Дело № 2-950/2025 КОПИЯ
УИД 59RS0040-01-2025-000419-47
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 мая 2025 года г. Чайковский
Чайковский городской суд Пермского края в составе:
председательствующего судьи Лищенко Е.Б.,
при секретаре судебного заседания Вахрушевой В.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым для ответчика выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта 40 000 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту составила 44,9 % годовых. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредитной карте. Льготный период составляет до 51 дня. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. ФИО1 при заключении договора выразила желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезни, проставив собственноручную подпись «О дополнительных услугах» заявления. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифах по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «Хоум Кредит энд Финанс» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена, отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе банка. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомлении и согласия со всеми его условиями, включая тарифы. В нарушение условий заключенного договора, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности, приложенному к исковому заявлению по состоянию ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 60 438 руб. 34 коп., из которых: сумма основного долга -39 637 руб. 60 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 3348 руб. 74 коп., сумма штрафов- 9607 руб. 02 коп., сумма процентов – 7844 руб. 98 коп. За нарушение сроков погашения по договору банка вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. Согласно трафикам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности просроченной к уплате свыше 10 календарных дней- 500 руб.; 1 календарного месяца -800 руб.; 2 календарных месяцев – 1000 руб.; 3 календарных месяцев – 2000 руб. 4 календарных месяцев -2000 руб.; за просрочку требования банка о полном погашении задолженности- 500 руб.ежемесячно с момента просрочки исполнений требования. В связи с чем, просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60 438 руб. 34 коп., из которых: сумма основного долга - 39 637 руб. 60 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 3348 руб. 74 коп., сумма штрафов- 9607 руб. 02 коп., сумма процентов – 7844 руб. 98 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб. 00 коп.
Истец – представитель ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк», о дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещен, ходатайствовал о проведении разбирательства без участия представителя, указав, что на иске настаивает.
Ответчик – ФИО1, о дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещена, просила о рассмотрении дела без ее участия, заявила о несогласии с иском, применении срока исковой давности.
Исследовав материалы гражданского дела, гражданское дело №, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Исходя из содержания ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В судебном заседании установлено:
ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор № об использовании карты, основными составляющими которого являются Заявка заемщика на открытие и ведение текущего счета, условия договора и Тарифов банка Карте (л.д. 14).
Согласно условиям кредитования на имя заемщика открыт текущий счет №, выпущена карта по банковскому продукту «Быстрые покупки 44.9/1» с установлением процентной ставки 44,9 % годовых (л.д. 16).
Для совершения операций по карте договором установлен лимит кредитования с ДД.ММ.ГГГГ – 40 000 руб.
Размер минимального платежа установлен – 5 % от суммы задолженности по договору; начало расчетного и платежного периода - 25 число каждого месяца, крайний срок поступления минимального платежа - 20 день с 25 числа включительно. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу (л.д. 14).
Тарифами банка, являющимися составной частью кредитования, установлено, что проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту.
Заемщиком выдано поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам банка компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77 % (л.д. 16).
Заемщик, выразившая желание застраховать себя на период кредитования, присоединилась к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней с вручением памятки застрахованного лица. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена, отключена в любое время по инициативе клиента.
Дополнительные услуги – коллективное страхование, передача кредитной истории в БКИ включены в условия договора кредитования.
Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.
В нарушение условий заключенного договора кредитования заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, согласно которой штраф за просрочку двух платежей возник с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7).
Судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ, которым с ФИО1 взыскана кредитная задолженность в пользу Банка, отменен по возражениям должника ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17).
Согласно расчету истца, кредитная задолженность составила 60 438 руб. 34 коп., в том числе основной долг 39 637 руб. 60 коп., возмещение страховых взносов и комиссий 3348 руб. 74 коп., штрафы 9607 руб. 02 коп., проценты 7844 руб. 98 коп.
Ответчиком, не оспаривающим правильность арифметического расчета задолженности, заявлено о применении срока исковой давности (л.д. 40).
В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
По смыслу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для правильного разрешения дела следует установить, по каким из повременных платежей срок исковой давности не пропущен.
В п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как следует из условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита предусмотрено ежемесячными минимальными платежами в размере 5 % от задолженности. Как следует из выписки по счету, последний платеж совершен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2500 руб. 00 коп. (оборот л.д. 19). Пополнение дебетовой карты в январе 2015 г. не производилось, минимальный платеж за ДД.ММ.ГГГГ г. не вносился и не списывался. Таким образом, кредитор знал о наличии задолженности у ответчика, уже в 2015 г., и имел возможность обратиться за ее взысканием в пределах установленного срока исковой давности (ДД.ММ.ГГГГ
Обращение за судебной защитой истцом реализовано ДД.ММ.ГГГГ, (гражданское дело № л.д. 17), то есть за пределами срока исковой давности, судебный приказ вынесен ДД.ММ.ГГГГ (в гражданском деле № л.д. 18), отменен ДД.ММ.ГГГГ (в гражданском деле № л.д. 22), в связи с чем данное обстоятельство на срок исковой давности не повлияло. Рассматриваемое исковое заявление направлено Банком в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3), также за пределами установленного законом срока.
Доказательств того, что заемщик признала кредитную задолженность, материалы дела, как и приказного производства не содержат. Поскольку ответчик не совершила действий, свидетельствующих о признании долга, к спорным правоотношениям подлежит применению общий срок исковой давности, который составляет три года со дня, определяемого в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, штрафы и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Учитывая, что заявление о пропуске срока исковой давности сделано ответчиком в письменной форме до принятия решения судом, а бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск, и истцом такие доказательства не представлены, при этом, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, суд отказывает в удовлетворении заявленных исковых требований.
Поскольку в удовлетворении основных исковых требований отказано, то данное обстоятельство исключает возможность удовлетворения производных требований, в том числе и о взыскании судебных расходов.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в совокупном размере 60 438 руб. 34 коп., расходов по уплате государственной пошлины 4 000 руб. 00 коп., - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд.
Мотивированное решение составлено 16 июня 2025 года.
Судья /подпись/ Е.Б. Лищенко
"КОПИЯ ВЕРНА"
подпись судьи __________________________
секретарь судебного заседания отдела обеспечения судопроизводства по гражданским делам В.О. Вахрушева
_____________________
"__" _____________ 20__ г
Решение (определение) ____ вступило в законную силу.
Подлинный документ подшит в деле № 2-950/2025
Дело находится в производстве
Чайковского городского суда Пермского края
УИД 59RS0040-01-2025-000419-47