Решение по делу № 2-1251/2022 от 12.09.2022.

Дело № 2-1251/2022

УИД 33RS0008-01-2022-002423-19

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 сентября 2022 года г. Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе

Председательствующего судьи Романовой О.В.,

при секретаре судебного заседания Козловой А.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала- Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк, (далее ПАО Сбербанк, Банк, Истец) обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 (далее заемщик, ответчик) о расторжении кредитного договора № от 31.10.2019 и взыскании задолженности по указанному кредитному договору, образовавшейся за период с 26.03.2020 по 28.06.2022 (включительно), в размере 192435,00 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 11048,70 руб.

В обоснование иска указано, что Банк на основании кредитного договора № от 31.10.2019 выдал заемщику ФИО1 кредит в сумме 173000 руб., на срок 60 месяцев, под 19,9 % годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Указали, что 18.12.2015 должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять. Должник с момента заключения договора банковского обслуживания (далее ДБО) не выразил своего согласия с изменениями в условиях ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. Должник получил дебетовую карту Visa 5411 (№ счета карты №

31.10.2019 Должником выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС –сообщений в системе «Мобильный банк», 31.10.2019, в 09-10 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке по счету клиента по банковской карте № (выбран заемщиком для перечисления кредита, согласно п. 17 Индивидуальных условий) и выписке из Журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 31.10.2019, в 09-14 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 173000 рублей. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 3.1. Общих условий уплата процентов заемщик обязан производить погашение кредита и оплачивать проценты ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Согласно п. 3.3. Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита, в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с Общими условиями (п. 3.4.) при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,0% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Указали, что поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается предоставленным расчетом задолженности, за период с 26.03.2020 по 28.06.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность, сумме 192435,00 рублей, в том числе: просроченные проценты – 36109,67 рублей, просроченный основной долг – 156325,33 рублей.

Ответчику были направлены письма с требованиями досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не исполнено.

Со ссылкой на положения ст. 309,819,811, п. 2 ст. 450 ГК РФ просили взыскать образовавшуюся задолженность с ФИО1 в пользу Банка и расторгнуть кредитный договор. Указали, что нарушения, допущенные ответчиком при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении № 590-П от 28.06.2017 «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, что подтверждается уведомлениями о вручении почтовых отправлений (л.д.№). В исковом заявлении, представитель истца просил рассмотреть дело в отсутствие представителя(л.д.№).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался по адресу регистрации по месту жительства, подтвержденному адресной справкой, выданной ОУФМС по Владимирской области ( л.д.№), однако, судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой АО «Почта России» «истек срок хранения» ( л.д. №).

Согласно ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. В силу положений ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Как разъяснено в п. 63, 67 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25"О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в силу вышеприведенных положений законодательства ответчик ФИО1 надлежащим образом извещен о дате и времени судебного заседания.

Каких-либо ходатайств и заявлений от ответчика ФИО1, в адрес суда не поступило, сведениями о том, что неявка ответчика имела место по уважительной причине, суд не располагает.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

На основании ст. 167, ст. 233 ГПК РФ, судом определено рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства, в отсутствие неявившихся представителя истца и ответчика.

Суд, ознакомившись с исковым заявлением, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу:

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору, банк или иная кредитная организация (кредитор), обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ). В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ). По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

Открытие счета карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 ГК РФ. Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами ( п. 1 ст. 846 ГК РФ).

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ, электронная подпись- это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств, подтверждает формирование электронной подписи определенным лицом ( ч. 2 ст. 5 Закона). Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия) (ч. 2 ст. 6 Закона). Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок ( п. 2 ст. 452 ГК РФ). Согласно п.1, 2 ст. 453 ГК РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Судом установлено, что 18.12.2015 ФИО1, обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, оформляемое в рамках зарплатного проекта. Просил заключить с ним договор банковского обслуживания, выдать банковскую карту ПАО Сбербанк подключить полный пакет услуг «Мобильный банк» по номеру мобильного телефона, указанному в настоящем заявлении. Подписав указанное заявление, ответчик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой держателя, Памяткой по безопасности и тарифам ПАО Сбербанк, подтвердил их получение и обязался их выполнять. Был уведомлен, что указанные документы размещены на сайте ПАО Сбербанк и в подразделениях ПАО Сбербанк. Также ответчик подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк» и обязалась их выполнять, а также согласился с тем, что настоящее заявление является подтверждением о присоединении к «Условиям банковского обслуживания» и документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания. В заявлении указано, что заемщик уведомлен о том, что «Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк», Тарифы ПАО Сбербанк», Памятка держателя, памятка по безопасности, руководство по использованию системы «Сбербанк Онлайн» и услуги «Мобильный банк» размещены на сайте ПАО Сбербанк и /или в подразделениях ПАО Сбербанк. Согласно п. 8 указанного заявления ответчик выразил свое согласие на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью договора банковского обслуживания ( л.д. №). На основании указанного заявления между Банком и ответчиком 22.12.2015 заключен Договор банковского обслуживания № и выдана карта со счетом №.

С использованием карты ответчик получил возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам Банка через удаленные каналы обслуживания, что следует из п. 1.9 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк ( далее Условия БО).

В соответствии с п.1,13; 1.14 Условий БО, клиент обязуется выполнять условия ДБО. Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка. Пунктом 1.15 Условий предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае получения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями Условий ДБО (л.д.34). Как указано в иске должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие на изменение условий ДБО. Доказательств обратного, ответчиком суду не представлено. Приложением № к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, является Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания ( далее Порядок) ( л.д. №). Согласно п.1.1 Порядка в случае если у клиента уже имеется действующая основная карта, выпущенная к счету в рублях, данная карта может быть использована в качестве средства доступа к проведению операций через удаленные каналы обслуживания. Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получение информации через УКО является через смс-Банк (Мобильный банк) –регистрация номера мобильного телефона в порядке, определенном в разделе 2 настоящего Порядка ( п.1.3, п. 1.3.2 Порядка).

Согласно п. 3.2. раздела 3 Порядка система «Сбербанк Онлайн» обеспечивает клиенту возможность совершения операций по счетам карт, вкладам и иным сетам, открытым в банке, а также оказание клиенту иных финансовых услуг, возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк электронных документов (в том числе для целей заключения договора между клиентом и Банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента.

Банк публикует актуальный перечень услуг, предоставляемых клиенту через Систему «Сбербанк Онлайн» на официальном сайте Банка, Банк имеет право в одностороннем порядке изменять перечень услуг, оказываемые клиенту через систему «Сбербанк Онлайн» (п. 3.4, раздела 3 Порядка). В соответствии с п. 3.5, 3.6 Порядка предоставление клиенту услуг «Сбербанк Онлайн» осуществляется в соответствии с ДБО, а также в соответствии с Руководством по использованию «Сбербанк Онлайн» и Пользовательским соглашением об использовании мобильного приложения ПАО Сбербанк ( при использовании мобильного приложения Банка), размещаемым на Официальном сайте Банка. Подключение клиента к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, для которой клиент зарегистрировал в Банке номер мобильного телефона для доступа к СМС-банку (Мобильному банку) по карте. Доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии успешной идентификации на основании ФИО2 (идентификатор пользователя) и Аутентификации на основании постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка.

Пунктом 3.9, раздела 3 Порядка установлено, что аналогом собственноручной подписи клиента, используемой для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю». Простая электронная подпись Клиента, используемая для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн» формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (приложение № к Условиям Банковского обслуживания). Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде. Указанные документы, являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий ( сделок).

Согласно п.1 Правил электронного взаимодействия, данные Правила и Заявление на банковское обслуживание в совокупности, являются заключенным между Клиентом и Банком Соглашением об использовании электронной подписи ( л.д. 45 оборотная сторона).

Судом установлено, что 31.10.2019 ответчиком ФИО1 выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», 31.10.2019, в 09-10 часов заемщику ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма кредита, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Согласно выписке из Журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 31.10.2019, в 09 часов 14 минут Банком выполнено зачисление кредита в сумме 173000 рублей ( л.д. №). Факт зачисления Банком 31.10.2019 кредита в указанной сумме также подтверждается выпиской по счету карты № открытому 22.12.2015 на имя ФИО1 ( л.д. №).

Таким образом, 31.10.2019 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 173000,00 рублей, под 19,9 % годовых, на срок 60 месяцев, с даты его фактического предоставления (п.1-4 Индивидуальных условий) (л.д.№). В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий погашение кредита производится: 60 ежемесячными аннуитетными платежами, в размере 4573,82 рублей. Индивидуальными условиями установлена Платежная дата – 26 число месяца. Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) – 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно.

Для перечисления кредитных денежных средств, заемщиком указан счет №, открытый у кредитора (п.17 Индивидуальных Условий).

В соответствии с п. 21 Индивидуальных условий, они оформлены клиентом в виде электронного документа. Кредитный договор (индивидуальные условия) подписаны в электронном виде 31.10.2019.

Согласно п. 2.1.,. 2.2. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит ( далее Общие условия) ( л.д. №) кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты, принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет кредитования. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования. В п. 2 Индивидуальных условий указано, что акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1 –го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату ( при отсутствии платежной даты в календарном месяце –в последний календарный день месяца). Размер ежемесячного Аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле, приведенной в 3.1.1. Общих условий на дату выдачи кредита, указывается в Графике платежей, предоставляемом Банком заемщику ( п. 3.1.1 Общих условий). В соответствии с п. 3.2 Общих условий при установлении в Договоре платежной даты, отличной от дня фактического предоставления кредита, или при ее последующем изменении в ближайшую платежную дату ( после ее установления или изменения) производится только погашение процентов за пользование кредитом за период с даты фактического предоставления кредита или последнего фактического внесенного аннуитетного платежа по ближайшую платежную дату (включительно). Аннуитетные платежи, включающие в себя денежные суммы, направляемые в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, устанавливаются начиная со второй платежной даты после установления или изменения платежной даты. Согласно п. 3.3. Общих условий уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа ( с учетом п. 3.2 Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности о кредиту (включительно) ( п. 3.3.1 Общих условий).

В обязанности кредитора, согласно п.4.1.1. Общих условий входит произвести выдачу клиенту кредита, путем зачисления суммы на счет кредитования, а в обязанности заемщика, согласно п. 4.3.1 Общих условий возвратить кредит в соответствии с условиями договора.

Согласно п.п. «а», п. 4.2.3 Общих условий, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 4.4. Общих условий, обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору. В соответствии с п. 6.1 Общих условий договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Ответчик ФИО1, как указано в п. 14 Индивидуальных условий, подтверждает, что ознакомлен и согласен с содержанием Общих условий кредитования. Общие условия кредитования выдаются кредитором по его требованию (л.д.№).

Судом установлено, что Банк исполнил условия кредитного договора № от 31.10.2019, заключенного с ответчиком, выполнив 31.10.2019 зачисление кредита в сумме 173000,00 рублей, на счет клиента №, открытый по банковской карте VISA Classic, что подтверждается выпиской по указанному счету, открытому на имя ФИО1 ( л.д.№), выпиской из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» (л.д.№).

Ответчик ФИО1 воспользовалась предоставленным ему кредитом, что следует из выписки по счету №, однако, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, в части возврата кредитных средств, неоднократно нарушая сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.№).

В связи с изложенным, согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № от 31.10.2019, по состоянию на 28.06.2022 (включительно), у ответчика перед Банком образовалась задолженность по кредитному договору в размере 199552,49 рублей, предъявлено к взысканию 192435,00 рублей из которых: 156325,33 рублей – просроченный основной долг; 36109,67 рублей – просроченные проценты.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Закрепление в ч. 2 ст. 150 ГПК РФ права судьи на рассмотрение дела по имеющимся в деле доказательствам при непредставлении ответчиком доказательств и возражений в срок вытекает из принципа самостоятельности судебной власти и является одним из проявлений дискреционных полномочий суда, необходимых для осуществления правосудия. При этом суд оценивает в совокупности все обстоятельства дела с учетом имеющихся материалов и мнения присутствующих лиц, участвующих в деле, исходя из задач гражданского судопроизводства и лежащей на нем обязанности вынести законное и обоснованное решение.

Ответчиком, в нарушение вышеприведенных положений законодательства, несмотря на направление судом в его адрес 22.08.2022 информации, с разъяснениями вышеприведенных положений законодательства ( л.д. 109), иного расчета задолженности не представлено, расчет истца не оспорен. В связи с изложенным суд признает расчет задолженности, произведенный истцом, верным и соответствующим условиям договора.

Судом установлено, что в связи с наличием задолженности по кредиту Банк обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. 09.11.2021 мировым судьей судебного участка № и Владимирской области вынесен судебный приказ № о взыскании с ответчика в пользу Банка задолженности по кредитному договору № от 31.10.2019, за период с 26.03.2020 по 20.10.2021, включительно, в сумме 194915,98 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2549,16 рублей. Определением мирового судьи от 05.05.2022 судебный приказ № от 09.11.2021 был отменен, в связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно его исполнения.

Согласно информации, поступившей по запросу суда из ОСП УФССП России по Владимирской области 16.03.2022 судебным приставом –исполнителем на основании указанного исполнительного листа в отношении ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала- Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк возбуждено исполнительное производство №-ИП. Данное исполнительное производство прекращено 23.05.2022, в связи с отменой судебного приказа № от 09.11.2021. Как следует из постановления судебного пристава-исполнителя о прекращении исполнительного производства от 23.05.2022 и сводки по исполнительному производству сумма взыскания по исполнительному производству составила 12704,03 рублей ( л.д. №).

Данная сумма погашения в размере 12704,03 рублей учтена Банком при расчете задолженности по кредитному договору по состоянию на 28.06.2022, что подтверждается представленным истцом в материалы дела расчетом задолженности, из которого следует что по договору были произведены платежи 18.04.2022 в размере 11138,70 рублей и 29.04.2022 в сумме 1565,33 рублей ( 11138,70 +1565,33= 12704,03), последний платеж по договору произведен 29.04.2022 в сумме 1565,33 рублей ( л.д. №

Также судом установлено, что в связи с возникновением задолженности по кредитному договору, Банком в адреса ответчика было направлено требование (претензия): от 26.05.2022 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении кредитного договора (регистрируемое почтовое отправление №) (л.д. №), в которых ответчику предлагалось возвратить кредит в срок не позднее 27.06.2022.

Доказательств своевременного возврата кредита и полной уплаты процентов, ответчиком не представлено, как и не представлено доказательств исполнения указанных требований Банка.

При таких обстоятельствах суд находит требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 31 октября 2019 года, образовавшаяся за период с 26.03.2020 по 28.06.2022 (включительно), в размере 192435,00 рублей из которых: 156325,33 рублей – просроченный основной долг; 36109,67 рублей – просроченные проценты.

Также суд приходит к выводу, что допущенные ответчиком нарушения обязательств по кредитному договору, в части возврата кредита и уплаты процентов по нему, являются существенными для банка, а следовательно в силу положений ст. 450, ст.452 ГК РФ, требования истца о расторжении кредитного договора № от 31 октября 2019 года, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО5, также подлежат удовлетворению.

Статьей 88 ГПК РФ предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах. Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы. Согласно п.п.13 п.1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, п.п. 13, п. 333.20 НК РФ, в связи с удовлетворением исковых требований, с ФИО1 в пользу истца ПАО Сбербанк, также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины за подачу истцом в суд искового заявления, в размере 11048,70 руб., оплата которых подтверждается платежным поручением № от 22.07.2022 на сумму 8499,54 рублей и № от 26.10.2021 на сумму 2549,16 рублей ( госпошлина по заявлению о выдаче судебного приказа) (л.д.№).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 31 октября 2019 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН ), задолженность по кредитному договору № от 31 октября 2019 года, образовавшуюся за период с 26.03.2020 по 28.06.2022 (включительно), в размере 192435 ( сто девяносто две тысячи четыреста тридцать пять) рублей 00 копеек из которых: 156325,33 рублей – просроченный основной долг; 36109,67 рублей – просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины, в размере 11048 (одиннадцать тысяч сорок восемь) рублей 70 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В. Романова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 19 сентября 2022 года.