Дело № 2-3429/22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 ноября 2022 года г. Москва

Таганский районный суд города Москвы в составе

председательствующего судьи Шаренковой М.Н.

при секретаре Таркоеве А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», мотивируя тем, что 21.07.2021 между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен Кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 696 500 руб., под 6,99% годовых, сроком на 60 месяцев. Договор потребительского кредита заключался через онлайн-сервис и истцу была предложена финансовая защита в виде двух договоров страхования жизни и здоровья, при приобретении которой ей предлагался дисконт к стандартной процентной ставке в размере 5% годовых. Без финансовой защиты процентная ставка по кредиту составляла 11,99%. Истец указывает, что договоры страхования были заключены в обеспечение ее обязательств перед кредитором, а именно:

- договор страхования жизни и здоровья по Полису-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №L0302/541/00145203/1 (Программа 1.6) от 21.07.2021 (страхование оформлено на срок 60 месяцев, страхования премия составила 180 017,01 руб.);

- договор страхования жизни и здоровья по Полису-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» №F0PPB520S21071706889 (программа 1.03) от 21.07.2021 (страхование оформлено на срок 13 месяцев, страхования премия составила 6 226,56 руб.)

Оплата страховщику страховой премии была осуществлена единовременными суммами путем перевода АО «Альфа-Банк» на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

19.02.2022 года истец досрочно погасила кредит и обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате части страховой премии по указанным договорам страхования. По полису №F0PPB520S21071706889 был произведён частичны возврат на сумму 2 893,15 руб., в возврате по полису №L0302/541/00145203/1 было отказано. Со ссылкой на положения п.3 ст.958 ГК РФ. Также было отказано в удовлетворении требований истца решением финансового уполномоченного от 16.05.2022 года №У-22-46753/5010-004, который пришел к выводу, что договор страхования №L0302/541/00145203/1 не обладает признаками договора страхования в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Истец полагает, поскольку договор страхования напрямую влияет на условия заключенного с ней кредитного договора в части его полной стоимости, а также процентной ставки, подлежат применению положения п.2.4 ст.7 Федерального закона от 27.12.2019 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в ред. ФЗ от 17.12.2019 №483-ФЗ), и заключенных с истцом договор страхования считается заключенным в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Учитывая изложенное, истец просила взыскать в ее пользу:

- часть страховой премии - 158 715 руб.;

- компенсацию морального вреда - 10 000 руб.;

- штраф.

Истец явилась, заявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в иске и отзыве на возражения ответчика.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, согласно которым просил отказать в удовлетворении иска. Представила справку из Банка, что страховая премия в рамках договора страхования №L0302/541/00145203/1 не включена в полную стоимость кредита.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» не явился, извещен надлежащим образом, об отложении слушания дела не просил, об уважительности причин неявки е сообщил.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с пунктами 1 и 4 ст.421, п.1 ст.422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором, в том числе, страхование жизни и здоровья.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования и др.), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Как установлено в судебном заседании, 21.07.2021 между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен Кредитный договор №F0PPB520S21071706889, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 696 500 руб., под 6,99% годовых, сроком на 60 месяцев.

В соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий указанного договора стандартная процентная ставка составляет 11,99% годовых.

В пункте 4.1.1 индивидуальных условий установлено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 6,99% годовых. Процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 индивидуальных условий указанного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 5% годовых.

Из пункта 18 названных индивидуальных условий следует, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным в нем требованиям.

Из пункта 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что кредит предоставляется на добровольную оплату заемщиком по договору дополнительных услуг по программам "Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными", "Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы " и любые инфе цели по усмотрению заемщика.

21.07.2021 года истец заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» следующие договоры страхования:

Договор страхования жизни и здоровья по Полису-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №L0302/541/00145203/1 (Программа 1.6) от 21.07.2021 (страхование оформлено на срок 60 месяцев, страхования премия составила 180 017,01 руб.), по условиям указанного договора страховыми рисками являются:

- смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть Застрахованного"),

- установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность Застрахованного"),

- дожитие застрахованного до события недобровольной потери им работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 или пунктом 2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск "Потеря работы").

Страховая сумма по рискам "Смерть Застрахованного" и "Инвалидность Застрахованного" составляет 1 686 500 руб., устанавливается единой на весь срок страхования, страховая премия по указанным рискам – 119 303,01 руб., страховая сумма по риску "Потеря работы" - 1 686 500 руб., страховая премия по указанному риску – 60 714 руб.

Выгодоприобретателем по договору является страхователь. Ссылки на Кредитный договор в Полисе-оферте отсутствуют.

Договор страхования жизни и здоровья по Полису-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» №F0PPB520S21071706889 (программа 1.03) от 21.07.2021 (страхование оформлено на срок 13 месяцев, страхования премия составила 6 226,56 руб.), который содержит ссылки на кредитный договор от 21.07.2021 года.

19.02.2022 года истец досрочно погасила Задолженность по Кредитному договору №F0PPB520S21071706889 и обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате части страховой премии по указанным договорам страхования.

По полису №F0PPB520S21071706889 был произведён частичны возврат на сумму 2 893,15 руб., в возврате по полису №L0302/541/00145203/1 было отказано.

Также было отказано в удовлетворении требований истца решением финансового уполномоченного от 16.05.2022 года №У-22-46753/5010-004, который пришел к выводу, что договор страхования №L0302/541/00145203/1 не обладает признаками договора страхования в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 названного закона к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Анализируя изложенное и оценивая представленные доказательства в их совокупности, в соответствии со ст.67 ГК РФ, учитывая положения ст. 934, 943, 958 ГК РФ, Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", что Договор страхования жизни и здоровья по Полису-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №L0302/541/00145203/1 (Программа 1.6) от 21.07.2021 не отвечает всем перечисленным в п.18 индивидуальных условий требованиям, в данном договоре страхования отсутствуют ссылки на кредитный договор 3F0PPB520S21071706889, суд приходит к выводу, что спорный договор страхования не обладает признаками заключенного в целях обеспечения обязательства заемщика, поэтому досрочное погашение истцом кредита не порождает у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязанности возвратить ей часть страховой премии.

При таких обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца части страховой премии по Договору страхования №L0302/541/00145203/1 (Программа 1.6) от 21.07.2021 в размере 158 715 руб.

Поскольку вина страховой компании перед истцом не установлена, в удовлетворении основного требования отказано, производные от иска требования в виде взыскания компенсации морального вида и штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Таганский районный суд г. Москвы в течение одного месяца.

Судья М.Н. Шаренкова