Дело № 2-505/2025
УИД 19RS0002-01-2025-000441-85
ЗАОЧНОЕ Р Е Ш E H И Е
Именем Российской Федерации
31 марта 2025 года г. Черногорск
Черногорский городской суд Республики Хакасия
в составе председательствующего судьи Немкова С.П.,
при секретаре Сафроновой В.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора от 13 июня 2024 года ***, взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 27 января 2025 года в размере 1 184 314 руб. 70 коп., в том числе основной долг – 1 133 250 руб. 82 коп., проценты – 49 035 руб. 09 коп., неустойка за просроченный основной долг – 226 руб. 30 коп., неустойка за просроченные проценты – 1 802 руб. 49 коп., возмещении понесенных судебных расходов по уплате государственной пошлины – 66 843 руб. 15 коп., а также обращении взыскания на заложенное имущество – земельный участок, расположенный по адресу: Республика Хакасия, городской округ город Черногорск, г. Черногорск, ***, кадастровый ***, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости 252 000 руб.
Требования мотивированы тем, что 13 июня 2024 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор *** сумму 3 842 300 руб. под 8,0% годовых на срок 324 месяца на приобретение названного земельного участка и строительство дома, по условиям которого заемщик обязался своевременно возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты, обеспечением исполнения обязательств по договору являлся залог указанного недвижимого имущества. Обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита вносились несвоевременно, в связи с чем перед истцом имеется задолженность по состоянию на 27 января 2025 года в размере 1 184 314 руб. 70 коп.
В судебное заседание стороны не явились, о месте и времени его проведения были извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения соответствующей информации на официальном сайте суда (https://chernogorsky.hak.sudrf.ru), истец просили рассмотреть дело в его отсутствие.
С учетом положений пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), пункта 14 Международного пакта о гражданских и политических правах (принят 16 декабря 1966 года Резолюцией 2200 (XXI) на 1496-ом пленарном заседании Генеральной Ассамблеи ООН), разъяснений в пунктами 63, 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», суд считает возможным рассмотреть дело на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании пункта 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством (статья 421 ГК РФ).
Согласно пункту 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.
Статьей 433 ГК РФ определено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с частью 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как указано в пункте 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В силу пункта 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1 статьи 348 ГК РФ).
В пункте 1 статьи 349 ГК РФ указано, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
На основании пункта 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
При этом, если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.В то же время в силу пункта 5 статьи 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Из подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Как следует из материалов дела, 13 июня 2024 года между ПАО Сбербанк и заемщиком ФИО1 заключен договор об открытии невозобновляемой кредитной линии *** (далее – кредитный договор), в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 3 842 300 руб., сроком на 324 месяца, под 8% годовых на индивидуальное строительство недвижимости: жилого дома с одновременной покупкой земельного участка, находящегося по адресу: Республика Хакасия, городской округ город Черногорск, г. Черногорск, ***, кадастровый ***.
Согласно пункту 11 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог вышеуказанного недвижимого имущества, залоговой стоимостью в размере 90% от ее стоимости в соответствии с отчетом об оценке объекта недвижимости.
Пунктом 13 кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом (в соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования) в размере 16% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).
Банк, исполняя свои обязательства по кредитному договору, предоставил заемщику денежные средства в размере 1 133 478 руб.
В соответствии с условиями договора заемщик обязался возвратить банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.
Согласно условиям кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (пункт 7 кредитного договора).
Право собственности на земельный участок, находящийся по адресу: Республика Хакасия, городской округ город Черногорск, г. Черногорск, ***, кадастровый *** зарегистрировано за ФИО1 13 июня 2024 года, который он приобрел по договору купли-продажи за 462 000 руб.
В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся надлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности с 13 августа 2024 года.
Банком в адрес ответчика 23 декабря 2024 года направлены письменные требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, которые не исполнены.
По состоянию на 27 января 2025 года задолженность ответчика по кредитному договору составила 1 184 314 руб. 70 коп., в том числе основной долг – 1 133 250 руб. 82 коп., проценты – 49 035 руб. 09 коп., неустойка за просроченный основной долг – 226 руб. 30 коп., неустойка за просроченные проценты – 1 802 руб. 49 коп.
Расчет проверен судом и является арифметически верным, ответчиками не оспаривается.
Поскольку материалами дела подтверждается неисполнение ответчиком принятых обязательств по кредитному договору, требования Банка по взысканию основного долга в размере 1 133 250 руб. 82 коп., проценты – 49 035 руб. 09 коп., неустойка за просроченный основной долг – 226 руб. 30 коп., неустойка за просроченные проценты – 1 802 руб. 49 коп., подлежат удовлетворению.
Оценивая представленные доказательства, учитывая, что в судебном заседании нашел подтверждение факт неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, условия которого согласованы сторонами, и, принимая во внимание фактический отказ ответчиков от исполнения обязательств по договору, суд приходит к выводу о существенном нарушении условий договора стороной ответчика, в связи с чем требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.
Из представленного истцом в материалы дела отчета ООО «Мобильный оценщик» от 20 сентября 2024 года *** усматривается, что рыночная стоимость заложенного имущества составляет 315 000 руб., ликвидационная стоимость – 249 000 руб.
Ходатайства о назначении по делу судебной оценочной экспертизы от ответчика не поступило, в связи с чем суд полагает возможным согласиться со стоимость заложенного имущества.
Пунктом 11 кредитного договора предусмотрено, что залоговая стоимость объектов недвижимости определена в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.
Учитывая установленный факт неисполнения заемщиком обязательства по возврату кредита, приняв во внимание, что сумма неисполненных обязательств составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований истца об обращении взыскания на заложенную квартиру, установив ее начальную продажную стоимость в размере 90% от рыночной стоимости, определенной на основании заключения оценщика, что составляет 283 500 руб.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.
Исходя из приведенной правовой нормы, с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 66 843 руб. 15 коп.
Руководствуясь статьями 193-199, ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Иск удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор от 13 июня 2024 года ***, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (ИНН <***>) и ФИО1 ***).
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от *** *** по состоянию на 27 января 2025 года в размере 1 184 314 руб. 70 коп., в том числе основной долг – 1 133 250 руб. 82 коп., проценты – 49 035 руб. 09 коп., неустойка за просроченный основной долг – 226 руб. 30 коп., неустойка за просроченные проценты – 1 802 руб. 49 коп., а также в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины – 66 843 руб. 15 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок, расположенный по адресу: Республика Хакасия, городской округ город Черногорск, г. Черногорск, ***, кадастровый ***, путем реализации на публичных торгах с установлением начальной продажной цены в размере 283 500 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий С.П. Немков