№2-2928/2022

№58RS0018-01-2022-001573-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 ноября 2022 года

Ленинский районный суд г. Пензы

в составе председательствующего судьи Петровой Ю.В.,

при секретаре Ключниковой В.А.,

рассмотрев открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте,

установил:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с названным иском указав, что ПАО «Сбербанк» и К.Т. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта Номер по эмиссионному контракту №0607-Р-11384179300 от 02.08.2018 г., был открыт счет Номер для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Держатель карты осуществляет операции с использованием карты за счет кредита, предоставляемого в пределах лимита задолженности, с одновременным уменьшением лимита (п. 1.2 индивидуальных условий и п. 4.6 общих условий). Лимит задолженности установлен согласно заявлению в размере 35 000 рублей (п. 1.1 индивидуальных условий). 05.09.2019 лимит задолженности увеличен до 70 000 руб. В соответствии с п. 6 индивидуальных условий держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете по карте. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с общими условиями (п. 6 индивидуальных условий). Согласно разделу 2 «Термины» общих условий обязательный платеж рассчитывается как 5% (с 01.07.2018 — 4%, с 11.04.2020 — 3%) от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и платы, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая её) плюс следующие 20 календарных дней. В соответствии с п. 4 индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 23,9% годовых в соответствии с правилами, определенными в общих условиях. Согласно п. 5.3 общих условий, проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). Пункт 5.9 общих условий устанавливает обязанность держателя карт отвечать по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту. В соответствии с п. 5.8 общих условий держатель карты обязан досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих условий. К.Т. умерла Дата После смерти заемщика обязательства по договору на выпуск и обслуживание банковской карты исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 11.02.2022 г. образовалась просроченная задолженность в размере 83 792 рубля 52 копейки согласно расчету цены иска, в том числе: просроченные проценты - 64 808 рублей 35 копеек, просроченный основной долг - 18 984 рубля 17 копеек. Согласно информации, размещенной на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты, наследственное дело к имуществу К.Т. открыто нотариусом А.С. Банк, основываясь на положениях ст. 63 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, направил в адрес нотариуса извещение о неисполненном кредитном обязательстве заемщика, а также запрос о принятии наследства наследниками. Согласно полученному ответу наследником по закону является муж ФИО1 Наследственное имущество состоит из ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: Адрес . Согласно информации на официальном сайте Росреестра кадастровая стоимость указанной квартиры составляет 4 527 455 рублей 63 копейки. Ответчику было направлено требование о досрочном возврате банку всей суммы кредита. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Просит суд взыскать с наследника К.Т. – ФИО1 сумму задолженности по кредитной карте Номер в размере 83 792 рубля 52 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 713 рублей 78 копеек.

20.10.2022 г. в приемную Ленинского районного суда г. Пензы от представителя ПАО «Сбербанк» поступило заявление об уточнении исковых требований, в котором просили взыскать с наследника К.Т. – ФИО1 сумму задолженности по кредитной карте Номер в размере 83 792 руб. 52 коп., из них 64 808 руб. 35 коп. – задолженность по основному долгу, 18 984 руб. 17 коп. – задолженность по процентам, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 713 руб. 78 коп.

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещался в установленном законом порядке, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующая по ордеру, в судебном заседании исковые требования признала частично по основаниям, изложенным в отзыве на иск, просила удовлетворить исковые требования ПАО Сбербанк частично в размере основного долга 18 894 руб. 17 коп., в остальной части иска отказать, указав, что его супруга К.Т. оформила кредитный договор с ПАО Сбербанк 02.08.2018 г. на получение кредитной карты лимитом 35 000 рублей ему не было известно. В декабре 2019 года супруга ответчика заболела - онкологическое заболевание, Дата года умерла. Согласно приложениям №№2,3 к расчету задолженности - движение просроченных процентов по состоянию на 11.02.2022 года: начисление просрочки платежа основного долга и процентов осуществлялась с 22.05.2019, т.е. еще при жизни К.Т. Однако, к К.Т. претензии ответчиком не предъявлялись в течение 16 месяцев, т.е. с мая 2019 года по сентябрь 2020 года. О том, что сторона по кредитному договору умерла, истец узнал в январе - феврале 2021 года, когда после открытия наследственного дела нотариус обратился с запросами в адрес ПАО Сбербанк о наличии вкладов, кредитных договоров на имя К.Т. Претензия к ответчику ФИО1 предъявлена 11.01.2022 г., спустя год с января-февраля 2021 года. Считает, действия со стороны кредитора недобросовестными, поскольку задолженность по кредитному договору начала образовываться с мая 2019 года, претензия предъявлена лишь в январе 2022 года, спустя более 2,5 лет, за этот период было насчитано - задолженность по основному долгу - 18 894,17 руб., и задолженность по просроченным процентам – 64 808,35 руб., что указывает на злоупотребление правом истцом. При своевременном предъявлении претензии либо исковых требований еще при жизни К.Т. — с мая 2019 года по сентябрь 2020 года, размер просроченных процентов был бы намного ниже. В настоящее время размер просроченных процентов превышает размер основного долга более чем в 3 раза.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ПАО «Сбербанк» и К.Т. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта Номер по эмиссионному контракту №0607-Р-11384179300 от 02.08.2018 г., был открыт счет Номер для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

В соответствии с п. 1.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» (далее — общие условия) данные общие условия в совокупности с индивидуальными условиями, памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк» (далее - памятка держателя), памяткой по безопасности при использовании карт (далее — памятка по безопасности), заявлением, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк» физическим лицам (далее - тарифы банка), в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Держатель карты осуществляет операции с использованием карты за счет кредита, предоставляемого в пределах лимита задолженности, с одновременным уменьшением лимита (п. 1.2 индивидуальных условий и п. 4.6 общих условий). Лимит задолженности установлен согласно заявлению в размере 35 000 рублей (п. 1.1 индивидуальных условий). 5 сентября 2019 года лимит задолженности увеличен до 70 000 руб.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете по карте. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с общими условиями (п. 6 индивидуальных условий). Согласно разделу 2 «Термины» общих условий обязательный платеж рассчитывается как 5% (с 01.07.2018 — 4%, с 11.04.2020 — 3%) от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и платы, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая её) плюс следующие 20 календарных дней.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 23,9% годовых в соответствии с правилами, определенными в общих условиях.

Согласно п. 5.3 общих условий проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно).

Пункт 5.9 общих условий устанавливает обязанность держателя карт отвечать по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту.

В соответствии с п. 5.8 общих условий держатель карты обязан досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих условий.

Дата К.Т. умерла. После ее смерти осталось наследственное имущество в виде ? доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: Адрес .

Согласно сообщению нотариуса г. Пензы А.С. к имуществу К.Т., умершей Дата , заведено наследственное дело Номер .

Как следует из материалов наследственного дела, наследником, принявшим наследство после смерти К.Т., является супруг ФИО1 Дата наследнику выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

ФИО3-ФИО1 задолженность по кредитному договору, заключенному с ПАО «Сбербанк», до настоящего времени не погашена.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на 11.02.2022 года составляет 83 792 рубля 52 копейки, в том числе: просроченный основной долг - 18 984 рубля 17 копеек, просроченные проценты - 64 808 рублей 35 копеек.

11 января 2022 года ПАО «Сбербанк» направило ответчику ФИО1 требование о досрочном возврате всей суммы кредита в срок не позднее 10 февраля 2022 года. Ответчиком данное требование исполнено не было, задолженность не погашена, доказательств обратного, суду не представлено.

В силу п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810, п.п. 1, 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязанность заемщика К.Т. по исполнению обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. N 9 "О судебное практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Имущественные права и обязанности не входят в состав наследства, если они неразрывно связаны с личностью наследодателя, а также, если их переход в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими федеральными законами (ст. 418, абз. 2 ст. 1112). В частности, в состав наследства не входит право на алименты и алиментные обязательства.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что не связанные с личностью наследодателя имущественные права и обязанности входят в состав наследства (наследственного имущества). При этом к наследникам одновременно переходят как права на наследственное имущество, так и обязанности по погашению соответствующих долгов наследодателя, если они имелись на день его смерти. Наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником кредитора наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, в соответствии с указанными нормами закона ответчик ФИО1, как принявший наследство наследник К.Т., в пределах стоимости наследственного имущества несет обязанности по исполнению рассматриваемого кредитного договора, а именно, обязанности по возврату полученной наследодателем денежной суммы, в том числе и уплаты процентов на неё в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно сведениям из Единого государственного реестра недвижимости кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: Адрес , составляет 4 527 455 рублей 63 копейки.

Стоимость ? доли в праве собственности на квартиру составляет 2 263 727 рублей 82 копейки (4 527 455,63/2 =2 263 727,82), что превышает размер обязательства наследодателя перед кредитором.

Таким образом, поскольку стоимость перешедшего к ответчику наследственного имущества превышает сумму долга по кредитному договору, суд считает возможным взыскать с ответчика, являющегося наследником по закону после смерти К.Т. и принявшим наследство в установленном законом порядке, в пользу истца в счет погашения задолженности по кредитному договору 83 792 руб. 52 коп., из них: 18 984 руб. 17 коп. – задолженность по основному долгу, 64 808 руб. 35 коп. – задолженность по процентам.

При определении суммы основного долга, процентов по кредитному договору суд исходит из расчета, представленного истцом, который полно отражает движение денежных средств по счету. Данный расчет ответчиком не оспорен. Возражений относительно заявленных исковых требований от ответчика в адрес суда не поступало.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 713 руб. 78 коп.

Руководствуясь, ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по договору о карте Номер в размере 83 792 руб. 52 коп., из которых 18 984 руб. 17 коп. задолженность по основному долгу, 64 808 руб. 35 коп. задолженность по процентам, расходы по оплате государственной пошлины 2 713 руб. 78 коп.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: Ю.В. Петрова

Мотивированное решение изготовлено 14 ноября 2022 года.