№ Дело №
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 октября 2022 года <адрес>
Михайловский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Крысанова С.Р.,
при секретаре ФИО4,
рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 (до смены ДД.ММ.ГГГГ фамилии и отчества - ФИО1) о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в Михайловский районный суд <адрес> с вышеуказанным иском к ФИО1 В его обоснование указывает следующее.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого истец предоставил ему кредит в сумме 243 767,81 руб. под 28,0%/40,0% годовых по безналичным/наличным, сроком на 688 дней.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» было реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем к истцу перешли от ПАО КБ «Восточный» все права (требования) по ранее заключенным кредитным договорам ПАО КБ «Восточный» с заемщиками, в том числе и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Кредитор надлежащим образом исполнил свои обязанности по договору, предоставив кредит. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем у него перед банком образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 247 597,97 руб.
Просроченная задолженность у ответчика по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки 517 дней. По процентам задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 235 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 593 312,28 руб.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед банком составляет 247 597,97 руб., из которых: просроченная ссуда – 243 767,81 руб., просроченные проценты – 332,60 руб., неустойка на просроченную ссуду – 912,03 руб., неустойка на просроченные проценты – 2 585,53 руб.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и уплате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, до настоящего времени образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по данному кредитному договору в сумме 247 597,97 руб., а также сумму уплаченной госпошлины в размере 5 675,98 руб.
Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ наименование ответчика в части фамилии и отчества уточнено, в связи с поступившими в дело от органов ЗАГС <адрес> сведениями о перемени ответчиком ДД.ММ.ГГГГ фамилии (с ФИО1 на ФИО7) и отчества (с ФИО3 на ФИО2).
Истец ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом уведомленным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание явку представителя не обеспечил, при этом в просительной части искового заявления представитель истца по доверенности ФИО5 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, указав, что не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства, в случае неявки ответчика.
Ответчик ФИО2 (до смены фамилии и отчества ФИО1) о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, при этом в суд не явился, о причинах своей неявки не сообщил, о рассмотрении дела в своё отсутствие или об отложении дела слушанием не ходатайствовал.
При изложенных обстоятельствах, на основании ч.ч.4,5 ст.167, ст.233 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в заочном производстве в отсутствие участников процесса, по имеющимся в материалах дела доказательствам и материалам.
Исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, суд считает заявленные исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:
В соответствии со ст.ст.1, 8, 9 ГК РФ одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также, хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
Согласно ст.420, ч.4 ст.421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.2 ст. 432 ГК РФ).
В силу ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 ГК РФ).
В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Вместе с тем, согласно ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ.
Согласно ст.30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, сроки их исполнения, ответственность сторон за нарушение договора.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные пар.1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит».
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.1 ст.3 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. №353-ФЗ потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.
Согласно ч.ч.1,3 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Частью 2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Согласно ч.ч.1,2 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ).
В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
На основании представленных стороной истца доказательств, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением на получение потребительского кредита, в котором просил банк посредством акцепта данного заявления предоставить потребительский кредит на следующих условиях: желаемая сумма кредита – <данные изъяты> руб., срок возврата кредита – 60 мес., вид кредита: кредитная карта. При подписании данного заявления (имевшего вид анкеты-заявления) ФИО1 выразил свое согласие на присоединение к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» (далее ДКБО), указал, что ознакомлен и согласен с условиями договора комплексного банковского обслуживания физических лиц банка, тарифами банка, применяемыми к ДКБО, и просил их признать неотъемлемой частью заявления, а также уведомлен о возможности подписания с банком двухсторонних договоров по всем видам услуг, включенных в ДКБО, но сделал выбор в пользу заключения ДКБО на основании заявления.
Из имеющихся в деле документов, представленных истцом, также следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ответчиком посредством акцептованного заявления-оферты был заключен договор кредитования № по индивидуальным условиям для кредита по тарифному плану кредитная карта КЭШБЭК, лимитом кредитования <данные изъяты> руб., целью использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели, сроком действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, сроком возврата кредита – до востребования, процентной ставкой – 28,00 % годовых за проведение безналичных операций и 40,00% - за проведение наличных операций, льготным периодом кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней. Заемщик же взял на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
Исходя из п.1.15 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» программа «Cash-back» - бонусная программа, в соответствии с условиями которой клиентам, указанным в п.4.3.1 (держатели главных и дополнительных карт премиум класса VISA Gold, VISA Platinum, VISA Infinite) настоящих Правил, предоставляется возможность получения бонусов за использование карты при проведении POS-транзакций и Интернет-транзакций в размере, определяемом тарифами банка. При этом расчетом является период пользования кредитными средствами, продолжительность которого устанавливается договором о предоставлении банковского продукта в соответствии с тарифами банка (п.1.17 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный»).
В соответствии с п.2 договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему.
В силу п.6 Индивидуальных условий кредитования по тарифному плану: Кредитная карта КЭШБЭК погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет (ТБС). Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период – 25 дней. Длительность расчетного периода составляет один месяц. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый последующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. При этом состав МОП установлен Общими условиями. Размер процента МОП на дату подписания договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер процента МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Помимо прочего, банк оставляет за собой право изменить размер процента МОП в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом, и сроки его внесения и обязан был проинформировать об этом заемщика SMS-уведомлением.
Согласно п.1 договора кредитования № при погашении кредита лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального размера. Банк имеет право отказаться (частично либо полностью) от исполнения обязательств по предоставлению кредита и уменьшит лимит кредитования до суммы кредита, фактически выданной клиенту на день принятия банком соответствующего решения, в случае нарушения заемщиком п.6 договора либо при наличии иных обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета заемщика. Ответственность же заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора определена в виде неустойки за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки, в процентах от суммы просроченного минимального обязательного платежа: 0,0548% (п.п.8, 12 договора кредитования №).
Банк обязался предоставить заемщику кредит в течение 15 (пятнадцати) дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: 1) открытие ТБС с номером 40№; 2) установления лимита кредитования; 3) выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии). 4) по ранее заключенным между заемщиком и банком договорам кредитования уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент заключения договора, а также отключения возобновления лимита кредитования. Заемщик же согласился на выпуск банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic/UnionPay Classic/Visa Gold/ Мир классическая, был уведомлен о плате за ее оформление в размере 1000 руб. (п.п.17, 15 договора кредитования №)
Согласно п.18 соответствующих Индивидуальных условий: Кредитная карта КЭШБЭК и ПИН-конверт (при наличии) по выбору банка выдается одним из способов: при личном обращении заемщика в банк/путем направления карты по адресу фактического места проживания заемщика/передачи карты через выездного консультанта банка по адресу рабочего места заемщика/передачи сотрудником курьерской службы по указанному заемщиком адресу доставки карты.
В силу п.3.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета ПАО КБ «Восточный», банк при заключении договора кредитования банк открывает клиенту банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления клиентом суммы первоначального взноса; зачисления банком суммы кредита; зачисления (наличными или в безналичном порядке) клиентом и/или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка; безналичная оплата стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета; безналичное перечисление денежных средств на другой счет; снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка, НКО «ОРС» и сторонних банков.
В соответствии с п.4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента.
Судом также установлено, что ответчик, направляя оферту истцу, выразил свое согласие являться застрахованным лицом по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесении платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования, а также внесении платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования. При этом ФИО1 был уведомлен, что Программа коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» является отдельной услугой банка, что его участие в Программе является добровольным, осуществляется по его желанию и его выбору, и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе и не влияет на условия кредитования. ФИО1 также выразил свое согласие на получение дополнительных услуг за счет кредитных средств путем безналичного перечисления: на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 1000 руб.; на получение информации об исполнении им кредитных обязательств в форме отчета, предоставляемого в отделении банка и оплату услуги в размере 450 руб. единовременно в дату выдачи кредита со счета №; на оформление услуги Юридические консультации от ООО «Европейская Юридическая служба» и оплату в размере 3 500 руб. единовременно в дату выдачи кредита со счета №; на предоставление услуги «Персональная линия» по открытому счету № и оплату за услуги в размере 150 руб. в соответствии с тарифами банка.
ФИО1 был уведомлен о возможности отказаться от указанных дополнительных услуг, а также возможности предоставление банком ему кредита без оформления кредитной карты, и что, оформление услуг «Юридическая консультация» от ООО «Европейская Юридическая служба», «Персональная линия» не влияют на условия банковского обслуживания. Ответчик дал свое согласие на то, что денежные средства, взимаемые банком с него в виде оплаты за дополнительные услуги: на получение информации об исполнении им кредитных обязательств в форме отчета, предоставляемого в отделении банка, на оформление услуги Юридические консультации от ООО «Европейская Юридическая служба», будут осуществляться безналичным переводом в дату выдачи кредита за счет кредитных средств с открытого на его имя счета №.
Также в ходе рассмотрения дела объективно установлено, что тарифами ПАО КБ «Восточный» по карте «кредитная карта CashBack» была предусмотрена комиссия за снятие наличных в банкоматах банка за счет лимита кредита в банкоматах других банков за счет лимита и в кассах других банков за счет лимита кредита - 4,9% от суммы плюс 399 руб. Тарифами по счету также были предусмотрены комиссии за снятие наличных в кассах банка за счет лимита кредита и за перевод (в том числе регулярный) по заявлению клиента в ВСП банка либо с использованием банковской карты - 4,9% от суммы плюс 399 руб. Часть основного долга, подлежащая уплате в составе МОП составляет 1%, минимум 500 руб., либо сумма основного долга (если менее 500 руб.). За несвоевременно или неполное погашение кредитной задолженности предусмотрены штрафы в зависимости от суммы долга и количества просрочек от 590 до 2000 руб.
Согласно п.14 Индивидуальных условий, подписанных сторонами, заемщик ознакомлен с Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласился с правом банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом. Помимо прочего, ответчик был уведомлен, что договор комплексного банковского обслуживания вступает в силу с момента открытия банком клиенту текущего банковского счета. ФИО1 согласился с тем, что банк размещает текст ДКБО и тарифы на информационных стендах в местах обслуживания клиентов, а также на сайте www.vostbank.ru, и при внесении изменений в договор КБО и тарифы банк размещает изменения не позднее чем за 14 календарных дней до их вступления в силу, что является надлежащим уведомлением клиента.
Указанные обстоятельства подтверждаются соответствующими анкетой-заявлением ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на получение потребительского кредита, согласием ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на дополнительные услуги, являющимся приложением 1 к анкете-заявлению на получение потребительского кредита, Индивидуальными условиями для кредита по тарифному плану: Кредитная карта КЭШБЭК, тарифами банка, а также иными документами, имеющимися в материалах дела, в каждом из которых имеется личная собственноручная подпись ответчика. Подлинность и действительность данных документов стороной ответчика не оспорена.
Кроме того во всех документах заявителю предоставлялся выбор условий, имелись графы с отметками «выражаю согласие» и «отказываюсь». Однако со всеми условиями договоров ФИО1 согласился, проставив отметки в соответствующих графах «выражаю согласие».
При заключении договора кредитования банк обязался открыть клиенту банковский специальный счет для ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления клиентом суммы первоначального взноса; зачисления банком суммы кредита; зачисления (наличными или в безналичном порядке) клиентом и /или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка; безналичная оплата стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета; безналичное перечисление денежных средств на другой счет; снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка, НКО «ОРС» и сторонних банков.
Банк акцептовал оферту ФИО1 путем согласования договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ и перечисления заемщику в тот же день денежных средств на текущий банковский счет № в рамках потребительского кредитования по тарифному плану «Кредитная карта КЭШБЭК» в размере <данные изъяты> руб. (предоставление кредита заемщику было осуществлено путем зачисления на счет заемщика соответствующей суммы, из которой также было произведено списание 450,00 – плата за получение информации об исполнении заемщиком кредитных обязательств в форме отчета, 3 500,00 руб. – плата за услуги от ООО «Европейская юридическая служба»), а также выдачи не его имя банковской карты, что подтверждается соответствующей копией Индивидуальных условий для кредита «Кредитная карта КЭШБЭК» от ДД.ММ.ГГГГ, движением денежных средств из выписки по счёту № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, открытому на имя ФИО1, фотографией истца из кредитного досье с полученной им кредитной картой.
При этом из дополнительных письменных объяснений истца ПАО «Совкомбанк», поступивших в дело ДД.ММ.ГГГГ вх.№, не оспоренных стороной ответчика, следует, что при оформлении кредитного договора в ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ заемщику ФИО1 действительно был открыт банковский счет для перечислений под №. Но после реорганизации ПАО КБ «Восточный» в ПАО «Совкомбанк» нумерация счета была изменена с сохранением всех приходно-кассовых операций, и заемщику присвоен счет №. Все операции по данному счету, выписка по которому приложена к исковому заявлению, полностью соответствуют счету №, открытому ФИО1 изначально в ПАО КБ «Восточный».
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.
Порядок и условия их уплаты было подробно детализированы в п.6 Индивидуальных условий кредитования, содержание которых уже приведено в настоящем решении суда.
Пунктом 5.1.10 Общих условий потребительского кредита также установлено в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.
В соответствии с выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему кредитной суммы. Однако в нарушения условий кредитования ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора по уплате основного долга и процентов в предусмотренные сроки, своевременно не размещал на счете денежные средства, необходимые для уплаты ежемесячных платежей, не вносил минимальные платежи в установленные сроки, что привело к образованию просроченной задолженности по ссуде и по процентам. В последующем платежи по кредиту и вовсе прекратились. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, суммарная продолжительность которой составляет 517 дней, а по процентам ДД.ММ.ГГГГ суммарной продолжительностью 235 дней.
Таким образом, суд приходит к однозначным выводам о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № на условиях в нем указанных, о надлежащем исполнении его со стороны истца, а также о ненадлежащем исполнении договора со стороны ответчика.
В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора по заявлению ПАО КБ «Восточный» мировым судьей судебного участка № <адрес> и <адрес> (на территории юрисдикции которого ранее был зарегистрирован ответчик) ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по вышеуказанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. (основной долг <данные изъяты> руб. + расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.), который был отменен ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями должника.
Помимо прочего, поскольку и после вынесения судебного приказа ответчиком условия договора продолжили исполняться ненадлежащим образом, в адрес ответчика в досудебном порядке направлялось требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, для чего банком был установлен срок до ДД.ММ.ГГГГ (в течение 30-ти дней с момента направления уведомления). Вместе с тем, данное требование до настоящего времени остается неисполненным. Доказательств возврата кредита в полном объеме, ответчиком не представлено.
Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ФИО1 (в настоящее время ФИО2) перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб. В её состав входит задолженность по уплате основного долга (просроченная ссуда) – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты> руб.
Расчет суммы задолженности в части основного долга, просроченных процентов судом проверен, является верным, ответчиком не оспорен. Контррасчет им также не представлен.
При таких обстоятельствах, с учетом установленного факта ненадлежащего исполнения обязательств по договору кредитования ответчиком, суд приходит к выводу о том, что банк вправе потребовать от заемщика возврата суммы кредита и уплаты процентов на просроченную ссуду; сумма невозвращенной просроченной ссуды в размере <данные изъяты> руб. и просроченные проценты на просроченную ссуду в размере <данные изъяты> руб., подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Разрешая же вопрос о заявленных ко взысканию суммах неустоек по кредитному договору (неустойка по ссудному договору в размере и неустойка на просроченную ссуду в размере), суд исходит из положений ст.330 ГК РФ, условий кредитного договора и включенных в него положений, а именно п.6 кредитного договора (согласно которому клиент обязуется исполнять обязательства по договору, в том числе возвратить кредит и уплатить начисленные проценты и платежи), а также п.12 Условий кредитования (согласно которым при нарушении срока возврата кредита (части кредита), а также нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойки в размерах, указанных в договоре) и приходит к следующему.
В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.331 ГК РФ).
Согласно п.12 Индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку за каждый день просрочки неустойку в размере 0,0548% от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Положения кредитного договора в этой части соответствуют требованиям закона – ст.ст.330, 331 ГК РФ, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и штрафных неустоек.
Из представленного истцом расчета, и о чем уже было указано выше, следует, что сумма неустойка на просроченную ссуду составляет <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты> руб. Расчет суммы задолженности по неустойкам арифметически истцом произведен правильно, судом проверен.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Вместе с тем, суд не находит в данном случае оснований для снижения размера начисленных неустоек, поскольку полагает, что произвольное снижение указанных сумм не будет способствовать восстановлению баланса между нарушенным правом истца и мерой ответственности, применяемой к ответчику, а сами размеры начисленных неустоек соразмерны последствиям неисполнения им обязательства с учетом периода неисполнения и размера сумм задолженности по основному долгу и процентам.
В судебном заседании также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», о чем ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись за государственным регистрационным номером №. Таким образом, истцом требования к ответчику заявлены правомерно.
Одновременно из ответа УВМ УМВД России по <адрес> на запрос суда от ДД.ММ.ГГГГ и копии актовой записи о перемене имени от ДД.ММ.ГГГГ №, поступившей в ответ на запрос суда из территориального отдела по <адрес> ГУ ЗАГС <адрес> следует, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, изменил свою фамилию на ФИО7, отчество - на ФИО2, что явилось основанием для замены им ДД.ММ.ГГГГ паспорта гражданина РФ, и выдачи ему ДД.ММ.ГГГГ паспорта гражданина РФ с новыми реквизитами <данные изъяты> №. В этой связи правильное наименование ответчика, с которого подлежат взысканию денежные средства, было уточнено судом в соответствии с его фактическими данными, поскольку таковым является ФИО2.
В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части заявленных требований.
Установлено, что при обращении в суд с настоящим иском ПАО «Совкомбанк» была уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается имеющимся в деле платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ
Поскольку иск удовлетворен в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат госпошлины, рассчитанной в порядке пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ, то есть в размере <данные изъяты> руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 Гражданского Процессуального Кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 (до смены ДД.ММ.ГГГГ фамилии и отчества - ФИО1) о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 247 597 (двести сорок семь тысяч пятьсот девяносто семь) руб. 97 коп., в том числе:
- просроченная ссуда в размере 243 767 (двести сорок три тысячи семьсот шестьдесят семь) руб. 81 коп.,
- просроченные проценты – 332 (триста тридцать два) руб. 60 коп.,
- неустойка на просроченную ссуду – 912 (девятьсот двенадцать) руб. 03 коп.,
- неустойка на просроченные проценты – 2 585 (две тысячи пятьсот восемьдесят пять) руб. 53 коп.
Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 5 675 (пять тысяч шестьсот семьдесят пять) руб. 98 коп.
Ответчик вправе подать в Михайловский районный суд <адрес> заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии настоящего решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Михайловский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Михайловский районный суд <адрес> в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья (подпись) С.Р. Крысанов
Копия верна. Судья С.Р. Крысанов