Решение по делу № 2-5656/2023 от 11.09.2023

Дело № 2-5656/2023 КОПИЯ

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2023 года г. Новосибирск

Ленинский районный суд г. Новосибирска в лице судьи Монастырной Н.В. при секретаре судебного заседания Шипуновой О.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 971 200 рублей под 12,49 % годовых, сроком на 240 месяцев.

Согласно п. 1.12 договора, целевое назначение кредита - кредит предоставляется для целевого использования, а именно, для приобретения в собственность квартиры: недвижимое имущество находится по адресу: 238326, <адрес>, кв. Характеристики недвижимого имущества: 1 - вид объекта недвижимости: квартира - общая площадь: 22.4 кв.м - кадастровый №. Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 1.11. договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог (ипотека) квартиры в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости)».

Так же в соответствии с п. 2.2 договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк» квартира в обеспечении обязательств, принятых по вышеуказанному кредитному договору, считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРН. При этом, покупатель становится залогодателем и принимает на себя все обязанности залогодателя в соответствии с действующим законодательством РФ.

В соответствии с п. 6.2 Общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам.

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Также в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В соответствии с п. 1.19 договора, согласно п. 3 ст. 9 Федерального закона «Об ипотеке (залога недвижимости» № 102-ФЗ от 16.07.1998 по соглашению сторон устанавливается залоговая (оценочная) стоимость <адрес> 513 661 рубль.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 213 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 209 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 300 591 рубль 84 копейки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность (просроченная) составляет 2 056 476 рублей 74 копейки, из которой просроченная ссудная задолженность 1 949 183 рубля 22 копейки; просроченные проценты 69 745 рублей 61 копейка; просроченные проценты на просроченную ссуду 7 986 рублей 94 копейки; неустойка на просроченную ссуду 3 654 рубля 59 копеек, неустойка на просроченные проценты 1 346 рублей 68 копеек, комиссии – 24 559 рублей 70 копеек, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просили суд расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 2 056 476 рублей 74 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 30 482 рубля 38 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 20,74% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – недвижимое имущество по адресу: <адрес>, общая площадь: 22.4 кв.м., кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 513 661 рубль, принадлежащую на праве собственности ответчику (л.д. 4-5).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, просили о рассмотрении дела в отсутствии представителя (л.д.5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась извещена надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщила, возражений по исковым требованиям не представила. Судебное извещение, направленное в адрес ответчика почтовым отправлением, возвратилось в суд за истечением срока хранения в виду неявки адресата за его получением. Неявку ответчика в почтовую организацию суд расценивает как отказ от получения судебной повестки.

Суд приходит к выводу о том, что ответчик не приняла должной заботы об участии в рассмотрении дела, дальнейшее отложение дела существенно нарушает право истца на судебную защиту в установленные законом сроки, в связи с чем полагает возможным в отсутствие возражений представителя истца рассмотреть дело в отсутствие ответчика в соответствии со ст.ст.117, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается заключенной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и проценты за пользование ею.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, состоящий из равнозначных по юридической силе и применяющихся в совокупности разделов «Индивидуальных условий предоставления кредита в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на вторичном рынке» (далее – Индивидуальные условия) и «Общих условий предоставления кредитов в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на вторичном рынке» (далее – Общие условия), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 971 200 рублей под 12.49 % годовых, сроком на 240 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка 12,49% годовых действует при условии, если заемщик воспользовался своим правом на присоединение к комплексу программ страхования в рамках имущественного страхования, личного страхования, титульного страхования (п.4.2).

Погашение кредита осуществляется путем оплаты ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном р. 4 Общих условий.

Согласно п.п. 12, 18 Индивидуальных условий целью использование кредита является приобретение недвижимости, а именно: квартира, расположенная по адресу: 238326, <адрес>, общей площадью 22.4 кв.м., кадастровый №.

Стоимость недвижимого имущества на дату приобретения составляет 2 464 000 рублей (п.19 Индивидуальных условий).

Согласно п.п. 11, 18, 19 Индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является, в частности, залога (ипотека) недвижимого имущества квартира, расположенная по адресу: <адрес>, общей площадью 22.4 кв.м., кадастровый №, залоговая стоимость составляет 2 513 661 рубль.

В соответствии с п. 6.2 Общих условий, п. 13 Индивидуальных условий в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

На дату заключения кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ) ключевая ставка, установленная Банком России, составляла 9,5% годовых (Информационное сообщение Банка России от ДД.ММ.ГГГГ «Банк России принял решение повысить ключевую ставку на 100 б.п., до 9,50% годовых»).

Факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, исполнение банком обязанности по предоставлению кредита, факт заключения договора-купли-продажи недвижимого имущества подтверждается предоставленными в дело доказательствами: выпиской по счету (л.д. 9), Общими условиями (л.д. 24-30), Индивидуальными условиями (л.д. 31-32), информационным графиком платежей (л.д. 32 оборот-33), заявлением о предоставлении ипотечного кредита, в котором заемщик также выразила желание быть застрахованной, присоединилась к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также выразила желание подключить комплекс услуг, с принятием на себя соответствующей обязанности по оплате (л.д. 34-35), заявлением-поручением об открытии аккредитива (л.д. 36), договором купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 36 оборот-37).

Согласно выписки из ЕГРН (л.д. 46-47, 49-50) за ответчиком ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано право собственности на квартиру по адресу: 238326, <адрес>, общей площадью 22.4 кв.м., кадастровый №, также ДД.ММ.ГГГГ - ипотека в силу закона в пользу ПАО «Совкомбанк».

Как следует из предоставленных истцом документов, в частности, расчета задолженности (л.д. 17-19), просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 213 дней; просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 209 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 300 591 рубль 84 копейки, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9) и расчетом задолженности (л.д. 17-19) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность (просроченная) составляет 2 056 476 рублей 74 копейки, из которой просроченная ссудная задолженность 1 949 183 рубля 22 копейки, просроченные проценты 69 745 рублей 61 копейка, просроченные проценты на просроченную ссуду 7 986 рублей 94 копейки, неустойка на просроченную ссуду 3 654 рубля 59 копеек, неустойка на просроченные проценты 1 346 рублей 68 копеек, комиссии – 24 559 рублей 70 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления, кредитный договор может быть расторгнут (л.д. 38).

Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Доказательств обратного ответчик не представила, возражений не заявляла.

Согласно представленному истцом расчету (л.д. 17-19), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ФИО1 (просроченная) составляет 2 056 476 рублей 74 копейки.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Оценив все представленные доказательства, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, наличии задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в указанном истцом размере и правильности предоставленного расчета. Доказательств обратного ответчиком не представлено, расчет не опровергнут.

Оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ не усматривается.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение или расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут или изменен судом только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ответчиком неоднократно были нарушены сроки исполнения обязательства по возврату кредитных средств, что повлекло формирование задолженности на ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж по договору, согласно выписке из лицевого счета и расчету произведен ответчиком в мае 2023 года (л.д. 9). Доказательств обратного ответчиком не представлено.

В связи с чем банком обоснованно направлено требование о досрочном возврате кредита и расторжении договора.

Учитывая, что требование банка о погашении задолженности не было исполнено в установленный данным требованием срок, суд приходит к выводу, что ответчик, не выполняя обязанность, установленную кредитным договором по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, допустил существенное нарушение условий заключенного между сторонами договора, что является основанием для его расторжения, и как следствие для удовлетворения заявленных истцом требований.

В случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными при расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (п. п. 2, 3 ст. 453 Гражданского кодекса РФ).

Обоснованными и подлежащими удовлетворению в силу положений ст. 809, ст. 330 Гражданского кодекса РФ, являются и исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 12,49% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; а также о взыскании неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора (9,5% годовых) от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обеспечением исполнения обязательства заемщиком по кредитному договору № от 24.02.2022г. является залог квартиры, расположенной по адресу: 238326, <адрес>, общей площадью 22.4 кв.м., кадастровый №, возникающий на основании ст.77 Федерального закона «Об ипотеке».

Права истца, как залогодержателя, по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены выпиской из ЕГРН.

Согласно ч.3 ст.348 Гражданского кодекса РФ, ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Поскольку ответчик своих обязательств не исполняет, основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в судебном заседании не установлены, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ответчику на праве собственности, подлежит удовлетворению.

При определении порядка реализации заложенного имущества суд исходит из положений п.1 ст.350 Гражданского кодекса РФ, согласно которому реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п.9 ст.77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п.3 ст.9 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по соглашению сторон устанавливается залоговая (оценочная) стоимость квартиры.

Истец просит установить начальную продажную цену квартиру в соответствии с п. 19 Индивидуальных условий, согласно которому залоговая стоимость недвижимого имущества составляет 2 513 661 рубль.

Ответчиком каких-либо возражений относительно указанного размера начальной продажной цены квартиры не заявлено, спора относительно установления начальной продажной цены квартиры не установлено. Ответчиком доказательств иной рыночной стоимости заложенного недвижимого имущества также не представлено, в связи с чем суд полагает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2 513 661 рубль.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая положения пп.10 п.1 ст. 91 Гражданского процессуального кодекса РФ, а также положения пп.1 п.1, пп.3 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ при обращении в суд с иском о расторжении договора, взыскании задолженности по договору и обращении взыскания на заложенное имущество подлежала уплате госпошлина за рассмотрение каждого из заявленных требований.

Уплаченная ПАО «Совкомбанк» при подаче иска государственная пошлина в размере 30 482 рубля 38 копеек (л.д. 8) соответствует размеру взыскиваемой суммы задолженности по кредитному договору, заявленным требованиям и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 2 056 476 рублей 74 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 30 482 рубля 38 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 12,49% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора (9,5% годовых) от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 22.4 кв.м., кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 2 513 661 рубль.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме составлено судом 18.09.2023.

Судья (подпись) Н.В. Монастырная

Подлинник заочного решения находится в гражданском деле № 2-5656/2023 54RS0006-01-2023-006479-58 Ленинского районного суда г. Новосибирска