Решение по делу № 2-752/2022 от 07.11.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору №ххх от ххх в размере ххх руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере хх руб.

Дело № 2-752/2022

УИД: 52RS0048-01-2022-000796-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Сергач. 07 ноября 2022 года.

Сергачский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Котдусова И.У., единолично,

при секретаре судебного заседания Панкратовой И.Л.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Колосовой Т.М, о взыскании задолженности по кредитному договору №ххх от ххх в размере ххх руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере хх руб.,

установил:

Публичное акционерное общество (ПАО) «Совкомбанк» (далее по тексту «Банк») обратился в районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №ххх от ххх в размере хх руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере ххх руб.. В обоснование иска указал, что ххх между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) за №ххх. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме ххх руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету и на основании ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 настоящих Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 11.01.2020 и на 15.08.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 571 дней. Просроченная задолженность по процентам составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: ххх руб. По состоянию на 15.08.2022 просроченная задолженность составляет ххх руб., из них: иные комиссии - ххх руб.; просроченная ссудная задолженность - ххх руб.; неустойка на просроченную ссуду хх руб.. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, просил иск удовлетворить.

Истец «Банк», ответчик ФИО1 о времени, дате и месте рассмотрения дела районным судом извещены надлежащим образом. Стороны в судебное заседание не явились, явку представителя не обеспечили, сведений об уважительности не явки не представили. «Банк» ранее представил районному суду ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, с просьбой об удовлетворении иска.

Ответчик сведений о причинах неявки не представил, ходатайств об отложении не заявил, районный суд также не располагает сведениями о том, что его неявка имела место по уважительной причине.

Данные обстоятельства в соответствии ч.3 и 5 ст.167 ГПК РФ являются основанием для рассмотрения дела в отсутствие ответчика и представителя истца.

Изучив исковое заявление, исследовав представленные в деле доказательства, районный суд приходит к следующему.

В силу статьи 432 Гражданского Кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ определено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункта 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу положений статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статье 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Установлено, что ххх между «Банком» и ответчиком ФИО1 заключены Индивидуальные условия Договора потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) за № ххх (далее по тексту «кредитный договор»), по условиям которого «Банк» выпустил на имя ответчика кредитную карту «Халва» с лимитом кредитования в размере ххх руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев (т.1 л.д.38-39).

В материалах дела имеется копия Общих условий договора потребительского кредита (далее по тексту «Общие условия»), согласно которого

Общие условия Договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, Договор потребительского кредита состоит из заявления-анкеты (оферты), Общих Условий и Индивидуальных условий (п.п.2.1 п.2).

Заявление – анкета (оферта) считается принятым и акцептованным Банком, а Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком подписанных заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (п.п. 3.2 п. 3).

Акцепт заявления-анкеты (оферты) заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий:

-предоставление заемщику для подписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита;

-выпуск расчетной карты и предоставление её реквизитов заемщику способом, указанным в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита;

- открытие лимита кредита и зачисление денежных средств на расчетную карту в соответствии с Договором потребительского кредита с отражением Банком первой операции, активации карты и получение Банком первого реестра операций (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на расчетную карту с отражением задолженности по ссудном счету при распоряжении Заемщиком кредитом посредством расчетной карты) (п.п. 3.3 п.3).

«Кредитный договор» ответчиком ФИО1 подписан. Кредитная карта получена ФИО1 ххх, что подтверждается выпиской по счету (т.1 л.д.50-68). При выдаче карты «Банком» на имя ФИО1 был также открыт счет за №ххх

Из представленной в материалы дела выписки по указанному счету следует, что начиная с ххх ФИО1 начала использование выпущенной на её имя кредитной карты и воспользовалась зачисленной на счет кредитной (заемной) суммой денежных средств, с применением карты «Халва».

В соответствии с условиями «кредитного договора», «Общими условиями», ФИО1 обязалась возвратить кредит в сроки, установленные договором, уплачивать «Банку» проценты за пользование кредитом, а также иные платежи (п.п.4.1 п.4 Общих условий).

В соответствии тарифами, установленными «Банком» по финансовому продукту «Карта «Халва»», обязательный минимальный ежемесячный платеж составляет 1/18 от суммы полной задолженности по «кредитному договору», зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий (т.1 л.д.42).

Согласно Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва», следует, что при пользовании картой «Халва», базовая ставка по договору 10% годовых, ставка льготного периода кредитования – 0%, срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев), платеж по рассрочке: сумма платежей, подлежащих гашению по результатам отчетного периода (платеж по рассрочке/минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора потребительского кредита. Длительность платежного периода 15 календарных дней).

При расчете задолженности Банк указал иные комиссии, согласно Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва», которые применены в отношении ответчика, а именно: комиссия за снятие/перевод заемных средств 2,9 % +290 руб.; комиссия при оплате за счет лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в Партнерскую сеть Банка 1,9% от суммы всех покупок + 290 руб. (1 раз за отчетный период); комиссия за переход в режим оплаты задолженности, в сумме менее размера минимального обязательного платежа («Минимальный платеж») 2,9% от полной задолженности по Договору (л.д.25 об.-26).

Неустойка по договору просроченной ссуды начисляется на остаток просроченной ссуды за каждый день просрочки по ставке 0,0546 (в день) от просроченной ссуды или 19 % годовых.

«Банк» свои обязательства по выдаче кредита исполнил надлежащим образом, факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (т.1 л.д.50-68).

В свою очередь ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, чем нарушила п.6 «кредитного договора».

При заключении договора ответчик ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с «Общими условиями», согласна с ними и обязуется их соблюдать (л.д.38). Просила заключить с ней договор банковского обслуживания и подключить к системе ДБО (дистанционного банковского обслуживания). Согласна с действующим положением дистанционного банковского обслуживания физических лиц «Банком», размещенным на официальном сайте, Тарифами Банка, понимает их и обязуется соблюдать. Своей подписью подтверждает согласие на присоединение к вышеуказанному Положению в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ (л.д.39).

В соответствии с правилами статьи 56 ГПК РФ ответчиком ФИО1 районному суду не представлено каких-либо доказательств в их опровержение.

Районный суд, проверив расчёт задолженности, составленный истцом, находит его правильным, поскольку он выполнен технически верно и в соответствии с условиями заключенного между сторонами «кредитного договора» исходя из действующих Тарифов Банка.

Ответчик ФИО1, в свою очередь, расчет суммы основного долга, долга по уплате комиссий и неустойки на просроченную ссуду, представленный истцом, не оспорила, доказательств отсутствия задолженности по «кредитному договору» не представила.

В соответствии с положениями статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

При этом в силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п.1 статьи 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно п. 5.2 «Общих условий», банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В силу п. 6.1 «Общих условий», при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в Тарифах Банка.

Как, следует из представленного «Банком» расчёта задолженности по «кредитному договору» ответчик, начиная с января 2020, многократно нарушала условия договора о возврате обусловленной суммы займа (кредита) (т.1 л.д.23-27).

20.07.2021 «Банк» направил ответчику досудебную претензию о возврате задолженности по «кредитному договору» в сумме ххх руб. в течение 30 дней с момента отправления претензии, однако данное требование ею оставлено без удовлетворения (л.д.69-72).

Положения статьи 56 ГПК РФ обязывает стороны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установленные судом обстоятельства в соответствии с правилами статьи 56 ГПК РФ ответчиком ФИО1 не оспорены, районному суду также им не представлено возражение, а также каких–либо доказательств опровергающих доводы истца о многократном нарушении условий «кредитного договора» по своевременному погашению займа и отсутствии задолженности.

Ответчиком ФИО1 районному суду не представлено и доказательств обращения к истцу с требованием об изменении условий «кредитного договора» с предоставлением льготного периода, приостановлении исполнения обязательств по «кредитному договору» в соответствии со статей 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

При таких обстоятельствах, районный суд считает установленным факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 условий «кредитного договора» по погашению кредита (займа), в установленные сроки.

В связи с этим на сумму основного долга по «кредитному договору» ФИО1 «Банком» в соответствии с указанными выше тарифами было произведено начисление неустойки, сумма которой составила ххх руб.

Согласно расчета истца по состоянию на15.08.2022сумма долга по уплате неустойки по просроченной ссуде составляет ххх руб..

Из расчёта задолженности представленного «Банком» в виде таблицы (л.д.23-27) задолженность ответчика по кредитному договору № ххх от ххх по состоянию на 15.08.2022 составляет ххх руб., из них: иные комиссии ххх руб.; просроченная ссудная задолженность ххх руб.; неустойка на просроченную ссуду ххх руб.

Ответчик ФИО1, в соответствии с правилами статьи 56 ГПК РФ представленный «Банком» расчёт не оспорила, свой расчёт суду не представила. Данный расчёт также принимается районным судом, поскольку он произведён в соответствии с «кредитным договором», «Общими условиями» «Тарифами Банка», арифметически правилен, не противоречит законодательству Российской Федерации.

Истец обращался мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, о чем был выдан судебный приказ.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Сергачского судебного района Нижегородской области от 22.06.2022 был отменен судебный приказ от 07.09.2021 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № ххх от ххх между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 (л.д.37).

Как следует из разъяснений, данных в п.п.71 и 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N7 от 24.03.2016, при взыскании неустойки с физических лиц правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушениям обязательства.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. l ст. 56 ГПК РФ, ч. l ст. 65 АПК РФ).

От стороны ответчика не поступило заявление-возражение относительно условий «кредитного договора» как ввиду его кабальности, так и по иным основаниям.

Ответчик ФИО1 не заявляла об уменьшении размера неустойки и доказательств несоразмерности размера неустойки, необоснованности выгоды кредитора «Банка», невозможности надлежащего исполнения обязательства вследствие объективных причин, препятствующих этому, не представил.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований кредитора, вместе с тем и не должно нарушать принцип равенства сторон и недопустимости неосновательного обогащения кредитора за счет другой стороны.

Принимая во внимание, что заявленная истцом неустойка предусмотрена «Общими условиями», соотношение размера взыскиваемой суммы задолженности, длительность неисполнения обязательства, непредставление ответчиком доказательств несоразмерности неустойки, требования разумности, справедливости и соразмерности, а также то обстоятельство, что заявленная истцом ко взысканию сумма неустойки, является соразмерной по отношению к сумме основного долга и уменьшение ее может повлечь нарушение прав истца, районный суд не усматривает оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ.

Поскольку в судебном заседании подтверждено наличие задолженности ответчика ФИО1, требование истца о взыскании задолженности в сумме ххх руб. подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч.1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Установлено, что «Банком» по делу были понесены расходы по оплате госпошлины в размере ххх руб. при подаче иска в районный суд по платёжному поручению № ххх от 18.08.2022 (л.д.9).

Иск «Банка» удовлетворён полностью, поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию понесённые по делу судебные издержки по оплате государственной пошлины, исходя из удовлетворенных требований в размере ххх руб.

Руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ районный суд,

решил :

Иск публичного акционерного общества (ПАО) «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества (ПАО) «Совкомбанк» с ФИО1 ххх рублей 36 копеек, из них: ххх руб. просроченная задолженность по кредитному договору №ххх от ххх по состоянию на 15.08.2022; ххх руб. - расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда, через районный суд, в течение одного месяца со дня его принятия.

Председательствующий судья: И.У. Котдусов