Решение по делу № 2-221/2025 от 24.02.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-221/2025

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 февраля 2025 года пос. Лежнево

Ивановский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего Реброва А.А.,

при секретаре Додоновой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ОТП Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «ОТП Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 в котором просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору № о предоставлении и использовании кредитной карты в сумме <данные изъяты> рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Заявленные требования обоснованы тем, что между АО «ОТП Банк» и ФИО2 был заключен на основании подписанного ответчиком заявления (оферты) о предоставлении потребительского кредита № договор № о предоставлении и использовании кредитной карты № *№ на условиях, действующих на момент предоставления карты, что предусмотрено п. 2 заявления. Договор заключен в соответствии с условиями в заявлении заемщика на выдачу кредита, который в силу ст. 435 ГК РФ является офертой. Банк акцептовал данную оферту путем зачисления суммы кредита на счет заемщика в банке. Клиент согласился, что подписанное заявление следует рассматривать как оферту со всеми существенными условиями договора.

Клиенту была выслана карта № *№ с лимитом <данные изъяты> рублей, которая была активирована ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Заемщику была предоставлена возможность воспользоваться кредитными средствами Банка в пределах лимита со счета № кредитной карты № *№

В выписке по счету отражены снятие и внесение денежных средств, периодичность снятия денежных средств должником в наличной форме, либо оплата за товар, а также сроки внесения обязательных плановых платежей, которые были нарушены. Ответчик, вступая в договорные отношения с Банком, добровольно и по собственной инициативе направил заявление (оферту) на получение потребительского кредита в Банк.

Однако ответчик не исполнял взятые на себя обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с нарушениями клиентом сроков оплаты ежемесячных платежей АО «ОТП Банк» посредством почты России направил в адрес ФИО2 требование об исполнении обязательств по досрочному погашению задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 6.7 Общих условий, начиная со дня, следующего за указанной в заключительном требовании датой досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, начисление процентов, плат, неустойки прекращается.

До настоящего времени задолженность перед Банком по кредитному договору не погашена, сумма, указанная в требовании о досрочном исполнении обязательств на счет, не поступала. В соответствии с расчетом задолженности на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по основному долгу составила <данные изъяты> рублей. Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Из выписки по счету № усматривается, что датой последней операции по внесению денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обращался в суд с заявлением на выдачу судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 4 Ивановского судебного района Ивановской области был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ. Выданный судебный приказ был отменен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, о чем вынесено соответствующее определение. На основании изложенного, истец обратился с настоящим иском в суд.

Истец АО «ОТП Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО3 действующая на основании доверенности для участия в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), представитель ФИО3 направила в адрес суда письменные возражения на исковое заявление в которых указала, что с исковыми требованиями ответчик не согласен по причине пропуска истцом срока исковой давности по задолженности, образовавшейся до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) с учетом мнения участников процесса суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из положений ст. 309 ГК РФ вытекает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, признается договором присоединения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 (в настоящее время Валевич) И.А. заполнила заявление на получение потребительского кредита в ОАО «ОТП Банк» по кредитному договору №, сумма займа <данные изъяты> рублей, с целью приобретения шубы. Помимо вышеуказанного, заявление ФИО4 содержало просьбу об открытии на ее имя банковского счета и предоставлении банковской карты посредством ее направления письмом по указанному ею в заявлении адресу; а также просьбу предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта с размером кредитного лимита до <данные изъяты> рублей на весь период действия договора на условиях, предусмотренных тарифами и правилами банка. Открытие банковского счета и предоставление кредитной услуги в виде овердрафта должно было быть осуществлено после получения заемщиком карты и при условии ее активации заемщиком путем звонка по телефону, указанному на карте. В случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления кредитной услуги в виде овердрафта заемщик брал на себя обязательство соблюдать правила и тарифы.

Не оспаривалось, что Банком ответчику была выдана банковская карта и ДД.ММ.ГГГГ открыт банковский счет №.

Как следует из заявления, заемщик при его подписании был ознакомлен с Правилами и Тарифами проекта «Перекрестные продажи».

В соответствии с п.п. 2.1, 2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее – Правила) данные Правила вместе с Заявлением и Тарифами являются Договором между Банком и Клиентом, присоединившимся к данным Правилам. Присоединение к данным Правилам осуществляется путем подписания Клиентом Заявления.

В соответствии с п. 10.1 Правил договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банковского счета) и является бессрочным.

В силу п. 5.1.3 Правил за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы, неустойки и иные платежи в сроки, предусмотренные договором. Размеры процентов, плат, неустоек и иных платежей определяются Тарифами.

Банк имеет право требования полного досрочного возврата кредита и уплаты процентов в срок, предусмотренный в требовании Банка (п. 8.1.9.3 Правил).

Тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» установлены приложением. В том числе, Тарифами установлены процентные ставки по кредиту, размер ежемесячного минимального платежа – 6%, по операциям оплаты товаров и услуг – 24,9%.

В соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, сумма платежа (займа) в погашение задолженности подлежала возврату путем внесения минимальных платежей в расчетный период, который равен одному календарному месяцу и начинается с даты активации клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца. Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода. Сумма минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается на дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету (отражения операций по карте, пополнения банковского счета, начисления процентов, списания денежных средств в погашение задолженности и т.п.).

Из выписки по счету заемщика, расчета задолженности следует, что за ответчиком перед банком сформировалась непогашенная задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил заемщику требование о досрочном исполнении обязательств по договору, размер которых по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> рублей, включая: сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей, сумма начисленных процентов в размере <данные изъяты> рублей, сумма комиссий и оплаты дополнительных услуг, предусмотренных договором, в размере <данные изъяты> рублей, в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 4 Ивановского судебного района в Ивановской области по заявлению АО «ОТП Банк» был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО4 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ отменен по заявлению должника.

Проанализировав изложенное, суд приходит к выводу о том, что нашли свое подтверждение факты заключения между АО «ОТП Банк» и ФИО4 в офертно-акцептной форме договора о предоставлении и использовании кредитной карты, а также наличия непогашенной задолженности ответчика по данному договору.

К взысканию истец предъявляет только задолженность по основному долгу на сумму <данные изъяты> рублей; расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ соответствует условиям заключенного договора, ответчиком не оспорен.

Следует отметить, что в период действия судебного приказа, ОСП по Лежневскому и Савинскому районам УФССП России по Ивановской области производились удержания с ФИО1 а именно: ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей. Указанные суммы истцом в расчете задолженности отражены.

Ответчиком заявлены требования о применении срока исковой давности. В своих возражениях ответчик указывает, что Банк направил требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ и заявление о выдаче судебного приказа о взыскании заложенности по кредитному договору, соответственно, по мнению ответчика, исковая давность исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Учитывая положения п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

На основании п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 2 ст. 207 ГК РФ, в случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

Как указано в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Разделом 12 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОПТ Банк" предусмотрен в качестве Приложения N 1 Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк», являющийся неотъемлемой частью названных Правил.

В соответствии с пунктами 1.1, 1.2, 2.1, 2.2 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» погашение кредита и уплата процентов производится в течение платежного периода путем внесения суммы размером не менее минимального платежа, рассчитываемого на дату окончания расчетного периода.

В соответствии с приложением N 1 к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» расчетный период – период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен календарному месяцу. Первый расчетный период начинается с даты активации клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца. Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода.

Платежный период – период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с тарифами банка. Платежный период равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода.

Таким образом, заключенным между сторонами кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям, в связи с чем срок исковой давности подлежит исчислению с момента наступления срока погашения задолженности отдельно по каждому минимальному платежу, поскольку именно с этого момента истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права на получение конкретного платежа.

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст. 203 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Истец указывает и ответчиком не оспаривалось, что карта активирована ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, эта дата подлежит учету при исчислении расчетных и платежных периодов по договору.

Вместе с тем из материалов дела следует, что ответчик с ДД.ММ.ГГГГ вплоть до ДД.ММ.ГГГГ регулярно, хотя и не в полном объеме, вносила платежи в погашение своей задолженности, в дальнейшем, пропустив внесение платежей в феврале и мае 2018 года, гасила задолженность в марте 2018 года, в июле – ноябре 2018 года, в феврале – мае 2019 года, ноябре 2019 года, в январе 2020 года и в марте – мае 2020 года, ноябре 2020 года, в июне 2021 года. Дальнейшие платежи поступали уже после вынесения судебного приказа. Данные действия суд считает свидетельствующими о признании долга в соответствующих частях и прерывающими течение срока исковой давности по минимальным платежам, подлежавшим совершению в указанный период. При этом ответчик также регулярно получала денежные средства по карте в качестве кредита, последний транш в сумме <данные изъяты> рублей получен ДД.ММ.ГГГГ, что обновляло структуру задолженности.

При этом заявление банк востребовал задолженность ДД.ММ.ГГГГ, направив заемщику требование о досрочном исполнении обязательств по договору, а заявление о вынесении судебного приказа подано истцом ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение менее, чем 6 месяцев, когда поступил последний до данного обращения платеж (ДД.ММ.ГГГГ). Судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ, с настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в срок, не превышающий 6 месяцев с даты отмены судебного приказа.

Анализ изложенных обстоятельств, а именно периодического получения ответчиком кредитных средств и столь же периодического погашения задолженности, в их совокупности, приводит суд к выводу о том, что требования заявлены истцом в пределах срока исковой давности по взысканию основного долга, следовательно <данные изъяты> рублей подлежат взысканию с ФИО1 в пользу АО «ОТП-Банк».

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору о предоставлении кредитной карты являются законными и обоснованными, подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Частью 1 ст. 88 ГПК РФ закреплено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В своем исковом заявлении истец просил суд взыскать с ответчика расходы, понесенные на оплату государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей.

Поскольку судом исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору удовлетворены полностью, государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в суд, также подлежит возмещению с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «ОТП-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН №, в пользу АО «ОТП-Банк» ОГРН/ИНН №/№ задолженность по кредитному договору № в размере <данные изъяты> рублей, расходы на уплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Ребров

Мотивированное решение суда составлено 10 марта 2025 года.