Дело № 2-359/2023
УИД: 26RS0029-01-2022-002124-50
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 марта 2023 года г. Железноводск
Железноводский городской суд Ставропольского края в составе:
Председательствующего, судьи Никитюк А.Д.,
при секретаре судебного заседания ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании в Железноводском городском суде <адрес> гражданское дело по иску
Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая следующее.
ДД.ММ.ГГГГ ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму 229040 рублей, в том числе: сумма к выдаче - 80 000 рублей; 200000 руб.* сумма к выдаче, 29040 руб.- для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 29.90% годовых.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 94784,00 рубля на счет заемщика №, открытый в ООО "ХКФ Банк", что подтверждается выпиской по счету.
Денежные средства в размере 200 000 руб.(сумма к выдаче) получены заемщиком через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что также подтверждается выпиской по счету.
Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 29040 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхования, что подтверждается выпиской по счету.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.
Согласно раздела "О документах" заявки заемщиком получены заявка и график погашения по кредиту. С содержание являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.
В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 7388,83 руб.
В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем, Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности.
До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств ш Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).
В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.
В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.
Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 91343,15 руб., что является убытками банка.
Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 321964,05 руб., из которых сумма основного долга – 188556,28 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 22444,35 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты) – 91343,15 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 19620,27 руб.
Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО "ХКФ Банк" задолженность по договору 2171642565 от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 321964,05 руб., зачесть ранее уплаченную сумму государственной пошлины за подачу заявления о выдаче судебного приказа; взыскать с ФИО1 в пользу ООО "ХКФ Банк" расходы по оплате государственной пошлины в размере 6419,64 руб.
Истец ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" надлежащим образом извещено о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание его представитель не явился. Представитель истца по доверенности ФИО4 просила рассмотреть дело без участия представителя банка.
Ответчик ФИО1 надлежаще извещена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ранее представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, в удовлетворении заявленных требований просила отказать в полном объеме по данным основаниям.
Согласно ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
Выяснив позицию сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу п. п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом (п. 1 ст. 160 ГК РФ).
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Когда заемщик не возвращает сумму долга в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты, размер которых определяется существующей ставкой банковского процента на день исполнения денежных обязательств или его соответствующей части, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.
Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.
Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).
На основании п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
В соответствии с положениями ст. ст. 12, 38 и 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" был заключен договор №, в соответствии с которым между сторонами согласованы индивидуальные условия договора потребительского кредита, банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 229040 руб., в том числе 200000 рублей - сумма к выдаче, 29040 руб. - оплата страхового взноса на личное страхован������������������������������������������������?�?�?
Выдача кредита в размере 229040 руб. произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО "ХКФ Банк" и указанный в п. 10 Индивидуальных условий договора, что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 200000 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что также подтверждается выпиской по счету. Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг за счет кредитных средств, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив страховой взнос на личное страхование в сумме 29040 руб., что подтверждается выпиской по счету.
Наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита Общие условия договора являются составной частью договора.
Из п. 1 раздела 1 Общих условий следует, что настоящий договор является смешанным и в соответствии со ст. 421 ГК РФ содержит элементы договора банковского счета и определяет порядок предоставления целевого потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершение операций по счету, определяет порядок обслуживания текущего счета.
На основании п. 1.2 раздела I Общих условий по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
В п. 9 Индивидуальных условий договора сторонами согласован порядок внесения заемщиком платежей, а именно ФИО1 обязалась вносить ежемесячно, равными платежами в размере 7388,83 руб.
Банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании данного пункта договора, подлежит исполнению в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону (п. 4).
Ответчик ФИО1 с условиями договора согласилась, что подтверждается ее собственноручной подписью.
ООО "ХКФ" обязательства перед ответчиком исполнил, что подтверждается выпиской по счету, ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов выполняла ненадлежащим образом, что подтверждается соответствующими выписками операций по счету; требование банка о возврате кредита, уплате процентов оставлено заемщиком без удовлетворения; доказательств обратного суду не предоставлено.
Выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ и расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что ответчик ФИО1, в нарушение согласованного сторонами графика платежей, допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в результате чего образовалась задолженность в размере 321964,05 руб., которая состоит из: суммы основного долга в размере 188556,28 руб.; суммы процентов за пользование кредитом в размере 22 444,35 руб.; убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 91343,15 руб.; штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 19620,27 руб.
Истцом ответчику направлялись уведомления, требования о необходимости своевременной оплаты кредита, погашения образовавшейся задолженности, однако задолженность погашена не была.
Указанные суммы рассчитаны исходя из условий кредитного договора, тарифов банка. Оснований сомневаться в правильности произведенного расчета задолженности по кредитному договору у суда не имеется.
Доказательств погашения образовавшейся задолженности ответчиком на день рассмотрения дела суду не представлено, также, как и не имелось данных о неправомерности расчета банка. Размер задолженности определен судом на основании расчета истца, проверенного и признанного судом правильным и математически верным, ответчиком не оспорен и не опровергнут.
Вышеуказанные обстоятельства достоверно установлены судом и сторонами не оспариваются.
Однако ответчиком в ходе рассмотрения дела заявлено о применении срока исковой давности.
Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
В п. 1 ст. 200 ГК РФ закреплено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Как разъяснено в п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В п. п. 24 - 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Пунктом 1 статьи 207 ГК РФ предусмотрено о том, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 26 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию. Вместе с тем если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых п. 1 ст. 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).
Из материалов дела не следует, что стороны договорились о том, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых п. 1 ст. 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы кредита. По условиям договора задолженность (основной долг и проценты за пользование кредитом) должна была погашаться ответчиком в соответствии с графиком платежей.
В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".
Как указано выше, спорная задолженность в сумме 321964,05 руб. образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Из представленного графика платежей следует, что последний платеж должен быть осуществлен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Последняя операция по погашению кредита была осуществлена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается представленным расчетом истца, и после указанной даты перечислений в счет погашения кредитных обязательств не производилось, то есть о том, что ответчик не исполнил свои обязательства по кредитному договору по всем оставшимся платежам, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, истцу стало известно в день, следующий за днем, установленным графиком, а по последнему платежу.
ООО "ХКФ Банк" ДД.ММ.ГГГГ обратилось к мировому судье судебного участка № <адрес> края с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ и.о. мирового судьи судебного участка № <адрес> края вынесен судебный приказ 2-1033-10-437/2019 о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 321964,05 руб. и государственной пошлины в размере 3209,82руб.
ДД.ММ.ГГГГ определением и.о. мирового судьи судебного участка № <адрес> края судебный приказ 2-1033-10-437/2019 от ДД.ММ.ГГГГ был отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика.
ДД.ММ.ГГГГ с указанными требованиями ООО "ХКФ Банк" обратилось в Железноводский городской суд <адрес>, что подтверждается штампом почтовой связи на конверте.
Таким образом, срок исковой давности по последнему платежу истек ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности кредитор обратился к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности, приказ был отменен ДД.ММ.ГГГГ, а с настоящим иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ гола (по почтовому штампу на конверте), и срок исковой давности обращения с иском о взыскания задолженности за указанный период истцом пропущен, что является основанием для отказа в иске о взыскании долга в полном объеме.
Доказательств перерыва течения срока исковой давности, уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено и оснований для его восстановления суд не усматривает.
На основании изложенного, в удовлетворении исковых требований ООО "ХКФ Банк" о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 321964,05 руб., суд отказывает.
Поскольку в удовлетворении исковых требований ООО "ХКФ Банк" судом отказано, то судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6419,64 руб. истцу возмещению не подлежат.
Руководствуясь статьями 98, 194 - 198 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - отказать.
Решение может быть обжаловано в <адрес> в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Железноводский городской суд <адрес>.
Судья А.Д. Никитюк