Апелляционное определение по делу № 2-1184/2022 от 29.08.2023

УИД 58RS0012-01-2022-001699-93 1 инстанция №2-1184/2022 Судья Седова Н.В. №33-2637/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

29 августа 2023 г. г. Пенза

Судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:

председательствующего Терехиной Л.В.,

судей Усановой Л.В., Черненок Т.В.,

при ведении протокола помощником судьи Кругловой Ю.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в здании Пензенского областного суда гражданское дело по иску АО «Экспобанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Каменского городского суда Пензенской области от 29 декабря 2022 г., которым постановлено:

«Иск АО «Экспобанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 22.12.2020 №, заключенный между АО «Экспобанк» и ФИО1 .

Взыскать с ФИО1 , <данные изъяты>, в пользу АО «Экспобанк» задолженность по кредитному договору от 22.12.2020 № в размере 1 318 410 (одного миллиона трехсот восемнадцати тысяч четырехсот десяти) руб. 57 коп., в том числе: задолженность по кредиту - 1 248 874 руб. 35 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 67 621 руб. 51 коп., задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг - 1 904 руб. 17 коп., штрафная неустойка по возврату кредита и процентов в общей сумме - 10 руб. 54 коп.

Взыскать с ФИО1 , <данные изъяты>, в пользу АО «Экспобанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 20 792 руб. 05 коп.

Взыскать с ФИО1 , <данные изъяты>, в пользу АО «Экспобанк» проценты за пользование суммой кредита по ставке 16 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга по кредитному договору № от 22.12.2020, начиная с 30.06.2022 по дату расторжения кредитного договора включительно.»

Заслушав доклад судьи Черненок Т.В., проверив материалы дела, судебная коллегия

установила:

АО «Экспобанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований АО «Экспобанк» указало, что 22 декабря 2020 г. между ООО «Экспобанк» и ФИО1, на основании анкеты-заявления заемщика на предоставление кредита, был заключен кредитный договор №, состоящий из индивидуальных условий кредитного договора по тарифному плану Легкий кредит, графика платежей и общих условий кредитного договора по программе «Потребительский кредит Легкий кредит». В соответствии с условиями кредитного договора кредитор выдал заемщику кредит в сумме 1 500 000 руб. под 16% годовых сроком на 60 месяцев; заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно путем уплаты аннуитетного платежа в размере и в сроки, указанные в графике платежей, являющемся приложением к индивидуальным условиям; отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату фактического возврата кредита (включительно); при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку (пени, штрафы) в размере 0,05% в день; неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой, когда эта сумма подлежала уплате, но не была уплачена, по дату ее фактической уплаты включительно; договор кредитования действует до полного исполнения сторонами принятых обязательно по кредитному договору (возврата заемщиком кредита и уплаты причитающихся банку кредитному договору сумм). 9 августа 2021 г. ООО «Экспобанк» в форме преобразования реорганизовано в АО «Экспобанк». Таким образом АО «Экспобанк» является правопреемником всех прав и обязанностей ООО «Экспобанк», несет права и обязанности по всем договорам, действующим в реорганизованном банке. Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, согласно расчету по состоянию на 29 июня 2022 г. образовалась просроченная задолженность в сумме 1 318 410 руб. 57 коп., в том числе: задолженность по кредиту - 1 248 874 руб. 35 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом - 67 621 руб. 51 коп.; задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг - 1 904 руб. 17 коп.; штрафная неустойка по возврату суммы кредита и процентов - 10 руб. 54 коп. Согласно условиям кредитного договора, кредитор имеет право потребовать с заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора кредитования, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору кредитования. Кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Однако, данное требование до настоящего момента не исполнено.

АО «Экспобанк» просило расторгнуть кредитный договор от 22 декабря 2020 г. №.; взыскать с ФИО1 в пользу АО «Экспобанк» задолженность по кредитному договору от 22 декабря 2020 г. № в размере 1 318 410 руб. 57 коп., в том числе: задолженность по кредиту - 1 248 874 руб. 35 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 67 621 руб. 51 коп., задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг - 1 904 руб. 17 коп., штрафная неустойка по возврату кредита и процентов в общей сумме - 10 руб. 54 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины - 20 792 руб. 05 коп., проценты за пользование суммой кредита по ставке 16 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга по кредитному договору от 22 декабря 2020 г. №, начиная с 30 июня 2022 г. по дату расторжения кредитного договора включительно, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 792 руб. 05 коп.

Каменским городским судом Пензенской области постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе ФИО1 указывает, что у ответчика отсутствуют какие-либо обязательства перед истцом. В материалах дела не имеется документа, подтверждающего непосредственное получение денежных средств и их распоряжение ответчиком, а также оригиналов документов о предоставлении кредита. Из представленных в материалы дела истцом документов невозможно установить наличие какой-либо задолженности ответчика перед истцом, ее размер, период и дату ее возникновения. Ответчик лишен был возможности оспаривания доказательств, представленных истцом, в том числе путем назначения экспертизы, поскольку оригиналы документов суду не предоставлялись. Отсутствие у истцов оригиналов документов указывает на то, что данный долг мог быть переуступлен третьему лицу, который и имеет право предъявлять заявленные требования, так как ответчику поступали звонки и сообщения от третьих лиц о переуступке спорного долга. Ответчик имеет все основания полагать, что АО «Экспобанк» утратил право требования задолженности по данному кредитному договору.

ФИО1 просит решение Каменского городского суда Пензенской области от 29 декабря 2022 г. отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования АО «Экспобанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору -оставить без удовлетворения.

Определением Каменского городского суда Пензенской области от 25 мая 2023 г. произведена замена стороны истца АО «Экспобанк» на правопреемника ООО «АйДи Коллект».

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель АО «Экспобанк», ООО «АйДи Коллект», ФИО1 не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Судебная коллегия на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда применительно к ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда по доводам, изложенным в апелляционной жалобе.

Из ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с подпунктом 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В ст. ст. 309, 310 ГК РФ указано, что обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 22 декабря 2020 г. между ООО «Экспобанк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, в рамках которого заемщиком были подписаны Индивидуальные условия договора кредита по тарифному плану «Легкий кредит», которые вместе с графиком погашения кредита и Общими условиями составляют договор кредитования.

В соответствии с п. 1 - 4 Индивидуальных условий банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 500 000 руб. под 16% годовых, сроком на 60 месяцев, с датой возврата кредита до 22 декабря 2025 г., а ответчик обязался вернуть вышеуказанный кредит в соответствии с условиями погашения, установленными в п. 6 Индивидуальных условий, а также графиком платежей.

Согласно п.6 Индивидуальных условий, графика платежей размер ежемесячного платежа составляет 36 477 руб. 09 коп. (последний платеж - 36 631 руб. 08 коп.) не позднее 22 числа каждого месяца.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,05% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

Из Общих условий договора предоставления кредита следует, что банк предоставляет заемщику кредит при условии заключения договора, путем перечисления денежных средств на текущий счет (п. 3.1); датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий счет заемщика (п. 3.2); размер и срок кредита указывается в Индивидуальных условиях (п. 3.3); за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке указанной в Индивидуальных условиях. Проценты начисляются банком за фактическое количество дней пользования кредитом, начисление процентов по кредиту производится на фактический остаток задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком платежей (п. 3.5); заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты, а также неустойку в порядке и на условиях договора (п. 5.4.2).

Факт получения ФИО1 от ООО «Экспобанк» кредита в размере 1 500 000 руб. подтверждается выпиской по счету ответчика (счет №), согласно которой 22 декабря 2020 г. была выдача кредита на сумму 1 500 000 руб. по спорному кредитному договору.

Таким образом, ООО «Экспобанк» надлежащим образом выполнило свои обязательства перед ФИО1 по кредитному договору от 22 декабря 2020 г. №.

Согласно п. 6.1 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В судебном заседании также установлено, что ФИО1 график погашения задолженности по договору кредитования нарушен, последний платеж был произведен ответчиком 22 февраля 2022 г. (выписка по счету ФИО1).

9 августа 2021 г. ООО «Экспобанк» в форме преобразования реорганизовано в АО «Экспобанк».

Таким образом, АО «Экспобанк» является правопреемником всех прав и обязанностей ООО «Экспобанк», несет права и обязанности по всем договорам, действующим в реорганизованном банке.

17 мая 2022 г. банком в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в течение 30 календарных дней с момента отправления настоящего требования.

Согласно расчету, представленной стороной истца, задолженность по состоянию на 29 июня 2022 г. по кредитному договору от 22 декабря 2020 г. № составила 1 318 410 руб. 57 коп., в том числе: задолженность по кредиту - 1 248 874 руб. 35 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 67 621 руб. 51 коп., задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг - 1 904 руб. 17 коп., штрафная неустойка по возврату кредита и процентов в общей сумме - 10 руб. 54 коп.

Разрешая спор по существу, суд руководствовался положениями ст.309, 310, 330, 420, 421, 450, 452, 453, 807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, Общими условиями кредитного договора по программе «Потребительский кредит «Легкий кредит», Индивидуальными условиями договора кредитования по тарифному плану «Легкий кредит», исходил из того, что ответчик, получив денежные средства, взятые на себя обязательства по возврату денежных средств исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем пришел к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований.

Указанные выводы суда, по мнению судебной коллегии, являются правильными. Мотивы, по которым суд пришел к таким выводам изложены в решении суда, основаны на имеющихся в деле доказательствах, оснований не согласиться с которыми судебная коллегия не усматривает.

Изложенные в апелляционной жалобе ФИО1 доводы о том, что у нее отсутствуют какие-либо обязательства перед истцом, опровергаются предоставленными в материалы дела документами, подписанными истцом: Индивидуальные условия договора кредитования по тарифному плану «Легкий кредит», графиком погашения кредита.

Факт получения денежных средств по кредитному договору подтверждается выпиской из лицевого счета №, из которой следует, что денежные средства в размере 1 500 000 руб. по кредитному договору от 22 декабря 2020 г. № перечислены на указанный счет и получены ФИО1 22 декабря 2020 г.

Доводы апелляционной жалобы ФИО1 о том, что истцом не представлены оригиналы документов, подтверждающих заключение кредитного договора, что лишило ответчика возможности оспаривания указанных документов, в том числе путем назначения экспертизы, судебной коллегией отклоняются.

Из материалов дела следует, что истцом при подаче иска были предоставлены Индивидуальные условия договора кредитования по тарифному плану «Легкий кредит», график погашения кредита, подписанные ФИО1, Общие условия кредитного договора по программе «Потребительский кредит «Легкий кредит», расчет задолженности по кредитному договору, выписка по лицевому счету №, копия паспорта ФИО1, заверенные представителем АО «Экспобанк» ФИО2, действующим на основании доверенности, и имеющим полномочия на заверение предоставленных документов.

Таким образом, предоставленные документы заверены уполномоченным АО «Экспобанк» лицом, в связи с чем оснований не доверять предоставленным документам у суда первой инстанции не имелось.

Доводы ФИО1 о том, что не представление оригиналов документов по кредитному договору являлось препятствием для оспаривания кредитного договора путем назначения экспертизы, являются несостоятельными, поскольку ходатайств о назначении по делу каких-либо экспертиз ФИО3 входе рассмотрения дела заявлено не было.

Изложенные в апелляционной жалобе ФИО1 доводы о том, что АО «Экспобанк» утратил право требования задолженности по данному кредитному договору, поскольку уступил право требования другому лицу, не свидетельствуют о незаконности принято по делу судебного решения, поскольку в силу положений ст. 382, 384 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступке требования) или перейти к другому лицу на основании закона, при этом право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно Индивидуальных условий кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, заемщик предоставил право банку уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права требования по договору кредитования третьим лицам без согласия заемщика (п.13).

Иск АО «Экспобанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору был предъявлен в суд 10 июля 2022 г.

2 декабря 2022 г. между АО «Экспобанк» (цедент) и ООО «АйДи Коллект» (цессионарий) заключен договор цессии, в соответствии с которым АО «Экспобанк» передало ООО «АйДи Коллект» право требования к должникам, возникшее из кредитных договоров, заключенных с цедентом, в том числе к ФИО1

При указанных обстоятельствах нарушений прав ФИО1 не допущено.

Доводы апелляционной жалобы ФИО1 сводятся к несогласию с произведенной судом оценкой доказательств, представленных в материалы дела и не содержат фактов, которые не были проверены и учтены судом при рассмотрении дела.

Разрешая заявленные требования, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства по делу, установил их в ходе судебного разбирательства полно и объективно, дал им надлежащую правовую оценку и постановил решение, отвечающее нормам материального права, регулирующим правоотношения сторон при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства, в связи с чем оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Каменского городского суда Пензенской области от 29 декабря 2022 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 -без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 5 сентября 2023 г.

Председательствующий

Судьи