Дело №2-55/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«31» января 2023 года г. Починок, Смоленская область

Починковский районный суд Смоленской области в составе

председательствующего судьи Примерова А.В.,

при секретаре Чурилиной Л.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту АО «Банк Русский Стандарт», истец) обратилось с иском к ФИО1 (далее по тексту ответчик) о взыскании задолженности за период с 09.10.2004 по 13.12.2022 по договору № ** от ** ** ** в размере 51 447 рублей 65 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 743 руб. 43 коп.

Требования мотивированы тем, что на основании заявления ФИО1 от ** ** ** между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживания банковской карты «Русский Стандарт» № ** заключен в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435 и 436 ГК РФ путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении. На клиента был открыт банковский счет № **, выпущена на ее имя карта и осуществлено кредитование открытого на имя клиента счета. Согласно Условиям, договор считает заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты. Таким образом, ФИО1 при подписании заявления располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добросовестно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

В нарушение условий договора ответчик не осуществляла внесение денежных средств на свой счет и не осуществляла возврат предоставленного кредита, что подтверждается выпиской из указанного счета. В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Заключительный счет-выписка по договору о карте был выставлен ответчику 20.08.2006, в котором выставлено требование оплатить задолженность не позднее 19.09.2006. Однако требование банка выполнено не было. По состоянию на 13.12.2022 задолженность по предоставленному кредиту составляет 51 447 руб. 65 коп. В связи с неисполнением ответчиком, взятых на себя кредитных обязательств, банк обратился с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии судебный приказ был отменен, в связи с поступившими от ответчика возражениями.

Просит взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 задолженность за период с 09.10.2004 по 13.12.2022 по договору № ** от ** ** ** в размере 51 447 рублей 65 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 743 руб. 43 коп.

Представитель истца Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о дате, времени и месте судебного заседания, просят рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без своего участия, представив письменное заявление о применении срока исковой давности.

Суд, исследовав письменные материалы дела, обозрев материалы гражданского дела № ** по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о вынесении судебного приказа на взыскание кредитной задолженности с ФИО1, а также письменные возражения стороны ответчика относительно заявленных исковых требований, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента

Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пунктов 1, 2 и 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ** ** ** ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления обслуживания карт "Русский Стандарт" (далее Условия), Тарифах по картам "Русский Стандарт" - договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просил банк: выпустить на его имя банковскую карту "Русский Стандарт"; открыть ей банковский счет карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит задолженности в размерах до ----- рублей и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета карты. (л.д. 30).

В заявлении ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения о заключении с ним договора о карте являются действия банка по открытию счета. В заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения о заключении с ним договора о карте являются действия банка по открытию счета.

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания Заявления, и их содержание понимает, в том числе, подтвердила свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте.

На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк открыл ответчику счет карты № **, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам и тем самым заключил договор о карте № ** от ** ** **.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, совершил действия по открытию и кредитованию счета, выдаче карты, открыл ответчику банковский счет № **, выпустил на имя ответчика банковскую карту и осуществлял кредитование счета, в пределах предоставленного ответчику лимита в размере ----- рублей с Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифами по картам.

Ответчик активировала карту, ею были совершены операции по снятию наличных денежных средств с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету ответчика № ** (л.д. 44).

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами (п. 4.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

Согласно пункту 7.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа и с клиента в соответствии с тарифами взимается плата за пропуск оплаты очередного платежа (п. 4.13 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

В соответствии с Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме (п. 4.17 и п. 4.22 Условий).

Между тем, ответчик ФИО1 нарушила свои обязательства по своевременному и полному внесению платежей, в связи с чем у ответчика образовалась просроченная задолженность по кредитной карте.

20.08.2006 АО «Банк Русский Стандарт» был сформирован и выставлен ответчику ФИО1 заключительный счет-выписка, содержащий сведения о задолженности в размере 60 080 руб. 83 коп. и дату оплаты задолженности не позднее 19.09.2006 (л.д. 46). Данное требование ответчиком исполнено не было.

Согласно представленных истцом выписки по счету, заключительного счета-выписки, задолженность по кредитному договору № ** от ** ** ** за период с 09.10.2004 по 13.12.2022 составляет 51 447 рублей 65 копеек (л.д. 33-34).

25.07.2022 АО «Банк Русский Стандарт» обратился к мировому судье судебного участка № 42 в муниципальном образовании «Починковский район» Смоленской области о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № ** от ** ** ** в размере 56 080 руб. 83 коп. (дата почтового отправления 18.07.2022 (л.д. 1-2, л.д. 16, гражданское дело № **)

29.07.2022 мировым судьей судебного участка № 42 в муниципальном образовании «Починковский район» Смоленской области вынесен судебный приказ № ** о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по договору № ** от ** ** ** за период с ** ** ** по ** ** ** в сумме 56 080 руб. 83 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 941 руб. 20 коп. (л.д. 17, гражданское дело № **), который был отменен определением от ** ** **, в связи с поступившими от ФИО1 возражениями (л.д. 22, л.д. 44, гражданское дело № **).

21.12.2022 в Починковский районный суд Смоленской области поступило исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности за период с 09.10.2004 по 13.12.2022 по договору № ** от ** ** ** в размере 51 447 рублей 65 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 743 руб. 43 коп. (л.д. 5-6, л.д. 8-10).

Возражая против заявленных исковых требований, ответчик ФИО1 заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в пунктах 17, 18 постановления от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства" разъяснено, в случаях, когда денежное обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, истец по требованию об исполнении такого обязательства вправе приступить к принятию предусмотренных мер по досудебному урегулированию спора только по истечении семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства (пункт 2 статьи 314 ГК РФ). Например, по требованию о возврате суммы займа, когда срок такого возврата договором не установлен или определен моментом востребования, истец вправе приступить к принятию мер по досудебному урегулированию спора только по истечении тридцати дней со дня предъявления им требования о возврате суммы займа заемщиком (статья 314, абзац второй пункта 1 статьи 810, пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 4.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения задолженности Банк выставляет клиенту Заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления клиенту Заключительный Счет-выписку). Днем выставления Банком клиенту Заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

При таких обстоятельствах, условиями договора о карте определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

Указанные условия договора о кредитной карте соответствуют требованиям статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

Судом установлено, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору, банком был сформирован и направлен в ее адрес заключительный счет-выписка, в котором срок добровольного погашения образовавшейся задолженности был установлен до 19 сентября 2006 года (л.д. 46).

Таким образом, датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по договору № ** от ** ** ** в соответствии с положениями статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации и Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», следует признать 19 октября 2006 года. Общий срок исковой давности составляет 3 года, и истек 19 октября 2009 года, истец обратился в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № ** от ** ** ** – 18.07.2022, то есть после истечения срока исковой давности (по истечении 16-ти лет). Следовательно, срок исковой давности истцом был пропущен еще при обращении в суд с заявлением о вынесении судебного приказа. При этом о восстановлении срока исковой давности истцом не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска исковой давности, наличия препятствий для обращения в суд, доказательств перерыва течения срока исковой давности, не представлено. Следовательно, правовые основания для восстановления пропущенного срока исковой давности для обращения в суд с данным исковым заявлением, отсутствуют.

Указанные истцом в представленном расчете (л.д. 33-34) сведения о погашении задолженности после даты оплаты выставленного заключительного счета 25.11.2022, не влияет на течение срока исковой давности, поскольку перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения (п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности за период с 09.10.2004 по 13.12.2022 по договору № ** от ** ** ** в размере 51 447 рублей 65 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 743 руб. 43 коп., в связи с истечением срока исковой давности.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Починковский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: А.В.Примеров