Дело № 2-450/2023
УИД 75RS0025-01-2022-004350-47
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 мая 2023 года город Чита
Железнодорожный районный суд г.Читы в составе председательствующего судьи Колосовой Л.Н., при секретаре Кузнецовой С.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 24.03.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №17\0413\00000\400005(5042376592), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 257895 под 27,39%\27,30% годовых по наличным\безналичным операциям сроком на 550 дней. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный», в том числе вытекающие из данного кредитного договора, перешли к истцу. Ответчик в период пользования кредитом обязательства исполнял ненадлежащим образом, просроченная задолженность по ссуде возникла 25.10.2017, по процентам 25.04.2017. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 4 рублей.
По состоянию на 19.10.2022 общая задолженность ответчика составляет 364059,79 рублей, из них просроченная ссудная задолженность- 106164,79 рублей, просроченные проценты на ссуду- 257895 рублей. Уведомление об изменении срока возврата кредита и требование о погашении задолженности было направлено ответчику, однако должником не исполнено. Просит: взыскать с ФИО1 кредитную задолженность в размере 364059,79 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6840,60 рублей.
В ходе рассмотрения дела истец требования уточнил, в связи с заявлением ответчика о пропуске срока исковой давности, некорректным первоначальным расчетом, просит взыскать задолженность за период с июня 2019 года по 25.03.2024 в размере 411072,16 рублей, из них сумма основного долга 226846,68 рублей, проценты за пользование кредитом 184225,48 рублей(л.д.164).
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1, ее представитель по устному заявлению ФИО2 в судебном заседании с требованиями не согласились, пояснили, что кредитный договор 24.03.2017 с банком не заключала, условия договора не согласовывала. О наличии кредита узнала, когда была заблокирована карта. Ранее у нее был кредит в ПАО «Восточный», она обращалась за реструктуризацией, но ей было отказано. Денежные средства по кредиту она не получала. По телефону ей действительно звонили из банка, но никакой код она не вводила, согласия на заключение договора не давала. Заявила о пропуске срока исковой давности, так как ни одного платежа в погашение этого кредита не вносила.
В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
Исследовав письменные материалы дела, выслушав сторону ответчика, суд приходит к следующему.
В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно пункту 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с п. 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Положениями пункта 1 статьи 422 ГК РФ установлена необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
Как следует из пункта 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Пункт 1 статьи 160 ГК РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях: предусмотренных законом, иными правовыми актами; по соглашению сторон.
Таким образом, аналогом собственноручной подписи является факсимиле и электронная подпись.
В силу части 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. N 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с частью 2 статьи 6 ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Обращаясь в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору от 24.03.2017, истцом в подтверждение заявленных требований представлено заявление клиента о заключении договора кредитования №17\0413\00000\400005, из текста которого следует, что ФИО1 предлагает ПАО «Восточный экспресс банк» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания карт, Тарифах банка. Также в заявлении изложена просьба ФИО1 установить ей Индивидуальные условия кредитования по тарифному плану ТЕКУЩИЙ РС, согласно которым сумма кредита 257895 рублей, дата выдачи кредита 24.03.2017 сроком на 84 месяца окончательная дата погашения 24.03.2024 года под 27,3% годовых. В тексте договора прописаны размер и дата ежемесячного взноса.
Текст заявления содержит график погашения кредита, подпись сотрудника банка о получении заявления Банком 24.03.2017.
Вместо собственноручной подписи ФИО1 в заявлении указано, что заемщиком был введен одноразовый пароль, аналог собственноручной подписи подтвержден.
К заявлению приложен протокол электронной подписи, из которого следует, что договор подписан сторонами по заявке, оформленной в канале «Информационная служба», клиенту ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, сотрудник банка довел все условия кредитования и иных продуктов банка. Клиент устным сообщением подтвердил свое согласие на заключение договора сотруднику информационной службы банка, о чем имеется аудиозапись разговора с клиентом. Банком получен и введен в ПК Кредит код из СМС сообщения. Указанный номер телефона принадлежит ответчику.
Договор, подписанный АСП, клиенту банком по электронной почте или почтой России не направлялся, на данное обстоятельство истец не ссылается.
Из изложенного следует, что текст заявления, содержащего индивидуальные условия кредитования, общие условия потребительского кредита и банковского специального счета, тарифы банка, кредитором заемщику не предоставлялись.
Следовательно, ознакомиться с данными документами, с существенными условиями кредитного договора заемщик возможности не имела.
Сведения о подключении заемщику услуги «Интернет банк», с возможностью дистанционно заключать договоры, подписывать и направлять электронные документы, как и возможность ознакомиться с документами в свободном доступе, отсутствуют.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей(пункт1). К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).
Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых(заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.
Так, статьей 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах). При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ(оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя( исполнителя, продавца), на государственных языках народов Российской Федерации.
Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от 25.10.1991 №1807-1 «О языках народов Российской Федерации» установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы.
Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.
В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара(работы, услуги), имея в виду, что в силу закона о защите прав потребителей изготовитель( исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах( работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора(статья 12 Закона о защите прав потребителей)
Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя(изготовителя, продавца).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите(займе), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»(части 1,3,4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата ; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату и т.д.(части 1 и 9 статьи5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита(займа) четким, хорошо читаемым шрифтом(часть 12 статьи5).
С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита(займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет, распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов(части 22.1 и 22.2 статьи5).
Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом(часть1).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств(часть6).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита(займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита(займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита( займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита(займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.(часть14)
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
Между тем, доказательств, что ответчиком подавалось заявление на предоставление кредита, сторонами согласовывались индивидуальные условия договора, а ответчик до заключения кредитного договора располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя права и обязанности, вытекающие из кредитного договора от 24.03.2017, истцом в нарушение статьи 56 ГПК РФ суду не представлено.
Наоборот, судом установлено, что все действия по заключению кредитного договора со стороны потребителя совершены одним действием- путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного банком СМС сообщением, в котором назначение данного кода было указано латинским шрифтом, в нарушение требований пункта 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке. С учетом изложенного, спорный кредитный договор нарушает права ответчика как потребителя услуги банка.
Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.
В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной банком России форме, с указанием на согласие заемщика с условиями договора лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику смс-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем введения цифрового смс кода.
Предусмотренное законом право на заключение договора дистанционно путем подписания аналогом собственноручной подписи заемщика не освобождает стороны от необходимости соблюдения порядка заключения кредитного договора, установленного законодательством Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 3 статьи 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
Заключая договор кредитования с ответчиком дистанционным способом, банк обязан был принимать повышенные меры предосторожности, действовать осмотрительно, учитывать интересы потребителя. Ознакомление ответчика, ... года рождения, с условиями кредитного договора, изложенными на нескольких страницах, включая график платежей, устно по телефону, не может быть отнесено к добросовестным действиям банка при заключении договора. Аудиозапись разговора, запрошенная судом, у истца не сохранилась, суду не представлена. Заключение кредитного договора путем телефонного разговора между банком и клиентом действующим законодательством не предусмотрено.
Таким образом, суд приходит к выводу, что истец не доказал факт заключения 24.03.2017 ПАО «Восточный» кредитного договора с ФИО1 на указанных в нем условиях. Перечисление на счет ответчика денежной суммы в размере 257895 рублей в отсутствие согласования существенных условий кредитного договора, не свидетельствует о заключении кредитного договора и не порождает для ответчика соответствующие обязательства по его исполнению.
Истец не лишен права на взыскание перечисленных денежных средств по иным основаниям.
Руководствуясь ст.ст.194, 198,199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 24.03.2017 отказать.
Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Читы.
Судья Л.Н. Колосова
Мотивированное решение изготовлено 18.05.2023