Решение по делу № 2-2383/2023 от 25.04.2023

Дело №...

УИД №...RS0№...-26

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р.Ф.

25 апреля 2023 года г. Волгоград

Центральный районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Яковлевой А.С.,

при ведении протокола помощником ФИО1,

с участием

ответчика ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указал, что между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и ФИО2 был заключен кредитный договор №...Ф от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства с суммой кредитного лимита 55000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 22,41 % годовых для расчетов в Интернете и 51,1% для снятие наличных и иных переводов денежных средств. Банк исполнил договор. ФИО2 нарушила график платежей, в связи с чем к ней предъявлено требование о досрочном возврате кредита. ДД.ММ.ГГГГ завершилась процедура реорганизации ЗАО «Экспресс-Волга» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 120251 руб. 30 коп., из которых основной долг 49777,89 руб., проценты за пользование 58008,81 руб., проценты на просроченный основной долг 151,06 руб., пени по основному долгу 3530 руб., пени на просроченные проценты 5253,54 руб.

Просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 120251 руб. 30 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3605 руб. 03 коп.

Решением Центрального районного суда от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №...ф от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Центрального районного суда г. Волгограда от ДД.ММ.ГГГГ - отменено, принято по делу новое решение, которым иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворен частично. С ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 73274 рублей, в том числе: основной долг - 34416 рублей 43 копейки, проценты за пользование займом - 36857 рублей 57 копеек, пени - 2000 рублей; в удовлетворении остальной части иска ПАО «Совкомбанк» - отказано.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Центрального районного суда от ДД.ММ.ГГГГ отменено. Гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору направлено в Центральный районный суд г. Волгограда для рассмотрения и разрешения по существу заявленных требований.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

В судебном заседании ответчик ФИО2 возражала против удовлетворения заявленных требований, просила отказать в полном объеме. В ходе рассмотрения дела просила применить срок исковой давности.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. На основании п. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что между ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» (правопреемник ПАО «Совкомбанк») и ФИО2 заключен кредитный договор №...Ф, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 55000 рублей с процентной ставкой - 22,41 % годовых для безналичных расчетов, а для снятия наличных и иных переводов денежных средств - 51,1%. Срок возврата кредита определен - ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Общих условий предоставления и использования кредитных карт в ЗАО АКБ «Экспересс-Волга», виртуальная кредитная карта — кредитная карта (без материального носителя), предназначенная для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет (пункт 1.4).

Как видно из материалов дела, согласно пунктам 1.30, 1.31, 1.32 общих условий предоставления и использования кредитных карт в ЗАО АКБ «Экспресс- Волга», срок действия карты - один из реквизитов карты, определяющий период времени, в течении которого заемщик вправе использовать карту, в порядке и на условиях настоящих общих условий. Срок действия карты не превышает 60 месяцев. Срок действия договора для карт с льготным периодом - устанавливается до даты погашения всех обязательств заемщика по договору. Срок возврата кредита, установлен в пункте 2 индивидуальных условий и не может превышать срока достижения заемщиком возраста 85 лет. Срок действия договора для карт без льготного периода - устанавливается равным сроку действия карты.

ФИО2 предоставлен кредит в форме кредитного лимита счета виртуальной кредитной карты без предоставления льготного периода, следовательно срок действия договора считается равным сроку действия карты, который не может превышать 60 месяцев и установлен пунктом 2 договора потребительского кредита - до ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 6 договора потребительского кредита установлено, что заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно, плановая сумма включает в себя: 2% от суммы основного долга по кредиту и проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца.

С целью установления юридически значимых обстоятельств, судебная коллегия приняла и приобщила к материалам дела в качестве новых доказательств представленные ответчиком расходные и приходные кассовые ордера, подтверждающие факт заключения кредитного договора, а также фактические порядок и сроки его исполнения.

Из представленных новых доказательств следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 получила денежные средства наличными в размере 55000 рублей в кассе Банка (расходный кассовый ордер №...).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 внесены на счет следующие платежи:

24449 руб. - в счет оплаты комиссий за выдачу кредита (приходный кассовый ордер №...),

6645 руб. - в счет уплаты страховой премии по договору страхования (приходный кассовый ордер №...),

Указанное также следует из пояснений ответчика ФИО2 данных в судебном заседании суда апелляционной инстанции.

Впоследствии, ФИО2 в счет оплаты долга произведены следующие платежи:

ДД.ММ.ГГГГ - 4680 руб.,

ДД.ММ.ГГГГ - 4450 руб.,

ДД.ММ.ГГГГ - 2500 рублей и 1500 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 4437 руб.,

ДД.ММ.ГГГГ - 3500 руб.,

ДД.ММ.ГГГГ - 3000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ФИО2 в связи с допущенной просрочкой по платежам направлено требование о досрочном погашении задолженности по договору, которое оставлено без исполнения.

Задолженность ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 120 251 рубль 30 копеек, из которых:

основной долг - 49 777 рублей 89 копеек,

проценты - 58 008 рублей 81 копейка,

проценты на просроченный основной долг - 151 рубль 06 копеек,

пени по основному долгу - 3 530 рублей,

пени на просроченные проценты - 5 253 рубля 54 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с настоящим иском.

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО2 заявлено о пропуске срока исковой давности.

Суд первой инстанции при разрешении требований ДД.ММ.ГГГГ и отказывая в удовлетворении исковых требований, исходил из того, что кредитный договор заключен с ФИО2 на срок до ДД.ММ.ГГГГ, поэтому Банк, с учетом 17-ти дневного перерыва течения срока исковой давности, а именно срока действия судебного приказа, подавая настоящий иск ДД.ММ.ГГГГ, пропустил срок исковой давности.

Суд апелляционной инстанции отменяя ДД.ММ.ГГГГ решение Центрального районного суда г. Волгограда от ДД.ММ.ГГГГ с данным выводом суда первой инстанции не согласился, указав следующее:

«Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» (правопреемник ПАО «Совкомбанк») и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №...Ф, по условиям которого Банк предоставил виртуальную карту, открыл счет с лимитом кредитования - 55000 рублей, с процентной ставкой для снятия наличных и иных переводов денежных средств - 51,1%, со сроком возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

Как видно из материалов дела, согласно пунктам 1.30, 1.31, 1.32 общих условий предоставления и использования кредитных карт в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», срок действия карты - один из реквизитов карты, определяющий период времени, в течении которого заемщик вправе использовать карту, в порядке и на условиях настоящих общих условий. Срок действия карты не превышает 60 месяцев. Срок действия договора для карт с льготным периодом - устанавливается до даты погашения всех обязательств заемщика по договору. Срок возврата кредита, установлен в пункте 2 индивидуальных условий и не может превышать срока достижения заемщиком возраста 85 лет. Срок действия договора для карт без льготного периода - устанавливается равным сроку действия карты.

Определением мирового судьи судебного участка №... Волгоградской области от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ №... от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО2 в пользу АО АКБ «Экспресс - Волга» задолженности по кредитному договору №...Ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 120 251 рубля 30 копеек, а также судебных расходов в размере 1 802 рублей 51 копейки, в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения.

Согласно представленному банком расчету, с учетом произведенных ФИО2 выплат в счет погашения долга, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по основному долгу составляла 34 416 рублей 43 копейки. Ежемесячный платеж, рассчитанный на основании пункта 6 договора потребительского кредита, с указанной даты составляет - 2 545 рублей 50 копеек (55000 руб. х 2 %) + (34 416 рублей 43 копейки х 51,1%: 365 х 30дней)»

Ответчик ФИО2 просит суд применить срок исковой давности.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №... "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно которому по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Между тем, согласно имеющемуся в материалах дела графику погашения задолженности по кредитному договору, последний платёж по кредиту должен быть внесён ДД.ММ.ГГГГ.

Договор предусматривает ежемесячные периодические платежи заемщика.

Согласно информационному графику платежей по кредиту последний платеж заемщик должен был внести ДД.ММ.ГГГГ.

Последний платеж ответчик внесла ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО2 пояснила, что при выдаче паролей и логина от личного кабинета виртуальной карты, ей было разъяснено, что она вправе пользоваться кредитным лимитом для совершения расходных операций в течение срока действия карты, при этом в зависимости от сумм, использованных ею, будет изменяться график погашения задолженности. Поскольку ею единовременно получены денежные средства наличными в размере лимита - 55000 рублей, ей был предоставлен график для погашения долга на 18 месяцев.

Определением мирового судьи судебного участка №... Волгоградской области от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ №... от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО2 в пользу АО АКБ «Экспресс - Волга» задолженности по кредитному договору №...Ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 120 251 руб. 30 коп., а также судебных расходов в размере 1802 руб. 51 коп., в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ завершилась реорганизация АО АКБ «Экспресс- Волга» путем присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение шести месяцев после отмены судебного приказа, следовательно, датой начала непрерывной судебной защиты является дата обращения с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковая давность по данному спору истекла до подачи истцом заявления о выдаче судебного приказа, поэтому отмена приказа не влияет на исчисление сроков исковой давности и выводы суда о пропуске срока исковой давности.

Доказательств наличия уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено и в материалах дела не содержится.

При указанных обстоятельствах, суд, применяя к спорным правоотношениям исковую давность, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №...ф от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г. Волгограда в течение месяца.

Судья подпись А.С. Яковлева

Срок изготовления решения в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись А.С. Яковлева