Решение по делу № 2-1020/2025 от 18.04.2025

Дело № 2-1020/2025

50RS0019-01-2025-000730-64

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Клин Московской области 18 апреля 2025 года

Клинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Вороновой Т.М.,

при секретаре судебного заседания Баламутовой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указывал на то, что является единственным наследником ФИО2, умершей /дата/.

Как стало известно истцу из материалов гражданского дела /номер/ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и ПАО КБ «Восточный» (страхователь) был заключен договор коллективного страхования /номер/ от /дата/. При получении кредита в ПАО КБ «Восточный» ФИО2 выразила свое согласие быть застрахованной по данному договору, подписав соответствующее заявление /дата/.

Одним из страховых случаев по данному договору страхования указана смерть застрахованного по любой причине.

Срок страхования указан в 12 месяцев с момента подписания заявления. Смерть застрахованной ФИО2 произошла /дата/, то есть в пределах срока действия договора.

Выгодоприобретателем по договору страхования указан застрахованный либо в случае его смерти наследники по закону в размере, установленном программой, но не более размера страховой суммы.

Страховая сумма определена договором страхования в размере 1 000 000 рублей.

Истец обратился в страховую компанию с заявлением о страховой выплате, к которому приложил справку нотариуса о наследственном деле (подтверждает права и статус истца, как наследника, т.е. статус выгодоприобретателя по договору страхования); свидетельство о смерти, ответ ГБУЗ «Клинская больница», медицинское свидетельство о смерти, завещание, справку о смерти.

Иные запрошенные истцом через его представителя документы не были получены, ввиду отказа и.о. руководителя следственного отдела по /адрес/ предоставить соответствующие справки и копии документов.

С учетом получения заявления о страховой выплате от истца /дата/, обязательство ответчика по осуществлению страховой выплаты должно было быть им исполнено /дата/. С /дата/ на сумму подлежащей страховой выплаты следует начислять неустойку в размере, определенном в соответствии с требованиями ст. 395 ГК РФ, поскольку иной размер неустойки не установлен договором страхования.

Учитывая указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать сумму страховой выплаты в размере 1 000 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф в размере 550 000 рублей.

Представитель истца по доверенности ФИО3 в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен, ранее представил возражения на иск, в которых указал, что оснований для удовлетворения иска не имеется.

Проверив материалы дела, с учетом представленных сторонами доказательств, оценив представленные доказательства в совокупности на основании ст.67 ГПК РФ по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, заслушав объяснения явившихся лиц, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Как установлено ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в числе прочего из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Положениями ст. 10 ГК РФ установлена недопустимость действий граждан и юридических лиц исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При этом, в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от /дата/ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом РФ, Законом РФ от /дата/ N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 3 ст. 154, п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из действующих норм гражданского законодательства следует, что стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Общие условия страхования не должны содержать положения, ухудшающие положения страхователя по сравнению с установленным законом.

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (пункт 2).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (пункт 3).

Как следует из положений ст. 9 Закона об организации страхового дела в РФ, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, а согласно положений ст. 942 ГК РФ достижение страхователем и страховщиком согласия о застрахованном лице о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) является существенным условием договора личного страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, при этом договор страхования не должен содержать условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с требованиями, установленными законом, и ущемлять права потребителей.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Из разъяснений, содержащихся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от /дата/ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Подпунктом "а" п. 3 названного постановления разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан, (глава 48 "Страхование" ГК РФ и Закон РФ от /дата/ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена. Следовательно, на правоотношения, связанные с оказанием услуги добровольного страхования, распространяются положения ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Обращаясь в суд с иском, ФИО1 указывал на то, что является единственным наследником ФИО2, умершей /дата/.

Как стало известно истцу из материалов гражданского дела /номер/, между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и ПАО КБ «Восточный» (страхователь) был заключен договор коллективного страхования /номер/ от /дата/. При получении кредита в ПАО КБ «Восточный» ФИО2 выразила свое согласие быть застрахованной по данному договору, подписав соответствующее заявление /дата/.

Страховая сумма определена договором страхования в размере 1 000 000 рублей.

Однако, требование истца о выплате страхового возмещения ответчиком оставлено без удовлетворения.

Как усматривается из материалов дела, ООО СК «Ренессанс Жизнь» не оспаривало факт заключения с ФИО2 договора добровольного страхования в качестве застрахованного лица, в рамках заключенного кредитного договора /номер/ от /дата/.

Согласно п 4.1.2. данный договор включает выплату страхового возмещения в связи со смертью по любой причине, данный факт также не оспаривался ответчиком.

В разделе 4 условий коллективного договора страхования указаны исключения из страхового покрытия, а именно:

4.3.1. в результате умышленных действий застрахованного, страхователя или лица, которое согласно договору или законодательству Российской Федерации является выгодоприобретателем, а также лиц, действующих по их поручению;

4.3.2. в ходе совершения (попытки совершения) застрахованным преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи с событием, обладающим признаками страхового случая;

4.3.3. во время нахождения застрахованного в местах лишения свободы, а также в изоляторах временного содержания и других учреждениях, предназначенных для содержания лиц, подозреваемых или обвиняемых в совершении преступления;

4.3.4. во время нахождения застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, медицинских препаратов (принятых без предписания врача или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки). Страховщиком могут быть признаны страховыми случаями события, произошедшие во время нахождения застрахованного под воздействием алкоголя в случае, если действия Застрахованного не повлекли за собой (как прямо, так и косвенно) наступление произошедшего события. Решение о признании события страховым случаем принимается страховщиком в каждом конкретном случае исходя из фактических обстоятельств с учетом всех имеющихся документов (справок лечебных учреждений, материалов правоохранительных органов и др.);

4.3.5. в результате экзогенной интоксикации, в результате отравления любыми спиртами, спиртосодержащими жидкостями, в результате алкогольной болезни, алкогольного поражения органов и систем органов, в том числе, алкогольная кардиомиопатия, алкогольные поражения печени, алкогольные поражения почек, алкогольные поражения поджелудочной железы, алкогольная энцефалопатия и все иные заболевания, возникающие при употреблении (однократном и/или постоянном/длительном употреблении) алкоголя и его суррогатов;

4.3.6. в результате патологических состояний, обусловленных употреблением наркотических препаратов/психотропных препаратов и их прекурсоров (наркотические средства - вещества синтетического или естественного происхождения, препараты, включенные в Перечень наркотических средств, психотропных веществ и их прекурсоров, подлежащих контролю в Российской Федерации, в соответствии с законодательством Российской Федерации, международными договорами Российской Федерации, в том числе Единой конвенцией о наркотических средствах 1961 года);

4.3.7. во время управления застрахованным транспортным средством без права на управление транспортным средством данной категории или управления транспортным средством лицом, не имевшим права на управление транспортным средством данной категории, при условии передачи управления такому лицу застрахованным;

4.3.8. во время управления застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, медицинских препаратов, при применении которых противопоказано управление транспортными средствами, или управления транспортным средством лицом, находившимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, медицинских препаратов, при применении которых противопоказано управление транспортными средствами, при условии передачи управления такому лицу застрахованным;

4.3.9. в результате совершения застрахованным самоубийства, если к этому времени договор страхования действовал в отношении застрахованного менее 2 (двух) лет или продлевался таким образом, что страхование не действовало непрерывно в течение 2 (двух) лет, а так же при покушении на самоубийство или умышленного причинения застрахованным вреда жизни и здоровья самому себе, за исключением случаев, когда застрахованный был доведен до этого противоправными действиями третьих лиц;

/дата/. во время непосредственного участия застрахованного в гражданских волнениях, беспорядках, войне или военных действиях, а также во время прохождения застрахованным военной службы, участия в военных сборах или учениях, маневрах, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего, либо гражданского служащего;

/дата/. во время любых воздушных перелетов, совершаемых застрахованным, исключая полеты в качестве пассажира регулярного авиарейса (включая регулярные чартерные авиарейсы), выполняемого организацией, обладающей соответствующей лицензией;

/дата/. во время занятий застрахованного профессиональным спортом, занятий любым видом спорта на систематической основе, направленных на достижение спортивных результатов; во время участия в соревнованиях, гонках или иных опасных хобби (например, альпинизм, погружение под воду на глубину более 40 метров, в подводные пещеры, к останкам судов или строений, находящимся под водой, независимо от глубины погружения, прыжки с парашютом, скачки, скалолазание). Страховщиком могут быть признаны страховыми случаями события, возникшие во время любительских занятий на разовой основе (например, на период отпуска, каникул или в выходные дни) сноубордом, скейтбордом, горными лыжами, водными лыжами; подводного плавания без применения акваланга, прогулок на лошадях, пеших походов без применения альпинистского снаряжения, езды на велосипеде (кроме триала или скоростного спуска), а также во время других видов деятельности, которые нельзя рассматривать как опасные, нельзя отнести к профессиональному спорту или систематическим тренировкам, направленным на достижение спортивных результатов;

/дата/. во время участия застрахованного в мотокроссе, триале; мотогонках, автогонках или иных гонках на скорость; иных соревнованиях, а также во время езды на мотоцикле при температуре окружающей среды или дорожного покрытия ниже нуля градусов по шкале Цельсия, езды на мотоцикле или двухколесном моторизированном транспортном средстве (за исключением автомобиля) в дождь, езды на мотоцикле или ином моторизированном транспортном средстве (за исключением автомобиля) по бездорожью;

/дата/. в результате или в ходе осуществления консервативных (в т.ч. медикаментозных) или инвазивных (оперативных) методов лечения, применяемых в отношении застрахованного, за исключением случаев, когда необходимость такого лечения обусловлена несчастным случаем или болезнью, наступившими в период срока страхования, или когда имеется необходимость предоставления экстренной (неотложной) медицинской помощи;

/дата/. в результате любых повреждений здоровья застрахованного, вызванных радиационным облучением или наступивших в результате воздействия ядерной энергии;

/дата/. в результате прямого или косвенного влияния психического заболевания, если несчастный случай произошел с психически больным застрахованным, который находился в невменяемом состоянии в момент несчастного случая;

/дата/. во время эпилептического приступа (или иных судорожных или конвульсивных приступов);

/дата/. в результате предшествовавших состояний или их последствий;

/дата/. в результате болезни застрахованного, прямо или косвенно связанной с ВИЧ- инфицированием ВИЧ-инфекций/СПИД, наркоманией, токсикоманией, хроническим алкоголизмом, венерическими заболеваниями, заболеваниями передающимися преимущественно половым путем.

Согласно п. 8.1 Коллективного договора страхования застрахованное лицо (Выгодоприобретатель, его законный представитель) для получения страховой выплаты предоставляет страховщику следующие документы, подтверждающие факт и обстоятельства наступления страхового случая:

8.1.1. Для получения страховой выплаты по страховому риску «Смерть ЛП» выгодоприобретатель обязан предоставить:

- заявление на страховую выплату установленной страховщиком формы, с указанием полных банковских реквизитов выгодоприобретателя;

- документ, удостоверяющий личность получателя страховой выплаты;

- нотариально заверенную копию справки о смерти застрахованного;

- нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного;

- копию медицинского свидетельства о причине смерти, заверенную выдавшим его учреждением, либо нотариально заверенную копию;

- копию акта судебно-медицинской экспертизы или копию акта патологоанатомического исследования, заверенную учреждением его выдавшим, заключение эксперта;

- свидетельство о праве на наследство, выданное нотариальной конторой (для наследников);

- оригиналы или заверенные медицинским учреждением документы медицинского учреждения (история болезни/карта стационарного больного, выписные/переводные/посмертные эпикризы, карта амбулаторного больного/выписка из медицинской карты амбулаторного больного с указанием заключительного диагноза, карта травматологического больного/карта травмпункта);

- заверенные надлежащим образом копии постановлений о возбуждении уголовного дела, об отказе в возбуждении уголовного дела, о прекращении уголовного дела, приостановлении предварительного следствия по делу, копию постановления суда, акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1, извещение о ДТП;

- копию свидетельства о постановке выгодоприобретателя на налоговый учет.

Без указанных документов принятие решения о выплате или об отказе в выплате невозможно.

Вместе с тем, в материалы дела по запросу суда из ГСУ СК России по /адрес/ Следственного отдела по /адрес/ представлено заключение эксперта /номер/ по материалу проверки /номер/пр-20 по факту обнаружения трупа ФИО4, согласно которому смерть последней наступила по неустановленным причинам ввиду резко выраженных гнилостных изменений. При этом в скелетной мышце ФИО4 обнаружен этиловый спирт в концентрации – 3.9%.

Судом установлено, что условиями договора страхования не предусмотрено страховым риском - смерть во время нахождения застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, медицинских препаратов (принятых без предписания врача или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки).

Таким образом, при установленных фактических обстоятельствах, разрешая исковые требования по существу, оценивая представленные по делу доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что смерть застрахованного лица ФИО4 наступила по неизвестным причинам, при этом в крови застрахованного содержалось 3,9% этилового спирта, что не предусмотрено страховым риском по условиям договора добровольного страхования, материалами дела не подтверждено нарушение прав истца как потребителя ответчиком, в связи с чем оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате истцу страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа у суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Клинский городской суд /адрес/ в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Т.М. Воронова

Мотивированное решение составлено /дата/.

Судья Т.М. Воронова