Решение по делу № 2-11/2023 от 30.01.2023 | Мичуринский районный суд (Тамбовская область)

УИД: 68RS0001-01-2022-002672-29

Дело № 2-11/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2023г. г. Мичуринск Тамбовская область

Мичуринский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего Назаровой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Рей Н.Б.,

с участием ответчика/истца ФИО1, представителя ответчика/истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к наследникам и наследственному имуществу, администрации Стаевского сельсовета Мичуринского района Тамбовской области, ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитным договорам и по встречному иску ФИО1 к ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк, к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, обязании произвести выплату по страховому случаю,

УСТАНОВИЛ:

11 декабря 2018г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключен кредитный договор №516965 в сумме 173000,00 рублей, на срок 60 месяцев, под 19,4 % годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых.

Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, за период с 18.05.2020г. по 05.04.2022г., включительно, образовалась задолженность в размере 195651 рубль 57 копеек, в том числе: просроченные проценты 53939,33 рублей, просроченный основной долг в размере 141712,24 рублей. Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику направлено требование о досрочном возврате банку кредита и о расторжении кредитного договора, требование до настоящего времени не выполнено. 17.04.2020г. заемщик Ш.А.К. умерла. Кредитный договор продолжает действовать.

Истец просит взыскать с наследников задолженность по кредитному договору <***> от 11.12.2018г. за период с 18.05.2020г. по 05.04.2022г., включительно, в размере 195651 рубль 57 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5113,03 рублей.

Также, 22 октября 2019г. между ПАО «Сбербанк России» и Ш.А.К. заключен кредитный договор <***> в сумме 131000,00 рублей, на срок 48 месяцев, под 14,9 % годовых.

В соответствии с условиями данного кредитного договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, за период с 22.05.2020г. по 05.04.2022г., включительно, образовалась задолженность в размере 153019 рублей 60 копеек, в том числе: просроченные проценты 34463,41 рубля, просроченный основной долг в размере 118556,19 рублей. Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику направлено требование о досрочном возврате банку кредита и о расторжении кредитного договора, требование до настоящего времени не выполнено.

Истец просит взыскать с наследников задолженность по кредитному договору <***> от 22.10.2019г. за период с 22.05.2020г. по 05.04.2022г., включительно, в размере 153019 рублей 60 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4260,39 рублей.

Истец о времени и месте судебного заседания извещен, в судебном заседании представитель истца участие не принял.

Представитель истца по доверенности ФИО4 в письменных объяснениях обращает внимание, что за страховой выплатой обращается наследник, но не кредитор. Для получения страховой выплаты наследник должен был подать обращение в страховую компанию о страховом событии и предоставить фиксированный перечень документов для подтверждения наступления страхового случая. Страховой компанией 13.08.2020г. были запрошены документы. У истца на момент формирования пакета документов для обращения в суд, сведений о наследниках и месте их проживания не имелось. В связи с чем, требование (досудебная претензия) направлялась предполагаемым наследникам. В действиях кредитора отсутствует недобросовестность или злоупотребление правом. Банк не имел цели причинить вред наследникам заемщика, и поведение Банка не привело к возникновению неблагоприятных последствий для третьих лиц. Обращение в суд с иском является правом истца, направленным на защиту своих прав. Сам по себе факт не обращения в суд не может свидетельствовать о наличии умысла у истца на причинение ущерба наследникам заемщика, в целях получения дополнительной выгоды.

В ходе судебного разбирательства истец изменил требования в части. Просит взыскать задолженность по договору, эмиссионному контракту <***> от 11.12.2018г. в размере 69473 рубля 36 копеек, в том числе: 66587 рублей 57 копеек, просроченные проценты в размере 2885 рублей 79 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5113 рублей 03 копейки. Уменьшение требований связано с тем, что 01.12.2022г. по договору <***> от 11.12.2018г. в Банк поступила сумма страховой выплаты в размере 124877 рублей 78 копеек. В удовлетворении встречного иска представитель просит отказать

Определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО1

В судебном заседании ответчик ФИО1 и представитель ответчика ФИО2 иск о взыскании задолженности по кредитным договорам <***> от 11.12.2018г. и <***> от 22.10.2019г. не признали, просили отказать в удовлетворении. При заключении кредитных договоров Ш.А.К. также заключила договоры страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья на случай диагностирования критического заболевания заемщика. После смерти матери он фактически принял наследство, и как наследник заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения. Считает, что со стороны истца имеет место быть злоупотребление правом. Истец знал о смерти Ш.А.К.., но от него не последовало ни одного обращения к нему как к наследнику или в страховую компанию за выплатой страхового возмещения. Исковое заявление поступило в суд 19.04.2022г., при этом истец не сообщил суду о наличии договора страхования с заемщиком. Истец намеренно, без уважительных причин длительно не предъявлял требования об исполнении обязательств к наследникам. Просит учесть вину Сбербанка в образовавшейся задолженности по процентам, так как Банк еще в мае 2020 года достоверно знал о смерти Ш.А.К. и продолжал начислять проценты. Просит отказать в удовлетворении иска о взыскании задолженности по обоим кредитным договорам.

Ответчик ФИО1 подал встречный иск, в обоснование которого приведены следующие доводы. Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина (заемщика) профессиональным участником правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей. В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхования жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора. Ш.А.К. как заемщик являлась участником организованной банком программы страхования заемщиков, вследствие чего банк имел возможность погасить образовавшуюся задолженность вследствие ее смерти за счет страхового возмещения по договору. ФИО1 предоставил документы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», касающиеся наступления смерти застрахованного лица – Ш.А.К. Страховая компания сообщила, что до даты заключения договора страхования 14.08.2019г. Ш.А.К. был установлен диагноз № – заболевание Ж.. Согласно справке о смерти, причиной смерти Ш.А.К. явилась: С., то есть, по мнению, страховой компании смерть наступила в результате заболевания. В списке страховых рисков, входящих в Базовое покрытие указано на онкологическое заболевание. Согласно выписке из медицинской карты от 05.10.2020г. Ш.А.К. поставлен клинической диагноз: Р.ж. 4 кл.гр. Код МКБ № установлен 30.04.2020г., то есть после подписания заявления на страхование по кредитному договору <***> от 22.10.2019г. Заболевание Ж. на день подписания договора страхования не являлось онкологическим заболеванием. Родственникам сообщили о том, что у Ш.А.К. онкологическое заболевание в конце 2019 года. Ш.А.К. узнала о своем заболевании гораздо позже. За день до смерти ей была выдана справка МСЭ – 2018 №0377881, присвоена I группы инвалидности, причина инвалидности – общее заболевание. Просит признать отказ в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика Ш.А.К. незаконным и обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвести выплату страхового возмещения по кредитному договору №494827 от 22.10.2019г.

Представитель соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в возражениях на встречное исковое заявление просит отказать в удовлетворении встречного иска, так как смерть Ш.А.К. не является страховым случаем. 02.07.2019г. заемщик изъявила желание подключиться к программе добровольного страхования жизни, здоровья на случай диагностирования критического заболевания заемщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Выгодоприобретателем по договору страхования является банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по потребительскому кредиту, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту ПАО Сбербанк) – застрахованное лицо, либо в случае его смерти – наследники. В соответствии с заявлением на страхование Ш.А.К. согласилась с тем, что договор страхования в отношении нее заключается на условиях расширенного, базового или специального покрытия. Как следует из п. 2.2.1. заявления на страхование и п. 3.3.1 Условий участия в программе страхования, в перечень категорий застрахованных лиц, к которым применяется базовое покрытие, относятся лица, имевшие или имеющие онкологические заболевания. До даты подписания заявления на страхование, 14.08.2019г. Ш.А.К. был установлен диагноз № - заболевание Ж.. Следовательно, по договору страхования применяется исключительно базовое покрытие, то есть страховым случаем будет являться смерть в результате несчастного случая. В данном случае смерть наступила в результате заболевания. Поскольку смерть застрахованного лица наступила от рака, диагностированного ранее, а не в результате несчастного случая, то указанное событие страховым случаем не является и не влечет у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения, в связи с чем, просит отказать в удовлетворении иска.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечен наследник ФИО3, который в судебном заседании участие не принял, указав в заявлении, что наследство после смерти матери Ш.А.К. он не принимал.

Представитель ответчика администрации Стаевского сельсовета Мичуринского района Тамбовской области в судебном заседании участие не принял. О времени и месте судебного заседания ответчик извещен. От представителя, в лице и.о. главы сельсовета ФИО5 поступило заявление о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя.

В судебном заседании допрошен свидетель, врач хирург ТОГБУЗ «ГБ им. С.С. Брюхоненко», который объяснил, что первая госпитализация Ш.А.К.., согласно истории болезни, была с 28.06.2019г. по 10.07.2019г. с диагнозом острый панкреатит. Затем была повторная госпитализация, в период с 24.07.2019г. по 09.08.2019г. с диагнозом острый холецистит, механическая желтуха. В результате операции 29.07.2019г. выявлено новообразование поджелудочной железы неопределенного характера. Когда врач ставит диагноз новообразование, это не значит – онкология. Ш.А.К. прооперировали, выполнена операция для разгрузки желчных путей, чтобы ликвидировать желтуху. Выписана с диагнозом – новообразования Ж., механическая желтуха. Затем 13.03.2020г. поставлен диагноз – Р.ж.. Именно с этого момента пациент считается больным онкологией.

Судом принято решение о рассмотрении гражданского дела в отсутствие указанных лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, изучив материалы гражданского дела, выслушав ответчика и представителя ответчика, учитывая доводы письменных возражений, встречного иска, возражений по доводам встречного иска, проанализировав и оценив собранные по делу доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, учитывая относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в совокупности, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 307,309,310,393 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается, при этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно п.1 ст.416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п.п.1,2,4 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с п.п.1,2 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с п. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ) (пункт 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании).

Как разъяснено в пунктах 58 и 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012г. №9 под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В силу приведенных норм права и актов толкования по их применению, следует, что получение денежных средств заемщиком по кредитному договору обязывает его возвратить кредитору полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60,61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ,- по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

С учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, юридически значимыми обстоятельствами являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, размер задолженности, подлежащий взысканию с наследника.

Судом установлены следующие обстоятельства.

Между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключен 11.12.2018г. кредитный договор <***> в сумме 173000,00 рублей на срок 60 месяцев под 19,4 % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора Ш.А.К. приняла на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному графику платежей (пункты 1,2,3,4,6 договора).

В соответствии с условиями договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых. В случае несвоевременного погашении задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности, включительно (пункт 12 договора).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету, включительно (подп. 3.3., 3.3.1.,3.3.2. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее Общие условия кредитования).

Согласие заемщика Ш.А.К. и ее ознакомление с Общими условиями договора потребительского кредита прописано в п. 14 Индивидуальных условий.

Также, между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключен 22.10.2019г. кредитный договор <***> в сумме 131000,00 рублей на срок 48 месяцев под 14,9 % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора Ш.А.К. приняла на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному графику платежей (пункты 1,2,3,4,6 договора).

Между Обществом с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк 12.05.2015г. заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 и 30.05.2018 г. заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5.

В раках данного Соглашения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк на основании письменных обращений заемщиков, заявления на страхование, которые заемщики подают непосредственно в банк (страхователю), заключаются договоры страхования. Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанными Соглашениями. Ш.А.К. являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни: ДСЖ – 5/1812 (по кредитному договору 516965), срок действия страхования с 11.12.2018г. по 10.12.2023г. и ДСЖ – 5/1911 (по кредитному договору 494827), срок действия страхования с 22.10.2019г. по 21.10.2023г.

17 апреля 2020г. Ш.А.К. умерла.

Заключение кредитных договоров №494827 и <***> наследником не оспорено, факт перечисления денежных средств и их использование Ш.А.К. установлен.

Начало образования задолженности, то есть неисполнение заемщиком обязательства по кредитному договору №516965 возникло с 18.05.2020г., то есть после наступления даты ежемесячного платежа. Указанное прослеживается в Выписке о движении денежных средств по лицевому счету клиента Ш.А.К. и расчета задолженности.

Согласно расчету истца по кредитному договору №516965 образовалась задолженность за период с 18.05.2020г. по 05.04.2020г. в размере 195651,57 рубль, в том числе проценты в размере 53939,33 рублей, просроченный основной долг в размере 141712,24 рублей.

В связи с признанием ООО СК «Сбербанк страхование жизни» наступления страхового случая и выплатой страхового возмещения, в ходе судебного разбирательства истцом представлен новый расчет требований по кредитному договору №516965: просроченный основной долг равен 66587,57 рублей, 2885,79 рублей. Также просит взыскать государственную пошлину в размере 5113,03 рублей.

В обоснование представлен расчет, который ответчиком не был оспорен.

Начало образования задолженности, то есть неисполнение заемщиком обязательства по кредитному договору №494827 возникло с 22.05.2020г., то есть после наступления даты ежемесячного платежа. Указанное прослеживается в Выписке о движении денежных средств по лицевому счету клиента Ш.А.К. и расчета задолженности.

Согласно расчету истца по кредитному договору №494827 образовалась задолженность за период с 22.05.2020г. по 05.04.2022г. в размере 153019,60 рублей, в том числе проценты в размере 34463,41 рубля, просроченный основной долг в размере 118556,19 рублей. Также просит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4260,39 рублей.

В связи с тем, что наследники истцом не были установлены, истец обратился с требованием к администрации Мичуринского района 21 февраля 2022г. о возврате задолженности в связи с переходом выморочного имущества в порядке наследования по закону и расторжении договора.

24 октября 2022г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказал в признании смерти Ш.А.К. страховым случаем по кредитному договору <***> от 02.07.2019г.

В ходе судебного разбирательства установлено, что на дату заключения кредитного договора и частичного исполнения обязательства Ш.А.К. была зарегистрирована и фактически проживала по адресу: <адрес>. Домовладение зарегистрировано в похозяйственной книге № 9 лицевой счет № 20, собственником является Ш.А.К. На дату смерти и по настоящее время в домовладении проживал и проживает сын ФИО1, который также зарегистрирован по указанному адресу.

После смерти Ш.А.К. наследственное дело не заводилось, согласно сообщениям нотариусов.

Судом установлено наличие наследственного имущества, принадлежащего наследодателю: земельный участок с кадастровым номером №:31, по адресу <адрес>; жилой дом с кадастровым номером №:196, по этому же адресу; вклады в ПАО Сбербанк (г. Н.Новгород) с остатком на 04.05.2022г. №№ – 5402,92 рубля, №№ – 10,00 рублей, № № – 10,00 рублей, № № – 7,40 рублей, № № – 10,00 рублей; вклады ВТБ № № – 74,78 рубля.

Истцом представлено заключение о стоимости имущества № 2-220907-941, согласно которому, рыночная стоимость жилого дома с кадастровым номером №:196 составляет 300000,00 рублей (НДС не облагается), земельного участка с кадастровым номером №:31 129000,00 рублей (НДС не облагается).

Определяя круг наследников, судом установлен наследник заемщика – сын ФИО1, который фактически принял наследство, проживая совместно с наследодателем на дату ее смерти, и впоследствии продолжил проживать в указанном доме.

Соответчики ФИО3 и администрация Стаевского сельсовета Мичуринского района не являются наследниками, и в требовании к данным ответчикам надлежит отказать.

Соответственно, надлежащим ответчиком по иску является ФИО1, принявший наследство в виде имущества стоимостью 434515,10 рублей, что является достаточным для удовлетворения иска в размере 69473,36 рубля и 153019,60 рублей.

Доказательств погашения суммы задолженности ответчиком в суд не предоставлено, как не представлено и возражений относительно сумм задолженности, периодов ее начисления.

Соглашаясь с расчетами задолженности, представленных истцом, суд признает расчет арифметически верным, соответствующим требованиям закона и условиям заключенного между сторонами кредитных договоров, просрочка внесения сумм в счет погашения основной задолженности и процентов за пользование кредитами подтверждается выписками по лицевому счету заемщика.

Расчет ответчиком не оспорен, не опровергнут предоставлением своего расчета.

Установив вышеуказанные обстоятельства, суд удовлетворяет исковые требования истца, поскольку до настоящего времени обязательства по договору займа не исполнены, что является основанием для взыскания задолженности.

Отказывая в удовлетворении встречного иска суд, исходит из следующих обстоятельств.

2 июля 2019г. Ш.А.К. изъявила волеизъявление подключиться к программе добровольного страхования жизни, здоровья в случае диагностирования у нее критического заболевания (подп. 2.1. Условий участия в программе добровольного страхования).

Выгодоприобретелем по данному договору является Банк, согласно условиям договора страхования по всем страховым рискам, в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица) (Памятка к заявлению на участие в программе добровольного страхования, заявление Ш.А.К. на участие в программе добровольного страхования).

Согласно заявлению Ш.А.К., она согласилась с тем, что договор страхования в отношении нее заключался на условиях расширенного, базового или специального покрытия. При расширенном покрытии страховым случаем признаются: в том числе, смерть, первичное диагностирование критического заболевания (пункт 3.2.1. Условий участия).

Базовое покрытие применяется в случае, если застрахованное лицо относится: к лицам, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет; лица, у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени (пункт 3.3.1. Условий участия).

Специальное страховое покрытие применяется в случае, если застрахованное лицо относится к лицам, на дату подписания заявления признаны инвалидами I,II,III группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категории лиц, указанным в п. 3.3.1. Условий.

Страховым случаем, путем исключения категории, к которой могла бы относится Ш.А.К., является смерть застрахованного лица, в результате несчастного случая.

Пунктом 3.3.1. Условий участия базовое покрытие применяется к лицам, имевшим или имеющим онкологическое заболевание на дату подписания заявления.

Диагноз «Р.ж.», установлен 13 марта 2020г. Причиной смерти, согласно справке о смерти № А-00260 от 18.10.2022г. явилась С..

Соответственно страховое событие не наступило, так как смерть наследодателя не подходит ни под один из указанных страховых рисков на дату подписания заявления.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 5113,03 рублей, что подтверждается платежным поручением: №212898 от 14.04.2022г. (кредитный договор 516965 от 11.12.2018г.). Истцом подано заявление об уменьшении исковых требований. В связи с чем, истцу надлежит возвратить излишне уплаченную государственную пошлину в размере с учетом пропорциональности удовлетворенных требований 3272 рубля 34 копейки.

Также оплачена государственная пошлина в размере 4260,39 рублей (кредитный договор <***> от 22.10.2019г.), которая подлежит взысканию с истца, так как требования в данной части удовлетворены судом полностью и сумма государственной пошлины соответствует цене иска.

Требования истца основаны на законе и условиях не оспоренного кредитного договора, расчета требований, договора добровольного страхования, в связи с чем, злоупотребления правом в действиях истца, направленных на исполнение обязательства, не усматривается. Об отсутствии умысла на причинение вреда наследникам заемщика свидетельствуют действия истца, направленные на установление круга наследников, предъявления требований о погашении задолженности перед обращением в суд.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк удовлетворить полностью.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк, Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк, ИНН <***>, КПП 366402001, БИК 042007681, кор.счет: 30101810600000000681, с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.р., уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, паспорт: <данные изъяты>

задолженность по кредитному договору №516965 от 11.12.2018г. за период с 18.05.2020 г. по 05.04.2022г., включительно, в размере 69473 рубля 36 копеек,

задолженность по кредитному договору №494827 от 22.10.2019г. за период с 22.05.2020г. по 05.04.2022г., включительно, в размере 153019 рублей 60 копеек,

расходы по оплате государственной пошлины в размере 6101 рубль 08 копеек.

Возвратить ПАО Сбербанк, Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк, ИНН <***>, КПП 366402001, БИК 042007681, кор.счет: 30101810600000000681 излишне уплаченную государственную пошлину в размере 3272 рубля 34 копейки, оплаченную по платежному поручению № 212898 от 14.04.2022г.

В удовлетворении иска к Стаевскому сельсовету Мичуринского района Тамбовской области, ФИО3 отказать.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк, к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда через Мичуринский районный суд Тамбовской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 6 февраля 2023г.

Председательствующий Назарова О.Н.