УИД 71RS0013-01-2022-002064-75
Решение
Именем Российской Федерации
7 ноября 2022 г. г. Киреевск Тульской области
Киреевский районный суд Тульской области в составе:
председательствующего судьи Подчуфарова А.А.,
при ведении протокола помощником судьи Тарасовой О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1417/2022 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,
установил:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.
Исковое заявление обосновано тем, что 24 декабря 2012 г. между сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был выдан кредит на сумму 81 365 руб., из которых 70 000 руб. – сумма займа, перечисленная на расчетный счет заемщика №, и 11 365 руб. – оплата страхового взноса на личное страхование, перечисленная по распоряжению заемщика. Кредит выдан под 69,90% годовых.
Погашение задолженности осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средство со счета заемщика, который должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее ежемесячного платежа. Списание ежемесячного платежа осуществляется в последний день соответствующего процентного периода, в соответствии с графиком платежей, согласно которому сумма ежемесячного платежа составляет 5533 руб. 34 коп.
Истец указывает, что в нарушение условий договора, ответчик неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту. За просрочку оплаты ежемесячного платежа с десятого календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно предусмотрена неустойка в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.
Согласно графику погашения задолженности по кредиту последний платеж должен быть произведен 9 декабря 2015 г., в связи с чем, банком не были получены проценты по кредиту за период с 10.08.2015 по 09.12.2015 в размере 2811 руб. 41 коп.
Банком была оказана заемщику услуга по направлению извещений, которую ответчик оплатил не в полном размере.
По состоянию на 6 октября 2022 г. размер задолженности оставляет 63 358 руб. 27 коп., из которых:
37 321 руб. 06 коп. – сумма основного долга;
8455 руб. 94 коп. – сумма процентов за пользование кредитом;
2811 руб. 41 коп. – убытки банка;
14624 руб. 86 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности;
145 руб. – сумма комиссии за направление извещений.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность по кредитному договору, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2100 руб. 75 коп.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении просит рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в письменном заявлении просит в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
Суд, на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие сторон.
Суд, исследовав и оценив представленные доказательства, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст. 435 ГК РФ).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Из положений ст. 819 ГК РФ усматривается, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Частью 2 статьи 811 ГК РФ установлено, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Статья 330 ГК РФ предусматривает, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
Из материалов дела следует и установлено в судебном заседании, что на основании заявления ФИО1 от 24 декабря 2012 г. между ответчиком и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 81 365 руб., из которых: 70000 руб. – сумма к выдаче; 11365 руб. – сумма страхового взноса на личное страхование. Кредит выдан с процентной ставкой 69,90% годовых на 36 месяцев. Погашение кредита осуществляется равными ежемесячными платежами в размере 5533 руб. 34 коп., кроме последнего – 5082 руб. 84 коп., в соответствии с графиком погашения задолженности. Каждый платеж состоит из суммы основного долга, сумм процентов и комиссии за предоставление извещений. Последний платеж, должен быть произведен 9 декабря 2015 г.
Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. 432, 435, 438 ГК РФ.
Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении договора были нарушены требования закона, по делу не имеется.
Договор по форме и содержанию отвечает требованиям ст. 820 ГК РФ, соглашение сторон по всем существенным условиям договора достигнуты.
При заключении договора заемщиком были подписаны кредитный договор, график погашения задолженности, чем также выражено согласие с условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой по услуге «Извещение по почте», Тарифами по банковским продуктам и кредитному договору, Памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.
Факт заключения кредитного договора никем не оспаривался.
Ответчику на момент заключения договора были известны и понятны её права и обязанности как заемщика, о чем свидетельствуют её подписи в вышеуказанных документах.
Денежные средства по кредитному договору в размере 70000 руб. перечислены на счет заемщика, 11365 руб. – перечислены в счет оплаты страхового взноса, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, свои обязательства перед заемщиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выполнило в полном объеме.
Истцом представлен расчет задолженности за период с 23.01.2013 по 09.12.2015, в соответствии с которым сумма задолженности ответчика составляет 63 358 руб. 27 коп., из которых:
37 321 руб. 06 коп. – сумма основного долга;
8455 руб. 94 коп. – сумма процентов за пользование кредитом;
2811 руб. 41 коп. – убытки банка;
14624 руб. 86 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности;
145 руб. – сумма комиссии за направление извещений.
Имеющаяся у ответчика задолженность полностью подтверждена исследованным в судебном заседании расчетом, который изучен судом, не вызвал сомнений в точности и правильности, поскольку он соответствует требованиям действующего законодательства и условиям заключенного между банком и заемщиком кредитного договора, является арифметически верным. Собственного расчета задолженности ответчиком не представлено. Суд руководствуется расчетом истца при определении размера задолженности, подлежащей взысканию.
Неустойка начислена в соответствии со ст. 330 ГК РФ и условиями кредитного договора.
Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Анализируя изложенное, учитывая, что заемщиком не выполнены обязательства по кредитному договору, принимая во внимание размер просроченных платежей, а также срок просрочки, суд приходит к выводу, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным.
Доказательств наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения в счет кредитного обязательства суду не представлено.
Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.
Как следует из материалов дела заключительное требование о погашении задолженности ответчику банком не выставлялось.
Согласно разъяснениям в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» N 43 от 29 сентября 2015 г. течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
По условиям кредитного договора погашение заемщиком кредитной задолженности осуществляется на основании согласованного сторонами графика.
По февраль 2015 года ответчик надлежащим образом исполняла свои обязательства по погашению задолженности. Начиная с 15 марта 2015 г. ответчик ненадлежащим образом, в нарушение условий кредитного договора и указанного графика, исполняла свои обязательства, что послужило основанием для возникновения задолженности.
Согласно графику, последний платеж по кредиту должен быть произведен 9 декабря 2015 г. Ответчик произвел последний платеж 14 декабря 2015 г. в размере недостаточном для погашения имеющейся у него к тому времени задолженности.
Из расчета задолженности усматривается, что с 30 апреля 2015 г. ФИО1 начислялись банком штрафные санкции за просрочку ежемесячных платежей. Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что банку сразу стало известно о нарушении заемщиком своих обязательств и об образовавшейся задолженности.
В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В силу разъяснений, содержащихся в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» N 43 от 29 сентября 2015 г. течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.
Таким образом, срок исковой давности по просроченным платежам следует исчислять со дня следующего за днем погашения задолженности, установленным графиком, то есть с: 15 марта, 14 апреля, 14 мая, 13 июня, 13 июля, 12 августа, 11 сентября, 11 октября, 10 ноября и 10 декабря 2015 г.
Внесение ответчиком 14 декабря 2015 г. последнего платежа в размере недостаточном для погашения задолженности ни по одному из платежей, в силу ст. 203 ГК РФ, не прерывает течение срока исковой давности, поскольку не свидетельствует о признании ответчиком всего долга.
В силу разъяснений, содержащихся в п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» N 43 от 29 сентября 2015 г. в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).
При установленных обстоятельствах срок исковой давности по всем платежам истек 15 марта, 14 апреля, 14 мая, 13 июня, 13 июля, 12 августа, 11 сентября, 11 октября, 10 ноября и 10 декабря 2018 г.
Статьей 207 ГК РФ определено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).
В силу ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права
В суд с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 4 декабря 2019 г., что следует из отметки на почтовом конверте. С настоящим иском банк обратился в суд 12 октября 2022 г. Таким образом, как на дату обращения с заявлением о выдаче судебного приказа, так и на дату обращения с настоящим иском истек срок исковой давности по ежемесячным платежам по кредитному договору.
Обстоятельств, свидетельствующих о наличии уважительных причин для пропуска данного срока, судом не установлено и истцом не заявлялось ходатайство о восстановлении пропущенного срока исковой давности. Срок исковой давности не прерывался и не приостанавливался.
На основании изложенного, в соответствии с ч. 2 ст. 199 ГПК РФ, исковые требования не подлежат удовлетворению.
Оснований для взыскания с ответчика судебных расходов, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, не имеется в связи с отказом в удовлетворении иска.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Киреевский районный суд Тульской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 11 ноября 2022 г.
Судья
А.А. Подчуфаров