Решение по делу № 2-41/2025 от 24.02.2025 - о взыскании задолженности по кредитной карте с потенциальных наследников.

дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 февраля 2025 года с. Якшур-Бодья УР

Якшур-Бодьинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Ураковой А.А.,

при секретаре судебного заседания Урасиновой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитной карте с потенциальных наследников,

установил:

Первоначально Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО «Сбербанк России», банк, истец, кредитор) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3, которым просит суд взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца задолженность по банковской карте со счетом № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 182 374,79 руб., в том числе: просроченные проценты в размере 20 243,60 руб., просроченный основной долг в размере 162 131,19 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 6 471,24 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании заявления на получение карты ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ открыло счет № и предоставило заемщику кредитную карту. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее по тексту Условия), Условиями в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом, заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее по тексту Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 17,9% годовых. Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 7 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 3.10 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 35,8% годовых. В соответствии с п. п. 4.1.4 и ДД.ММ.ГГГГ Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а заемщик обязуется досрочно ее погасить. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ гашение кредита прекратилось. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась вышеприведенная задолженность. Истцу стало известно, что заемщик ФИО5 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Предполагаемыми наследниками умершего заемщика являются ФИО1, ФИО2, ФИО3 Ответчикам было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое до настоящего момента не исполнено (л.д. 7-9).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Феникс» (л.д. 112-115).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по собственной инициативе к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО4 (л.д. 130-133).

Представитель истца ПАО «Сбербанк России», представитель третьего лица ООО «Феникс», надлежащим образом извещенные о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, представитель истца в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, с ходатайством об отложении судебного заседания не обратились. Дело рассмотрено в отсутствие сторон на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ).

Изучив и проанализировав материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты, в соответствии с которым просила открыть ей счет и выдать кредитную карту ОАО «Сбербанк России»Visa Gold с лимитом кредита 30 000 руб. (л.д. 10).

Согласно информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, основные условия: тип карты Visa Gold кредитная, кредитный лимит 30 000 руб., срок кредита 36 месяцев, длительность льготного периода 50 дней, процентная ставка по кредиту 17,9% годовых, процентная ставка по кредиту в льготный период 0% годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга 5,0% от размера задолженности, дата платежа не позднее 20 дней с даты формирования отчета. Кредит предоставлен в размере кредитного лимита сроком на 3 года. Задолженность по кредиту погашается ежемесячно в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора (л.д. 38).

Согласно тарифам по кредитным картам Visa Gold, предодобренное предложение, процентная ставка за пользование кредитом 25,9% годовых, процентная ставка за пользование кредитом в льготный период 0% годовых, процентная ставка, начисляемая на остаток денежных средств на счете кредитной карты 0% годовых, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа 36% годовых (л.д. 19).

ПАО «Сбербанк России» на основании заявления ФИО5 на получение карты ДД.ММ.ГГГГ открыло счет № и предоставило заемщику кредитную карту.

Согласно п. 1.1 Условий, настоящие Условия в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Согласно п. 3.1 Условий, Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации.

В соответствии с п. 3.5 Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с Тарифами Банка.

В соответствии с п. 3.6 Условий, клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Согласно п. 3.10 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Согласно п. 4.1.3 Условий, клиент обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанных в п. 3.7 Условий.

Согласно п. 4.1.4 Условий, клиент обязан досрочно погасить по требованию Банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, комиссии и неустойку (в случае наличия), указанные в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Условий, в случаях, установленных законодательством РФ, Банк вправе потребовать досрочной оплаты оставшейся суммы основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом и возврата карты, направив клиенту письменное уведомление посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении (л.д. 11-18).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 на основании ее заявления выдана кредитная карта, с лимитом 30 000 руб., процентная ставка 17,9%, ФИО5 был открыт счет №.

ФИО5 активировала кредитную карту и пользовалась предоставленными банком денежными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умерла (л.д. 74 на обороте).

Согласно общедоступным сведениям, опубликованным на сайте Федеральной нотариальной палаты, после смерти ФИО5, умершей ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело № (л.д. 39).

Из материалов наследственного дела № следует, что ДД.ММ.ГГГГ поступило заявление о принятии наследства по закону и выдаче свидетельства о праве на наследство по закону от сына ФИО3, наследственное имущество состоит из: земельного участка с кадастровым номером 18:24:109002:51 и жилого дома по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>. Указано, что наследниками также являются супруг ФИО1 и сын ФИО4 (л.д. 75).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ поступила претензия кредитора ПАО «Сбербанк России» № С52475238 от ДД.ММ.ГГГГ о наличии у ФИО5 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности по кредитной карте в размере 174 976,67 руб. (л.д. 79).

Из записей актов гражданского состояния Отдела ЗАГС Администрации МО «Муниципальный округ Якшур-Бодьинский район Удмуртской Республики» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что с ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 состояла в зарегистрированном браке с ФИО1, имеет сыновей ФИО2, ФИО4, ФИО3 (л.д. 81).

В соответствии со свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 являлась собственником 2/3 доли земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: Удмуртская Республика, <адрес> (л.д. 77).

Согласно Выписке из ЕГРН о кадастровой стоимости объекта недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ, кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 144 092,96 руб. (л.д. 78).

В соответствии со свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 являлась собственником 2/3 доли жилого дома с кадастровым номером №, расположенного по адресу: Удмуртская Республика, <адрес> (л.д. 77 на обороте).

Согласно Выписке из ЕГРН о кадастровой стоимости объекта недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ, кадастровая стоимость жилого дома с кадастровым номером № расположенного по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 217 038 руб. (л.д. 78 на обороте).

Из уведомления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по УР от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в собственности ФИО1 отсутствуют объекты недвижимости по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 71).

Согласно сведениям ФНС о банковских счетах (вкладах) в отношении ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ, последняя имела открытые счета в ПАО «Сбербанк России», АО «ОТП Банк», АО «Банк Русский Стандарт», АО «Датабанк», АО «Альфа-Банк» (л.д. 44-46).

Согласно информации ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ, остаток денежных средств по счетам, открытым на имя ФИО5, составлял: по счету № – 74,73 руб., по счету № – 0,00 руб., по счету № – 0,00 руб., по счету № – 0,00 руб. (л.д. 90).

По информации АО «Датабанк» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО5 в АО «Датабанк» лицевых счетов (вкладов) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не имела. Дополнительно сообщают, что счет № в АО «Датабанк», владельцем которого являлась ФИО5, закрыт ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 95).

По информации АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в отношении ФИО5 счета/вклады по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ отсутствуют (л.д. 107).

По информации АО «Банк Русский Стандарт» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО5 в банке действовали следующие счета: №, остаток на счете на ДД.ММ.ГГГГ – 0,00 руб., №, остаток на счете на ДД.ММ.ГГГГ – 0,00 руб. (л.д. 138).

Согласно информации ОСФР по Удмуртской Республике от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО5 являлась получателем страховой пенсии по старости с ДД.ММ.ГГГГ в соответствии со ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 400-ФЗ «О страховых пенсиях». На день смерти ДД.ММ.ГГГГ суммы недополученной пенсии отсутствуют. На индивидуальном лицевом счете у умершего застрахованного лица ФИО5 имеются средства пенсионных накоплений в размере 17,02 руб. Правопреемники за выплатой средств пенсионных накоплений умершего застрахованного лица ФИО5 в Отделение не обращались. Дополнительно сообщают, что согласно ст. 1112 ГК РФ средства пенсионных накоплений не включаются в наследственную массу, т.е. в имущество, оставшееся после смерти наследодателя (л.д. 97).

По информации УФССП России по Удмуртской Республике от ДД.ММ.ГГГГ, на дату смерти должника ФИО5 на исполнении в Якшур-Бодьинском РОСП в отношении нее находилось исполнительное производство №-ИП, возбужденное ДД.ММ.ГГГГ на основании судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного мировым судьей судебного участка Якшур-Бодьинского района Удмуртской Республики, о взыскании в пользу ООО «Феникс» задолженности в размере 145 162,13 руб. ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанное исполнительное производство приостановлено на основании п. 1 ч. 1 ст. 40 Федерального закона «Об исполнительном производстве» в связи со смертью должника. Остаток задолженности по указанному исполнительному производству составляет 68 559,41 руб. (л.д. 100). Аналогичные сведения содержатся на официальном сайте ФССП России (л.д. 146).

По информации Главного управления МЧС России по Удмуртской Республике от ДД.ММ.ГГГГ, за ФИО5, ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в ведомственной информационной системе ГИМС МЧС России маломерные суда не зарегистрированы (л.д. 102).

По информации Государственной инспекции по надзору за техническим состоянием самоходных машин и других видов техники при Министерстве сельского хозяйства и продовольствия Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ, за ФИО5, ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ трактора, самоходные дорожно-строительные и иные машины и прицепы к ним не зарегистрированы (л.д. 103).

По информации БУ УР «ЦКО БТИ» от ДД.ММ.ГГГГ, по данным правовой регистрации на 1999 год, ФИО5 владеет объектом недвижимости (домовладение), расположенным по адресу: Удмуртская Республика, <адрес> (доля владения 1/8) на основании договора купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрирован в БТИ ДД.ММ.ГГГГ за № Л-12980. По данным правовой регистрации на 1999 год, на ФИО4 недвижимого имущества на территории Удмуртской Республики не зарегистрировано (л.д. 118-119).

По информации МВД по Удмуртской Республике от ДД.ММ.ГГГГ, согласно сведениям Федеральной информационной системы Госавтоинспекции МВД России, на ФИО1 и ФИО5 транспортные средства не зарегистрированы (л.д. 135-137).

Из адресных справок ОАСР УВМ МВД по УР от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован по месту жительства по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>; ФИО4 с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован по месту жительства по адресу: Удмуртская Республика, <адрес> (л.д. 120, 167).

Из адресной справки ОАСР УВМ МВД по УР от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО5 с ДД.ММ.ГГГГ была зарегистрирована по месту жительства по адресу: Удмуртская Республика, <адрес> (л.д. 123).

Согласно регистрационного досье о регистрации граждан РФ от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 и ФИО3 с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрированы по месту жительства по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>; ФИО4 с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован по месту жительства по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>.

Согласно информации ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО5 в реестрах застрахованных лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует (л.д. 142).

Согласно представленному ПАО «Сбербанк России» заключению о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость жилого дома и земельного участка по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, составляет 477 000 руб., в том числе, жилого дома 334 000 руб., земельного участка 143 000 руб. (л.д. 173-174).

Данные обстоятельства установлены из представленных истцом доказательств. Ответчики каких-либо доказательств, подтверждающих возражения против иска не представили, в связи с чем, на основании ч. 2 ст. 150 ГПК РФ, дело рассмотрено на основании имеющихся в деле доказательств.

Указанные обстоятельства подтверждены исследованными в судебном заседании доказательствами и сторонами не оспариваются.

Изучив и проанализировав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснениям, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 № 8 «О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия», при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Содержание представленных документов свидетельствует о том, что сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, а, значит, у истца возникли обязательства, характерные для кредитора, а у ФИО5 для заемщика.

Денежные средства Банком перечислены, что и не оспаривалось ответчиками в ходе рассмотрения дела. Надлежащее исполнение обязательств кредитором влечет возникновение у заемщика обязанности исполнить встречное обязательство, содержанием которого является возврат суммы долга и уплата процентов.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

Согласно пунктам 1.5, 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Договор является смешанным договором, т.к. содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Следовательно, спорные правоотношения будут регулироваться ст. 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1, п. 3 ст. 434 ГК РФ, если законом для договоров данного вида установлена определенная форма, договор должен быть заключен с соблюдением установленной формы. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Кроме того, оферта ФИО5, выраженная в заявлении на получение кредитной карты и установление кредитного лимита, акцептована кредитором ПАО «Сбербанк России», сумма кредита зачислена на счет заемщика №, что подтверждается выпиской из лицевого счета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в которой также отражены сведения о произведенных снятиях денежных средств по договору.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о заключении истцом и заемщиком ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ, в установленной законом письменной форме, кредитного договора на указанных выше условиях, содержащихся в Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памятке держателя карт ПАО Сбербанк, Памятке по безопасности при использовании карт, Тарифах Банка.

Из представленного истцом расчета и выписки по счету следует, что ежемесячные платежи в счет погашения кредита заемщик вносил несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж был уплачен ДД.ММ.ГГГГ, после чего платежи по погашению задолженности не вносились, что свидетельствует о нарушении заемщиком вышеуказанных условий кредитного договора.

Ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору явилось основанием для обращения истца в суд с требованием о взыскании задолженности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ФИО5 по банковской карте составляет 182 374,79 руб., в том числе: просроченные проценты в размере 20 243,60 руб., просроченный основной долг в размере 162 131,19 руб.

Проверив представленные истцом расчеты просроченного основного долга и процентов по кредитному договору, суд, признает их арифметически верными, соответствующими условиям договора и положениям ст. 319 ГК РФ. Сведения об исполнении обязательства в большем, чем учтено истцом, размере, признании договора недействительным полностью либо в части суду не представлены.

В судебном заседании установлено, что обязательство заемщика в соответствии с его условиями не исполнено по причине смерти ФИО5

Смерть должника по кредитному договору не прекращает его обязанности по этому договору, а создает обязанность для его наследников возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены этим договором.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Статья 35 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому право наследования, под которым понимается переход имущества одного физического лица (наследодателя) в случае его смерти к другим лицам (наследникам) в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Каких-либо сведений о составлении завещания наследодателем материалы настоящего гражданского дела не содержат.

На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ) (п. 59 цитируемого постановления).

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного суда Российской Федерации, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Буквальное толкование приведенных положений материального закона и разъяснений по его применению свидетельствует о том, что обязательство заемщика смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается и входит в состав его наследства. После смерти наследодателя неисполненные им обязательства перед кредитором подлежат исполнению его наследниками, принявшими наследство, и ограничиваются стоимостью этого наследства. Соответственно, юридически значимым для возложения на иных лиц обязанности по исполнению имущественных обязательств наследодателя является: наличие наследников, принявших наследство, наличие наследственного имущества и его стоимость.

Из материалов дела следует, что после смерти ФИО5 с заявлением о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство к нотариусу обратился сын ФИО3, также поступила претензия кредитора ПАО «Сбербанк России» от 24.07.2024.

Вместе с тем, наследниками ФИО5 первой очереди по закону, по правилам п. 1 ст. 1142 ГК РФ, кроме ФИО3, также являются ее супруг ФИО1, и дети ФИО2 и ФИО4

В соответствии с п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2 цитируемой нормы).

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (пункт 2 цитируемой нормы).

При этом под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания) (п. 36 приведенного постановления Пленума).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Материалами дела установлено, что ответчики ФИО1 (супруг наследодателя), ФИО4 и ФИО3 (дети наследодателя) на день смерти ФИО5 были зарегистрированы по месту жительства наследодателя. Данных о том, что ФИО1, ФИО4 и ФИО3 в юридически значимый период выехали на другое постоянное место жительства, материалы дела не содержат. Поэтому в отсутствие доказательств обратному, суд полагает данное обстоятельство установленным.

Ответчик ФИО2 на день смерти ФИО5 не был зарегистрирован по месту жительства наследодателя, с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован по месту жительства по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>.

Совместное проживание наследников с наследодателем предполагает фактическое принятие ими наследства, даже если такое жилое помещение не является собственностью наследодателя и не входит в состав наследства, поскольку в жилом помещении наличествует имущество (предметы домашней обстановки и обихода), которое, как правило, находится в общем пользовании наследодателя и совместно проживающих с ним наследников и принадлежит в том числе наследодателю, этим имуществом продолжает пользоваться наследник и после смерти наследодателя.

Предметы обычной домашней обстановки и обихода входят в состав наследства и наследуются на общих основаниях. Преимущественное право на предметы обычной домашней обстановки и обихода принадлежит наследнику, проживавшему совместно с наследодателем на день открытия наследства, вне зависимости от продолжительности совместного проживания (п. 53 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Поскольку совместное проживание наследников с наследодателем в одном жилом помещении на день открытия наследства прямо предусмотрено законом и разъяснениями по его применению в качестве действия, свидетельствующего о фактическом принятии наследства, так как совместное проживание предполагает совместное использование предметов домашней обстановки, то одно, это обстоятельство является достаточным для признания наследника фактически принявшим наследство.

По смыслу ст. 1152 ГК РФ вступление наследника во владение любой вещью из состава наследства, управление любой его частью рассматривается как принятие наследства в целом. Под фактическим принятием наследства следует понимать любые действия наследника по управлению, распоряжению и пользованию этим имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. Как следует из материалов гражданского дела, наследники ФИО1, ФИО4 и ФИО3 приняли наследство, состоящее из 2/3 доли земельного участка и 2/3 доли жилого дома по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, а также денежных средств, расположенных на счете наследодателя в ПАО «Сбербанк России».

В условиях установления приведенных обстоятельств отсутствие у наследника намерения принять наследство такие намерения наследник должен доказать.

Наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства, не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе и по истечении срока принятия наследства (ст. 1154 ГК РФ), представив нотариусу соответствующие доказательства либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства (п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании»).

В связи с тем, что супруг наследодателя ФИО1, и дети наследодателя ФИО4 и ФИО3 проживали совместно с наследодателем ФИО5 на день ее смерти, приняли наследство одним из установленных законом способов, совершив действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, доказательств того, что ответчики обратились с заявлением к нотариусу об отказе от наследства, заявлением об установлении факта непринятия наследства в суд также не представлено. В связи с вышеизложенным суд приходит к выводу о том, что ответчики ФИО1, ФИО4 и ФИО3 являются наследниками умершей ФИО5, к которым перешли в составе наследственного имущества ее обязанности по погашению кредитной задолженности. Исковые требования к ответчику ФИО2 суд полагает необходимым оставить без удовлетворения, поскольку материалами дела подтверждено, что ФИО2 совместно с наследодателем ФИО5 на момент ее смерти не проживал, был зарегистрирован по месту жительства по другому адресу.

Обсуждая стоимость наследственного имущества, в пределах которой наследник отвечает перед кредитором наследодателя, суд отмечает, что применительно к ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается, что в собственности ФИО5 на день смерти имелись объекты недвижимости: 2/3 доли земельного участка и 2/3 доли жилого дома, расположенных по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, кадастровая стоимость которых составляет 144 092,96 руб. и 217 038 руб., соответственно; денежные средства, расположенные на счете наследодателя № в ПАО «Сбербанк России» в размере 74,73 руб.

Вместе с тем, истцом ПАО «Сбербанк России» в материалы дела представлено заключение о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому рыночная стоимость жилого дома и земельного участка по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, составляет 477 000 руб., в том числе, жилого дома 334 000 руб., земельного участка 143 000 руб.

В связи с чем, суд при вынесении решения руководствуется представленным заключением при определении стоимости наследственного имущества.

Приняв наследство после смерти ФИО5, ответчики ФИО1, ФИО4 и ФИО3, в силу положений ст. 1175 ГК РФ, приняли и долги наследодателя.

Наследство переходит в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде, как единое целое (в том числе имущество и обязанности, включая обязанности по долгам (ст. ст. 1110, 1112 ГК РФ).

Доказательств иного объема наследственного имущества, его размера сторонами в ходе рассмотрения настоящего дела не представлено, размер, и стоимость определенного наследственного имущества не оспорены.

В связи с чем, суд полагает возможным считать, что стоимость наследственного имущества составила 318 074,73 руб. (477 000/2/3=318 000+74,73).

Пенсионные накопления умершей ФИО5 в ОСФР по Удмуртской Республике в размере 17,02 руб. в силу положений частей 6, 7, 8 ст. 7 Федерального закона от 28.12.2013 № 424 «О накопительной пенсии», ст. 5 Федерального закона от 24.07.2002 № 111-ФЗ «Об инвестировании средств пенсионных накоплений для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации», ст. 16 Федерального закона от 15.12.2001 № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» не входят в состав наследственного имущества и не могут быть учтены в объем принятого наследства.

С учетом приведенных выводов суд полагает доказанной стоимость наследственного имущества, в пределах которой наследники умершего заемщика отвечают по долгам наследодателя, в размере 318 074,73 руб.

Согласно сведениям, размещенным на официальном сайте ФССП России, на момент рассмотрения настоящего гражданского дела, на исполнении в Якшур-Бодьинском РОСП УФССП России по Удмуртской Республике находится исполнительное производство №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ в отношении должника ФИО5, возбужденное на основании судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, выданного мировым судьей судебного участка Якшур-Бодьинского района Удмуртской Республики, предмет исполнения задолженность по кредитным платежам в размере 68 559,41 руб., исполнительное производство не окончено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО5 по банковской карте составила 182 374,79 руб., в том числе: просроченные проценты в размере 20 243,60 руб., просроченный основной долг в размере 162 131,19 руб.

При таких обстоятельствах, учитывая, что после смерти ФИО5 имеется наследственное имущество, размер задолженности по банковской карте не превышает стоимость данного наследственного имущества в размере 318 074,73 руб., учитывая, что судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ в настоящее время находится на исполнении, а также, что стоимости наследственного имущества, в том числе, с учетом ранее принятого судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности в размере 145 162,13 руб. (в настоящее время остаток задолженности составляет 68 559,41 руб. (л.д. 100), достаточно для погашения задолженности по банковской карте, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчиков ФИО1, ФИО4, ФИО3 солидарно в пользу истца подлежит взысканию вышеприведенная кредитная задолженность.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят, в том числе, из расходов по уплате государственной пошлины.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 6 471,24 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 37).

В силу в абз. 2 п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

С учетом изложенного, с ответчиков, как с солидарных должников, в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 471,24 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитной карте с потенциальных наследников удовлетворить.

Взыскать в пределах стоимости наследственного имущества солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт № №, зарегистрированного по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт № №, зарегистрированного по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт № №, зарегистрированного по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по банковской карте со счетом № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 182 374,79 руб., в том числе: просроченные проценты в размере 20 243,60 руб., просроченный основной долг в размере 162 131,19 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 6 471,24 руб.

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте с потенциальных наследников оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Якшур-Бодьинский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.А. Уракова