Решение по делу № 2-1584/2023 от 28.06.2023

Гражданское дело № 2-1584/2023

УИД 09RS0001-01-2023-00792-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2023 года г. Черкесск

Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в составе судьи Дядченко А.Х., при помощнике судьи Катчиеве А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело № 2-1584/2023 по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» об обязании произвести перерасчет платежей в рамках исполнения кредитного договора,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» об обязании произвести перерасчет платежей в рамках исполнения кредитного договора. В обоснование заявленных требований истцом указано, что решением Черкесского городского суда Карачаево-Черкесской Республики от 07.04.2021 по данному делу признано недействительным условие кредитного договора № от 09.11.2018, содержащееся в пп. 2 п. 4 указанного кредитного договора, а именно:

«Признать недействительным пп. 2 п. 4 Договора потребительского кредита № от 09.11.2018г., заключенного между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) и ФИО1, а именно: «В случае неиспользования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета сумы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 22,9 (Двадцать две целых девять десятых) % годовых. В случае, если увеличение годовой процентной ставки приходится на день, предшествующий первой плановой дате Графика осуществления платежей, проверка на предмет соблюдения вышеуказанных условий производится без учета необработанных транзакций (операций – расчетов посредством карты) на указанную дату.»»

Решение вступило в законную силу 30.06.2021, в момент вынесения Апелляционного определения Верховным судом Карачаево-Черкесской Республики. Определением Пятого кассационного суда общей юрисдикции от 16.11.2021 Апелляционное определение от 30.06.2021 оставлено без изменения.

Единственным действующим с момента заключения кредитного договора № от 09.11.2018 условием о размере процентной ставки является условие, содержащееся в пп.1 п. 4, а именно: 17,9 (Семнадцать целых девять десятых) % годовых.

Общая сумма произведенных Истцом платежей по кредитному договору составляет 656973,16 рубля (34 платежа * 19322,74 рубля).

Согласно п. 6 кредитного договора № от 09.11.2018, общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора составляет 649680,33 рубля.

Обязательства ФИО1 по кредитному договору № от 09.11.2018 исполнены в полном объеме.

Ответчик отказывается от исполнения возложенной на него законом обязанности по возврату всего полученного по признанной недействительной сделке, а именно – произвести перерасчет платежей, полученных им в рамках исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору № от 09.11.2018.

Истец просил суд:

1. Обязать Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) произвести перерасчет платежей, произведенных ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения – г. Карачаевск Ставропольского края) в рамках исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, с момента заключения кредитного договора № от 09.11.2018 по настоящее время по процентной ставке 17,9 (Семнадцать целых девять десятых) % годовых.

2. Обязать Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) выдать ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения – г. Карачаевск Ставропольского края) график платежей по кредитному договору № от 09.11.2018, измененный в результате произведенного перерасчета платежей, произведенных в рамках исполнения кредитного договора № от 09.11.2018 с момента заключения кредитного договора № от 09.11.2018 по настоящее время.

3. Обязать Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) выдать ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения – <адрес> края) справку об остатке задолженности по кредитному договору № от 09.11.2018 после произведенного перерасчета платежей, произведенных в рамках исполнения кредитного договора № от 09.11.2018 с момента заключения кредитного договора № от 09.11.2018 по настоящее время.

От ответчика поступили письменные возражения относительно исковых требований, в которых он просит отказать в исковых требованиям по следующим основаниям. Считает исковые требования необоснованными, бездоказательными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. ГІК РФ Статья 134. Отказ в принятии искового заявления 1. Судья отказывает в принятии искового заявления в случае, если: 2) имеется вступившее в законную силу решение суда по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям или определение суда о прекращении производства по делу в связи с принятием отказа истца от иска или утверждением мирового соглашения сто-рон; Предмет иска - материально-правовое требование истца к ответчику. Иными словами, это то, ради чего первый обращается в судебные инстанции. Предмет информирует о чем иск и какой спор будет рассматриваться компетентными органами в ходе разбирательства. Основание иска -- обстоятельства, позволяющие истцу предъявить требование ответчику. Если суд сочтет, что в заявление нет основания или же оно беспредметно, он откажет в приеме заявления. То есть, это то, чем определяются требования истца - доказательства, нормы права. Понятие «основание иска» четко прописано в статье 56 ГПК РФ. Именно там указано то обстоятельство, что противостоящие стороны в суде должны доказать свою правоту. Все требования в исковом заявлении были предметом рассмотрения в другом гражданском деле №2-686/21 по требованию в п.1 Искового заявления. Данное требование удовлетворено решением Черкесского городского суда КЧР от 07.04.21, дело Ле2-686/21 и оставлено без изменения АО ВС КУР от 30.06.21 и КО SKCO от 16.11.21. По требованию в п.2 Искового заявления. Данное требование удовлетворено решением Черкесского городского суда КЧР от 07.04.21, дело М2-686/21 и отменено апелляционным определением ВС КЧР от 30.06.21 года и Кассационным определением от 16.11.2021 года. По требованию в п.3 и п.4 Искового заявления. От данных требований истец отказался, и это прописано в решении Черкесского городского суда КЧ от 07.04.21, дело М82-686/21. Между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № от 09.11.2018г. потребительские цели, сумма кредита -500 000,00 рублей, срок кредита- 36 месяцев. Природа кредитного договора - это договор, заключаемый между кредитором и заёмщиком, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) берёт на себя обязательство перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре. А заёмщик принимает на себя обязательство вернуть полученные денежные средства и заплатить начисленные проценты на полученную сумму денежных средств, которая является платой за пользование кредитом. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК РФ для договора займа, если иное не установлено 82 гл. 42 ГК. Помимо ГК РФ, кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках и нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов. Если не соблюдено условие о письменной форме кредитного договора, данное кредитное соглашение признаётся недействительным кредитным договором. Такой договор следует считать ничтожным. Все существенные условия кредитный договор содержит. Все листы кредитного досье подписаны заемщиком собственноручно. В соответствии с гражданским законодательством: граждане и юридические лица свободны в заключение договора и принуждение к заключению любого вида договора не допускается. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ч. 1 ГК РФ). Истец до момента выдачи кредита имел возможность внимательно изучить предлагаемые ему на подпись документы, ознакомиться со всеми условиями кредитования, а также выразить свое желание относительно того, какой вариант кредитования ему необходим. В случае неприемлемости условий кредитного договора, Истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в кредитном договоре и приложенных документах подтверждают, что Истец осознанно и добровольно принял на себя вышеуказанные обязательства. В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действуя в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения вышеуказанных требований суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и физические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Основания изменения и расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств предусмотрены ст. 451 ГК РФ. Данная норма не может нивелировать принцип стабильности договора и обязательности исполнения сторонами обязательств, принятых на себя по договору (ст. 309, 310 ГК РФ). В п. 1 ст. 451 ГК РФ законодатель дает разъяснение того, какое именно изменение обстоятельств признается существенным и может являться основанием для изменения договора, а именно: обстоятельства должны измениться настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Заключая договор на длительный срок, стороны определили его условия, исходя из разумной оценки обстоятельств, д которых он будет исполняться. Более того, согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут в судебном порядке при наличии одновременно четырех следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло для заинтересован-ной стороны такой ущерб, что она в значительной мере лишилась бы того, на что была вправо рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В данном случае отсутствуют основания для ИЗМЕНЕНИЯ Кредитного договора, предусмотренных ст. 451 ГК РФ, поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению обе. их сторон, их условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец - по возврату денежных средств, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора. Юридический состав, предусмотренный ст. 450 м п. 2 ст. 451 ГК РФ, позволяющий изменить между Истцом и Банком договор в судебном порядке, в данном гражданском деле отсутствует. Истцом не представлено доказательств наличия всех необходимых условий того, что существенно изменились обстоятельства, имевшие место при заключении договора и из которых стороны исходили при заключении договора. Вместе с тем, изложенные истцом обстоятельства не являются существенными (исключительными). Таким образом, Банк считает, что истцом не доказано наличие одновременно всех четырех обязательных условий, указанных в п. 2 ст. 451 ГК РФ, в связи с чем, требования Истца к Банку об изменении договора не подлежат удовлетворению. В соответствии со ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителя» потребитель вправе отказаться от исполнения договора оказания услуг в любое время при условии оплаты Банку фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по кредитному договору. Согласно Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Феде-рации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2, Утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30 апреля 2020 года. «Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. М° 106-Ф3 «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Феде-рации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» установлены основания и порядок изменения условий кредитного договора (договора займа), в частности, по требованию заемщика - физического лица, которому кредит предоставлен не в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, в отношении договоров кредита (займа), как обеспеченных, так и не обеспеченных ипотекой, заключенных до вступления в силу названного закона. Изменение условий кредитного договора для такого физического лица со-гласно статье 6 Закона N° 106-Ф3 заключается в приостановлении исполнения обязательств заемщика (льготный период) на срок, указанный в требовании заемщика, но не более чем на 6 месяцев, при условии обращения с этим требованием не позднее 30 сентября 2020 г. Такое право на изменение условий кредитного договора предоставляется заёмщику при одновременном наличии следующих условий: размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный для таких случаев Правительством Российской Федерации; снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) за месяц, предшествующий обращению заемщика с требованием к кредитору, более чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 г.; на момент обращения с требованием не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)».Начало льготного периода устанавливается по указанию заемшшка, но не ранее чем за 14 дней до даты обращения с требованием к кредитору; по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой - не ранее чем за месяц до даты обращения с требованием (часть 4 стать 6 Закона Х° 106-Ф3); по потребительским кредитам (займам) с лимитом кредитования (кредитные карты) - 110 ранее даты обращения с таким требованием (часть 28 статьм 6 Закона N 106-Ф3). 3 Условие предоставления льготного периода в виде снижения дохода более чем на 30% предполагается, пока не доказано иное, однако кредитор вправе запросить у заемщика подтверждающее это условие документы. В случае не предоставления заемщиком документов в установленный законом срок, или сели представленные документы не подтверждают данное условие, кредитор направляет заемщику уведомление о не предоставлении льготного периода, с момента получения которого считается, что обязательства заемщика существуют в неизмененном виде. Вместо запроса документов у заемщика кредитор вправе самостоятельно запросить информацию у органов, указанных в законе (части 7, 8, 29, 30 ст. 6 Закона N° 106-Ф3). Условия льготного периода, в частности размер и порядок начисления процентов, порядок погашения основного долга и процентов, запрет начисления неустойки, штрафа, пени, обращения взыскания на предмет зало-га, предъявления требований к поручителю, досрочного востребования всей суммы займа и т.д. установлены Законом М 106-Ф3. Льготный период. установленный этим законом, и льготный период. установленный в соответствии со статьей 6 1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N° 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно. Вне зависимости от наличия или отсутствия оснований для предоставления льготного периода, предусмотренного Законом № 106-Ф3, и от того, воспользовался ли заемщик своим правом на изменение условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с указанным законом, заемщик может быть освобожден от ответственности на основании ст.401 ГК РФ за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, если нарушение обязательства произошло не по его вине, в том числе если исполнение оказалось невозможным вследствие чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, в том числе связанных с установленными ограничительными мерами (например, если заемщик не мог воспользоваться системой онлайн-платежей, а также не мог совершать платежи обычным способом). Установление нерабочих дней Указами Президента Российской Федерации от 25 марта 2020 г. №206, от 2 апреля 2020 г. №239 м от 28 апреля 2020 г.№ 294 не является основанием для применения положений ст.193 ГК РФ. Вместе с тем информационным письмом Банка России от 27 марта 2020 г. N° ИН-03-31/32 «О сроке исполнения обязательств» со ссылкой на указанную норму за- кона было разъяснено, что в связи с изданием Указа Президента РФ от 25 марта 2020 г. М° 206 об объявлении нерабочих дней с 30 марта по 3 апреля 2020 г., сели послед-кий день срока исполнения заемщиком кредитной организации, не кредитной финансовой организации обязательства, возникшего в связи с предоставлением кредита (займа), приходится на указанный период, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день, а перенос срока исполнения обязательства на ближайший следующий за рассматриваемым периодом рабочий день не может рассматриваться как нарушение сроков исполнения обязательств и, соответственно, не свидетельствует о возникновении просроченных платежей. С учетом изложенного. принимая во внимание полномочия Банка России, о также то, что заёмщики могли добросовестно полагаться на данное разъяснение, неуплата предусмотренных договором платежей по указанным выше кредитным договорам и договорам займа в период с 30 марта по 3 апреля 2020 г. просрочкой исполнения обязательств не является. В связи о Указом Президента Российской Федерации от 2 апреля 2020 г. М. 239 Банк России в информации от 3 апреля 2020 г. «О работе финансовых организаций и обеспечении непрерывности в финансовом секторе Банком России в период с 4 по 30 апреля 2020 года» указал, что установление режима нерабочих дней с 4 апреля по 30 апреля включительно не распространяется на организации, предоставляющие финансовые услуги в части неотложных функций (в первую очередь услуги по расчетам и платежам). В связи с этим Банк России исходит из того, что обязательства по финансовым сделкам, срок исполнения которых приходится на нерабочие дин, должны исполняться должниками в срок, предусмотренный договором, а кредиторы, действуя добросовестно, будут учитывать фактические возможности должника по исполнению соответствующего обязательства, наличие или отсутствие в его распоряжении возможности дистанционного обслуживания, а при отсутствии такой возможности - также режим ограничительных мер, которые применяются в соответствующем субъекте Российской Федерации и могут повлиять на возможность клиента посетить офис финансовой организации для своевременного совершения операций.» Банк в наглядной и доступной форме предоставлял ранее и предоставляет в настоящее время всю информацию об услугах путем размещения информации во всех отделениях Банка, в помещениях торговых организаций, сотрудничающих с Банком, на официальном сайте в сети Интернет http//www.sovcombank.ru, а также при обращении в Справочно-информационный центр Банка (работает круглосуточно, звонок бесплатный). Описанные способы доведения информации до сведения потенциальных потребителей общеприняты в банковской сфере, поскольку позволяют клиентам Банка в доступной и наглядной форме заблаговременно ознакомиться со всеми существенными условиями договора, сравнить кредитные продукты различных банков между собой. Полная подробная информация о видах кредитных продуктов, о возможности участия в программе финансовой защиты, формы заявлений, также как и Общие условия договора, тарифы со страхованием и без, находятся в общем доступе на сайте Банка http//www.sovcombank.ruлибо на стендах в офисе Банка. Информация о цене услуги, о сумме вознаграждения Банка не скрывается от Заемщика, Заемщик обладает полной и достоверной информацией о цене услуги до подписания кредитного договора. На основании изложенного, руководствуясь положениями ст.ст. ГК РФ, ст.ст. ГПК РФ, Федеральным законом РФ от 3 апреля 2020 г. №106-ФЗ ПАО «Совкомбанк».

Извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела лица, участвующие в деле, в суд не явились, от представителя истца поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя, представитель ответчика просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с ч. 4 и ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) по определению суда дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается в числе прочего на неприкосновенности собственности, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебных решений, устанавливающих гражданские права и обязанности.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 1 и п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 11 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд. К числу способов защиты гражданских прав ст. 12 ГК РФ относит: признание права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; присуждение к исполнению обязанности в натуре; возмещение убытков; взыскание неустойки.

В ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ о потребительском кредите) указано, что полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

В соответствии со ст. 424 ГК РФ, исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон (ч. 1). Изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке.

Согласно ч. 15 ст. 7 ФЗ о потребительском кредите, при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по договору потребительского кредита (займа), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), т.е. график платежей по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 5 ст. 9 ФЗ о потребительском кредите, при изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.

В то же время, ч. 16 ст. 5 ФЗ о потребительском кредите, п.п. 5.5 Общих условий потребительского кредита, содержат право Банка в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку. Но не увеличить.

Увеличение стоимости кредита Ответчик произвел в одностороннем порядке, не согласовывая его с Истцом и, фактически, не ставя Истца в известность. Истец, подписывая следом за индивидуальными условиями договора потребительского кредита график платежей (являющийся приложением к индивидуальным условиям), добросовестно полагал, что размер ежемесячных платежей, указанный в Графике, соответствует размеру платежей, указанных в п. 6 Кредитного договора.

На основании изложенного, приведенное условие пп. 2 п. 4 Кредитного договора не соответствует требованиям закона и должно быть признано недействительным.

Согласно ст. 10 ГК РФ, не допускается злоупотребление правом, т.е. заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, предусмотренным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (ч. 2 ст. 166 ГК РФ).

Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – ФЗ О банках и банковской деятельности) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами – индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Таким образом, размер платы по кредиту является существенным условием кредитного договора, которое может быть определено сторонами договора как описание порядка его определения и изменения, в том числе в сторону повышения, в зависимости от наступления согласованных сторонами объективных, независящих от усмотрения кредитной организацией обстоятельств.

Названный правовой подход содержится в п. 3 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», п. 5 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров».

По своему смыслу нормы ст. 29 ФЗ О банках и банковской деятельности о праве кредитной организации изменять процентные ставки по кредитам предполагают лишь изменение, обусловленное наступлением определенных обстоятельств. Произвольное, ничем не обусловленное изменение процентной ставки ст. 29 ФЗ О банках и банковской деятельности не допускает, иное толкование данной нормы противоречило бы общим принципам гражданского законодательства, допускало бы возможность злоупотребления кредитными организациями предоставленными им правами и ставило бы стороны кредитного договора в заведомо неравное положение.

При произвольном изменении платы за кредит заемщик не может объективно оценивать возможность исполнения своих обязательств, что противоречит свободному волеизъявлению сторон при вступлении в договорные отношения.

При реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит.

Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, закрепленное в договоре, не означает, что заемщик, не согласный с такими изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон, противоречит установившимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности.

В отсутствие доказательств наличия оснований, обусловивших изменение платы за пользование кредитом, действия кредитора могут быть расценены как одностороннее произвольное изменение условий кредитного договора.

Как установлено в судебном заседании и следует из представленных документов между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») 09.11.2018г. заключен Договор потребительского кредита №, согласно которому Истцу выдан кредит в размере 500000 (Пятьсот тысяч) рублей сроком на 36 месяцев, до 09.11.2021г. под 17,9 процентов годовых, полная стоимость кредита 17,887 процентов годовых. Истец надлежащим образом исполняет условия Кредитного договора.

В то же время, согласно п. 6 Кредитного договора, размер ежемесячного платежа по Кредитному договору составляет 18 046,68 рублей (Восемнадцать тысяч сорок шесть рублей 68 копеек), размер последнего платежа – 18 046 (Восемнадцать тысяч сорок шесть) рублей 53 копейки.

При этом, согласно графику платежей, являющемуся Приложением к Кредитному договору и составленному согласно п. 6 Кредитного договора (далее – График), размер ежемесячного платежа по Кредитному договору составляет 19322 (Девятнадцать тысяч триста двадцать два) рубля 74 копейки плюс 149 (Сто сорок девять) рублей 00 копеек ежемесячной комиссии за услугу СовкомLine (всего 19471,74 руб. в месяц). Размер последнего платежа по Графику – 19322 (Девятнадцать тысяч триста двадцать два) рубля 43 копейки.

Таким образом, очевидно несоответствие Графика условиям Кредитного договора, а именно п. 6 Кредитного договора.

Следовательно, руководствуясь графиком платежей по Кредитному договору, Истец ежемесячно осуществлял переплату в размере 1276 (Одна тысяча двести семьдесят шесть) рублей 06 копеек. Общая переплата в счет погашения основного долга и начисленных на него процентов на 10.02.2021г. включительно составляет 34453,62 рублей.

Между тем, 04.09.2021 Истец обратился к Ответчику с предложением произвести перерасчет платежей, произведенных в счет исполнения обязательств по кредитному договору, а так же выдать нарочно скорректированный в соответствии с указанным решением суда график платежей по кредитному договору.

Истец получил ответ на указанное предложение в виде СМС-сообщения, в котором Ответчик указывает, что истцу необходимо обратиться в исполнительным документом, а в последующем за разъяснением апелляционного определения суда.

На основании изложенного, Истец полагает, что приведенное условие пп. 2 п. 4 Кредитного договора не соответствует требованиям закона. Таким образом, размер платы по кредиту является существенным условием кредитного договора, которое может быть определено сторонами договора как описание порядка его определения и изменения, в том числе в сторону повышения, в зависимости от наступления согласованных сторонами объективных, независящих от усмотрения кредитной организацией обстоятельств.

Таким образом, при исследовании судом Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от 09.11.2018 года (далее-Индивидуальные условия) усматривается следующее.

Сумма кредита – 500000,00 руб., срок кредита 36 мес., 1096 дней. Срок расходования суммы кредита - 25 календарных дней с момента подписания Договора потребительского кредита. При не востребовании суммы кредита в указанный выше срок, списание суммы кредита происходит на 25 календарный день с Банковского счета в полном объеме на основании заранее данного акцепта, в этом случае Заемщик не уплачивает Банку проценты за пользование кредитом, Договор потребительского кредита аннулируется и считается незаключенным. Срок возврата кредита: 09.11.2021 года (п.п. 1,2 Индивидуальных условий).

Согласно оспариваемому подпункту 2 п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту составляет 17.9% годовых. В случае использования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 22.9% годовых.

Количество платежей по кредиту: 36; Размер платежа (ежемесячно) по кредиту: 18046,68 руб.; срок платежа по кредиту- по 9 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 9 ноября 2021 года в сумме 18046,53 руб.; сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту: 500000,00 руб.; сумма, направляемая на погашение процентов но кредиту: 149680,33 руб.; общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия Договора: 649680,33руб. (п. 6 Индивидуальных условий).

В силу п. 9 Индивидуальных условий Заемщик обязан заключить Договор Банковского счета (открывается Банком Заемщику бесплатно).

Цели использования заемщиком потребительского кредита - на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме согласно Памятке (информация, необходимая для осуществления безналичных расчетов (п. 11 Индивидуальных условий).

На основании подп. 2 п.12 Индивидуальных условий, при нарушении Заемщиком целей и способов использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в пункте 11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по Договору) потребительского кредита устанавливается в размере 22,9% годовых с даты) предоставления потребительского кредита.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий Заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия Договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Заемщик ознакомлен и согласен с тем, что изменения в Общие условия Договора потребительского кредита вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются Банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу; www.sovcombank.ru. Изменения в Общие условия Договора потребительского кредита вступают в силу и становятся обязательными для Банка и Заемщика с момента размещения Банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru.

В приложении к Индивидуальным условиям указано следующее.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита установлены размер платежа по кредиту, а также Платежная дата по Договору потребительского кредита — 9 число. По Договору потребительского кредита годовая процентная ставка сохраняется при условии осуществления безналичных расчетов при расходовании заемных денежных средств в размере не менее 80% от суммы на руки в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита. В случае, если расходовать денежные средства, предоставленные по Договору потребительского кредита (в первом месяце пользования кредитом, согласно п.4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита), не в безналичной форме, а путем совершения операций в наличной форме (если сумма наличного расходования денежных средств превысит 20% суммы кредита), при погашении задолженности по Договору потребительского кредита необходимо руководствоваться настоящим Графиком-памяткой.

При таких обстоятельствах, исследовав и оценив все представленные в материалы дела доказательства в отдельности и в их совокупности, суд приходит к выводу, что между истцом и ПАО «Совкомбанк» 09.11.2018 года был заключен кредитный договор №, сумма кредита составила 500000,00 руб., срок кредитования 36 месяцев (1096 день), срок возврата кредита 09.11.2021 г. дата платежа 9 число каждого месяца, процентная ставка по кредиту составляет 17,9% годовых.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" (далее-Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Конституция Российской Федерации гарантирует свободу экономической деятельности в качестве одной из основ конституционного строя (статья 8). Конкретизируя это положение в статьях34и35, Конституция Российской Федерации устанавливает, что каждый имеет право на свободное использование своих способностей и свободное использование имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Из смысла указанных конституционных норм о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1).При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья55, часть 1, Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья55, часть 3, Конституции Российской Федерации) (п. 4 Постановления Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положений части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан ФИО2, ФИО2 и ФИО3").

Осуществляя правовое регулирование отношений между банками и гражданами - вкладчиками, законодатель должен следовать статьям2и18 КонституцииРоссийской Федерации, в соответствии с которыми признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина является обязанностью государства. При этом, исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями19и34Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности. Используя договор срочного банковского вклада, гражданин осуществляет именно такую экономическую деятельность (п. 5 Постановления Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положений части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан ФИО2, ФИО2 и ФИО3").

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Согласно ст.30 указанного выше Федерального закона в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п. 1 ст.861 ГК РФрасчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

На основании ст.16.1Закона о защите прав потребителей оплата потребителем товаров (услуг, работ) производится путем использования наличных расчетов по выбору потребителя.

Таким образом, проанализировав условия Кредитного договора в части увеличения процентной ставки в зависимости от использования кредита в наличной или безналичной форме, суд приходит к выводу, что данные условия ущемляют права истца, как заемщика (потребителя), являющейся экономически слабой и зависимой стороной, по сравнению с правилами, установленными действующим законодательством (пункт 1 статьи861ГК РФ) в связи со следующим.

Согласно п.1 ст.861 ГК РФпотребитель вправе выбирать способ получения банковского кредита: наличным или безналичным способом независимо от вида кредита и размера суммы кредита.

Как установлено, истец в п. 5.2. Раздела «Г» Заявления не реализовал возможность выбора способа получения кредита: путем перечисления денежных средств с его банковского счета в Банке на его банковскую карту либо путем выдачи денежных средств с его банковского счета в Банке через кассу Банка.

В связи с изложенным оспариваемые истцом условия Кредитного договора в нарушение п.1 ст.861 ГК РФфактически ограничили его право на безусловное получение всей суммы кредита в наличной форме, при этом использование истцом кредита в наличной форме с превышением установленных размеров от суммы полученных денежных средств влечет значительное повышение процентной ставки и увеличение общей суммы выплат по Кредитному договору.

При этом пп.2 п.4 Индивидуальных условий и Приложение к Индивидуальным условиям фактически предусматривают повышение процентной ставки независимо от нарушения заемщиком цели использования потребительского кредита, что противоречит пп.2 п.12 Индивидуальных условий, п. 3.9 Общих условий, и свидетельствует о несогласованности условий Кредитного договора.

Как следует из материалов дела, истец оплачивал ежемесячный платеж в погашение обязательств по Кредитному договору в размере, превышающем предусмотренный п.6 Индивидуальных условий размер ежемесячного платежа- 18046,53 руб., то есть ежемесячные платежи вносились истцом исходя из повышения ответчиком размера процентной ставки за пользование кредитом в размере 19471,74 руб.

Поскольку оспариваемое условие Кредитного договора ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами установленными законом (п.1 ст.861 ГК РФ), в данном случае не имеет правового значения то, что истец был ознакомлен и согласен со всеми условиями Кредитного договора, подписал Кредитный договор.

По общему правилу, установленному ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором. На данное обстоятельство указано в абзаце 3 пункта 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", согласно которому предоставление договором права на отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий для лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, не осуществляющему предпринимательскую деятельность, допускается только в специально установленных законом или иными правовыми актами случаях (абзац второй п. 2 ст.310 ГК РФ).

Исходя из смысла приведенных положений закона в отношениях со слабой стороной - потребителем договор может содержать право сильной стороны - субъекта предпринимательской деятельности на одностороннее изменение договора только в случаях, прямо предусмотренных законом или иным правовым актом. Если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдены требования к их совершению, то по общему правилу такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены (п. 12 вышеназванного Постановления Пленума).

Оспариваемые истцом условия Кредитного договора о повышении процентной ставки предусмотрены соглашением сторон. Однако, повышение процентной ставки обусловлено ограничением использования заемщиком всей суммы кредита в наличной или безналичной форме, условия о данном ограничении признаны судом ущемляющими права истца, как заемщика (потребителя) по сравнению с правилами, установленными действующим законодательством (пункт 1 статьи861 ГК РФ), что влечет недействительность этих условий в соответствии с п.1 ст.16Закона о защите прав потребителей.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 2, 39, 173, 194-199, 221 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» об изменении условий договора потребительского кредита, взыскании суммы уплаченной госпошлины - удовлетворить.

Обязать Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) произвести перерасчет платежей, произведенных ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения – <адрес> края) в рамках исполнения кредитного договора № от 09.11.2018, с момента заключения кредитного договора № от 09.11.2018 по настоящее время по процентной ставке 17,9 (Семнадцать целых девять десятых) % годовых.

Обязать Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) выдать ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения – г. <адрес>) график платежей по кредитному договору № от 09.11.2018, измененный в результате произведенного перерасчета платежей, произведенных в рамках исполнения кредитного договора № от 09.11.2018 с момента заключения кредитного договора № от 09.11.2018 по настоящее время.

Обязать Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) выдать ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения – <адрес> края) справку об остатке задолженности по кредитному договору № от 09.11.2018 после произведенного перерасчета платежей, произведенных в рамках исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с момента заключения кредитного договора № от 09.11.2018 по настоящее время.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Карачаево-Черкесской Республики в течение месяца через Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской Республики с момента изготовления решения в окончательном виде. Мотивированное решение изготовлено 20 июля 2023 года.

Судья Черкесского городского суда КЧР А.Х. Дядченко