Гражданское дело № 2-139/2023

УИД 09RS0007-01-2023-000026-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

13 марта 2023 года ст-ца Зеленчукская, КЧР

Зеленчукский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе:

председательствующего судьи Дотдаева Н.Ю.,

при секретаре судебного заседания Болатчиевой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» в лице представителя обратилось в Зеленчукский районный суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать в пользу банка с ответчика сумму задолженности в размере 243696 рублей 41 копейки, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5636 рублей 96 копеек. При этом ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования логина и одноразового пароля (CMC - код). Подлинность проставления электронной подписи заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст. ст. 432, 433, 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи". По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 200000 рублей под 18.9 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Считает, что согласно ст.ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Ссылается также на положения ст. 811, 819 ГК РФ. Указывает, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий оговора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласной п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаев нарушения условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Проточенная задолженность по ссуде и по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 393 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 50214 рублей 69 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 243696 рублей 41 копейка, в том числе: комиссия за ведение счета 596 рублей, иные комиссии 9729 рублей 63 копейки, дополнительный платеж 7695 рублей 90 копеек, просроченные проценты 28505 рублей 73 копеек, просроченная ссудная задолженность 197000 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 30 рублей 29 копеек, неустойка на просроченную ссуду 31 рубль 12 копеек, неустойка на просроченные проценты 107 рублей 74 копейки. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, в ходатайстве, содержащемся в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, в том числе в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 был надлежаще извещен о месте и времени судебного заседания по месту жительства посредством почтового отправления разряда «Судебное», однако в судебное заседание не явился, причин неявки не сообщил, ходатайств не заявлял.

Гражданское дело на основании ст. 233 ГПК РФ рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ, двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора, помимо составления единого документа, предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, п. 2 ст. 811 ГК РФ дает право займодавцу потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля (CMC - код). Подлинность проставления электронной подписи Заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи. Согласно условиям Договора потребительского кредита лимит кредитования 200000 рублей на 60 месяцев под 9.9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка в течении 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере– 18.9%, согласился с программой добровольной финансовой и страховой защиты. Был также электронно подписан сторонами и график платежей по договору, согласно которому внесение средств должно было быть ежемесячным в размере суммарного платежа равного 9783 рубля 58 копеек (л.д. 15). Факт предоставления суммы кредита также подтверждается выпиской по счету на имя ФИО1, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ зачислено на счет 200000 рублей (л.д.10). Таким образом, суд признает установленным, что ПАО «Совкомбанк» обязательства перед заемщиком были выполнены надлежащим образом и в полном объеме, в то время как ответчик не исполняет свои обязательства по уплате ежемесячных обязательных платежей с ноября месяца 2021 г., что привело к образованию задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенный по гражданскому делу № по заявлению ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ был отменен на основании возражений ответчика.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в отношении другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Статьей 401 ГК РФ установлено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченные проценты 28505 рублей 73 копеек, просроченная ссудная задолженность 197000 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 30 рублей 29 копеек, неустойка на просроченную ссуду 31 рубль 12 копеек, неустойка на просроченные проценты 107 рублей 74 копейки.

Оценив вышеперечисленные доказательства, суд находит их согласующимися между собой, каждое из них в отдельности относимым, допустимым и достоверным, а в совокупности все доказательства не противоречивыми и достаточными для правильного разрешения дела и признает иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности, обоснованным и подлежащим удовлетворению в части просроченных процентов - 28505 рублей 73 копеек, просроченной ссудной задолженности - 197000 рублей, просроченных процентов на просроченную ссуду - 30 рублей 29 копеек, неустойки на просроченную ссуду - 31 рубль 12 копеек, неустойки на просроченные проценты - 107 рублей 74 копейки. В этой части представленный истцом расчет суммы, подлежащей взысканию, судом проверен и признается обоснованным, соответствующим положениям договора, математически верным, и полностью отвечающим условиям договора и соответствующим фактическим обстоятельствам дела.

Согласно статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей",

условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, являются ничтожными. При разрешении требования Банка о взыскании комиссии за ведение счета суды суд учитывает положения пункта 17 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), согласно которым в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Согласно положений пункта 19 статьи 5 Закона о потребительском кредите, предусматривающих, что не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В свете приведенных положений закона суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика комиссии за ведение счета, «иные комиссии», «дополнительный платеж», при этом также учитывает, что требованиям истца в этой части вообще не приведено обоснования в исковом заявлении. Процессуальный закон не предусматривает «додумывание» суда за истца.

Из платёжных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истцом оплачена государственная пошлина в размере 2817,74 руб. и 2819,22 руб. (№).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Принимая во внимание положение ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика расходы истца по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору №, заключенному между ними ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 225 674 (двести двадцать пять тысяч шестьсот семьдесят четыре) рублей 88 (восемьдесят восемь) копеек в том числе: просроченные проценты - 28505 рублей 73 копеек, просроченную ссудная задолженность - 197000 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 30 рублей 29 копеек, неустойку на просроченную ссуду - 31 рубль 12 копеек, неустойку на просроченные проценты - 107 рублей 74 копейки.

Отказать в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 в части взыскания комиссии за ведение счета в размере 596 рублей, иных комиссий в размере 9729 рублей 63 копейки и дополнительного платежа в размере 7695 рублей 90 копеек.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате госпошлины в размере 5256 (пять тысяч двести пятьдесят шесть) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда через Зеленчукский районный суд КЧР.

Мотивированное решение изготовлено 20 марта 2023 года.

Председательствующий судья Н.Ю. Дотдаев