Решение по делу № 2-2623/2022 от 31.08.2022 - о признании решения об отказе в выплате страхового возмещения незаконным, признании смерти заемщика страховым случаем по договору ипотеки.

Дело № 2-2623/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Пермь 31 августа 2022 года

Индустриальный районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Запара М.А.,

при секретаре Губиной О.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о признании решения об отказе в выплате страхового возмещения незаконным, признании смерти заемщика страховым случаем по договору ипотеки,

установил :

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о признании решения об отказе в выплате страхового возмещения незаконным, признании смерти заемщика страховым случаем по договору ипотеки. Свои требования истец обосновал тем, что она является родной дочерью ФИО2, <данные изъяты>. Мать ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ в результате развившегося заболевания от коронавирусной инфекции COVID-19 - отек легкого, пневмония, уточненная причина заболевания указана в справке о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ. Свидетельство о смерти Ш-ВГ № выдано ДД.ММ.ГГГГ, Ленинским отделом управления записи актов гражданского состояния администрации г. Перми. Хронология заболевания матери была следующая: 10.08.2021г. - поднялась температура, ФИО2 вызвала врача, врачом был взят мазок для анализа на коронавирусную инфекцию; 13.08.2021г. - пришел результат анализа с положительным подтверждением наличия инфекции COVD-19; 17.08.2021г. - мама стала чувствовать себя хуже, вызвали скорую, ее увезли в Медсанчасть № ГБУЗ ПК «ГКБ им. М.А. Тверье», где положили под кислородную маску; 22.08.2021г. - ее перевели в отделение реанимации, с ДД.ММ.ГГГГ улучшения так и не наступило и ДД.ММ.ГГГГ она умерла. До возникновения коронавирусной инфекции COVID-19 мама на здоровье не жаловалась, каких-либо очень серьезных заболеваний у нее не было. При жизни мама заключила с 3-им лицом АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) ипотечный кредитный договор <***> от 30.08.2012г; на приобретение квартиры но адресу; <адрес>. ДД.ММ.ГГГГ банк уведомил маму о том, что новым кредитором будет являться ПАО «Ак Барс» Банк. В обеспечение исполнения условий кредитного договора между мамой и ответчиком АО «СОГАЗ» был заключен ипотечный договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГг. Предметом договора являлись жизнь и здоровье (страхование от несчастных случаев и болезней). Выгодоприоберателем-1 определен залогодержатель — ПАО «Ак Барс» Банк. Срок действия договора истек ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем-2 по страхованию от несчастных случаев и болезней определен законный наследник в размере суммы страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Выгодоприобретателю -1. Согласно пунктов 3.1.1. и 3.1.2. Договора страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора в результате болезни, произошедшей в течение срока действия договора; установление инвалидности I или 11 группы в течение срока действия договора или не позднее 180 дней после его окончания в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока действия договора. Под болезнью (заболеванием) понимается впервые диагностированное врачом после вступления в силу настоящего Договора заболевание или обострение хроническою заболевания застрахованного лица, произошедшее в течение срока действия настоящего Договора и повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых, осуществлялось страхование (из числа предусмотренных в п.п.3.1.1., 3.1.2. настоящего Договора). Руководствуясь п. 4.5. договора он может быть пролонгирован путем подписания сторонами дополнительного соглашения, с указанием в нем размера страховой суммы, размера, порядка и срока уплаты страховой премии. Размер страховой суммы на пролонгируемый (продляемый) срок действия настоящего Договора определяется на основании уведомления, предоставленным страховщику Выгодоприобретателем-1 и содержащим информацию об остатке основного долга Заемщика на дату, предшествующую дате окончания срока действия настоящего Договора. Между мамой и ответчиком было заключено Дополнительное соглашение от 26.08.2020г. о пролонгации по 30.08.2021г. Страховая премия была оплачена 26.08.2020г. на основании кассового чека №. Поскольку смерть мамы является прямым следствием заболевания, возникшего уже в период действия Договора ипотечного страхования, а с ДД.ММ.ГГГГ (в период действия договора страхования) мама находилась в реанимации и не могла руководить своими действиями, не имела возможности заключать сделки, подписывать какие-либо документы, то прямая причинно-следственная связь между смерть и заболеванием имеет место быть фактически и является страховым случаем. При жизни мама желала продлить страхование и произвести оплату страхового возмещения, что подтверждается ее перепиской с сотрудником банка, но, к сожалению, она не смогла этого сделать, так как находилась в состоянии, не позволяющем ей осуществлять какие-либо действия (находилась в реанимации, самостоятельно передвигаться не могла, и, в силу заболевания, в сознание не приходила). Переписка с сотрудником АО «СОГАЗ» приложена к исковому заявлению. Истец по телефону обратилась к ответчику, сообщила о наступлении смерти моей матери, специалист ответчика сообщил о том, какие документы истец должна предоставить, чтоб написать заявление о страховом случае. После сбора всех необходимых документов, ДД.ММ.ГГГГ ответчик зарегистрировал заявление с требованием произвести страховую выплату в связи со смертью мамы. Позднее истец получила отказ в выплате, указанном в ответе от ДД.ММ.ГГГГ № №, в связи с наступлением смерти по окончанию срока действия договора. Истец являюсь единственной наследницей и вступила в права наследования. В настоящее время истец несет бремя содержания наследственной квартиры, оплачивает ипотечный кредит. Согласно п.1.7. Договора ипотечного страхования, он заключен на основании Правил страхования при ипотечном кредитовании АО «СОГАЗ» от 29.04.2005г. (в редакции от 09.10.2012г.). П.3.3, 3.3.1 указанных Правил гласит: Страховыми случаями являются следующие события: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших с Застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования, наступившая в течение срока действия договора страхования или после его окончания (не позднее, чем через 1 год с даты обусловившего ее несчастного случая или заболевания).

На основании изложенного, истец просит признать решение АО «СОГАЗ» об отказе в выплате страхового возмещении от ДД.ММ.ГГГГ № № незаконным. Признать смерть ФИО2 16 май ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, умершей ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем по договору ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец в судебное заседание поддерживает исковые требования, просит удовлетворить в полном объеме. Ранее представила дополнительные пояснения к исковому заявлению, из которых следует, что на следующий день после смерти мамы - ДД.ММ.ГГГГ, так как истец переживала факт смерти, находясь при этом на большом сроке беременности, ФИО3 со своего телефона № звонил в АО «Согаз» и сообщил сотрудникам страховой компании о факте смерти ФИО2, на что сотрудники сообщили, что данный факт зафиксировали. Кроме этого, ДД.ММ.ГГГГ вместе с мужем истец приходила в АО «СОГАЗ» и обращалась с письменным уведомлением о наступлении смерти ФИО2, сотрудники АО «СОГАЗ» отказали в регистрации уведомления, так как уже звонили ранее по телефону и сообщали о случившемся. Страховая выплата по этому риску может производиться в размере 100% от страховой суммы при длительности коматозного состояния не менее 96 часов. Мама в реанимации была с ДД.ММ.ГГГГ в период действия договора страхования более 96 часов подряд. Поскольку истец вступила в наследство только ДД.ММ.ГГГГ, то может быть признана вторым выгодоприобретателем и вступить в права выгодоприобретателя только с момента утверждения в качестве наследника, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик АО «Согаз» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом, представили возражения на исковое заявление из которых следует, что АО «Согаз» с исковыми требованиями не согласны по следующим основаниям: ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «СОГАЗ» был заключен Договор ипотечного страхования №. Договор страхования заключен на следующих условиях: п. 1.3. Договор заключен в пользу: 1.3.1 Выгодоприобретателя-1 - кредитора по Кредитному договору, являющегося Залогодержателем недвижимого имущества, указанного в п. а) п. 2.1.2. настоящего Договора, передаваемого в залог Страхователем в обеспечение обязательств по Кредитному договору, - в размере увеличенного на 10% процентов остатка основного долга Заемщика, существующего на дату страхового случая, но не более страховой суммы, установленной в соответствии с настоящим Договором. На момент заключения настоящего Договора Выгодоприобретателем является АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) ИНН №; КПП №; К/с № в ОПЕРУ Москва Банка России, БИК №, местонахождение: <адрес> 1.3.2. Выгодоприобретателя-2: а) По страхованию от несчастных случаев и болезней - Застрахованного лица, а в случае его смерти - его законного наследника - в размере суммы страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Выгодоприобретателю-1. При выплате страхового возмещения (страхового обеспечения), требования Выгодоприобретателя-1 по настоящему Договору подлежат удовлетворению в первую очередь. п. 1.7. Договор заключен на основании Заявления Страхователя на страхование от «30» августа 2016г., Правил страхования при ипотечном кредитовании АО «СОГАЗ» от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) (в дальнейшем — «Правила страхования»), которые являются неотъемлемой частью настоящего Договора. В случае, если какое-либо из положений Правил страхования противоречит условиям настоящего Договора, то преимущественную силу имеют положения настоящего Договора. п. 2.1. По настоящему Договору объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя, связанные с: 2.1.1. риском причинения вреда жизни и здоровью Застрахованного лица (страхование от несчастных случаев и болезней). В соответствии с настоящим Договором Застрахованным лицом (по страхованию риска причинения вреда жизни и здоровью Застрахованному лицу) является: а) ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. 2.1.2. риском гибели или повреждения следующего застрахованного имущества: <адрес>. п. 3.1., п. 3.1.1. страховыми случаями по страхованию от несчастных случаев и болезней являются: смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия настоящего Договора в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока действия настоящего Договора. Под болезнью (заболеванием) понимается впервые диагностированное врачом после вступления в силу настоящего Договора заболевание или обострение хронического заболевания Застрахованного лица (кроме случаев, указанных в п. 5.1 настоящего Договора), произошедшее в течение срока действия настоящего Договора и повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных в п.п. 3.1.1, 3.1.2 настоящего Договора). п. 6.1. Срок действия Договора страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. п. 4.5. Установлено, что Настоящий Договор может быть пролонгирован (продлен) путем подписания Сторонами дополнительного соглашения к настоящему Договору с указанием в нем срока, на который продлевается (пролонгируется) настоящий Договор, размера страховой суммы, размера, порядка и срока уплаты страховой премии за страхование объектов страхования, перечисленных в п.п. 2.1.1., 2.1.2. настоящего Договора. Размер страховой суммы на пролонгируемый (продляемый) срок действия настоящего Договора определяется Страхователем и Страховщиком, в соответствии с настоящим Договором на основании письменного уведомления, предоставленным Страховщику Выгодоприобретателем-1 и содержащим сведения об остатке основного долга Заемщика на дату, предшествующую дате окончания срока действия настоящего Договора. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «СОГАЗ» было заключено дополнительное соглашение к Договору страхования, согласно которого срок действия договора страхования был установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ в АО «СОГАЗ» поступило заявление о страховой выплате по риску «Смерть Застрахованного лица» в связи со смертью ДД.ММ.ГГГГ ФИО2. ДД.ММ.ГГГГ страховщик направил письмо (исх. № СГ-162309) об отказе в выплате страхового возмещения, поскольку смерть ФИО2 наступила после окончания срока действия договора страхования. Требования о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным и о признании смерти страхователя страховым случаем не подлежат удовлетворению. К заявлению были приложены следующие документы: паспорт на имя ФИО1, свидетельство о смерти от 29.09.2021г., выписка из протокола патологоанатомического вскрытия №, справка о смерти № и медицинское свидетельство о смерти серия 57 №. АО «СОГАЗ» рассмотрело данные документы и ДД.ММ.ГГГГ направило в адрес ФИО1 письмо (исх. № №) об отказе в выплате страхового возмещения, т.к. в соответствии с п. 3.1.1. Договора страхования страховым случаем является смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия Договора страхования в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение срока действия Договора страхования. Согласно предоставленным документам ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., в результате заболевания. Срок действия Договора страхования № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п. 6.1. Договора страхования), при этом согласно п. 4.5. Договор страхования, договор может быть пролонгирован (продлен) путем подписания Сторонами дополнительного соглашения к Договору страхования с указанием в нем срока, на который продлевается (пролонгируется) Договор страхования. Согласно п. 6.5. Правил страхования действие Договора страхования заканчивается с 24 часа местного времени дня, который указан в договоре как дата его окончания. В соответствии с Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ к Договору страхования, Договор страхования действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, смерть ФИО2 наступила после окончания срока действия Договора страхования. Учитывая вышеизложенное, у АО «СОГАЗ» не было правовых оснований для удовлетворения заявленного требования и в выплате страхового возмещения было отказано законно и обоснованно.

Третьи лица ПАО «Ак Барс» Банк, АКБ «Абсолют банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав материалы дела в 2 томах, медицинскую карту № стационарного больного ФИО2, медицинскую карту № амбулаторного больного ФИО2, суд приходит к следующему выводу.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч.1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ч.2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании ч.1, 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании ч. 1, 3 ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Согласно ч.1,3 1. ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью, в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что между АКБ «Абсолют Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3500000 рублей для приобретения квартиры по адресу: <адрес>44 (том 2 л.д.15-18). Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила договор ипотечного страхования № с АО «СОГАЗ», на основании заявления страхователя на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, правил страхования при ипотечном кредитовании АО «СОГАЗ» от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым застраховала свою жизнь и здоровье (том 1 л.д.239-247).

Согласно п.1.3.1 договора страхования, договор заключен в пользу: Выгодоприобретателя-1 - кредитора по Кредитному договору, являющегося Залогодержателем недвижимого имущества, указанного в п. а) п. 2.1.2. настоящего Договора, передаваемого в залог Страхователем в обеспечение обязательств по Кредитному договору, - в размере увеличенного на 10% процентов остатка основного долга Заемщика, существующего на дату страхового случая, но не более страховой суммы, установленной в соответствии с настоящим Договором. На момент заключения настоящего Договора Выгодоприобретателем является АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) ИНН №; КПП №; К/с № в ОПЕРУ Москва Банка России, БИК №, местонахождение: <адрес>, <адрес>.

Согласно п.1.3.2. настоящего договора, договор заключен в пользу Выгодоприобретателя-2: а) По страхованию от несчастных случаев и болезней - Застрахованного лица, а в случае его смерти - его законного наследника - в размере суммы страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Выгодоприобретателю-1. При выплате страхового возмещения (страхового обеспечения), требования Выгодоприобретателя-1 по настоящему Договору подлежат удовлетворению в первую очередь.

Объектом страхования по настоящему договору, согласно п. 2.1., являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя, связанные с риском причинения вреда жизни и здоровью Застрахованного лица (страхование от несчастных случаев и болезней). В соответствии с настоящим Договором, Застрахованным лицом (по страхованию риска причинения вреда жизни и здоровью Застрахованному лицу) является: а) ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения; риском гибели или повреждения следующего застрахованного имущества: <адрес>.

Согласно п.3.1.1. договора, страховыми случаями являются: смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия настоящего Договора в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока действия настоящего Договора. Под болезнью (заболеванием) понимается впервые диагностированное врачом после вступления в силу настоящего Договора заболевание или обострение хронического заболевания Застрахованного лица (кроме случаев, указанных в п. 5.1 настоящего Договора), произошедшее в течение срока действия настоящего Договора и повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых, осуществлялось страхование (из числа предусмотренных в п.п. 3.1.1, 3.1.2 настоящего Договора).

Согласно п. 6.1. срок действия Договора страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4.5. договора, настоящий договор может быть пролонгирован (продлен) путем подписания Сторонами дополнительного соглашения к настоящему Договору с указанием в нем срока, на который продлевается (пролонгируется) настоящий Договор, размера страховой суммы, размера, порядка и срока уплаты страховой премии за страхование объектов страхования, перечисленных в п.п. 2.1.1., 2.1.2. настоящего Договора.

Согласно п.1.7. Договора ипотечного страхования, он заключен на основании Правил страхования при ипотечном кредитовании АО «СОГАЗ» от ДД.ММ.ГГГГ (том 2 л.д. 34-49).

В соответствии с п.3.3.1. Правил страхования при ипотечном кредитовании, страховыми случаями являются события, в том числе: а) смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение срока действия договора страхования. Только если это особо предусмотрено договором страхования, страховым случаем «Смерть» является смертью застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, наступившая в течение срока действия договора страхования или после его окончания (не позднее, чем через 1 год с даты обусловившего ее несчастного случая или заболевания).

Согласно п. 1.3.18. Правил страхования при ипотечном кредитовании, болезнь (заболевание) – впервые диагностированное врачом после вступления в силу договора страхования заболевание или обострение хронического заболевания застрахованного лица (кроме случаев, указанных в п.3.8.1 настоящих Правил), произошедшее в течение срока действия договора страхования и повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных в п.п. «а,в,д» п.3.3.1 настоящих правил.

Согласно п.6 Приложения «Определение тяжелых заболеваний (состояний)» Правил страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» от 29.04.2005 г., кома – бессознательное состояние, с отсутствием ответной реакции на окружающие внешние раздражители или внутренние потребности организма, сохраняющееся на протяжении длительного промежутка времени, с использованием систем жизнеобеспечения и имеющее следствием постоянную неврологическую симптоматику. Страховая выплата по этому риску может производиться в поэтапном порядке: при длительности коматозного состояния не менее 96 часов в размере 100% от страховой суммы, установленной для данного риска; при длительности коматозного состояния не менее 72 часов в размере 50% от страховой суммы, установленной для данного риска; при длительности коматозного состояния не менее 48 часов в размере 25% от страховой суммы, установленной для данного риска; при длительности коматозного состояния не менее 24 часов в размере 10% от страховой суммы, установленной для данного риска (том 2 л.д. 205 оборот).

Таким образом, применению подлежат условия договора страхования, а именно, п.3.3, п.п. 3.3.1, страховыми случаями являются следующие события: по личному страхованию: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение срока действия договора страхования.

Доводы истца, что подлежат применению положения Правил страхования при ипотечном кредитовании АО «СОГАЗ» от 29.04.2005г. (в редакции от 09.10.2012г.), п.3.3, п.п. 3.3.1, согласно которым, страховым случаем является: по личному страхованию: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших с Застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования, наступившая в течение срока действия договора страхования или после его окончания (не позднее, чем через 1 год, с даты обусловившего ее несчастного случая или заболевания), судом отклоняются, учитывая, что в договоре ипотечного страхования применение данного положения особо не предусмотрено.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила дополнительное соглашение к договору страхования № с АО «СОГАЗ». В соответствии с п.1 дополнительного соглашения, срок действия договора составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (том 2 л.д.31-32). Страховая премия в размере 5000 руб. оплачена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается кассовым чеком (том 2 л.д.33).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила дополнительное соглашение к договору страхования № с АО «СОГАЗ». В соответствии с п.1 дополнительного соглашения, срок действия договора составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (том 2 л.д.28-29). Страховая премия в размере 9662,22 руб. оплачена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается кассовым чеком (том 2 л.д.30).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила дополнительное соглашение к договору страхования № с АО «СОГАЗ». В соответствии с п.1 дополнительного соглашения, срок действия договора составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (том 2 л.д.25-26). Страховая премия в размере 4902,12 руб. оплачена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается кассовым чеком (том 2 л.д.27).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила дополнительное соглашение к договору страхования № с АО «СОГАЗ». В соответствии с п.1 дополнительного соглашения, срок действия договора составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (том 2 л.д.22-23). Страховая премия в размере 10031,85 руб. оплачена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается кассовым чеком № (том 2 л.д.24).

Из материалов дела следует, что в период действия договора страхования, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 решала с АО «СОГАЗ» вопрос о продлении договора страхования №IS1290 от ДД.ММ.ГГГГ на следующий год.

Так, из представленной истцом переписки, с электронной почты ФИО2 с АО «СОГАЗ», следует, что ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ запрашивает в ПАО АК БАРС справку о состоянии задолженности по кредиту, по запросу страховщика направляет в его адрес справку о размере задолженности по кредиту, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, просит сообщить сумму к оплате и когда будут готовы документы на продление, в ответ на обращение, ее просят сообщить остаток долга по кредиту, сумму посчитают и перезвонят, ДД.ММ.ГГГГ страховщиком определена сумма страховой премии в размере 9191,45 руб., страхователь ФИО2 приглашена в отделение розничного банкострахования Пермского филиала АО «СОГАЗ», для подписания дополнительного соглашения к договору страхования № с АО «СОГАЗ».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 сообщает, что приехать и подписать указанные документы не имеет возможности, находится в больнице с заболеванием новая коронавирусная инфекция, также сообщает, что срок страховки до 30.08. пропускать нельзя, спрашивает, как поступить, в ответ на ее обращение, ДД.ММ.ГГГГ ей сообщают, что лучше приехать лично, после того, как спишут с больничного листа.

При обращении ФИО2 после выздоровления в страховую компанию для продления договора страхования, соглашение о продлении договора страхования сторонами было бы подписано, поскольку оснований для отказа в продлении договора страхования не имелось.

ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти (том 1 л.д.14-15).

ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., является наследником по закону умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, в качестве наследственного имущества, ей принята квартира, находящаяся по адресу: <адрес>44, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д.44-45).

Согласно выписки из ЕГРН, за ФИО1 зарегистрировано право собственности на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый №, ипотека в силу закона, на основании документа – свидетельство о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д.46-49).

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1, единственная наследница ФИО2 по закону, обратилась к ответчику АО «СОГАЗ» с заявлением о страховой выплате, в связи со смертью своей матери ФИО2 (том 1 л.д.232).

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» отказало в страховой выплате, в связи с тем, что смерть ФИО2, наступила после окончания срока действия договора страхования (том 1 л.д.231).

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из системного толкования действующего законодательства следует, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия. Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

Статья 431 ГК РФ предусматривает, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», п 43, предусматривает, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора, в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ, судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Согласно материалов дела, при обращении страхователя ФИО2 к страховщику об определении размера страховой премии, размер страховой суммы на пролонгируемый (продляемый) срок действия договора страхования, определен страхователем и страховщиком, в соответствии с настоящим договором, на основании письменного уведомления, предоставленного страховщику Банком и содержащим сведения об остатке основного долга заемщика на дату, предшествующую дате окончания срока действия настоящего договора страхования.

Таким образом, учитывая требования действующего законодательства, фактические обстоятельства, суд приходит к выводу, что в период действия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, принимая, во внимание, правила страхования, на основании которых заключен договор, продление договора страхования ежегодно на год, содержание заявления страхователя, ответные действия на данное заявление страховщика, в том числе, определение размера страховой премии, исходя из остатка задолженности по кредитному договору, подготовка документов для подписания и приглашение страхователя для их подписания, а также оплаты страховой премии, стороны путем обмена электронными документами, пришли к соглашению о продлении договора страхования на следующий период, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы ответчика о том, что страховой случай наступил после окончания срока действия договора страхования, суд находит несостоятельными.

Как следует из правил страхования при ипотечном кредитовании, болезнь (заболевание) – это впервые диагностированное врачом после вступления в силу договора страхования заболевание или обострение хронического заболевания застрахованного лица, произошедшее в течение срока действия договора страхования и повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование.

Из медицинской карты № амбулаторного больного ФИО2 следует, что в 2021 г. зафиксирован вызов на дом ДД.ММ.ГГГГ, заболела два дня назад, взят мазок для определения новой коронавирусной инфекции COVID-19 методом ПЦР, назначено лечение, ДД.ММ.ГГГГ вызвана неотложная медицинская помощь, получен положительный результат, поставлен диагноз: новая коронавирусная инфекция, назначено лечение, карантин на дому, информация передана ковид-бригаде для дальнейшего курипрования..

Согласно медицинской карты № стационарного больного ФИО2, поступила в ГБУЗ ПК ГКБ им. М.А. Тверье ДД.ММ.ГГГГ, дата смерти ДД.ММ.ГГГГ, диагноз при поступлении новая коронавирусная инфекция.

Из протокола патологоанатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2, <адрес> умершей ДД.ММ.ГГГГ, следует, дата поступления в медицинскую организацию ДД.ММ.ГГГГ. Основное заболевание: новая коронавирусная инфекция, подтвержденная методом ПЦР (обнаружена от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ) Заключительный клинический основной диагноз: новая коронавирусная инфекция РНК SARS CoV2 + подтвержденная (от ДД.ММ.ГГГГ), тяжелое течение.

Согласно справке о смерти №, причина смерти ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р.: новая коронавирусная инфекция COVID-19 (том 1 л.д.13).

Из материалов дела, медицинских документов ФИО2 следует, что в период действия договора страхования ФИО2 заболела новой коронавирусной инфекцией РНК SARS CoV2 + подтвержденная (от ДД.ММ.ГГГГ), тяжелое течение, заболевание выявлено впервые, путем диагностики, методом ПЦР.

Указанное заболевание, впервые диагностированное в период нахождения ФИО2 на амбулаторном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в дальнейшем повлекло смерть ФИО2

Следовательно, в период действия договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с АО «СОГАЗ», ФИО2 заболела, заболевание установлено впервые.

Материалами дела также установлено, что до окончания срока действия договора, сторонами согласовано продление договора страхования на очередной год, путем обмена электронными документами, в том числе, страховщиком определен размер страховой премии, исходя из продления срока действия договора на один год, несмотря на то, что письменное соглашение подписано сторонами, в данном случае, не было.

ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, то есть смерть страхователя наступила, после того, как стороны достигли соглашения о продлении договора страхования, то есть срок действия договора страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, смерть страхователя ФИО2 в результате болезни, произошедшей в течение срока действия договора, наступила в период действия договора ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что страховой случай, а именно, смерть ФИО2, наступил в период действия договора страхования, в связи с чем, отказ страховщика в выплате страхового возмещения, является необоснованным.

Таким образом, решение АО «СОГАЗ» об отказе в выплате страхового возмещении от ДД.ММ.ГГГГ № следует признать незаконным, смерть ФИО2, <адрес>, умершей ДД.ММ.ГГГГ, следует признать страховым случаем по договору ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

То обстоятельство, что страхователь не оплатила страховую премию, не является основанием для отказа в удовлетворение иска, учитывая, что страховщик вправе при определении размера подлежащей выплате страховой суммы по договору личного страхования, зачесть сумму просроченного страхового взноса.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ :

Признать решение АО «СОГАЗ» об отказе в выплате страхового возмещении от ДД.ММ.ГГГГ № № незаконным.

Признать смерть ФИО2, <адрес>, умершей ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем по договору ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Перми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.А.Запара