Дело № 2-62/2025
УИД 27RS0002-01-2024-002624-13
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
19 февраля 2025 года г. Хабаровск
Кировский районный суд г. Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Ярошенко Т.П.,
при секретаре судебного заседания Медведевой А.Е.,
с участием представителя истца ФИО1,
представителя ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО4, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
В обоснование заявленных требований указано, что между ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО4 заключен кредитный договор в виде заявления о присоединении к общим условиям кредитования № от ДАТА, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 1500000 рублей на срок 36 месяцев, процентная ставка с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов 20,9% годовых, затем 22,9% годовых. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, процентов и внесения иных платежей, заемщик предоставил кредитору поручителя ФИО3, с которым заключен договор поручительства от ДАТА №П01. Обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполнены, в связи с чем, банк направил заемщику и поручителю требование от ДАТА о досрочном возврате задолженности в полном объёме. В добровольном порядке требование банка о досрочном возврате задолженности не исполнено, задолженность не погашена. На сегодняшний день задолжник исключен из ЕГРИП, по состоянию на ДАТА задолженность по кредитному договору составляет 1510183,65 руб., в том числе из них: 102198,15 руб. – проценты за кредит, 1407985,50 руб. – ссудная задолженность.
Согласно уточненным требованиям истец просит суд взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДАТА в общей сумме 1467073 рубля 97 копеек, из них: 1407985 рублей 50 копеек – ссудная задолженность, 47665 рублей 33 копейки – проценты за кредит, 11423 рубля 14 копеек – неустойка, 15808 рублей – госпошлина.
В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, заявленные требования поддержал в полном объёме, настаивал на удовлетворении.
В судебном заседании представитель ответчика ФИО3 – ФИО2, действующий на основании доверенности, возражал против удовлетворения заявленных требований, предоставил возражения, согласно которым полагает, что в удовлетворении требований к поручителю по кредитному договору необходимо отказать, в связи с тем, что заемщик был признан банкротом, договор поручительства следует признать подложным, поскольку истцом не представлено соглашение об электронной подписи.
В судебное заседание ответчик ФИО3 не явился, о времени и месту судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке, направил в адрес суда ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Руководствуясь положениями ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика, ходатайствующего о рассмотрении в свое отсутствие.
Выслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно п.п. 1, 2, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст.ст. 420, 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии с п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В судебном заседании установлено, что ДАТА ИП ФИО4 в ПАО «Сбербанк России» направлено заявление о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя №, согласно которому заемщик просит и готов получить кредит с учетом следующих условий.
Сумма кредита 1500000 рублей, процентная ставка с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов – 20,9% годовых, далее – 22,9% годовых. Заемщик уведомлен и согласен с условиями снижения процентной ставки, уведомление об определении процентной ставки направляется заемщику каждый месяц не позднее 5 календарных дней до ближайшей даты уплаты процентов. Дата возврата кредита – 36 месяцев с даты заключения договора. Тип погашения кредита – аннуитетные платежи ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора (календарное число) каждого месяца, начиная с месяца следующего за месяцем заключения договора и дату полного погашения кредита. Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных договором, составляет – 0,1% от суммы просроченного платежа, начисляется банком за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).
Факт заключения кредитного договора путем присоединения к общим условиям № от ДАТА подтверждается представленными материалами дела и сторонами не оспаривается.
В ходе судебного разбирательства было установлено, что решением Арбитражного суда Хабаровского края от 01.07.2024 № А73-9676/2024 ФИО4 была признана банкротом, в отношении нее введена процедура реализации имущества, в связи с чем, определением Кировского районного суда г. Хабаровска от 19.02.2025 исковое заявление ПАО «Сбербанк России» в части требований к ФИО4 о взыскании задолженности по указанному кредитному договору оставлено без рассмотрения.
В соответствии с п. 9 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик обеспечивает предоставление поручительства ФИО3 в соответствии с предложением (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальным условиями №.
В соответствии с п. 1 ст. 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
ДАТА между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 путем направления предложения (оферты) заключен договор поручительства с индивидуальными условиями №, согласно которому поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение должником всех обязательств по договору, который будет заключен или заключенному между банком и должником.
Обязательства, исполнение которых обеспечивается договором, включают, в том числе, но не исключительно: сумма кредита – 1500000 рублей, срок погашения задолженности – 36 месяцев с даты заключения основного договора, порядок погашения кредита – аннуитетными платежами, рассчитанными согласно положениям основного договора, процентная ставка – устанавливается переменная, которая зависит от исполнения или неисполнения должником обязательств, предусмотренных условиями основного договора, влияющих на установление и применение размера действующей процентной ставки в расчетном периоде и составляет от 20,9% годовых до 22,9% годовых. Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных договором, составляет – 0,1% от суммы просроченного платежа, начисляется банком за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).
Факт заключения договора поручительства № от ДАТА подтверждается простой электронной подписью ФИО3
В соответствии со ст. 326 Гражданского кодекса Российской Федерации договор поручительства должен быть совершен в письменной форме.
В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).
Во исполнение вышеуказанных правил об электронной форме договора стороной истца предоставлено заявление ФИО3 в ПАО «Сбербанк России» на открытие «сберегательного счета» в рамках договора банковского обслуживания № от ДАТА, согласно которому ФИО3 является владельцем банковского счета, который открыт в соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России».
Согласно Порядку предоставления ПАО «Сбербанк» услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк») с использованием карты клиент получает возможность совершать в соответствии с ДБО операции и/или получать информацию по счетам/вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) (пункт 1.1.)
Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является: в Системе «Сбербанк Онлайн» - подключение клиента к системе «Сбербанк Онлайн» через удаленные каналы обслуживания. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента с использованием средств доступа к которым относятся: логин (идентификатор пользователя), карта, и (или) постоянный пароль, и (или) одноразовый пароль, и (или) биометрические персональные данные клиента, и (или) Сбер ID (пункт 1.3.1.)
Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю» (пункт 3.8.)
Как следует из содержания журнала регистрации входов с мобильного устройства, журнала операций, выгрузки из АС «Мобильный банк», договор поручительства № от ДАТА был подписан ФИО3 с использованием приложения «Сбербанк Онлайн», которое позволяет пользователям заключать договоры с банком путем подписания электронных документов электронной подписью.
Согласившись с условиями обслуживания банка и став пользователем вышеназванного приложения, ФИО3 согласился на дистанционное обслуживание, предоставляемое банком посредством данной системы, в связи с чем, доводы стороны ответчика о подложности договора поручительства заявлены необоснованно и подлежат отклонению. Порядок заключения договора посредством электронного взаимодействия урегулирован законом и соглашениями, заключенными между ПАО «Сбербанк» и ФИО3, факт его заключения подтвержден представленными суду доказательствами. ФИО3 с соответствующими заявлениями о подложности договора поручительства, ни в банк, ни в соответствующие компетентные органы не обращался.
Как следует из расчета задолженности, обязательства по кредитному договору ФИО4 надлежащим образом не исполнялись.
ДАТА ПАО «Сбербанк России» в адрес ФИО3 и ФИО4 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, неустойки в общем размере 1487995 рублей 82 копейки со сроком возврата дом ДАТА. Данное требование заемщиком и его поручителем исполнено не было.
Принимая во внимание, что заемщик нарушает сроки исполнения обязательств, то суд приходит к выводу о правомерности предъявленных ПАО «Сбербанк России» требований о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДАТА.
Доводы стороны ответчика о прекращении обязательств ФИО3 по договору поручения в связи с признанием заемщика ФИО4 банкротом суд находит также необоснованными и подлежащими отклонению ввиду следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.
В соответствии с п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 45 «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве» принятие решения о признании должника банкротом не является основанием прекращения поручительства.
Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда РФ от 13.06.2019 по делу № 304-ЭС18-26241, А27-17108/2017, если кредитор предъявил требование к поручителю или залогодателю - третьему лицу до того, как основной должник освобожден от долгов (гражданин) или ликвидирован (юридическое лицо), обеспечительное обязательство не прекращается и кредитор вправе реализовать свои права, вытекающие из обеспечения. И напротив, если кредитор не предъявил свои требования до названного момента, поручительство или залог прекращаются в связи с прекращением обеспеченного ими обязательства.
С учетом изложенного, возбуждение в отношении основного должника ФИО3 дела о банкротстве не является основанием для прекращения поручительства, поскольку исковое заявление о взыскании задолженности с поручителя было подано ПАО «Сбербанк России» 11.06.2024 до завершения процедуры конкурсного производства и освобождения заемщика от долгов.
Договор поручительства является действующим. Признание ФИО4 несостоятельным (банкротом) в рамках дела № А73-9676/2024 не имеет правового значения при разрешении вопроса о взыскании задолженности с поручителя ФИО3, поскольку в силу положений ст. 363, ст. 364 Гражданского кодекса Российской Федерации, банкротство основного должника не прекращает обязательства поручителя по исполнению обеспеченного поручительством обязательства должника в полном объеме.
Исходя из сведений, представленных ПАО «Сбербанк России», сумма задолженности по кредитному договору № от ДАТА по состоянию на ДАТА с учетом частичного погашения задолженности составляет 1467073 рублей 97 копеек, из которых: задолженность по неустойке – 11423 рубля 14 копеек, проценты за кредит – 47665 рублей 33 копейки, ссудная задолженность – 1407985 рублей 50 копеек.
Судом проверен расчет, представленный истцом, который, по выводу суда, составлен в соответствии с требованиями, предъявляемыми ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к письменным доказательствам по делу, является правильным и принят судом в качестве доказательства по делу в соответствии с вышеуказанными требованиями, стороной ответчика не оспорен.
На основании изложенного, суд считает требования о взыскании с ФИО3 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору № от ДАТА в размере 1467073 рублей 97 копеек обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Учитывая обоснованность заявленных требования, исходя из суммы иска в соответствии с заявлением об уточнении исковых требований, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 15535 рублей 37 копеек, оплата которой подтверждается платежным поручением № от ДАТА, сумма оплаченной истцом госпошлины в размере 272 рублей 63 копейки подлежит возврату как излишне уплаченная.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.
Взыскать с ФИО3, <данные изъяты> в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДАТА в размере 1467073 рубля 97 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 15535 рублей 37 копеек.
Возвратить ПАО «Сбербанк России» (ИНН <***>) государственную пошлину в размере 272 рубля 63 копейки.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Кировский районный суд г. Хабаровска.
Мотивированное решение составлено 27.02.2025.
Председательствующий судья Т.П. Ярошенко
Копия верна.
Председательствующий судья Т.П. Ярошенко
Решение суда не вступило в законную силу.
УИД 27RS0002-01-2024-002624-13
Подлинник находится в материалах дела № 2-62/2025 Кировского районного суда г.Хабаровска.
Секретарь судебного заседания А.Е. Медведева