено возможности получить страховое возмещение.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем (в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности) по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхования жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Более того, в судебном заседании ФИО2 пояснил, что на его телефонный номер от представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступило сообщение о том, что смерть ФИО6 признана страховым случаем, и страховая выплата будет перечислена банку.

Оставшаяся сумма долга по кредитному договору (проценты в размере 6 996 рублей 18 копеек) подлежат взысканию солидарно с ФИО1 и ФИО2 как с наследников заемщика, которые приняли наследственное имущество в установленном законом порядке, стоимость которого на дату открытия наследства превышается размер обязательств должника по кредитному договору.

То обстоятельство, что о смерти заемщика банк был своевременно уведомлен, о незаконности действий банка по начислению процентов за пользование кредитом не свидетельствует.

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (пункт 3.9.1) в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим; официальный документ, содержащий причину смерти; медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание); акт о несчастном случае на производстве по форме Н1; документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры или иных компетентных органов, когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы; свидетельство о праве на наследство (для наследников); оригинал справки-расчета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по кредиту (оформляется банком).

Таким образом, условиями страхования предусмотрена обязанность родственника (наследника) застрахованного лица предоставить свидетельства и справки о смерти, выписки из амбулаторной карты или истории болезни и другие необходимые документы.

Между тем, как указано выше, в банк было предоставлено лишь свидетельство о смерти заемщика, без предоставления иных необходимых документов.

Такие документы не были представлены наследниками и в страховую компанию, несмотря на неоднократные предложения о их представлении.

Следовательно, банк вправе реализовать свое право на обращение в суд по своему усмотрению, и преследуемый банком интерес не является противоправным, не направлен на получение от ответчиков (наследников) необоснованных преимуществ и на введение их в расходы, не предусмотренные договором, действия банка по взысканию с наследников заемщика задолженности, не покрытой суммой страхового возмещения, не противоречат условиям кредитного договора и действующему законодательству.

Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, при отсутствии недобросовестности в действиях истца, которая не установлена.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 и ФИО2 подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

С учетом того, что основные требования истца имущественного характера удовлетворяются частично в размере 6 996 рублей 18 копеек от заявленных к взысканию 39 566 рублей 12 копеек, что составляет 17,7 %, понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины подлежат возмещению в части – в размере 245 рублей 50 копеек (1 386 рублей 98 копеек х 17,7 %).

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Белгородского районного суда Белгородской области от 08.02.2023 по гражданскому делу по иску публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>) в лице филиала - Центрально-Черноземного банка публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 (паспорт №), ФИО2 (паспорт №), администрации Беломестненского сельского поселения муниципального района «Белгородский район» Белгородской области (ИНН <***>) о взыскании задолженности по кредитному договору изменить, уменьшив взысканную солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 11.01.2020 до 6 996 рублей 18 копеек, расходы по уплате государственной пошлины до 245 рублей 50 копеек.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Белгородского областного суда может быть обжаловано в Первый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения путем подачи кассационной жалобы (представления) через Белгородский районный суд Белгородской области.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 23.08.2023.

Председательствующий

Судьи