Мотивированное решение изготовлено 22 ноября 2022 года.

Дело № 2-522/2022

УИД 27RS0021-01-2022-000814-39

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п. Переяславка 21 ноября 2022 года

Суд района имени Лазо Хабаровского края в составе председательствующего судьи Дубс Н.В.,

с участием ответчика ФИО1, его представителя ФИО2,

при секретаре судебного заседания Аджигуловой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к администрации Хорского городского поселения муниципального района имени Лазо Хабаровского края о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав свои требования тем, что истец на основании заключённого ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № № выдал кредит ФИО5 ФИО9 в сумме 111 000 рублей, на срок 48 месяцев, под 17,9 % годовых. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив ответчику кредит.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик умер, кредитные обязательства заемщика перестали исполняться. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредиту составил 159 496 рублей 91 копейка из них: просроченный основной долг 99 355 рублей 15 копеек, просроченные проценты – 33 304 рубля 30 копеек, просроченные проценты на просроченный долг – 26 837 рублей 46 копеек. Просит расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу истца с администрации Хорского городского поселения муниципального района имени Лазо Хабаровского края задолженность по кредитному договору в сумме 159 496 рублей 91 копейку, сумму государственной пошлины в размере 4 389 рублей 94 копейки.

Определением суда от 13.07.2022 к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО1.

Определением суда от 05.09.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Истец ПАО «Сбербанк России» о времени и дате судебного заседания извещен надлежащим образом, просил гражданское дело рассмотреть без участия его представителя.

Представитель ответчика - администрации Хорского городского поселения муниципального района имени Лазо Хабаровского края о времени и дате судебного заседания уведомлен надлежащим образом. Предоставили отзыв, согласно которого, исковые требования не признают, поскольку решением суда района имени Лазо от 13.09.2021 по делу № 2-678/2021 удовлетворены исковые требования ФИО1 о восстановлении срока для принятия наследства.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Из предоставленного отзыва следует, что ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.) ДСЖ – 5/1805, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Ответчик ФИО1, его представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признали, просили отказать в удовлетворении иска, поскольку ответчик не знал о существовании кредита у умершего отца. В настоящее время собирает документы для предоставления их в страховую компанию, поскольку ФИО3 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни и его смерть наступила в результате несчастного случая.

Заслушав ответчика, его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу ст. 420 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

По смыслу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на пользование ею (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ закреплено право займодавца на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ч.1 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда в том числе, при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч.2 ст.452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-анкета на получение Потребительского кредита, между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3, заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ФИО3 предоставлены денежные средства в размере 111 000 рублей, сроком на 48 месяцев, под 17,9 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 выданы денежные средства по кредитному договору № № в сумме 111 000 рублей, что подтверждено выпиской из лицевого счета.

Согласно свидетельства о смерти № ФИО5 ФИО10, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ года, о чем ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о смерти № №.

Решением суда района имени Лазо Хабаровского края от 13.09.2021 удовлетворены исковые требования ФИО5 ФИО11 к ФИО4 ФИО12 о восстановлении срока для принятия наследства. Якимовцу ФИО13, ДД.ММ.ГГГГ года рождения восстановлен срок для принятия наследства в виде жилого помещения (жилого дома), площадью 54,1 кв. м (кадастровый номер: №), расположенного по адресу: <адрес>, земельного участка, площадью 1 378 кв. м +/-9 (кадастровый номер №), расположенного по адресу: <адрес>, открывшегося со смертью отца ФИО5 ФИО14, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 1110 Гражданского кодекса РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст.ст. 1112, 1113, 1114 Гражданского кодекса РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство открывается со смертью гражданина. Временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

Из разъяснений содержащихся в п.14 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" следует, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Статьей 1175 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Как следует из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» в пунктах 58,59,60 под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

При отсутствии или нехватке наследственного имущества обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание задолженности с наследника возможно только в пределах стоимости наследственного имущества.

Стоимость перешедшего наследникам имущества определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению, со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст. 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно п. 1 ст. 1163 Гражданского кодекса РФ свидетельство о праве на наследство выдается наследникам в любое время по истечении шести месяцев со дня открытия наследства, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом.

Из смысла вышеприведенных норм следует, что наследник, принявший наследство и не отказавшийся от него в течении срок, установленного для принятия наследства, считается собственником этого имущества с момента открытия наследства независимо от времени получения свидетельства о праве на наследство и момента регистрации права собственности на наследственное имущество.

Согласно материалам наследственного дела № № от ДД.ММ.ГГГГ, после смерти ФИО3 с заявлением о принятии наследства обратился сын ФИО3 – ФИО1 Таким образом, наследником в отношении имущества, принадлежавшего умершему ФИО3, в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес> с кадастровой стоимостью 522 593 рубля 22 копейки, является ФИО1 Право собственности за ФИО1 на вышеуказанное недвижимое имущество зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ.

При определении стоимости недвижимого имущества, суд принимает сведения выписки ЕГРН о кадастровой стоимости указанной квартиры, имеющиеся в материалах дела, указанная стоимость в установленном законом порядке не оспаривалась, является актуальной, иных сведений сторонами не представлено.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту составил 159 496 рублей 91 копейка из них: просроченный основной долг 99 355 рублей 15 копеек, просроченные проценты – 33 304 рубля 30 копеек, просроченные проценты на просроченный долг – 26 837 рублей 46 копеек. Расчет долга по кредиту судом проверен и признан правильным.

В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил банк заключить в отношении него договор страхования добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Страховая сумма по договору страхования составила 111000 рублей, срок страхования - 48 месяцев. Выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а случае его смерти - наследники застрахованного лица).

В соответствии с положениями 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором.

По правилам статей 934, 943 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 3.9 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая по страховым рискам, указанным в п.п. 3.2.1.1 – 3.2.1.5, 3.2.2.1 настоящих Условий, клиент (родственник/представитель) представляет в банк определенный пакет документ (в зависимости от вида страхового случая).

В материалах дела имеется письмо ООО СК "Сбербанк страхование жизни", в котором страховщик сообщает о невозможности признания страхового случая в связи с недостаточностью представленных документов.

Как указано выше, в соответствии с договором страхования обязанность по предоставлению пакета документов, подтверждающих наступление страхового случая, в том числе документов, которые не могут быть получены непосредственно банком, поскольку содержат сведения, составляющие врачебную тайну, лежит на застрахованном лице, его родственнике/представителе, обязанность банка в данном случае заключается исключительно в перенаправлении данных документов страховщику.

Ответчиком ФИО1 (родственником умершего заемщика) до настоящего времени не предпринято мер по получению необходимых документов.

В то же время реализация законных требований банка об исполнении кредитных обязательств не может быть поставлена в зависимость от бездействия наследника заемщика, поскольку влечет убытки истца и может привести к пропуску срока исковой давности.

При установленных обстоятельствах, принимая во внимание, что ответчик ФИО1 обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО3 суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности с наследника ФИО1

Требования истца в части расторжения кредитного договора не подлежат удовлетворению, поскольку в силу положений ст. 418 ГК РФ в связи со смертью заемщика данный договор считается расторгнутым, к наследникам заемщика переходит лишь обязанность по возмещению кредитной задолженности наследодателя, образовавшейся на момент его смерти.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с этим с ФИО1 следует взыскать в пользу истца, уплаченную государственную госпошлину в размере 4 389 рублей 94 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к администрации Хорского городского поселения муниципального района имени Лазо Хабаровского края, ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика удовлетворить частично.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата государственной регистрации 20.06.1991) с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 159 496 рублей 91 копейку, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 389 рублей 94 копейки, а всего 163 886 (сто шестьдесят три тысячи восемьсот восемьдесят шесть) рублей 85 копеек.

В остальной части требований отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через суд района имени Лазо Хабаровского края в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Дубс