дело №2-205/2025

УИД 09RS0007-01-2025-000033-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 марта 2025 года ст-ца Зеленчукская, КЧР

Зеленчукский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе: председательствующего судьи Борлаковой Ф.Л.,

при секретаре судебного заседания Акбаевой Б.Б.,

с участием: представителя истца по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице Карачаево-Черкесского отделения № к ФИО2 о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки),

установил:

ПАО Сбербанк в лице Карачаево-Черкесского отделения № обратился в суд с исковым заявлением к ФИО2, в котором просит:

- расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ;

- взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 6 247 236 рублей 38 коп., в том числе: просроченные проценты 258 515 рублей 85 коп., просроченный основной долг - 5 978 966 рублей 96 коп.; неустойка за просроченный основной долг 884 рублей 60 коп.; неустойка за просроченные проценты 8 868 рублей 97 коп.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 87 731 рублей, а всего взыскать: 6 334 967 рублей 38 копеек;

-обратить взыскание на имущество ответчика, являющееся предметом ипотеки в силу закона: земельный участок, расположенный по адресу: <адрес> площадью 1500 +/- 339, с кадастровым номером №

- установить начальную цену продажи предмета залога в размере 5 929 600 рублей, определив способ реализации путём продажи с публичных торгов.

В обоснование иска указал, что публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало ипотечный кредит ФИО2 в сумме 6 000 000 рублей на срок 360 мес. под 8.0% годовых.

Кредит выдавался на индивидуальное строительство недвижимости, а именно: земельный участок, расположенный по адресу: Российская Федерация, Карачаево-Черкесская Республика, <адрес>, Юго-западная часть и. Архыз ур. София.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости: земельный участок, адрес: <адрес> площадью 1500 +/- 339, кадастровый №, запись в ЕГРН: № от ДД.ММ.ГГГГ, ипотека в силу закона.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Так, кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора (п. 1 кредитного договора).

Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Условием кредитного договора (п. 7 кредитного договора), предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п. 13 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик, уплачивают кредитору неустойку в размере 15% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по кредитному договору без обращения в суд не заключено.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 6 247 236 рублей 38 коп., в том числе:

- просроченные проценты - 258 515 рублей 85 коп.,

- просроченный основной долг - 5 978 966 рублей 96 коп.,

- неустойка за просроченный основной долг 884 рублей 60 коп.;

- неустойка за просроченные проценты - 8 868 рублей 97 коп.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (https://pochta.ru). Требование до настоящего момента не выполнено.

Банк, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка Российской Федерации сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту. При этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами.

Из изложенного следует, что убытки банка от нарушений условий кредитного договора ответчиком полностью лишают банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая кредитный договор.

На стадии подготовки искового заявления в суд, истцом проведена оценка рыночной стоимости данного объекта недвижимости. Согласно заключению о стоимости имущества от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость объекта недвижимости составляет 7 412 000 рублей.

Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 5 929 600 рублей. В соответствии с ч. 3 ст. 233 ГПК РФ, ПАО Сбербанк возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 поддержал исковые требования в полном объеме и просил их удовлетворить

Ответчик ФИО2, был надлежаще извещен о месте и времени судебного заседания по месту жительства посредством почтового отправления разряда «Судебное», однако в судебное заседание не явился, причин неявки не сообщил, письменных ходатайств не заявлял, возражений относительно исковых требований, в том числе, касающихся расчета и размера задолженности суду не представил.

Гражданское дело на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие ответчика ФИО2

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

В силу п.1 ст. 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» «Жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ «В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)».

«Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства» (ст. 348 ГК РФ). В соответствии со ст. 337 ГК РФ, ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» «Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное».

В соответствии с ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке установленном законом.

По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 ГК РФ), в том числе в случае расторжения договора по этому основанию (п. 5 ст. 453 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор № с суммой кредиты лимитом кредитования 6 000 000 рублей 00 копеек, с процентной ставкой 8,00% годовых на срок 360 месяцев, в соответствии с договором кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит «строительство жилого дома» на условиях, а также в соответствии с «общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов». Заключая договор ФИО2 ознакомившись с общими условиями кредитования, согласился с условиями заключаемого договора и в соответствии со своим волеизъявлением, приняв на себя обязанность по их соблюдению, данный факт подтвердил подписью.

Согласно справки от ДД.ММ.ГГГГ на лицевой счет заемщика ФИО2 в счет предоставления кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ кредитные средства в сумме 6 000 000 рублей 00 копеек, зачислены на его счет №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направлено требование о досрочном (не позднее ДД.ММ.ГГГГ) возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении договора. Данное требование было направлены по адресу: <адрес>.

Ответчиком ФИО3 в подтверждение погашения задолженности доказательств представлено не было.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что ФИО3 нарушены обязательства по кредитному договору, а именно не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов.

Указанное является основанием для взыскания в судебном порядке всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренных условиями кредитного договора.

Согласно расчету задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность ответчика составила 6 247 236 рублей 38 коп., в том числе: просроченные проценты 258 515 рублей 85 коп., просроченный основной долг 5 978 966 рублей 96 коп., неустойка за просроченный основной долг 884 рублей 60 коп., неустойка за просроченные проценты 8 868 рублей 97 коп.

Представленный истцом расчет суммы, подлежащей взысканию, судом проверен и признается обоснованным, соответствующим положениям договора, математически верным, и полностью отвечающим условиям договора и соответствующим фактическим обстоятельствам дела.

При указанных выше обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» задолженности по кредитному договору №, заключенному между ними ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 247 236 рублей 38 коп. и расторжении договора. Учитывая период просрочки, нарушения, допущенные ответчиком при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка, соответственно, требование о расторжении договора подлежит удовлетворению.

Кроме того, истец Публичное акционерное общество «Сбербанк» заявило требование об обращении взыскания на предмет залога, принадлежащее на праве собственности ФИО2, со следующими характеристиками: земельный участок, расположенный по адресу: <адрес> площадью 1500 +/- 339, с кадастровым номером №.

Из выписки из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 является правообладателем земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, площадью 1500 +/- 339, кадастровый квартал №, с кадастровым номером №.

Согласно п.11 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору до выдачи кредита объект недвижимости, указанный в виде земельного участка, расположенный по адресу: <адрес> Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Расходы, связанные с оформлением залога, возлагаются на залогодателя. Расходы, связанные с государственной регистрацией ипотеки распределяются между сторонами в соответствии с действующим законодательством.

Залоговая стоимость объекта недвижимости в соответствии с отчетом об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ составила 7 412 000 рублей.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, юридически значимым обстоятельством при рассмотрении дел данной категории, является определение начальной продажной цены, наличие или отсутствие спора между сторонами о такой цене.

Истцом установлена залоговая стоимость объектов в размере 80 % от стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости в размере 5 929 600 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно п.п. 1-3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

Поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнялись, требование об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению. Сумма неисполненного обязательства соразмерна стоимости заложенного имущества по договору о залоге, определенной и согласованной сторонами в договоре, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца. Начальная продажная цена земельного участка определена в размере 5 929 600 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из платёжного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истцом оплачена государственная пошлина в размере 87 731 рубль. На основании изложенного, с ответчика ФИО2 в пользу истца ПАО Сбербанк подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 87 731 рубль.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд,

решил

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Карачаево-Черкесского отделения № к ФИО2 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России».

Взыскать с ФИО2 (паспорт 6017 №) в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6 247 236 (шесть миллионов двести сорок семь тысяч двести тридцать шесть) рублей 38 коп., в том числе: просроченные проценты 258 515 рублей 85 коп., просроченный основной долг 5 978 966 рублей 96 коп., неустойку за просроченный основной долг 884 рублей 60 коп., неустойку за просроченные проценты 8 868 рублей 97 коп.

Обратить взыскание в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк» на имущество ФИО2, являющееся предметом ипотеки в силу закона: земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, площадью 1500 +/- 339, кадастровый квартал №, с кадастровым номером №.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 5 929 600 (пять миллионов девятьсот двадцать девять тысяч шестьсот) рублей. Определить способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк» расходы по уплате госпошлины в размере 87 731 (восемьдесят семь тысяч семьсот тридцать один) рубль.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Зеленчукский районный суд в Верховный суд КЧР в течение месяца со дня его вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 24 марта 2025 года.

Судья Зеленчукского районного суда Ф.Л. Борлакова