Решение по делу № 2-1545/2023 от 24.04.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре Агеевой А.А.,

с участием истца ФИО2, ее представителя ФИО6, действующего на основании доверенности, представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) – ФИО4, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитных договоров ничтожными, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в Кировский районный суд <адрес> с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитных договоров № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 900 000 руб., № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 829 840 руб., - ничтожными, взыскании с Банка ВТБ (ПАО) судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 600 руб., указав, что в производстве следователя СО-1 СУ МУ МВД России «Иркутское» находится уголовное дело №, возбуждённое по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ «Мошенничество, совершённое в особо крупном размере».

Истец указывает, что Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ она была признана потерпевшей по уголовному делу. В настоящий момент расследование уголовного дела не завершено, лица, подлежащие привлечению к уголовной ответственности не установлены.

Также истец указывает, что она является зарплатным клиентом Банка ВТБ (ПАО) в котором, у нее открыт счёт №.

В период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неизвестными лицами был получен доступ к ее личному кабинету клиента в сервисе «Интернет банк ВТБ Онлайн» с помощью которого, от ее имени с кредитором Банком ВТБ (ПАО) были заключен Кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 900 000 руб., под 15,086 % годовых сроком на 60 месяцев и Кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ на 829 840 руб., под 15,239 % годовых сроком на 60 месяцев. После чего, в ночное время неустановленные лица совершили ей звонки в мессенджере «WhatsApp», где, совершая мошеннические действия, представлялись работниками банка и сотрудниками полиции, введя ее в заблуждение заставили совершить операции по безналичному переводу находящихся на счёте денежных средств, тем самым совершив хищение.

Истец указывает, что действий, связанных с заключением Кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 900 000 руб., и Кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 829 840 руб. она с Ответчиком не совершала, ее воля на заключение сделки отсутствовала, с существенными условиями кредитования она ознакомлена не была.

Истец также указывает, что ввиду перенесённого онкологического заболевания она является инвалидом III группы и имеет проблемы со зрением, что подтверждается Справкой МСЭ серии МСЭ-2018 № от ДД.ММ.ГГГГ, а также Справкой врача-офтальмолога от ДД.ММ.ГГГГ и Справкой врача-офтальмолога Поликлиники № ЧУЗ «КБ “РЖД-Медицина” <адрес>» от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, указывает, что она никогда не имела и не имеет водительского удостоверения на управление транспортным средством. В настоящий момент, ввиду ее состояния здоровья, получить водительское удостоверение на управление транспортным средством невозможно, в связи с чем, экономической обоснованности заключать с Ответчиком Кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 829 840 руб., связанный с предоставления автокредита, у нее не имелось.

Просит суд признать кредитные договоры № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 900 000 руб., № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 829 840 руб., заключенные между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) – ничтожными, взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в свою пользу судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 600 руб.

В судебном заседании истец ФИО2, заявленные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснила, что ей позвонил представитель банка, представился, что он специалист банка, указал все ее данные, сказал, что у нее в ее приложении оформлены две карты, их надо срочно закрыть. Он спросил у нее марку телефона, сказал ей нажать в программе «две стрелочки», указал №, и сказал, что конкретно она в тот день покупала, сколько денег потратила, и она поверила, что это был сотрудник банка. Обращала внимание суда на то, что она не брала кредитов в банке, она является его зарплатным клиентом, транспортное средство она не покупала. Дополнительно указала, что ранее она обращалась в Банк, хотела взять кредит, но ей не дали, поскольку у нее заработная плата не большая.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 – ФИО6, действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) – ФИО4, действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования не признал, по доводам и правовым основаниям, изложенным в представленных в материалы дела возражениях, дополнительно указал, что сама ФИО2 подтвердила операции и последовательность действий через личный кабинет Онлайн. Кроме того, обратилась за расторжением Договора индивидуального страхования в АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. Просил в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы гражданского дела, представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора

В силу п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.п. 1-3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Пунктами 1, 2, 4 ст. 847 ГК РФ предусмотрено, что права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (ст. 858 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В пункте 1 статьи 809 ГК РФ закреплено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (часть 1 статьи 810 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

На основании ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия: 1) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию 5) ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи; 7) удостоверяющий центр - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, осуществляющие функции по созданию и выдаче сертификатов ключей проверки электронных подписей, а также иные функции, предусмотренные настоящим Федеральным законом; 8) аккредитация удостоверяющего центра - признание уполномоченным федеральным органом соответствия удостоверяющего центра требованиям настоящего Федерального закона; 9) средства электронной подписи – шифровальные (криптографические) средства, используемые для реализации хотя бы одной из следующих функций - создание электронной подписи, проверка электронной подписи, создание ключа электронной подписи и ключа проверки электронной подписи; 10) средства удостоверяющего центра - программные и(или) аппаратные средства, используемые для реализации функций удостоверяющего центра; 11) участники электронного взаимодействия - осуществляющие обмен информацией в электронной форме государственные органы, органы местного самоуправления, организации, а также граждане; 12) корпоративная информационная система - информационная система, участники электронного взаимодействия в которой составляют определенный круг лиц; 13) информационная система общего пользования - информационная система, участники электронного взаимодействия в которой составляют неопределенный круг лиц и в использовании которой этим лицам не может быть отказано.

Согласно ст. 5 Закона, видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись). Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу ч. 2 ст. 6 Закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

На основании ч. 1-2 ст. 9 Федерального закона «Об электронной подписи», Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и(или) отправка электронного документа, и в созданном и(или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и(или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и(или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и(или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

На основании п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО).

Согласно данному заявлению от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 просила предоставить ей комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и подключить Базовый пакет услуг:

1.1 открыть Мастер-счет в ФИО1 рублях, Мастер-счет в долларах США, Мастер-счет в евро и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО);

1.2 предоставить ей доступ к Банку ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления Банка ВТБ-онлайн физическим лицам в Банке ВТБ (ПАО);

1.2.1 предоставить ей доступ к дополнительным информационным услугам по Мастер-счету/Счетам, открытым на ее имя в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильный банк, Устройства самообслуживания;

1.2.2 направлять Пароль для доступа в Банк ВТБ-Онлэйн, SMS-коды сообщения в рамках SMS-пакета «Базовый» на мобильный телефон, указанный в разделе «Контактная информация» настоящего заявления;

1.2.3 выдать ей УНК и Пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Из п. 3 заявления следует, что указанное в разделе «Персональные данные» заявления Кодовое слово, ФИО2 просит применять Копия верна: всем Банковским картам, которые будут ей оформлены в рамках Договора комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), за исключением дополнительных карт, оформленных на имя третьего лица.

Также ФИО2 выразила свое согласие на присоединение к Правилам ДБО.

Как следует из заявления от ДД.ММ.ГГГГ заполнив и подписав настоящее Заявление, ФИО2 заявила о присоединении к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), в том числе, к действующей редакции Правил предоставления Банка ВТБ-Онлайн физическим лицам в Банк ВТБ (ПАО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее вместе - Правила), Сборника тарифов на услуги, предоставляемые Банком ВТБ (ПАО) (далее-Тарифы), предоставляемые Банком ВТБ (ПАО), в порядке ст. 428 ГК РФ.

Своей подписью ФИО2 подтверждает, что все положения Правил и Тарифом разъяснены ей в полном объеме, включая порядок внесения изменений и дополнений в Правила и Тарифы.

Также на основании поданного ФИО2 заявления Банк ВТБ (ПАО) зарегистрировал номер ее мобильного телефона № в Мобильном банке системе ВТБ-Онлайн, подключил полный пакет услуг.

Пунктом 1.2 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила), отмечено, что действие указанных правил распространяется на клиентов, в том числе присоединившихся до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и Правилам комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), а также к «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы» до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1.5 Правил, в рамках указанных Правил используются в т.ч. следующие ключевые термины:

Пароль – последовательность цифровых/буквенно-цифровых символов, предоставляемая Банком Клиенту на Доверенный номер телефона при заключении ДКО /подключении Пакета услуг «Мультикарта» (временный Пароль) или назначенная Клиентом самостоятельно с использованием Системы ДБО в соответствии с Договором ДБО (если между Банком и Клиентом заключен такой договор), используемая для Аутентификации Клиента в Системе ДБО/Канале дистанционного доступа.

Распоряжение – поручение Клиента в виде документа на бумажном носителе или в виде Электронного документа, предоставленное Клиентом в Банк, составленное по форме, установленной Банком, и содержащее указание Клиента Банку о совершении Операций (включая, периодичность и условия ее совершения) по Счету. Распоряжение может быть сделано Клиентом в Офисе Банка, а также направлено в Банк посредством Системы ДБО, в том числе с использованием Технологии «Цифровое подписание», в соответствии с договором ДБО (в случае если между Клиентом и Банком заключен указанный договор).

Система ВТБ-Онлайн (ВТБ-Онлайн) - Система ДБО, доступ к которой предоставляется Клиенту на Сайте (ВТБ-Онлайн) в соответствии с Договором ДБО.

Сайт ВТБ-Онлайн – официальный интернет-сайи Банка, размещенный по адресу https://online.vtb.ru

Система ДБО - система дистанционного банковского обслуживания, обеспечивающая предоставление Онлайн-сервисов, формирование, прием к исполнению, обработку, исполнение Электронных документов в соответствии с Договором ДБО и Условиями Системы ДБО, а именно Система «ВТБ-Онлайн» (ВТБ-Онлайн) или Система «SMS-банкинг».

Средство подтверждения - электронное или иное средство, используемое для Аутентификации Клиента, подписания Клиентом ПЭП Распоряжений/Заявлений БП, сформированных с использованием Системы ДБО, в том числе по Технологии «Цифровое подписание» с использованием Мобильного приложения/Интернет-банка (при наличии технической возможности). Средством подтверждения является: ПИН-код, SMS/Push-коды и другие Средства подтверждения, установленные Договором ДБО.

Доверенный номер телефона – номер мобильного телефона Клиента, указанный Клиентом при заключении ДКО в Заявлении в качестве доверенного. Доверенный номер телефона может быть изменен Клиентом путем подписания заявления об изменении сведений о Клиенте по установленной Банком форме при личной явке в Офис Банка либо путем извещения Клиентом Банка об изменении доверенного номера телефона посредством ВТБ-Онлайн в порядке, установленном Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). В один момент времени у Клиента может быть только один Доверенный номер телефона.

Договор ДБО – договор дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), заключаемый Банком с Клиентом с целью предоставления дистанционного обслуживания в порядке, установленном Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Договор комплексного обслуживания (ДКО) – договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), заключаемый между Банком и Клиентом с целью предоставления Банком Клиенту услуги комплексного обслуживания в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Тарифах Банка, а также Заявлении, подписанном Клиентом. ДКО позволяет Клиенту пользоваться Банковскими продуктами, в том числе, дистанционно, без посещения Офисов Банка, и связан с техническими решениями и возможностями Банка по оказанию банковских услуг. Клиент по своему усмотрению может пользоваться комплексным обслуживанием и предоставленными в соответствии ДКО услугами Банка.

Аутентификация – процедура проверки принадлежности Клиенту предъявляемого им идентификатора (проверка подлинности Идентификатора).

Уникальный номер клиента (УНК) – идентификатор клиента в ВТБ-Онлайн, представляет собой целое число, установленное Банком для целей аутентификации Клиента в ВТБ-Онлайн. Уникальность УНК обеспечивается программными средствами автоматизированной банковской системы Банка.

Push-сообщение – сообщение, направляемое Банком по технологии Push-notifications на конкретное, ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство клиента и состоящее из буквенно-цифровых символов. Для передачи Push-сообщений необходимо подключение к сети Интернет мобильного устройства клиента. Регистрация мобильного устройства в целях получения Push-сообщений осуществляется в Банке по факту успешной аутентификации клиента в Мобильном приложении, установленном на мобильном устройстве клиента, и выбора клиентом в настройках Мобильного приложения данного Мобильного устройства для целей получения Push-сообщений.

SMS-сообщение - сообщение, направляемое Банком по технологии сотовой связи «Short Message Service» на мобильное устройство клиента и состоящее из буквенно-цифровых символов.

SMS/Push-код - средство подтверждения, используемое для Аутентификации и подписания распоряжений/заявлений по банковскому продукту в ВТБ-Онлайн/Системе «SMS-банкинг» по Каналам доступа Интернет-банк/Мобильное приложение. SMS/Push- код представляет собой код (последовательность символов, используемых однократно), содержащийся в SMS/Push-сообщении. В SMS/Push-сообщении также содержится информация об операции клиента, дата и время проведения операции.

Электронный документ - документ, информация в котором представлена в электронно-цифровой форме, подписанный электронной подписью в соответствии с заключенным между Банком и Клиентом ДКО/Договором ДБО/иным соглашением, предусматривающим электронный документооборот между Сторонами с использованием электронной подписи в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Пунктом 3.4 Правил предусмотрено, что в рамках ДКО Клиент сообщает Банку Доверенный номер телефона, на который Банк направляет временный Пароль, SMS-коды/Push-коды для подписания Распоряжений/Заявлений БП, и сообщения в рамках подключенной у Клиента Услуги оповещений/заключенного Договора ДБО, а также сообщения/уведомления при использовании Технологии «Цифровое подписание». При первой Авторизации в Интернет-банке Клиент должен самостоятельно изменить временный Пароль на постоянный Пароль.

В пункте 1.2 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила дистанционного банковского обслуживания) отмечено, что действие указанных правил распространяется на клиентов, в том числе присоединившихся к Правилам предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ24 (ПАО) до ДД.ММ.ГГГГ включительно; Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и Условиям предоставления услуг по системе «SMS-банкинг (Приложение 6 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)) до ДД.ММ.ГГГГ включительно; Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы» на Условиях предоставления услуг по системе «SMS-банкинг» (Приложение 6 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы») до ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 1.6 Правил дистанционного банковского обслуживания предусмотрено, что предоставление Онлайн-сервисов в системах ДБО осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, Договором ДБО.

В силу пункта 1.7 Правил дистанционного обслуживания Банк с целью ознакомления клиентов с правилами и тарифами Банка размещает их путем опубликования информации одним или несколькими из нижеперечисленных способов: размещение информации на стендах в офисах Банка; размещение информации на сайте Банка; оповещение клиентов через Системы ДБО; иными способами, позволяющими клиенту получить информацию и установить, что она исходит от Банка. Датой ознакомления клиента с опубликованной информацией считается дата размещения Банком информации в соответствии с настоящим пунктом Правил.

Согласно пункту 1.9 Правил дистанционного обслуживания, перечень банковских продуктов (услуг), по которым предоставляются Онлайн-сервисы в системах ДБО, Операций, доступных для проведения в Системах ДБО, в том числе с использованием Технологии «Цифровое подписание», лимитов Операций, способов и Средств подтверждения, устанавливается Банком и доводится до сведения Клиента в порядке, аналогичном изложенному в пункте 1.7 настоящих Правил. При желании Клиент может самостоятельно изменить в ВТБ-Онлайн значение лимитов Операций в пределах сумм лимитов Операций, установленных Тарифами Банка.

Перечень Партнерских сервисов, предоставляемых Банком Клиенту, доводится Банком до Клиентов путем размещения информации на Сайте Банка и/или в Системе «ВТБ- Онлайн».

На основании пункта 1.10 Правил дистанционного обслуживания Электронные документы, подписанные Клиентом ПЭП, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках Технологии «Цифровое подписание», либо - при заключении Кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, указанных в пункте ДД.ММ.ГГГГ Правил), переданные/сформированные Сторонами с использованием Системы ДБО:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

- составляются Клиентом/предлагаются Банком Клиенту для подписания и признаются созданными и переданными Кпиентом/Банком при наличии в них ПЭП Клиента и при положительном результате проверки ПЭП Банком.

В соответствии с пунктом 3.2.1 Правил предоставления дистанционного обслуживания средства подтверждения, применяемые в системе ДБО, предусмотрены условиями Системы ДБО.

В силу пункта 3.2.4 Правил предоставления дистанционного обслуживания, клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/средствам получения кодов.

Порядок формирования, подписания, передачи и приема к исполнению электронных документов определен в порядке 3.3 Правил дистанционного обслуживания.

В соответствии с п. 3.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, предоставление Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн осуществляется по следующим Каналам дистанционного доступа: Интернет-банк, Мобильное приложение, УС, Телефонный банк.

Согласно п. 3.2 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, Доступ к ВТБ-Онлайн по Каналу дистанционного доступа производится Клиентом с использованием Средств доступа при условии успешной Идентификации и Аутентификации.

В соответствии с п. 4.1 Условий обслуживания физических лиц в Системе ВТБ-Онлайн, доступ клиента к ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента.

Согласно п. 5.1. Подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Токеном/Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode, а в случае использования УС при помощи ПИН-кода.

Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте Условий, также могут использоваться для Аутентификации Клиента и подписания Заявлений П/У и подтверждения других действий (например, изменение номера телефона (за исключением Доверенного номера телефона) для направления информации в рамках Договора ДБО, ДКО, сохранение Шаблона и иное), совершенных Клиентом в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения ВТБ- Онлайн.

Порядок подписания Распоряжений/Заявлений П/У, формирования и использования Средств подписания при доступе к ВТБ-Онлайн по различным Каналам дистанционного доступа указан на сайте Банка и в ВТБ-Онлайн.

В соответствии с п. 5.2.1. Условий Банк предоставляет Клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу Клиента на Доверенный номер телефона/Мобильное устройство Клиента. Для Аутентификации, подписания Распоряжения/Заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения ВТБ-Онлайн. Клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком.

Согласно п. 5.2.2. Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ПЭП Клиента.

Пунктами 5.3 и 5.4 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, регламентированы Passcode и ПИН-код.

В соответствии с вышеуказанными Условиями заключение Договора осуществляется с использованием системы дистанционного банковского обслуживания в порядке, определенном ст. 428 ГК РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании Банком клиенту.

В соответствии с данными сессий клиента в ВТБ-онлайн в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ доступ в личный кабинет осуществлялся через систему «Телебанк» и через мобильное приложение.

Истец ФИО2 пользуется предоставленной Банком ВТБ (ПАО) услугой ВТБ-Онлайн с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время, что не оспорено стороной истца и подтверждается распечаткой уведомлений, распечаткой системных протоколов по операциям клиента.

В материалы гражданского дела представлена копия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ (подписанного простой электронной подписью ФИО2 ID-операции – № от ДД.ММ.ГГГГ), по условиям которого Банк ВТБ (ПАО) представил ФИО2 сумму кредита в размере 900 000 руб., на срок 60 месяцев, а в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств, с процентной ставкой 15,10 % годовых, количество платежей – 60, дата ежемесячного платежа – 02 число каждого календарного месяца, периодичность – ежемесячно, размер первого платежа – 10 425,21 руб., размер второго платежа – 21 702,56 руб., цель использования заемщиком потребительского кредита – на покупку ТС и иные сопутствующие расходы, неустойка – 0,10 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки, кредит предоставляется путем перечисления суммы кредита на банковский счет – 40№, в течение трех рабочих дней с даты заключения договора. (п.п. 1, 2, 4.1, 6, 11, 12, 17, 20 Индивидуальных условий).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ в 15:57:09 час. (время московское) на номер ФИО2 (+№) поступило PUSH-сообщение «Подтвердите подачу заявки на автокредит, согласие на обработку персональных данных и запрос в Бюро кредитных историй. Никому не сообщайте этот код: ******»

Подписание происходило через мобильное приложение Банка ВТБ (ПАО) с использованием устройства № с использованием ip-адреса №

ДД.ММ.ГГГГ в 16:06:12 час. (время московское) на номер ФИО2 (+№) поступило сообщение «ФИО2, документы по вашему автокредиту готовы к подписанию. Завершите оформление кредита в ВТБ Онлайн https://online.vtb.ru/i/cla Банк ВТБ (ПАО)».

ДД.ММ.ГГГГ в 16:10:34 на номер ФИО2 (+№) поступило сообщение «ФИО2, документы по вашему автокредиту готовы к подписанию. Завершите оформление кредита в ВТБ Онлайн https://online.vtb.ru/i/cla Банк ВТБ (ПАО)»

ДД.ММ.ГГГГ в 16:11:42 поступило сообщение «Для подписания документа по операции "Подписание КОД" используйте код ******»

В 16:13:04 на номер ФИО2 поступило сообщение «ФИО2, автокредит оформлен, деньги будут перечислены на ваш счет. Благодарим, что выбрали Банк ВТБ (ПАО)»

В 16:13:07 на номер истца поступило уведомление о транзакциях « Поступление******,** р Счет***** Баланс******,** р**:**

В 16:37:49 на номер ФИО2 поступило PUSH-сообщение «В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вышей карты, или по номеру ****»

В 17:31:46 на номер ФИО2 поступило PUSH-сообщение «Для входа в ВТБ-Online: Никому не говорите этот пароль, даже сотруднику банка! пароль: *Quf#@*c (смените до **.**.**** логин:используйте номер вашей карты или логин с чека банкомата. Скачайте приложение vtb.ru/app или зайдите на online.vtb.ru»

В 17:33:18 на номер ФИО2 был отправлен код для входа в ВТБ Онлайн : ******. С сообщением «Никому не сообщайте его!»

Как следует из выгрузке смс-сообщений, направленных на доверенный номер абонента (+№) доступ для входа ВТБ Онлайн в 17:33:18 был восстановлен и истцом были осуществлены переводы.

Из представленных в материалы гражданского дела платежных поручений о переводе на счет другому лицу в другом банке через СПБ от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что Банком ВТБ (ПАО) со счета №********7916 был осуществлен перевод на счет получателя №, открытом в Банке Рфйффайзенбанк, по номеру телефона <***>)***-**-69 ФИО7 первоначально на сумму 465 000 руб., повторно на сумму 430 000 руб., что также подтверждается выпиской по операциям представленной ответчиком.

Из анкеты-заявления, на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) (подписанной простой электронной подписью ФИО2 ID-операции – № от ДД.ММ.ГГГГ), представленной в материалы гражданского дела стороной ответчика, следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с Заявлением в котором просила предоставить ей кредит наличными в размере 829 840 руб., на срок 60 мес., желаемая дата платежа – 03, при этом выразила свое согласие на приобретение дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья, страховая премия – 95 597,57 руб.

В материалы дела также представлена копия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ (подписанного простой электронной подписью ФИО2 ID-операции – № от ДД.ММ.ГГГГ), по условиям которого Банк ВТБ (ПАО) представил ФИО2 сумму кредита в размере 829 840 руб.

В соответствии с Индивидуальными условиями от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № №, устанавливающими существенные условия кредита, Банк обязался предоставить ФИО2 денежные средства (Кредит) в сумме 829 840 руб. на срок 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием за пользование кредитом с даты заключения договора и по ДД.ММ.ГГГГ - 0% годовых, процентная ставка на период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита – 6,40 % годовых. (п.п. 1,2,4 Индивидуальных условий).

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 03 числа каждого календарного месяца. Все платежи кроме первого и последнего 16 197,93 руб. Размер первого платежа – 12 123,76 руб. Размер последнего платежа – 15 674,86 руб., количество платежей – 60 (п.6. Индивидуальных условий).

Способы исполнения Заемщиком обязательств по Договору предусмотрены пунктами 8, 8.1 Индивидуальных условий.

Как следует из п. 9 Индивидуальных условий, предоставление кредита осуществляется Заемщику при открытии Заемщику банковского счета (заключении Договора комплексного обслуживания).

Согласно п. 11 Индивидуальных условий, цель использования кредита – на потребительские нужды.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора – неустойка (пени) 0,10% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

В п. 19 Индивидуальных условий указано, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования). До подписания настоящих Индивидуальных условий Заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Согласно п.20 Индивидуальных условий, Банк предоставляет Заемщику Кредит путем перечисления суммы Кредита в Дату предоставления Кредита на Банковский счет N1/ счет для расчетов с использованием банковской карты.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ в 09:15:24 час. (время московское) на номер ФИО2 (+№) поступило PUSH-сообщение «Подтвердите электронные документы: Согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму ****** рублей на срок ** месяцев с учётом страхования. Кредитный договор в ВТБ Онлайн на сумму ****** рублей на срок ** месяцев по ставке *.*% с учётом страхования. Код подтверждения: ****** нИК0Му не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ.»

ДД.ММ.ГГГГ в 09:16:45 час. (время московское) на номер ФИО2 (+№) поступило сообщение «ФИО2! Денежные средства по кредитному договору на сумму ****** руб. перечислены на ваш счёт. Благодарим вас за выбор Банка ВТБ (ПАО) в качестве финансового партнёра».

ДД.ММ.ГГГГ в 09:27:41 на номер ФИО2 №) поступило сообщение « В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру ****»

В 09:53:05 на номер ФИО2 поступило PUSH-сообщение «Для входа в ВТБ-Online: Никому не говорите этот пароль, даже сотруднику банка! пароль: <данные изъяты> (смените до**.**.**** <данные изъяты> логин:используйте номер вашей карты или логин с чека банкомата. Скачайте приложение vtb.ru/app или зайдите на online.vtb.ru»

В 09:54:26 на номер ФИО2 был отправлен код для входа в ВТБ Онлайн : ******. С сообщением «Никому не сообщайте его!»

Как следует из выгрузке смс-сообщений, направленных на доверенный номер абонента (+№) доступ для входа ВТБ Онлайн в 09:54:26 был восстановлен и истцом были осуществлены переводы.

Из представленных в материалы гражданского дела платежных поручений о переводе на счет другому лицу в другом банке через СПБ от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что Банком ВТБ (ПАО) со счета № был осуществлен перевод на счет получателя №, открытом в Банке Рфйффайзенбанк, по номеру телефона +№ ФИО8, первоначально на сумму 453 000 руб., повторно на сумму 215 000 руб., что также подтверждается выпиской по операциям представленной ответчиком.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Банком в целях безопасности, при сомнительных операциях, осуществляемых истцом, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были осуществлены действия по введению ограничений по операциям в ВТБ-Онлайн.

Указанные обстоятельства подтверждаются распечаткой системных протоколов, распечаткой уведомлений клиента, представленными ответчиком в материалы гражданского дела.

В процессе рассмотрения дела истец ФИО2 суду пояснила, что после ограничения банком ее доступа ВТБ Онлай, ею самостоятельно были введены в систему данные, после чего доступ к личному кабинету был восстановлен.

Судом установлено, что кредитные договоры истцом подписаны правильным введением код-пароля, которые направлялись на принадлежащий истцу номер телефона. Указанный способ использования аналога собственноручной подписи предусмотрен ст. 160 ГК РФ и согласован сторонами при заключении договора банковского обслуживания.

У Банка отсутствовали основания для отказа в проведении операции.

Как указано выше, в силу п. 1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК РФ).

Согласно п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Из анализа указанных правовых норм следует, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Правоотношения, возникшие между Истцом и Ответчиком в связи с использованием дистанционных каналов связи (интернет, мобильный банк), регулируются специальными нормами, а именно Федеральным законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон о национальной платежной системе).

В соответствии с ч. 1 ст. 9 Закона о национальной платежной системе использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров заключенных между операторами по переводу денежных средств.

В соответствии с ч. 4 ст. 9 Закона о национальной платежной системе оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Введение реквизитов карты, и уникальных паролей для каждой из совершаемых операций направленных исключительно на мобильный номер Истца, является полным и достаточным реквизитом для проверки легитимности доступа к счету. В связи с чем, в соответствии со статьями 848, 854 ГК РФ Банк обязан был совершить для клиента операцию, предусмотренную для счета данного вида.

В силу п.9 ст. 8 Закона о национальной платежной системе распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Пункт 14 ст. 3 Закона о национальной платежной системе устанавливает, что безотзывность перевода денежных средств - это характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие ил прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств определенный момент времени.

Пунктом 7 статьи 5 Закона о национальной платежной системе предусмотрено, что если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств, в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Из системного толкования положений ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» следует, что обязанность банка возместить клиенту денежные средства возникает только при совершении операции без согласия клиента.

Однако по настоящему делу таких обстоятельств судом не установлено.

Судом в ходе судебного разбирательства достоверно установлено и не оспорено стороной истца, что вход в систему ВТБ-Онлайн был осуществлен с мобильного телефона ФИО2, подключенного к Мобильному приложению, на мобильный телефон ФИО2 направлялись соответствующие одноразовые пароли.

Также Банком ВТБ (ПАО) направлялись ФИО2 на номер ее мобильного телефона SMS/Push-сообщения о заключенных кредитных договорах, о зачисленных и списанных со счета денежных средствах, что подтверждается распечаткой уведомлений представленной ответчиком в материалы дела.

Каких-либо неправомерных действий со стороны ответчика судом не установлено.

Поскольку факт доставки SMS/Push-сообщений на номер телефона ФИО2 +№, факт входа в систему ВТБ-Онлайн посредством подтверждения одноразовых паролей, отправленных на номер телефона истца, подтверждается материалами дела, оснований для вывода о том, что ее воли на заключение кредитных договоров, совершение операций по переводу денежных средств со счетов ФИО2, без ее согласия, у суда не имеется.

Факт обращения в правоохранительные органы, признание потерпевшим по уголовному делу также не опровергает того, что ранее, как указывает истец, сообщала данные третьим лицам, так как была уверена, что общается с сотрудником Банка ВТБ (ПАО), и сообщила направленный код, притом, что не должна была этого делать.

Доводы истца, положенные в основу иска, основаны на неверном, избирательном толковании норм закона, исходя из процессуальной позиции истца.

Таким образом, оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что Банком не были нарушены условия договора, спорная операция исполнена Банком при наличии надлежащего распоряжения клиента, в силу заключенных с истцом договоров, предусматривающих возможность проведения расчетов в информационной сети Интернет в защищенном режиме с использованием электронной подписи в виде одноразовых подтверждающих паролей, Банк не имел оснований для отказа в проведении оспариваемых операций, сообщения о компрометации средств доступа, паролей, утере телефона в Банк от истца до выполнения спорных операций не поступали.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитных договоров ничтожными, взыскании судебных расходов, у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитных договоров ничтожными, взыскании судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Судья А.М. Тимофеева

Мотивированный текст решения изготовлен 02.05.2023