64RS0004-01-2025-002186-21

Дело № 2-1823/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июля 2025 год город Балаково

Саратовская область

Балаковский районный суд Саратовской области в составе судьи Гриневой Е.В.,

при ведении протокола помощником судьи Мишиной Н.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество и просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 107 930 рублей 74 коп.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 46 079 рублей 31 коп.; обратить взыскание на транспортное средство марки <данные изъяты>, VIN №, год выпуска <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 41 480 рублей 01 копейки.

В обоснование требований указано, что 22.09.2024 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 983 014 рублей 56 коп., с возможностью увеличения лимита, под 27,3% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства марки <данные изъяты>, год выпуска <данные изъяты>, VIN №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом в нарушение пункта 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно подпункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 23.11.2024 года, на 13.05.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 155 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 24.12.2024 года, на 13.05.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 141 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 60 700 рублей. По состоянию на 13.05.2025 года общая задолженность составила 1 107 930 рублей 74 коп., в том числе просроченная задолженность 1 107 930 рублей 74 коп., из них иные комиссии 2 950 рублей,, просроченные проценты111 859 рублей 29 коп., просроченная ссудная задолженность 967 195 рублей 65 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 12 231 рубль 84 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 58 рублей 56 коп., неустойка на просроченную ссуду 8 915 рублей 36 копеек, неустойка на просроченные проценты 4 720 рублей 08 копеек, что подтверждается расчетом задолженности. Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, залогом транспортного средства. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Согласно пункту 9.5 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, право залога у Банка возникает с момента заключения договора потребительского кредита и предоставления первого транша заемщику. В соответствии с пунктом 9.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства при судебном обращении взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда, с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Истец полагает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения пункта 9.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней 21,74%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 41 480 рублей 01 копейку. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснила, что исковые требования признает, обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, не оспаривает.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав представленные в материалах дела доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К спорным правоотношениям подлежат применению нормы ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В силу пункта 6 статьи 7 названного закона, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В судебном заседании установлено, что 22.09.2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в сумме 983 014 рублей 56 коп., с возможностью увеличения лимита, под 27,3% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства марки <данные изъяты>, год выпуска <данные изъяты>, VIN № (л.д. 14, 16-17, 18, 19-24, 28, 31-32).

Договор заключен в офертно-акцептной форме в порядке статьи 441 ГК РФ.

Пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в виде неустойки в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки (л.д. 16-17).

Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, залогом транспортного средства. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита (кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ) установлена залоговая стоимость транспортного средства - <данные изъяты>, VIN № год выпуска <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №, в размере 53 000 рублей.

Пунктом 9.5 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства предусмотрено, что право залога у Банка возникает с момента заключения договора потребительского кредита и предоставления первого транша заемщику (л.д. 19-24).

Пунктом 9.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства предусмотрено, что если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита, до момента его реализации в следующем порядке: за первый месяц – на 7%, за второй месяц – на 5%, за каждый последующий месяц –на 2%.

Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, путем перечисления денежных средств на счет заемщика ФИО1 в размере 983 014 рублей 56 коп., что подтверждено выпиской по счету (л.д. 18).

Заемщик ФИО1 обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им в порядке и сроки, установленные договорами. Вместе с тем, ответчик ФИО1 обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, нарушая сроки и порядок возврата денежных средств, в связи с чем, у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору.

В силу положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычными предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно подпункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 19-24).

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору и образованием задолженности по кредитному договору Банк направил в адрес ответчика ФИО2 досудебную претензию от 26.02.2025 года о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 11, 12, 13).

Ответчиком данное требование Банка не было выполнено, задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Согласно расчету, представленному истцом (л.д. 26-27), просроченная задолженность по ссуде возникла у ответчика 23.11.2024 года, на 13.05.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 155 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 24.12.2024 года, на 13.05.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 141 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 60 700 рублей. По состоянию на 13.05.2025 года общая задолженность составила 1 107 930 рублей 74 коп., в том числе просроченная задолженность 1 107 930 рублей 74 коп., из них иные комиссии 2 950 рублей,, просроченные проценты111 859 рублей 29 коп., просроченная ссудная задолженность 967 195 рублей 65 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 12 231 рубль 84 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 58 рублей 56 коп., неустойка на просроченную ссуду 8 915 рублей 36 копеек, неустойка на просроченные проценты 4 720 рублей 08 копеек, что подтверждается расчетом задолженности.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, признан правильным и соответствующим условиям договора. Ответчиком расчет задолженности не оспорен.

Доказательств погашения образовавшейся задолженности ответчиком не представлено.

Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора, поскольку получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее. При этом, неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

В нарушение статьи 56 ГПК РФ ответчик факт заключения кредитного договора не оспорил, не представил суду доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору.

Анализируя представленные доказательства, суд считает, что требования истца ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, в связи с чем, считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 107 930 рублей 74 коп.

Истец также просит обратить взыскание на заложенное имущество с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета залога – в размере 41 480 рублей 01 копейку, что составляет 21,74% стоимости указанного предмета залога в силу пункта 9.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства.

Согласно статье 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В силу пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решении я суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

Пунктом 3 статьи 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно части 1 статьи 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав производится организацией или лицом, имеющим в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее – организатор торгов). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, не предусмотрены требования об установлении судом начальной продажной цены предмета залога. Установление стоимости реализации заложенного автомобиля, на которое обращается взыскание по решению суда, осуществляется судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 16-17, 18), кредит выдан ФИО1 под залог транспортного средства - <данные изъяты>, VIN № год выпуска <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №.

Принадлежность ответчику ФИО1 автомобиля марки <данные изъяты>, VIN № год выпуска <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №, подтверждается карточкой учета транспортного средства (л.д. 44).

Судом не установлено обстоятельств, при которых в силу закона или договора обращение взыскания на заложенное имущество не допускается либо, в соответствии с которыми залог прекращается.

Поскольку ответчиком ФИО1 не представлено доказательств исполнения своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд, в силу требований закона, считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки <данные изъяты>, VIN № год выпуска <данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов без определения начальной продажной цены транспортного средства, учитывая, что действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества.

В соответствии часть 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно статье 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу статьи 94 ГПК РФ к издержкам связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам, переводчикам; другие признанные судом необходимые расходы.

При подаче искового заявления истцом ПАО «Совкомбанк» понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 46 079 рублей 31 коп., что подтверждается платежным поручением № 13799 от 23 мая 2024 года (л.д. 10).

В связи с удовлетворением исковых требований силу части 1 статьи 98, статьи 88 ГПК РФ, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 46 079 рублей 31 коп.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 107 930 рублей 74 коп.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 46 079 рублей 31 коп.

Обратить взыскание на транспортное средство марки <данные изъяты>, VIN № год выпуска <данные изъяты>, являющееся предметом залога по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, для реализации в счет погашения задолженности, путем продажи с публичных торгов.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на решение может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд через Балаковский районный суд Саратовской области.

Судья Е.В. Гринева

Решение в окончательной форме изготовлено 31 июля 2025 года.

Судья Е.В. Гринева