Решение по делу № 2-1171/2023 от 20.03.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 марта 2023 года <адрес> края,

<адрес>Б

Ачинский городской суд в составе: председательствующего судьи Гудовой Н.В.,

с участием ответчика ФИО1, его представителя ФИО2,

при секретаре Черновой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит под 15,68% годовых, сроком на 12 месяцев, факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. При исполнении заключенного между сторонами договора ответчик нарушил обязательства по оплате кредита и процентов по нему, в связи с чем образовалась задолженность, и Банком на основании п.п. 5.2 Условий кредитования принято решение о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, заемщику направлено уведомление с требованием о возврате суммы долга, данное требование ответчик не выполнил. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2185 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 17 357,70 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 51 847,19 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность 21 010,39 руб., просроченные проценты 1 048,65 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 12 683,88 руб., неустойка по ссудному договору – 976,75 руб., неустойка на просроченную ссуду – 16 127,52 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ФИО1 общую сумму задолженности в размере 51 847,19 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 755,42 руб. (л.д. 4-5).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела (л.д.28), в судебное заседание не явился, при обращении в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.5).

Ответчик ФИО1 и его представитель, допущенный в судебное заседание по заявлению ответчика, ФИО2 в судебном заседании по исковым требованиям возражали, представив в суд письменный отзыв, в котором ответчик считает, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, в связи с чем просит в иске отказать (л.д. 40).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ путем подписания заявления-оферты и его последующего акцепта между ПАО «Совкомбанк» (кредитором) и ФИО1 (Заемщиком) был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил ФИО1 кредит с лимитом кредитования в сумме 36 336,68 руб. на срок 12 мес. Сторонами также согласован информационный график платежей (л.д.11-13).

В силу пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка за пользование кредитом установлена 15,68% годовых.

Согласно п. 6 договора и графику платежей, ФИО1 должен был производить платежи в погашение основного долга по кредиту, процентов за его пользование ежемесячно, не позднее 06 числа каждого месяца по 3 291,54 руб., последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 291,54 руб.

Выдача кредитных средств заемщику подтверждается выпиской по счету (л.д.10).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (л.д.11 оборот листа).

Согласно п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.16).

Обращаясь в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении кредита, ФИО1 также просил Банк заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления (оферты) Договор банковского счета (л.д. 11-12). Просил Банк одновременно с предоставлением потребительского кредита включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно которой он будет являться застрахованным лицом (на основании отдельного заявления в страховую компанию) от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования. Размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков 0,99% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Согласился с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за Программу Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы от 13,43% до 19,17 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Согласно заявлению на включение в Программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 понимает и соглашается с тем, что будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». Осознает, что имеет право самостоятельно заключить Договор страхования аналогичных рисков с любой иной страховой компанией без участия Банка. Понимает, что добровольное страхование – это его личное желание и право, а не обязанность. Понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении ему кредита (л.д. 13 оборот листа).

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и информационным графиком платежей ФИО1 должен был ежемесячно производить платежи в погашение основного долга по кредиту и процентов за его пользование в размере минимального обязательного платежа в сумме по 3 440,54 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13).

Из выписки по лицевому счету следует, что ФИО1 неоднократно нарушался график платежей, платежи вносились в сумме, не достаточной для обязательного ежемесячного платежа, установленного графиком платежей, что подтверждает доводы истца о невыполнении заемщиком принятых на себя обязательств (л.д.10).

Возражая против исковых требований, ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для предъявления требований о взыскании долга по кредитному договору.

Статьей 196 ГК РФ определен общий срок исковой давности в три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Статьей 203 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно условиям договора и графику погашения задолженности ФИО1 обязался производить гашение кредита и уплату процентов путем внесения ежемесячных платежей в размере 3 440,54 руб. начиная с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ. Последний платеж в счет погашения задолженности в размере, достаточном для погашения ежемесячного аннуитетного платежа – 3500 руб., был произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, в соответствии с графиком погашения задолженности о своем нарушенном праве в части погашения задолженности и уплате процентов банк узнал ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № в <адрес> края был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 33 512,89 руб., а также взысканы расходы по уплате госпошлины в сумме 602,69 руб. (л.д. 34).

ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ по заявлению ФИО1 был отменен (л.д. 36).

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17,18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. ст. 123,124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, также как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Настоящий иск подан ПАО «Совкомбанк» в Ачинский городской суд почтовой связью ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24), то есть, в течение 6 месяцев после отмены судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, срок исковой давности надлежит исчислять с даты обращения за судебной защитой, каковой в данном случае следует считать дату обращения к мировому судье – ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, в силу чего, а также с учетом периода требуемой задолженности, срок исковой давности для взыскания суммы задолженности по кредитному договору истек по платежам, предусмотренным к уплате графиком платежей ранее ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ предусмотрено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Принимая во внимание пропуск истцом срока исковой давности, наличие заявления ответчика об истечении срока исковой давности, отсутствие доказательств уважительности причин пропуска истцом срока исковой давности, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания задолженности по кредитному договору и расходов на оплату государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51 847,19 руб., в том числе: основного долга в сумме 21 010,39 руб., просроченных процентов 1 048,65 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду в сумме 12 683,88 руб., неустойке по ссудному договору в сумме 976,75 руб., неустойки на просроченную ссуду в сумме 16 127,52 руб., судебных расходов в сумме 1 755,42 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение одного месяца с подачей апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Н.В. Гудова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.